面世不到半年，度小滿“朋友圈”急速擴(kuò)張的動(dòng)力從何而來(lái)？

在國(guó)家著力拉動(dòng)內(nèi)需的大背景下，消費(fèi)將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。而這對(duì)擅長(zhǎng)消費(fèi)金融的度小滿來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)絕佳的歷史機(jī)遇。

高速前行的度小滿金融

從今年4月百度金融宣布融資拆分，并開始啟用度小滿品牌，至今不過(guò)半年時(shí)間，但其發(fā)展速度卻頗出人意料。不但行走各大機(jī)場(chǎng)經(jīng)常會(huì)看到度小滿撞入視線，在各大Fintech榜單上，度小滿也頻頻上榜。

比如10月23日，畢馬威聯(lián)合澳大利亞知名金融科技風(fēng)投機(jī)構(gòu)H2Ventures在悉尼聯(lián)合發(fā)布2018Fintech100年度報(bào)告，度小滿金融就高居榜單全球第四名，雖然比榜首的螞蟻金服還差一段距離，但卻比排名第十的老牌互金公司陸金所要超很多，以度小滿的“年輕度”，已是非常之難能可貴。

而要說(shuō)到度小滿金融的最新進(jìn)展，則是今天其與南京銀行所達(dá)成的戰(zhàn)略合作。根據(jù)協(xié)議，度小滿金融與南京銀行將聯(lián)合推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，在消費(fèi)金融、小微金融等領(lǐng)域展開深度業(yè)務(wù)合作，讓更多的金融機(jī)構(gòu)能夠運(yùn)用人工智能技術(shù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融。

就具體內(nèi)容而言，度小滿金融與南京銀行的合作并無(wú)特別爆炸性新聞爆出，而之所以關(guān)注到兩家的聯(lián)姻，是因?yàn)樵诮馕龆刃M金融為何能夠?qū)崿F(xiàn)超速發(fā)展時(shí)，度小滿金融與南京銀行的戰(zhàn)略合作恰恰可以作為一個(gè)上佳的觀察窗口。

這次上榜Fintech全球100強(qiáng)的金融科技公司中，有三家中國(guó)企業(yè)躋身前五，分別是螞蟻金服，京東金融和度小滿金融。成功各有特色，螞蟻金服是當(dāng)之無(wú)愧的綜合實(shí)力第一，自不用多講，而度小滿金融的成功，一大特色就是快速與大量傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成緊密合作，從而實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的超速擴(kuò)張。

這個(gè)合作數(shù)量是多少呢？按度小滿金融CEO朱光的說(shuō)法，“過(guò)去兩年多時(shí)間，我們聯(lián)合了50多家銀行、消金公司等金融機(jī)構(gòu)深入合作，共同來(lái)滿足百度用戶的金融需求?！?/p>

永遠(yuǎn)不夠大的朋友圈

度小滿金融脫胎于百度金融，而百度金融的背后百度，百度做金融既有長(zhǎng)處，又有所短。長(zhǎng)處是度小滿金融從一開始就繼承了百度在人工智能領(lǐng)域的“獨(dú)門秘籍”。百度在2015年已經(jīng)從一家搜索引擎公司轉(zhuǎn)變?yōu)槿斯ぶ悄芄?，布局了多個(gè)重要賽道，金融即是其一，到度小滿金融之后則為金融科技，成為度小滿金融的門檻和護(hù)城河。

在這樣的大背景下，朱光為度小滿金融選擇了一條揚(yáng)長(zhǎng)避短之路，大步快跑與南京銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，與他們一起來(lái)滿足百度用戶的金融需求，同時(shí)向他們提供最急缺的金融科技服務(wù)，利用百度先進(jìn)的算力、算法和大數(shù)據(jù)，與金融機(jī)構(gòu)一起擁抱人工智能時(shí)代。

比如，為農(nóng)業(yè)銀行打造“金融大腦”，今年6月上線的農(nóng)行新版智能掌銀上，用戶已經(jīng)可以刷臉登錄APP，并通過(guò)語(yǔ)音進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作；為百信銀行打造一整套的消費(fèi)信貸系統(tǒng)，?并在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能客服等領(lǐng)域展開深入合作，助力百信銀行成為一家真正的智能銀行......

