2018年

金融科技大熱。螞蟻金服完成巨額融資，成為第一獨角獸；京東金融也在今年順利完成融資。

伴隨互金的發(fā)展，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)和金融之中，似乎找到了一條新的路徑。

2014年

互聯(lián)網(wǎng)金融一詞首次進入政府工作報告。對于新事物，那時監(jiān)管層的態(tài)度還是“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

一時間，草莽叢生，暗流涌動。

2016年

現(xiàn)金貸公司剛開始上量。最初頭部3、4家公司，一個月放貸規(guī)模在20億左右。

整個市場小心翼翼。擔心和焦慮，是當時表達最多的情緒，因為一旦崩盤，就是連鎖反應(yīng)。

2017年

這年現(xiàn)金貸公司遍地開花，由幾家變成幾萬家，且頭部公司每個月放貸額度接近百億。

“后來甚至聽到有現(xiàn)金貸公司上市的消息，所有人都變得很樂觀，我卻越發(fā)感覺不對”，從爆發(fā)到斷崖式下跌，這一過程超乎朱明杰的想象，誘惑也異常的多。

畢竟抬抬手就能有每個月1億的利潤。

“你掌握著風控技術(shù)，為什么不去放貸？別人放貸一個月掙一個億?！弊鳛橐患医鹑诳萍脊镜恼贫嬲撸菚r總是有各色各樣的人跑來質(zhì)問朱明杰。

改革開放伊始，下海經(jīng)商熱潮興起，倒買倒賣的商人大賺其金。

商人與科技學者體腦倒掛，于是有人哀嘆，“造原子彈的不如賣茶葉蛋的。”

而40年后的今天，AI成了當時的原子彈。

1

互聯(lián)網(wǎng)的歸互聯(lián)網(wǎng)，金融的歸金融

“問題在于，為了技術(shù)而技術(shù)。很多核心技術(shù)圈的人出來創(chuàng)業(yè)，都是將原來那套技術(shù)搬出來，重復造輪子。”氪信科技創(chuàng)始人朱明杰，略顯無奈地告訴鋅財經(jīng)潘越飛。

氪信科技CEO 朱明杰

無論從無到有做搜索，還是從零到一做電商，中國互聯(lián)網(wǎng)市場的模式創(chuàng)新在過去幾十年已經(jīng)完成，留給后來者的無非排隊升級。

2015年12月

朱明杰卸任攜程數(shù)據(jù)總監(jiān)，在上海黃埔江邊的金融中心，創(chuàng)辦了氪信科技。

但迎接他的不僅僅是AI熱潮，更是金融互聯(lián)網(wǎng)化的巨大誘惑。

沒有人關(guān)注風險，成倍杠桿的回報與利潤在談笑間莫名顯得輕盈。

在創(chuàng)業(yè)的頭半年，氪信的業(yè)務(wù)還沒有完全起來。肩負一行跟隨創(chuàng)業(yè)者的信任，對于公司的現(xiàn)狀，朱明杰多少有些壓力。

2016年底

本來連商務(wù)談判的機會都沒有，招行卻將核心風險控制的第一道關(guān)節(jié)交給了氪信科技，讓一家初創(chuàng)公司來解決線上高維度挑戰(zhàn)。

非常不容易，當鋅財經(jīng)記者調(diào)侃問起當時是躲在車里放聲痛哭，還是拍著方向盤吶喊時，朱明杰卻回答地意外簡潔。

“其實我連車都沒有?！敝烀鹘軗u搖頭。

2017年4月

氪信科技在前IDG榮譽合伙人、火山石資本創(chuàng)始合伙人章蘇陽A輪投資的基礎(chǔ)上，又獲得由招商局創(chuàng)投領(lǐng)投，美國中經(jīng)合集團共同投資的B輪投資。

而好消息是，監(jiān)管層開始了對互金市場的圍追堵截。

2017年11月

《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》出臺，一時間，曾一度瘋狂的互金市場哀鴻遍野。

“如果再晚半年，或許除了銀行，沒什么公司不去放高利貸了?！睒I(yè)內(nèi)有人開玩笑，當時是個互聯(lián)網(wǎng)公司都有金融業(yè)務(wù)。

大浪淘沙過后，金融的歸金融，科技的歸科技。

2

用弱數(shù)據(jù)畫像，辨人之“好壞”

互金分家之后，市場依然存在。

中國的信用卡人群僅為1億多，不到總?cè)丝诘?0%，因而大部分人口未納入征信群體。缺乏征信數(shù)據(jù)，風控評估體系老舊的銀行，面對征信“白戶”往往也就束手無策。

