泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路:被虧損詛咒、新夢(mèng)難敵現(xiàn)實(shí)

原標(biāo)題：泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路:被虧損詛咒、新夢(mèng)難敵現(xiàn)實(shí)

當(dāng)90后開始撕掉身上“任性”的標(biāo)簽，開始大規(guī)模步入職場(chǎng)為生活努力奮斗的時(shí)候，不僅學(xué)習(xí)進(jìn)取型的生活成為了這類群體的常態(tài)，對(duì)待財(cái)務(wù)的理性，以及對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，也逐漸成為這一群體的新象征。

90后與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，雙方看似有些格格不入，實(shí)際上從保險(xiǎn)意識(shí)這一角度來(lái)看，卻能輕易產(chǎn)生聯(lián)系。尤其對(duì)這群追求便捷化生活的互聯(lián)網(wǎng)原住民而言，保險(xiǎn)不僅是其追求精神慰藉的強(qiáng)大鎮(zhèn)靜劑，更是緊急時(shí)刻在物質(zhì)需求上的定心丸，而能同時(shí)滿足便捷化與“有保障”這兩樣需求的，就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這輪風(fēng)口吹了好幾年，至今還未能到達(dá)理想中的高度，反而最為讓人驚訝的，是四大互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企中三家虧損的殘酷現(xiàn)實(shí)。

數(shù)據(jù)顯示，2017年國(guó)內(nèi)四家拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的企業(yè)中就有三家出現(xiàn)虧損，甚至有兩家成立至今仍未取得盈利，其中一家就是2015年從泰康人壽中脫離出來(lái)，進(jìn)行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的泰康在線。獨(dú)立運(yùn)營(yíng)之前的泰康在線，從2000年8月起一直是泰康人壽的官方網(wǎng)站，也是其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主要平臺(tái)。

也就是說(shuō)，泰康在線在成立之前，就已經(jīng)擁有了十多年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，加上背靠強(qiáng)大的傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)泰康人壽，本應(yīng)取得比同行更加豐富的渠道資源，這一路該走得相對(duì)順風(fēng)順?biāo)?。然而看似集?yōu)勢(shì)于一身的泰康在線，緣何迄今為止還未實(shí)現(xiàn)盈利，其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路何以走得如此坎坷，從中又透露了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)哪些發(fā)展中的無(wú)奈？

兩大矛盾主因：保費(fèi)的增加與利潤(rùn)的虧損

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)迄今存在一個(gè)矛盾現(xiàn)象，保費(fèi)規(guī)模在逐年增加，多家企業(yè)卻在虧損。其中緣由，從泰康在線的發(fā)展情況來(lái)看，或許能一探究竟。

一、保費(fèi)的增加：與市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大有關(guān)

公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模是持續(xù)上漲的。2017年，眾安在線保費(fèi)收入達(dá)60億元，同比增長(zhǎng)75%；易安保險(xiǎn)保費(fèi)收入8億元，同比增長(zhǎng)3倍之多；另有泰康在線保費(fèi)收入17億元，同比增長(zhǎng)也有1倍之多。這個(gè)行業(yè)在用事實(shí)告訴人們，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非單純的“花瓶”，其有著實(shí)實(shí)在在的強(qiáng)大營(yíng)收能力。

而泰康在線保費(fèi)的增加，一定程度上與其多樣化的營(yíng)銷渠道有關(guān)。通過(guò)官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、手機(jī)軟件等多種營(yíng)銷渠道，其積累了大量的用戶群體，也為業(yè)務(wù)的擴(kuò)張?zhí)峁┝说讓佑脩糁С帧?/p>

與此同時(shí)，在保險(xiǎn)服務(wù)種類的創(chuàng)新上，從最初的互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)服務(wù)，到后來(lái)的定制保險(xiǎn)，以及碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)等，泰康在線與其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)一樣，都在力圖追求險(xiǎn)種品類的提升。

但一邊是保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，另一邊卻是增速的下滑。2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)階段，其后增速便開始出現(xiàn)大幅下滑，2016年更是降到5%的低增速。這似乎也難以避免，畢竟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)經(jīng)歷了發(fā)展的高增速時(shí)期，如今是該回歸理性發(fā)展了。

那么，既然保費(fèi)的增加與市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、險(xiǎn)種的不斷增多等因素有關(guān)。同樣，利潤(rùn)的虧損與這兩大因素也有著緊密聯(lián)系。

