保險科技全面開放，眾安如何一魚多吃？

日前，中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險旗下子公司眾安國際與日本財產(chǎn)保險公司（“SOMPO”）達成戰(zhàn)略合作，眾安國際將輸出其保險科技解決方案，為SOMPO提供基于云的下一代保險端對端系統(tǒng)，幫助SOMPO實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。成立于1888年的SOMPO是日本最大保險公司之一，在日本國內(nèi)主要從事產(chǎn)險、壽險、護理及醫(yī)療保險業(yè)務，海外保險業(yè)務覆蓋30個國家和地區(qū)的218個城市。

眾安能給國際保險巨頭提供科技解決方案，也驗證了眾安在保險科技領(lǐng)域的“江湖地位”。

五年前，眾安保險正式開業(yè)，成為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司；一年前，眾安登陸港交所，成為保險科技第一股。而今，眾安不只用科技驅(qū)動自身業(yè)務發(fā)展，也在積極將保險科技能力開放，并賦能全球保險業(yè)乃至更多領(lǐng)域，掀起一股保險科技的“中國風”。

眾安的“保險+科技”雙引擎

眾安成為全球保險科技領(lǐng)先者，其實有一段漫長的故事。

眾安保險子公司眾安科技CEO陳瑋曾在一次演講中回憶道，眾安保險剛上線時，發(fā)現(xiàn)市場上沒有任何一個核心系統(tǒng)可以支撐“互聯(lián)網(wǎng)保險”這樣的全新業(yè)務形態(tài)，也很難與合作伙伴對接，在這樣的背景下，眾安決定構(gòu)建擁有核心能力的研發(fā)團隊。

眾安自主研發(fā)了一套保險核心系統(tǒng)：無界山，跟傳統(tǒng)保險系統(tǒng)最大不同是完全跑在云端，實現(xiàn)了去IOE，支持大規(guī)模并發(fā)，可支撐每秒3.2萬筆保單的峰值壓力，也解決了線上出單的穩(wěn)定、安全、效率和成本問題。更重要的是，因為采取基于云端的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)架構(gòu)，所以無界山可以適配保險前端業(yè)務變化，具有很強的擴展性和靈活性?；诖耍豢钚庐a(chǎn)品從設(shè)計到上線只需5-10天，可以適應移動互聯(lián)網(wǎng)時代快速變化的保險行業(yè)。

現(xiàn)在回頭來看，助力眾安保險的不只是基于互聯(lián)網(wǎng)開展保險業(yè)務的新思路，互聯(lián)網(wǎng)科技的助力同樣離不開關(guān)系。眾安保險CEO陳勁在一次演講中透露，今年上半年，眾安保險服務的用戶數(shù)已達到3億，每5個中國人就有一個用眾安，目前依然在高速增長，同時，眾安實現(xiàn)今年上半年收入翻番，賣出的保單數(shù)量達到了25.6億張。驅(qū)動業(yè)務高速增長的核心動力，正是科技。例如，如果沒有無界山，眾安就很難給保民提供穩(wěn)定的服務，也很難支撐不斷創(chuàng)新的保險產(chǎn)品。

無界山只是眾安保險科技布局的冰山一角。除了核心系統(tǒng)外，眾安保險在核心科技上進行密集布局，其已將大數(shù)據(jù)技術(shù)應用到理賠、風控等環(huán)節(jié)，目前在消費金融領(lǐng)域已與近百家生態(tài)場景合作，觸達3000多萬用戶，由此衍生出萬級的特征衍生變量，構(gòu)建起全面的用戶立體畫像；它將AI技術(shù)應用到客服，智能客服使用率已達到70%；它還在積極布局區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，深度參與區(qū)塊鏈相關(guān)ISO標準制定，將區(qū)塊鏈技術(shù)應用到再保險網(wǎng)絡(luò)等業(yè)務上。

“保險+科技”雙引擎相互驅(qū)動，科技賦能保險，保險驗證科技是眾安的核心經(jīng)營理念。根據(jù)半年報數(shù)據(jù)，截至2018年6月30日，眾安共有1536名工程師及技術(shù)人員，在雇員總數(shù)中占比53.2%，2016年、2017年及2018年上半年的研發(fā)投入分別為2.14億元、5.18億元和3.74億元，分別占公司同期總保費的6.3%、8.7%、7.3%。

可以看到，眾安保險雖然是一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，然而跟很多強調(diào)渠道創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司卻有本質(zhì)不同：科技是其核心驅(qū)動力，在保險科技上眾安已是領(lǐng)先者，這不只是讓眾安不被技術(shù)掣肘，也給了其新的業(yè)務潛力：保險科技能力輸出?，F(xiàn)在看來，當初決定建立具有核心能力的研發(fā)團隊、耗費巨大精力打造自有系統(tǒng)無界山，倒有一些“無心插柳柳成蔭”的感覺。