AI時代金融征信體系及變現(xiàn)場景

擁有大量用戶消費數(shù)據(jù)的螞蟻借唄和京東白條，通過個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系等維度來評價一個人的“好壞”。

但當他們將這些數(shù)據(jù)提交給銀行，去證明某個用戶為優(yōu)質(zhì)用戶時，銀行卻認為不符合它的信用標準，審批下不來，是很常見的事。

銀行沒有BAT數(shù)據(jù)能力，但要BAT無條件開放也不是一蹴而就的事。畢竟好不容有了每月上億的低成本流量生意，誰還會在意一年百萬苦哈哈的技術(shù)費用。

業(yè)務(wù)陪跑者，是氪信科技對自身的定位。

互聯(lián)網(wǎng)到金融場景的關(guān)鍵，是重新訓練數(shù)據(jù)。AI時代，將高維度的數(shù)據(jù)全部扔給機器，機器會自動尋找最有價值的數(shù)據(jù)特征。

以移動互聯(lián)網(wǎng)為例，針對用戶平時的APP使用興趣，在移動端輸入的文本信息等“移動行為數(shù)據(jù)”，需要的是一套集成、全面、高維的模型，將這些難以直接與用戶常識掛鉤的數(shù)據(jù)提取出來，同時與高價值數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)。

離線建模系統(tǒng)實踐

朱明杰比劃著舉例，同樣沒多少金融記錄的兩個人，一個人剛剛畢業(yè)，另一個卻可能是60歲的老人。螞蟻金服就出現(xiàn)過老太太團伙用身份證套現(xiàn)借唄的事件，反正她們以后也不會再用支付寶。

他的意思是，除了人的固有屬性，還需要弱數(shù)據(jù)特征，來支撐用戶畫像。

但用戶畫像很難通過規(guī)則來描繪。相比直接告知風險判定結(jié)果，如何利用高效的模型去發(fā)現(xiàn)規(guī)則，更似長久之道。

畢竟，當欺詐分子都大規(guī)模流行通過模擬器來偽造時，銀行若還停留在人工規(guī)則，迭代速度勢必跟不上。

此外，AI模型一般都是黑匣子，在不久前的2050大會“人工智能重塑智能金融”論壇上，微軟全球執(zhí)行副總裁沈向洋就曾表示，“可解釋性尤為重要”。

風控是涉及多環(huán)節(jié)的一整套管理體系

互聯(lián)網(wǎng)公司的常規(guī)做法，是每天或者每周定時迭代一次，收集新的數(shù)據(jù)后，又重新訓練模型。

但到了金融領(lǐng)域，事情卻不那么簡單。

由于存在人機結(jié)合的因素，解釋性就成了頭疼的問題。為什么被拒，為什么額度這么低等等追問隨之而來。

移動行為數(shù)據(jù)可以提煉出很多難以量化，卻對金融風控有著積極作用的重要特征。但如果一定要一個可解釋的特征變量，要有人能理解的東西，這就又回到了人工方式，矛盾由此產(chǎn)生。

于是朱明杰帶領(lǐng)著團隊，在兩年多的時間里，做了大量適應(yīng)性工作。

將原始數(shù)據(jù)放進自主研發(fā)的智能風控引擎進行處理，實現(xiàn)特征工程建設(shè)，再通過承載了專家經(jīng)驗和既定工作規(guī)則的復雜集成模型，對這些特征進行運算和加工。最后，這些中間變量將在更高維的機器學習模型中，通過一系列歸因分析，轉(zhuǎn)化為可用于直接判斷風險關(guān)聯(lián)的一系列數(shù)據(jù)服務(wù)。

而對于金融風控要求的可解釋性，則是通過模型解釋器，捕捉影響結(jié)果的關(guān)鍵變量并展示出來，讓風控專家能夠迅速理解特征和結(jié)果之間的內(nèi)在聯(lián)系，進而降低金融風險。

銀行和用戶都不需要知道這個過程的復雜性。

3

真AI要用錢表達

“中國一定是最大的金融市場”，這句話在三個小時的采訪中，一再被提起。

作為已經(jīng)是全世界最大的互聯(lián)網(wǎng)市場，中國誕生了阿里、京東等巨頭。而在這個純互聯(lián)網(wǎng)或純金融公司，已無法滿足的全球最大金融市場中，金融科技公司的崛起有了可能性。

但好的賽道總是擁擠。

當鋅財經(jīng)記者質(zhì)疑，螞蟻金服、京東金融等擁有金融屬性的持牌機構(gòu)是否更具優(yōu)勢時，氪信戰(zhàn)略副總裁胡涵給出了答案，“對于銀行來說，技術(shù)服務(wù)機構(gòu)的獨立性相當重要，目前互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行的合作大多落在流量角度”。