二、利潤(rùn)的虧損：與市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足有關(guān)

被扣上“寄予厚望”的帽子，泰康在線也確實(shí)值得獲此“殊榮”。一方面，其作為市場(chǎng)上唯一一家由傳統(tǒng)險(xiǎn)企發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，相當(dāng)于含著金湯匙出生，深受市場(chǎng)矚目無(wú)可厚非；另一方面，泰康在線是繼眾安保險(xiǎn)之后，第二家獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的企業(yè)。

自然而然，泰康在線一時(shí)之間成為了“眾星捧月”的對(duì)象，還未上線就仿佛肩負(fù)重任。

但開局并不順利。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)披露，泰康在線成立3個(gè)多月時(shí)間，總保費(fèi)只有215.4萬(wàn)元，月均保費(fèi)不足百萬(wàn)，保費(fèi)增長(zhǎng)疲態(tài)盡顯；直至2016年，數(shù)據(jù)顯示泰康在線境況持續(xù)慘淡，前五大險(xiǎn)種承保利潤(rùn)均為負(fù)值，其中意外險(xiǎn)承保虧損超2億，健康險(xiǎn)承保虧損893萬(wàn)元，此外還有其他險(xiǎn)種并不算低的虧損數(shù)額，泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)開局之路，未免顯得有些暗淡無(wú)光。

到了2017年，也正如前面提到的，光明還未到來(lái)，虧損也一直在持續(xù)，只不過(guò)虧損的境況仿佛抱團(tuán)一般，演變成了四家互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企均虧損的局面。

由于運(yùn)營(yíng)時(shí)間有限，幾家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司尚未進(jìn)入穩(wěn)定的盈利周期。最新數(shù)據(jù)顯示，2017年，這4家險(xiǎn)企的凈利潤(rùn)“三負(fù)一正”，僅易安財(cái)險(xiǎn)連續(xù)第二年取得盈利。

虧損的主因，與互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企成立時(shí)間較短有著很強(qiáng)的聯(lián)系。泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企多于2015年或2016年成立，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)并不豐富，因而前期的高“試錯(cuò)成本”有些在所難免；另一方面為尋求業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，泰康在線在健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以及在大健康、車險(xiǎn)等戰(zhàn)略項(xiàng)目上的投入也不低。

不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，做一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，與單純的網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)是兩回事，說(shuō)法變了，經(jīng)營(yíng)上也得添不少專業(yè)化的味道。不僅“調(diào)教”市場(chǎng)需要成本，商業(yè)模式上的開發(fā)更是不容懈怠。

這不，為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，“缺什么補(bǔ)什么”這個(gè)“土味”的的發(fā)展之道，也被泰康在線視為走上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)康莊大道的萬(wàn)能鑰匙。不過(guò)這把萬(wàn)能鑰匙，似乎已經(jīng)在探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真諦的過(guò)程中被銹蝕。

“三足鼎立”夢(mèng)或難敵殘酷現(xiàn)實(shí)

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)成長(zhǎng)到一定階段，為拓寬發(fā)展渠道，多元化的業(yè)務(wù)布局也成為行業(yè)間的共識(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)亦是如此。不僅傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)需要提供多元化的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企在想象空間更大、技術(shù)手段更加先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上，擴(kuò)張服務(wù)范疇也在情理之中。

要說(shuō)保險(xiǎn)種類如此之多，最廣受歡迎的也就那么幾個(gè)。一般來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)算是保險(xiǎn)中的兩大剛需，也是人們?cè)诒ｋU(xiǎn)種類上的購(gòu)買熱點(diǎn)，傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司中，車險(xiǎn)比例更是高達(dá)七成。

起初，泰康在線主營(yíng)人身險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和理財(cái)險(xiǎn)等，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)于2017年2月份剛上線，資歷尚淺。但也不難看出，泰康在線不僅意在填補(bǔ)自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的空白，也看到了互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的行業(yè)前景。

也正是泰康在線在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域的布局，為其今年提出的三足鼎立戰(zhàn)略發(fā)展布局埋下了伏筆。

從一家傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)到升級(jí)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，泰康在線在險(xiǎn)種上的布局有著自己的小算盤。近期其CEO王道南在接受采訪時(shí)就表示，泰康在線未來(lái)要打造車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)三足鼎立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)格局。

