面世不到半年，度小滿“朋友圈”急速擴張的動力從何而來？

在國家著力拉動內(nèi)需的大背景下，消費將成為中國經(jīng)濟增長的新引擎。而這對擅長消費金融的度小滿來說，就是一個絕佳的歷史機遇。

高速前行的度小滿金融

從今年4月百度金融宣布融資拆分，并開始啟用度小滿品牌，至今不過半年時間，但其發(fā)展速度卻頗出人意料。不但行走各大機場經(jīng)常會看到度小滿撞入視線，在各大Fintech榜單上，度小滿也頻頻上榜。

比如10月23日，畢馬威聯(lián)合澳大利亞知名金融科技風投機構(gòu)H2Ventures在悉尼聯(lián)合發(fā)布2018Fintech100年度報告，度小滿金融就高居榜單全球第四名，雖然比榜首的螞蟻金服還差一段距離，但卻比排名第十的老牌互金公司陸金所要超很多，以度小滿的“年輕度”，已是非常之難能可貴。

而要說到度小滿金融的最新進展，則是今天其與南京銀行所達成的戰(zhàn)略合作。根據(jù)協(xié)議，度小滿金融與南京銀行將聯(lián)合推動金融科技創(chuàng)新，在消費金融、小微金融等領(lǐng)域展開深度業(yè)務(wù)合作，讓更多的金融機構(gòu)能夠運用人工智能技術(shù)服務(wù)實體經(jīng)濟，踐行普惠金融。

就具體內(nèi)容而言，度小滿金融與南京銀行的合作并無特別爆炸性新聞爆出，而之所以關(guān)注到兩家的聯(lián)姻，是因為在解析度小滿金融為何能夠?qū)崿F(xiàn)超速發(fā)展時，度小滿金融與南京銀行的戰(zhàn)略合作恰恰可以作為一個上佳的觀察窗口。

這次上榜Fintech全球100強的金融科技公司中，有三家中國企業(yè)躋身前五，分別是螞蟻金服，京東金融和度小滿金融。成功各有特色，螞蟻金服是當之無愧的綜合實力第一，自不用多講，而度小滿金融的成功，一大特色就是快速與大量傳統(tǒng)金融機構(gòu)達成緊密合作，從而實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的超速擴張。

這個合作數(shù)量是多少呢？按度小滿金融CEO朱光的說法，“過去兩年多時間，我們聯(lián)合了50多家銀行、消金公司等金融機構(gòu)深入合作，共同來滿足百度用戶的金融需求。”

永遠不夠大的朋友圈

度小滿金融脫胎于百度金融，而百度金融的背后百度，百度做金融既有長處，又有所短。長處是度小滿金融從一開始就繼承了百度在人工智能領(lǐng)域的“獨門秘籍”。百度在2015年已經(jīng)從一家搜索引擎公司轉(zhuǎn)變?yōu)槿斯ぶ悄芄?，布局了多個重要賽道，金融即是其一，到度小滿金融之后則為金融科技，成為度小滿金融的門檻和護城河。

在這樣的大背景下，朱光為度小滿金融選擇了一條揚長避短之路，大步快跑與南京銀行這樣的金融機構(gòu)達成合作，與他們一起來滿足百度用戶的金融需求，同時向他們提供最急缺的金融科技服務(wù)，利用百度先進的算力、算法和大數(shù)據(jù)，與金融機構(gòu)一起擁抱人工智能時代。

比如，為農(nóng)業(yè)銀行打造“金融大腦”，今年6月上線的農(nóng)行新版智能掌銀上，用戶已經(jīng)可以刷臉登錄APP，并通過語音進行轉(zhuǎn)賬操作；為百信銀行打造一整套的消費信貸系統(tǒng)，?并在智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、智能客服等領(lǐng)域展開深入合作，助力百信銀行成為一家真正的智能銀行......

在這樣的密切合作之下，度小滿金融每天放款已達10億，對于一家新興金融科技公司來說，這是一筆巨大的數(shù)字，靠度小滿金融單打獨斗，是絕對無法做到的，但依靠持續(xù)的發(fā)起合作與金融科技輸出，度小滿金融在短時間內(nèi)就跨過了數(shù)個規(guī)模門檻。

但即便如此，朱光并沒有停止在銀行間奔跑。今年7月，朱光透露：“目前百度場景中產(chǎn)生的金融需求，只有1%得到滿足，未來可挖掘的空間非常大?！毕喈斢诙刃M金融和它的合作伙伴很還可以挖掘剩余的99%。百度體系的流量和數(shù)據(jù)，對于金融行業(yè)而言就是個寶山，度小滿金融即不缺黃金，也不缺挖掘技術(shù)，它最著急的是如何更廣泛的用之于民。就像朱光所說，“人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，已經(jīng)從實驗室階段進入到大規(guī)模應(yīng)用階段，并產(chǎn)生了巨大的社會價值?！倍刃M的當務(wù)之急，是如何把這種社會價值最大化。

南京銀行是一家位于總部位于南京的綜合金融服務(wù)商，與度小滿金融的合作可追溯到2015年，雙方陸續(xù)在支付結(jié)算、客群經(jīng)營等領(lǐng)域展開合作。合作爆發(fā)期則從2017年6月共同合作開展消費金融業(yè)務(wù)開始，僅僅一年多的時間，已經(jīng)累計服務(wù)了150萬用戶，放款額近200億元，實現(xiàn)了真正的客群下沉和拓展。雙方在合作中建立了互信，才有了今天的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