此外，針對銀行業(yè)務(wù)流程進行大量適應(yīng)性改造，也成了大機構(gòu)的短板基因。

當然，這并不意味著純第三方金融科技公司的錢就好賺。同任何一家創(chuàng)業(yè)公司，技術(shù)、產(chǎn)品、商務(wù)，依舊一樣都不能落。

對于已有一定技術(shù)背景的銀行來說，需要的往往是第三方金融科技公司來提升能力，而對于互金等金融機構(gòu)，則需要從無到有去幫忙構(gòu)建整個風控體系。

“技術(shù)上其實還好。”朱明杰反復強調(diào)的，是商務(wù)能力。

所以，在業(yè)務(wù)從智能風控升級到全領(lǐng)域智能金融后，氪信又從招行、民生、平安等標桿客戶切入，為新業(yè)務(wù)跑馬圈地。

氪信智能金融業(yè)務(wù)能力圖

朱明杰過往最佩服的人中，有一位是攜程梁建章。一個技術(shù)出身的人，在商業(yè)層面的思路卻異常清晰，同時產(chǎn)品的把控能力非常強。

那時剛回國的朱明杰，抱著一線感受國內(nèi)產(chǎn)品和市場的決心，毅然加入了攜程，從無到有組建起攜程的大數(shù)據(jù)部門。在梁建章的影響下，原來只關(guān)心算法模塊的朱明杰，跟著磨練了兩年產(chǎn)品商業(yè)化。

這也就能理解，朱明杰一再談“真AI要用錢表達”的原由，畢竟，并不是大家聚在一起，把代碼寫得更好一點，就能解決問題。

然而金融科技是一個硬碰硬的市場，快不來。

“從風控開始是符合商業(yè)邏輯的，風控能夠證明AI能力，一旦技術(shù)能力被認可，智能營銷、智能客服的業(yè)務(wù)會自然跟上來?！弊钊菀琢炕慕鹑陲L控也就成了科技公司的業(yè)務(wù)的開端。

而無論是站住入口的智能風控，還是被納入業(yè)務(wù)升級體系的智能營銷、智能客服和智能投研等，不那么互聯(lián)網(wǎng)的主流金融持牌機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)化道路上，總少不了智能科技公司的陪跑。

采訪末尾，談起作為創(chuàng)始人，在公司扮演著怎樣的角色時，朱明杰笑了，“我就是打雜的。只要能保證核心團隊的創(chuàng)新能力，哪邊需要，我就去哪邊，哪怕是看大門。”

這或許，就是能夠在擁擠賽道上快跑的秘密。

問答

氪信科技CEO | 朱明杰

Q:2015年創(chuàng)業(yè)時，哪些動態(tài)變化讓您看到智能金融在中國市場的機會？

A:中國互聯(lián)網(wǎng)的智能應(yīng)用已經(jīng)很成熟，模式創(chuàng)新的時代已經(jīng)過去了。如果再從頭做一個智能語音公司，從頭去訓練數(shù)據(jù)，去迭代，五年后，就算數(shù)據(jù)能趕得上，但市場等不了。所以這個輪子，是沒必要重造的，而AI技術(shù)和模型的商業(yè)化落地，卻有很大的空間。

我大概從2012年開始接觸傳統(tǒng)金融行業(yè)，從事大數(shù)據(jù)升級和智能規(guī)劃，到了2013年，很多互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)開始出現(xiàn)，2014年，移動支付作為基礎(chǔ)支付特別火。所以我覺得到那個時間點了，并且我可以把這件事做好。

一般科學家出身的人，不太愿意跟人談錢，但我覺得還好。金融是以數(shù)據(jù)驅(qū)動的，風險、營銷等都可以量化，所以在“天時”上，我們可以在行業(yè)中去碼價。雖然一路挑戰(zhàn)很大，未來挑戰(zhàn)會更大，但是值當?shù)摹?/p>

飛議

●有時候，政策紅利就像刀口上的血，一旦政策收緊該還的都要還出來。

●AI以及所有科技技術(shù)，都只是一種工具，而在商業(yè)世界里，不能賺錢和提高效率的工具，都沒有價值。

文章 ∣ 響婷 啟明

責編 ∣ 美麗

攝影 ∣ 黃碩

手繪 ∣ 精衛(wèi)

?本文版權(quán)歸“鋅財經(jīng)”所有

部分圖片來自網(wǎng)絡(luò)

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