以下，我們從其“三足鼎立”格局中的“兩局”：車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，以及泰康在線本身存在的問(wèn)題這三個(gè)角度分析，其在這方面的勝算有多大。

一、車險(xiǎn)大山不易攀

先從其新入局的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)行業(yè)說(shuō)起。

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度來(lái)看，泰康在線剛?cè)刖值能囯U(xiǎn)領(lǐng)域挺火，但也不那么好混。

螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘近期表示，五年內(nèi)車險(xiǎn)將會(huì)隨著汽車行業(yè)智能化的演變，商業(yè)模式將會(huì)被徹底重構(gòu)。

與車險(xiǎn)前景值得看好形成對(duì)比的，是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的亂。今年3月中旬，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)的關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)通知中明確指出，車險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)亂象依舊存在，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)更是成為被點(diǎn)名的重點(diǎn)。

但實(shí)際上，在此之前互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)企業(yè)的日子就不太好過(guò)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2017年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的網(wǎng)銷比重持續(xù)下滑，2017年甚至下滑至62.25%，而非車險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)卻有明顯增長(zhǎng)。與此同時(shí)，2017年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況中，車險(xiǎn)更是成為財(cái)險(xiǎn)投訴中的大頭。

與之相呼應(yīng)的，是車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，以及互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在營(yíng)銷活動(dòng)中所引發(fā)的保費(fèi)回扣、價(jià)格戰(zhàn)圈地的行業(yè)亂象。

不可否認(rèn)，車險(xiǎn)商業(yè)模式被重構(gòu)的過(guò)程中，總要付出一些成長(zhǎng)代價(jià)。但當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看，泰康在線這位互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)行業(yè)初學(xué)者，不僅遭遇了監(jiān)管重壓，還可能被眾多攻勢(shì)強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手碾壓。車險(xiǎn)何時(shí)才能成為泰康在線三足鼎立計(jì)劃中的一員大將，這座大山如何才能成功跨越，企業(yè)自身或許同樣有些迷茫。

二、健康險(xiǎn)盈利模式難跨越

說(shuō)完車險(xiǎn)，再來(lái)看泰康在線的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

當(dāng)下，大健康生態(tài)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)共識(shí)，保費(fèi)增速明顯。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)102%，呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。而據(jù)保監(jiān)會(huì)公告顯示，預(yù)計(jì)到2020年，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)保費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)2萬(wàn)億元。

整體來(lái)看，雖說(shuō)比起整體的保險(xiǎn)總額，健康險(xiǎn)占比依舊很小，不過(guò)許多互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企早已嗅到了商機(jī)，悄悄對(duì)此展開了布局。無(wú)論是從2016年健康險(xiǎn)保費(fèi)大幅增長(zhǎng)的眾安保險(xiǎn)，還是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利的易安保險(xiǎn)，都對(duì)健康醫(yī)療投入了極大關(guān)注，而泰康在線則選擇與騰訊合作打造健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

但對(duì)于服務(wù)鏈條很長(zhǎng)的健康險(xiǎn)服務(wù)，這一路徑的盈利模式并不容易挖掘。一來(lái)，用戶對(duì)健康險(xiǎn)的體驗(yàn)要求并不低，假設(shè)首次服務(wù)體驗(yàn)差，那么用戶就很難再產(chǎn)生第二次購(gòu)買行為；二來(lái)，由于健康險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療數(shù)據(jù)定價(jià)、風(fēng)控等數(shù)據(jù)和技術(shù)依賴程度較高，假設(shè)保險(xiǎn)公司手里不掌握這些數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)將更加難以捕捉。此外其中所需要投入的高運(yùn)營(yíng)成本，也成為擺在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)面前的一道坎。

從這看來(lái)，雖說(shuō)大健康生態(tài)也成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)們逐漸趨同的發(fā)展共識(shí)，但在健康險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的幾大難題之下，建立可持續(xù)的、健康的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，成為泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企們待解的難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之夢(mèng)不好做

說(shuō)完了車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，來(lái)自泰康在線自身的產(chǎn)品缺陷，也對(duì)其業(yè)務(wù)造成了許多局限性。

保監(jiān)會(huì)今年2月份發(fā)布的監(jiān)管函顯示，泰康在線148個(gè)備案產(chǎn)品及材料中，存在問(wèn)題的產(chǎn)品就高達(dá)109個(gè)，產(chǎn)品問(wèn)題主要集中在條款表述不夠嚴(yán)謹(jǐn)、險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)以及調(diào)整系數(shù)無(wú)上限等。因此類問(wèn)題違反了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，泰康在線被勒令停止使用問(wèn)題產(chǎn)品。

