10月26日，度小滿(mǎn)金融與南京銀行在北京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將聯(lián)合推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，在普惠金融、消費(fèi)金融、小微金融等九大領(lǐng)域展開(kāi)深度合作，并將合作成果推向南京銀行“鑫合金融家俱樂(lè)部”的100多家商業(yè)銀行成員單位。南京銀行同時(shí)表示將為度小滿(mǎn)金融授信100億元，用于企業(yè)發(fā)展。度小滿(mǎn)金融CEO朱光和南京銀行董事長(zhǎng)胡昇榮親自出席活動(dòng)并致辭，表明這一戰(zhàn)略合作有很高規(guī)格。

事實(shí)上，度小滿(mǎn)金融與南京銀行不是剛剛才牽手。

朱光在致辭時(shí)介紹，從2015年開(kāi)始，度小滿(mǎn)金融前身百度金融就與南京銀行在支付結(jié)算、客群經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域陸續(xù)展開(kāi)合作。2017年6月開(kāi)始合作消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，一年多時(shí)間里，度小滿(mǎn)金融和南京銀行已經(jīng)累計(jì)共同服務(wù)了150萬(wàn)用戶(hù)，累計(jì)放款額近200億元，壞賬率優(yōu)于同業(yè)水平，在兩者共同服務(wù)的用戶(hù)中，有四成以上是小微企業(yè)主。

朱光表示，“共同的普惠理念和豐碩的成果，為雙方合作打下了良好的基礎(chǔ)?！被诖?，度小滿(mǎn)金融與南京銀行通過(guò)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的方式，將合作擴(kuò)展到更多領(lǐng)域：支付結(jié)算、普惠金融、零售金融、公司金融、存管托管、同業(yè)金融、金融科技、跨境服務(wù)和聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)。

度小滿(mǎn)金融與南京銀行本次戰(zhàn)略合作，就像一對(duì)戀人經(jīng)過(guò)熱戀后終于拿證步入婚姻殿堂，形成了更加穩(wěn)定長(zhǎng)期深入的合作關(guān)系。不過(guò)，在這個(gè)時(shí)候“拿證”，在我看來(lái)還有三層深意。

1、普惠金融：共同愿景，價(jià)值觀一致。

金融科技的最大優(yōu)勢(shì)就是普惠，基于大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)獲客等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，它可以讓過(guò)去無(wú)法享受金融服務(wù)的客群，獲取各種金融服務(wù)。這一優(yōu)勢(shì)，正好滿(mǎn)足了各大金融機(jī)構(gòu)尋求增長(zhǎng)的需求。

南京銀行作為一家綜合金融服務(wù)商，在商業(yè)銀行中已是佼佼者，其今年在英國(guó)《銀行家》雜志公布的2018年世界前1000家大銀行排名中列第143位，較去年提升3位。半年報(bào)顯示南京銀行正在大力推進(jìn)大零售戰(zhàn)略，進(jìn)行四大轉(zhuǎn)型：消費(fèi)貸款由大額、長(zhǎng)期向小額、高頻轉(zhuǎn)型；定價(jià)體系向客戶(hù)綜合定價(jià)模式轉(zhuǎn)型；區(qū)域性消費(fèi)信用貸款向平臺(tái)化和場(chǎng)景定制化轉(zhuǎn)型；特定客群向更廣泛客群轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化、定價(jià)收益提升、獲客模式轉(zhuǎn)變。

小額高頻、場(chǎng)景定制化、更廣泛客群等等轉(zhuǎn)型需求都瞄準(zhǔn)普惠金融，即向更多客群提供更多樣、更高頻和更個(gè)性的多場(chǎng)景金融服務(wù)。

度小滿(mǎn)金融的愿景正是“用科技為更多人提供值得信賴(lài)的金融服務(wù)”，它希望借助于科技的力量讓更多人可以平等地獲取金融服務(wù)，核心戰(zhàn)略就是將金融科技能力開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)，拉著他們一起來(lái)給更多人提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

一方面，度小滿(mǎn)金融依托的百度體系有龐大的金融客群和金融場(chǎng)景。95%的網(wǎng)民都是百度用戶(hù)，它每天承載數(shù)十億搜索，以及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，如知道、百科、貼吧、信息流和地圖等。每天都有數(shù)億用戶(hù)在百度搜索出國(guó)旅游、裝修、租房、教育培訓(xùn)、3C產(chǎn)品等消費(fèi)信息，同時(shí)也有大量的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的查詢(xún)搜索，這些搜索背后蘊(yùn)藏著巨大的金融需求，比如分期付款、企業(yè)小貸。

度小滿(mǎn)金融對(duì)百度生態(tài)內(nèi)金融需求的回應(yīng)，是對(duì)搜索生態(tài)的反哺，讓搜索生態(tài)得到了進(jìn)一步的延伸，使得百度搜索生態(tài)的內(nèi)涵和外延都得到了深化和拓展，度小滿(mǎn)金融與合作伙伴打造的智能生態(tài)，已經(jīng)與百度的搜索生態(tài)，形成了緊密的互補(bǔ)關(guān)系，并在進(jìn)行更深層次的融合。這一不斷自我堅(jiān)實(shí)的生態(tài)系統(tǒng)，為度小滿(mǎn)金融與合作伙伴在普惠道路上的探索，提供了一個(gè)潛力無(wú)限的空間。