據(jù)了解，本次戰(zhàn)略合作南京銀行不僅給了度小滿金融100億元的企業(yè)授信，雙方還約定在金融科技、普惠金融、支付結(jié)算、零售金融、公司金融、同業(yè)金融等領(lǐng)域，不斷深化合作。

而對度小滿金融來說，與南京銀行達成戰(zhàn)略合作之后更大的收獲或許在“鑫合金融家俱樂部”。鑫合俱樂部是一個成立于2013年10月31日的中小銀行交流與合作平臺，南京銀行為主席行，目前有來自全國的140余家成員行，其目的之一是攜手共同應(yīng)對對中小銀行來說越來越嚴峻的外部挑戰(zhàn)，被媒體稱為“中小銀行抱團取暖之處”。

根據(jù)度小滿金融與南京銀行達成的戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方的合作成果未來將推向“鑫合金融家俱樂部”的100多家商業(yè)銀行成員單位，這對中小銀行來說無疑是雪中送炭，而對度小滿金融而言，則意味著“朋友圈”的加速擴大，其人工智能技術(shù)輻射半徑的大幅延伸。

經(jīng)濟增速放緩下的歷史性機遇

近年來，隨著經(jīng)濟增速放緩、利率市場化深入推進以及互聯(lián)網(wǎng)金融等新型業(yè)態(tài)快速發(fā)展，國內(nèi)銀行業(yè)正面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，這也使各大行小行紛紛聯(lián)姻度小滿金融這樣的金融科技公司。根據(jù)普華永道新近發(fā)布的《2018年中國金融科技調(diào)查報告》顯示，超半數(shù)的受訪傳統(tǒng)金融機構(gòu)傾向選擇與金融科技公司建立多樣化的合作模式。

經(jīng)濟增速放緩甚至下行，使無數(shù)企業(yè)聞之色變，但對度小滿金融這樣的金融科技公司來說，卻有可能意味著一次新的發(fā)展機遇。這不是因為遭遇困難的中小銀行病急亂求醫(yī)，而是作為一種原來沒有的新生事物，度小滿們確實有可能通過其技術(shù)實力對國民經(jīng)濟起到意想不到的推動作用。

比如拉動內(nèi)需。中國現(xiàn)在面臨著復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，中國經(jīng)濟正在從出口導(dǎo)向型向內(nèi)需拉動型轉(zhuǎn)變。一個月前，國務(wù)院正式發(fā)布完善促進消費體制機制實施方案，其中一個重要舉措，就是“加快消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對重點消費領(lǐng)域的支持力度，不斷提升消費金融服務(wù)的質(zhì)量和效率”。

在國家著力拉動內(nèi)需的大背景下，消費將成為中國經(jīng)濟增長的新引擎。而這對擅長消費金融的度小滿來說，就是一個絕佳的歷史機遇。

再比如金融安全。國內(nèi)經(jīng)濟一旦增速放緩，其一個潛在后果就是金融業(yè)風險增加，這就對金融機構(gòu)的風控能力提出了更高的要求。而度小滿智能金融科技的應(yīng)用，可以助力金融機構(gòu)提升風控能力，緩釋金融風險。

再比如普惠金融。在目前經(jīng)濟形勢下，可以從兩方面看到普惠金融服務(wù)需求的暴增。

首先是銀行端。在經(jīng)濟高速發(fā)展時期，銀行的資金其實是不愁貸的，這使得銀行對一些利潤微薄的普惠金融業(yè)務(wù)根本看不上眼，但當銀行營收遭遇天花板，則面向大眾的普惠金融就成為當務(wù)之急，而普惠金融要實現(xiàn)利潤，就必須借助于金融科技能力的提升。

再就是企業(yè)端。在中國，小微企業(yè)融資難問題一直沒有得到很好解決，而經(jīng)濟增速放緩的話，這一問題將更加嚴峻，考慮到風控和成本因素，傳統(tǒng)金融機構(gòu)至少在目前還很難對小微企業(yè)產(chǎn)生足夠興趣。而這個時候，憑借 AI 硬科技，度小滿們就有了用武之地，助力金融機構(gòu)，盤活中國經(jīng)濟的毛細血管的同時，度小滿自身也可實現(xiàn)快速成長。

10月12日，度小滿金融與北京大學光華管理學院宣布成立金融科技聯(lián)合實驗室，并在北京大學為實驗室揭牌。度小滿金融CEO朱光出席了揭牌儀式。當時朱光曾表示，當下金融科技正在進入轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，金融科技正從傳統(tǒng)IT技術(shù)驅(qū)動向人工智能技術(shù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型，從服務(wù)中后臺基礎(chǔ)設(shè)施向全方位滲透到客戶獲取、經(jīng)營、風險管理等金融服務(wù)各個環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)型，完成這兩大轉(zhuǎn)型，金融科技將發(fā)揮出遠遠超過歷史的巨大的價值。

很顯然，關(guān)于金融科技轉(zhuǎn)型的判斷，不能只局限于金融科技行業(yè)本身去觀察，而還應(yīng)結(jié)合當下的整體經(jīng)濟形勢，那些善于抓住時代大潮間歷史性機遇的公司，往往更容易成為偉大的公司。

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