保險科技開放打造更多“眾安”

科技能力輸出，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不是陌生詞匯，BAT等巨頭都有各種開放平臺。金融行業(yè)，這兩年金融科技能力開放也成為一個流行詞，比如在剛剛的ATEC大會上，螞蟻金服就對外宣布啟動全面開放戰(zhàn)略，為行業(yè)提供完整的數(shù)字金融解決方案，希望打造成千上萬的支付寶和螞蟻金服。更早前，從百度獨立的度小滿金融，也強調(diào)自身核心戰(zhàn)略是金融科技特別是智能金融科技能力輸出。此外，騰訊金融科技、微眾銀行以及京東金融的戰(zhàn)略，概莫如是。

專注于保險科技能力的開放，眾安則是第一家?；跓o界山構(gòu)建起領(lǐng)先的保險科技能力，在被自有業(yè)務驗證后，眾安在2016年成立了專門負責科技能力輸出的眾安科技，保險科技成為商業(yè)產(chǎn)品對外輸出。目前眾安科技一共有五大商業(yè)產(chǎn)品線，累計服務企業(yè)客戶300余家：聚焦于基礎(chǔ)保險科技的S線、專注于醫(yī)療大數(shù)據(jù)的商保開放平臺H線、側(cè)重于數(shù)據(jù)智能的X線、面向中小企業(yè)的金融科技產(chǎn)品F線以及聚焦區(qū)塊鏈的T線。

目前S線和H線最成熟，已在行業(yè)得到規(guī)模應用，其中不乏橫琴人壽、中再集團、瑞再企商等20余家國內(nèi)外知名險企。

說保險科技能力開放或者說金融科技開放產(chǎn)品線比較抽象，我們可以看看最近眾安科技發(fā)布的S線的最新產(chǎn)品：面向下一代的保險核心系統(tǒng)Graphene（石墨烯系統(tǒng)）。

互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)原住民崛起，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動下保險行業(yè)已經(jīng)發(fā)生劇烈變化。保單呈現(xiàn)高頻、小額、碎片化的趨勢，客戶數(shù)量及保單規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，與此同時新生代保險用戶需求也不再如昨，習慣于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買產(chǎn)品，獲取服務，自動理賠，這不只是要求保險公司變革經(jīng)營理念、重新架構(gòu)產(chǎn)品體系，也要對IT系統(tǒng)進行升級換代。

傳統(tǒng)保險IT系統(tǒng)效率低、能力弱、體驗差和成本高，已完全不能適應新時代的保險行業(yè)。正是瞄準這個市場缺口，眾安科技推出了具有樂高化、性能高、易運維的Graphene，基于此，保險公司可以根據(jù)自身業(yè)務特性，在不同階段自由拼裝不同組件，擁有跟眾安保險一樣的性能高、穩(wěn)定性強、擴展靈活的核心保險系統(tǒng)。

具體來說，基于Graphene石墨烯系統(tǒng)，保險企業(yè)可以在一周內(nèi)完成與新渠道的對接，1-3天內(nèi)完成新產(chǎn)品上架（原來要一周以上），一周內(nèi)處理逾20億張保單，做到秒級實時風控（原來要T+1天）。

Graphene本質(zhì)是將前面提到的無界山系統(tǒng)的核心能力全部外部化，毫無保留地對外輸出，讓每一家保險企業(yè)都擁有自己的“無界山”，大幅降低IT成本，更好地適配互聯(lián)網(wǎng)時代日新月異的保險業(yè)。

Graphene是眾安保險科技能力輸出的一個樣本：在自有業(yè)務上驗證的保險科技能力，通過商業(yè)化產(chǎn)品開放，讓更多保險企業(yè)從中受益，除了Graphene系統(tǒng)外，大數(shù)據(jù)理賠、大數(shù)據(jù)風控、人工智能客服等基礎(chǔ)保險科技能力，以及商?？萍?、大眾健康科技等垂直保險科技能力，眾安都可以對外輸出。

這樣看，眾安保險科技能力開放輸出，主要是聚焦在保險行業(yè)，最終結(jié)果是打造更多“眾安”。

在科技能力輸出的過程中，眾安也可以創(chuàng)造自身價值。

保險科技輸出讓眾安一魚多吃

科技能力輸出本身是一種成熟的商業(yè)模式，可以提升業(yè)務價值的科技能力，一定有企業(yè)愿意為之買單，科技巨頭云計算業(yè)務普遍大獲成功，就是一個證明，普華永道最新發(fā)布的白皮書認為，中國互聯(lián)網(wǎng)下一個風口將出現(xiàn)在B端，科技企業(yè)賦能B端、服務C端將成為主流趨勢，預計到2025年，該模式給科技企業(yè)帶來的整體市值將達到40-50萬億元。