另一方面，度小滿(mǎn)金融有業(yè)績(jī)領(lǐng)先的金融科技能力，特別是基于百度最具優(yōu)勢(shì)的AI技術(shù)和大數(shù)據(jù)，在征信、風(fēng)控、反欺詐等維度可以幫助金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)更廣大客群的同時(shí)做好風(fēng)控，減少不良資產(chǎn)，用朱光的話說(shuō)是，度小滿(mǎn)金融的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)生成能力不斷提升，以信貸業(yè)務(wù)為例，其已聯(lián)合了50多家銀行、消金公司等金融機(jī)構(gòu)深入合作，共同滿(mǎn)足百度用戶(hù)的金融需求，每天放款已達(dá)10億。不過(guò)，目前依然很多用戶(hù)的金融需求沒(méi)有被很好地滿(mǎn)足，更多金融服務(wù)有待引入。

度小滿(mǎn)金融目前服務(wù)的企業(yè)客戶(hù)有四成是小微企業(yè)主，這些數(shù)據(jù)都表明度小滿(mǎn)金融確實(shí)具有覆蓋更多人群的普惠能力。度小滿(mǎn)金融與南京銀行的深入合作，正是因?yàn)閮烧叨加衅栈萁鹑诘脑妇埃瑫r(shí)度小滿(mǎn)金融的金融科技能力可以幫助南京銀行實(shí)現(xiàn)大零售戰(zhàn)略的落地。

2、金融科技：能力互補(bǔ)，組經(jīng)典CP。

理想的婚姻不是兩個(gè)人興趣、性格、職業(yè)、習(xí)慣等等都要一樣，反而是有所差異才能互補(bǔ)，度小滿(mǎn)金融和南京銀行在能力上有很強(qiáng)的互補(bǔ)性。

度小滿(mǎn)金融擅長(zhǎng)金融科技，擁有大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)、數(shù)據(jù)和場(chǎng)景，基于百度的AI技術(shù)優(yōu)勢(shì)不斷強(qiáng)化金融科技能力。本月12號(hào)還和北大光華管理學(xué)院，共同成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，進(jìn)一步面向未來(lái)深入布局金融科技的前瞻研究。

而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擅長(zhǎng)的是金融本身，比如研發(fā)產(chǎn)品、服務(wù)客戶(hù)等等?；谶@樣的差異性，度小滿(mǎn)金融選擇走金融科技開(kāi)放路線，將智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能客服、智能反欺詐、智能身份識(shí)別等智能金融技術(shù)通過(guò)“金融大腦”開(kāi)放，與金融機(jī)構(gòu)形成合作而不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

度小滿(mǎn)金融已成為業(yè)界領(lǐng)先的金融科技開(kāi)放平臺(tái)，截至目前有超過(guò)500家金融合作伙伴，其中不乏農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行和溫州銀行等大鱷，已合作產(chǎn)生百億元的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

這一次與南京銀行合作，是度小滿(mǎn)金融在金融科技開(kāi)放戰(zhàn)略上的持續(xù)深入推進(jìn)，雙方合作的核心內(nèi)容依然是圍繞金融科技創(chuàng)新而進(jìn)行，南京銀行一直很重視將科技應(yīng)用到金融，今年上半年，其在中國(guó)銀監(jiān)保會(huì)的年度信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)中獲得評(píng)級(jí)結(jié)果2B，在城商行中保持排名第一，與度小滿(mǎn)金融的深入合作將幫助其將科技能力“武裝到牙齒”。

值得注意的是，兩者合作成果還將推廣到南京銀行發(fā)起的鑫合金融家俱樂(lè)部，這一俱樂(lè)部已有140多家商業(yè)銀行加入，其成員未來(lái)都有望“吃上”度小滿(mǎn)金融的金融科技能力，進(jìn)而普惠更多用戶(hù)和中小企業(yè)。

3、擁抱變化：新環(huán)境，新機(jī)遇。

我國(guó)正面臨著十分復(fù)雜的內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，處于經(jīng)濟(jì)從出口導(dǎo)向型向內(nèi)需拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變中，也處于經(jīng)濟(jì)新一輪調(diào)整的新周期中，這對(duì)于金融玩家來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。

一方面，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力提出更高的要求，金融科技可以提升風(fēng)控能力。度小滿(mǎn)金融可以幫助金融機(jī)構(gòu)生成優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，也可以利用智能風(fēng)控等技術(shù)防范不良資產(chǎn)出現(xiàn)以及發(fā)現(xiàn)已存在的不良資產(chǎn)。

南京銀行一直有著較低的不良貸款率，上半年財(cái)報(bào)顯示，其不良貸款率已連續(xù)5個(gè)季度維持在0.86%，處于較低水平。與度小滿(mǎn)金融深度合作將進(jìn)一步降低不良資產(chǎn)率，提高風(fēng)控水平。

另一方面，內(nèi)需驅(qū)動(dòng)新經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)提出更多需求。實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要金融服務(wù)支撐，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)也要金融服務(wù)來(lái)拉動(dòng)。國(guó)家已經(jīng)在支持對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，一個(gè)月前，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案，其中一個(gè)重要舉措，就是“加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率”。

因此，金融機(jī)構(gòu)可以抓住這樣的契機(jī)，做好消費(fèi)金融和小微企業(yè)貸款等普惠金融服務(wù)，突破增長(zhǎng)瓶頸，同時(shí)成為盤(pán)活經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，幫助實(shí)體產(chǎn)業(yè)返回上升通道。

可以看到，度小滿(mǎn)金融與南京銀行選擇在此時(shí)戰(zhàn)略合作，正是瞄準(zhǔn)了當(dāng)前金融行業(yè)所處的特殊歷史關(guān)口，兩者將基于共同的普惠金融愿景和互補(bǔ)的金融科技能力，在金融市場(chǎng)發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)回暖。而且可以預(yù)見(jiàn)，“度小滿(mǎn)金融+南京銀行”的模式會(huì)被復(fù)制開(kāi)來(lái)，金融科技潮流下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與度小滿(mǎn)金融這樣的金融科技巨頭牽手是大勢(shì)所趨。

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