監(jiān)管重壓下，部分產(chǎn)品被停止也給泰康在線敲響了警鐘，身為互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的泰康在線，往后在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)上必然要更加小心謹(jǐn)慎，并且業(yè)務(wù)不再如先前那般“任性”；但從側(cè)面也反映出，泰康在線產(chǎn)品所存在的諸多問(wèn)題，表明其產(chǎn)品還存在極大的改進(jìn)空間。

由這還能引申到，雖說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)可以觸達(dá)傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以觸達(dá)的地方，卻也最容易觸犯底線?；蛟S是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普遍不高的保費(fèi)價(jià)格，一定程度上助長(zhǎng)了行業(yè)亂象滋生的不良風(fēng)氣。

此前一些第三方平臺(tái)聯(lián)合保險(xiǎn)公司所推出的“忘穿秋褲險(xiǎn)”、“扶老人被訛險(xiǎn)”、“熊孩子惹禍險(xiǎn)”等無(wú)厘頭險(xiǎn)種，至今還未從網(wǎng)友記憶中抹去。行業(yè)亂象下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)所留下的，是產(chǎn)品名不副實(shí)、隱藏泄露用戶信息風(fēng)險(xiǎn)等諸多問(wèn)題。

由此看來(lái)，在泰康在線自身的產(chǎn)品問(wèn)題，以及行業(yè)亂象所引發(fā)的“臭名昭著”的聲譽(yù)等負(fù)面因素影響下，泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之夢(mèng)恐怕沒那么好做。

放長(zhǎng)線釣的是大魚還是小蝦？

由于金融科技與保險(xiǎn)的結(jié)合還尚處于起步階段，因而即使保險(xiǎn)公司擁有了大數(shù)據(jù)、風(fēng)控能力，但雙方還需要一個(gè)長(zhǎng)期的磨合過(guò)程。自2015年技術(shù)與保險(xiǎn)結(jié)合的趨勢(shì)漸漸凸顯后，從健康險(xiǎn)、非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)到車險(xiǎn)，泰康在線這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多元化之戰(zhàn)，其實(shí)也才剛開始。

而互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企所普遍面臨的虧損狀態(tài)，或許與企業(yè)前期投入，后期實(shí)現(xiàn)大規(guī)?；厥者@一遠(yuǎn)大目標(biāo)有關(guān)。

拿泰康在線來(lái)說(shuō)，其2017年?duì)I業(yè)支出17.5億元，同比增長(zhǎng)106.12%，其中賠付支出3.99億元，同比增長(zhǎng)264%；手續(xù)費(fèi)及傭金支出2.72億元，同比增長(zhǎng)75.48%；另一方面，按照泰康在線自身的業(yè)務(wù)布局，以及看起來(lái)并不著急盈利的發(fā)展計(jì)劃，也能看出其或許正在下一盤更大的棋。

但以目前互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企所面臨的現(xiàn)狀來(lái)看，泰康在線此次所放的長(zhǎng)線，釣到的是大魚還是小蝦，依舊存在極大不確定性。

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)時(shí)代，泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企，還應(yīng)注意以下幾大問(wèn)題。

商業(yè)模式上，可以說(shuō)，商業(yè)機(jī)會(huì)和模式是隨著用戶需求的轉(zhuǎn)變和升級(jí)不斷變化的，誰(shuí)能預(yù)測(cè)出用戶需求走向并且抓住發(fā)展機(jī)遇，毫無(wú)疑問(wèn)就能成為行業(yè)內(nèi)的先行者；

場(chǎng)景需求上，用戶場(chǎng)景也毫無(wú)疑問(wèn)在隨著時(shí)代的發(fā)展而不斷發(fā)生著變化，但過(guò)度追求場(chǎng)景也容易背離保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷；

推廣角度上，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企們迄今還未探尋到更加人性化的推廣方式，也難免遭遇與傳統(tǒng)險(xiǎn)企類似的困境，也就是那種容易遭人反感，但為了擴(kuò)張用戶而不得不去做的野蠻推送營(yíng)銷方式。

至于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這種傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合體到底能迸發(fā)出多大的火花，值得互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企們?nèi)ヌ剿鳎仓档糜脩羧テ诖?/p>

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

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