科技能力輸出是眾安構(gòu)建保險生態(tài)的橋梁，當眾安科技能力成為保險業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施后，它就可以獲取更多伙伴、場景和數(shù)據(jù)，進一步反哺到保險科技上，讓保險科技能力不斷進化，給自有業(yè)務創(chuàng)新提供技術(shù)基礎(chǔ)，同時構(gòu)建起真正意義上的護城河。

深層次來看，科技能力輸出是企業(yè)分攤科技投入的一種新方式。科技特別是底層、核心和前沿科技，已成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭重點投入的對象。不過，大規(guī)模的投入要實現(xiàn)變現(xiàn)往往需要假以時日，甚至讓企業(yè)不堪重負。往年，企業(yè)科技投入后，申請大量的專利，再憑借專利費、專利訴訟等方式獲取回報，實質(zhì)上就是讓更多企業(yè)來分攤當初的成本，然而專利戰(zhàn)的做法并不利于科技的普及，甚至一定程度會成為創(chuàng)新的殺手。

今天日益流行的科技能力輸出，則是一種更先進的模式，其本質(zhì)依然是讓大量企業(yè)來分攤科技巨頭大規(guī)模投入的成本，卻又不會因為昂貴的專利費而阻礙科技的普及。有了這一模式，科技巨頭就更有底氣進行大規(guī)模投入，而且最終一定會普惠到整個行業(yè)。正是因為此，可以認為，眾安保險科技能力輸出，也是其分攤此前五年以及現(xiàn)在大規(guī)模保險科技投入的方式，有了開放戰(zhàn)略，眾安就更有底氣進行大規(guī)模的科技投入，繼續(xù)做好保險行業(yè)的科技帶頭人。

從與SOMPO牽手來看，科技能力輸出戰(zhàn)略，也成為眾安保險出海的一條路徑。

科技輸出讓金融企業(yè)借船出海

眾安的保險科技能力輸出不限于中國市場，而是放眼全球。眾安在去年12月啟動國際化，通過眾安國際向海外輸出科技能力是其國際化戰(zhàn)略一部分。眾安將“以香港為基地，打開國際市場大門，并將亞洲作為業(yè)務發(fā)展初期的重心，建立海外業(yè)務陣地。”

一方面，隨著中國金融業(yè)加快開放，跨國保險企業(yè)在中國布局，同樣需要保險科技能力，由此，與跨國險企中國區(qū)合作再與總部合作就是水到渠成；另一方面，中國在保險科技上的一些探索在全世界范圍都處于領(lǐng)先，這給百年保險行業(yè)帶來了新的變革機會。

眾安科技能力輸出的海外對象已有Sompo這樣的巨頭，此前，眾安國際還與軟銀愿景基金簽訂股東協(xié)議，雙方將共同按需分步投資2億美元，用于推動眾安在境外的科技解決方案輸出業(yè)務。

雖然金融科技巨頭都在談開放，不過幾乎都是面向國內(nèi)金融機構(gòu)，將保險科技能力向全球輸出，眾安走在了金融科技行業(yè)前列，讓起步相對較晚的中國保險行業(yè)借助于保險科技扳回一局。這也給金融科技巨頭打造了一個出海的樣本：金融業(yè)進軍海外市場不易，借助于中國領(lǐng)先的金融科技，通過技術(shù)輸出的曲線救國方式，或許是一個不錯的思路。

正如眾安國際總裁許煒所言：

保險業(yè)的發(fā)展在每個國家和地區(qū)都受限于牌照和監(jiān)管，現(xiàn)階段很難突破。作為保險公司的眾安如果想進入一個新的市場，最順暢的路徑是申請一張新的保險牌照，或找當?shù)氐谋ｋU金融機構(gòu)去合作，甚至通過資本的方式去并購。但事實上，眾安更是一家科技公司，我們希望用科技的方法讓保險更有溫度。所以，通過科技輸出是一個更加有效地達到企業(yè)使命的路徑，所以，眾安認為科技輸出和保險業(yè)務一樣重要。

目前螞蟻金服等科技巨頭都在走國際化路線，其采取了三部曲策略：先讓中國用戶在海外能用支付寶，再給當?shù)赜脩籼峁╇娮渝X包服務，最后在從支付延展到金融服務?？深A見的是，未來螞蟻金服在海外一定會走向開放，技術(shù)服務業(yè)務全球化，整個步驟將跟它在中國的策略如出一轍。

相信未來度小滿、京東金融、騰訊金融科技等巨頭，都會走出海路線。先讓業(yè)務出海再行科技輸出，還是先行科技輸出再讓業(yè)務出海，不同打法將殊途同歸，最終結(jié)果就是，中國金融科技巨頭在全球市場都會占據(jù)一席之地。

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