在這樣的密切合作之下，度小滿金融每天放款已達(dá)10億，對(duì)于一家新興金融科技公司來(lái)說(shuō)，這是一筆巨大的數(shù)字，靠度小滿金融單打獨(dú)斗，是絕對(duì)無(wú)法做到的，但依靠持續(xù)的發(fā)起合作與金融科技輸出，度小滿金融在短時(shí)間內(nèi)就跨過(guò)了數(shù)個(gè)規(guī)模門檻。

但即便如此，朱光并沒(méi)有停止在銀行間奔跑。今年7月，朱光透露：“目前百度場(chǎng)景中產(chǎn)生的金融需求，只有1%得到滿足，未來(lái)可挖掘的空間非常大?！毕喈?dāng)于度小滿金融和它的合作伙伴很還可以挖掘剩余的99%。百度體系的流量和數(shù)據(jù)，對(duì)于金融行業(yè)而言就是個(gè)寶山，度小滿金融即不缺黃金，也不缺挖掘技術(shù)，它最著急的是如何更廣泛的用之于民。就像朱光所說(shuō)，“人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，已經(jīng)從實(shí)驗(yàn)室階段進(jìn)入到大規(guī)模應(yīng)用階段，并產(chǎn)生了巨大的社會(huì)價(jià)值?！倍刃M的當(dāng)務(wù)之急，是如何把這種社會(huì)價(jià)值最大化。

南京銀行是一家位于總部位于南京的綜合金融服務(wù)商，與度小滿金融的合作可追溯到2015年，雙方陸續(xù)在支付結(jié)算、客群經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域展開合作。合作爆發(fā)期則從2017年6月共同合作開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開始，僅僅一年多的時(shí)間，已經(jīng)累計(jì)服務(wù)了150萬(wàn)用戶，放款額近200億元，實(shí)現(xiàn)了真正的客群下沉和拓展。雙方在合作中建立了互信，才有了今天的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

據(jù)了解，本次戰(zhàn)略合作南京銀行不僅給了度小滿金融100億元的企業(yè)授信，雙方還約定在金融科技、普惠金融、支付結(jié)算、零售金融、公司金融、同業(yè)金融等領(lǐng)域，不斷深化合作。

而對(duì)度小滿金融來(lái)說(shuō)，與南京銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作之后更大的收獲或許在“鑫合金融家俱樂(lè)部”。鑫合俱樂(lè)部是一個(gè)成立于2013年10月31日的中小銀行交流與合作平臺(tái)，南京銀行為主席行，目前有來(lái)自全國(guó)的140余家成員行，其目的之一是攜手共同應(yīng)對(duì)對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)越來(lái)越嚴(yán)峻的外部挑戰(zhàn)，被媒體稱為“中小銀行抱團(tuán)取暖之處”。

根據(jù)度小滿金融與南京銀行達(dá)成的戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方的合作成果未來(lái)將推向“鑫合金融家俱樂(lè)部”的100多家商業(yè)銀行成員單位，這對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是雪中送炭，而對(duì)度小滿金融而言，則意味著“朋友圈”的加速擴(kuò)大，其人工智能技術(shù)輻射半徑的大幅延伸。

經(jīng)濟(jì)增速放緩下的歷史性機(jī)遇

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融等新型業(yè)態(tài)快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，這也使各大行小行紛紛聯(lián)姻度小滿金融這樣的金融科技公司。根據(jù)普華永道新近發(fā)布的《2018年中國(guó)金融科技調(diào)查報(bào)告》顯示，超半數(shù)的受訪傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)傾向選擇與金融科技公司建立多樣化的合作模式。

經(jīng)濟(jì)增速放緩甚至下行，使無(wú)數(shù)企業(yè)聞之色變，但對(duì)度小滿金融這樣的金融科技公司來(lái)說(shuō)，卻有可能意味著一次新的發(fā)展機(jī)遇。這不是因?yàn)樵庥隼щy的中小銀行病急亂求醫(yī)，而是作為一種原來(lái)沒(méi)有的新生事物，度小滿們確實(shí)有可能通過(guò)其技術(shù)實(shí)力對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到意想不到的推動(dòng)作用。

比如拉動(dòng)內(nèi)需。中國(guó)現(xiàn)在面臨著復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在從出口導(dǎo)向型向內(nèi)需拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變。一個(gè)月前，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案，其中一個(gè)重要舉措，就是“加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率”。

在國(guó)家著力拉動(dòng)內(nèi)需的大背景下，消費(fèi)將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。而這對(duì)擅長(zhǎng)消費(fèi)金融的度小滿來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)絕佳的歷史機(jī)遇。

再比如金融安全。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)一旦增速放緩，其一個(gè)潛在后果就是金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力提出了更高的要求。而度小滿智能金融科技的應(yīng)用，可以助力金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控能力，緩釋金融風(fēng)險(xiǎn)。

再比如普惠金融。在目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，可以從兩方面看到普惠金融服務(wù)需求的暴增。

首先是銀行端。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期，銀行的資金其實(shí)是不愁貸的，這使得銀行對(duì)一些利潤(rùn)微薄的普惠金融業(yè)務(wù)根本看不上眼，但當(dāng)銀行營(yíng)收遭遇天花板，則面向大眾的普惠金融就成為當(dāng)務(wù)之急，而普惠金融要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就必須借助于金融科技能力的提升。

再就是企業(yè)端。在中國(guó)，小微企業(yè)融資難問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好解決，而經(jīng)濟(jì)增速放緩的話，這一問(wèn)題將更加嚴(yán)峻，考慮到風(fēng)控和成本因素，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)至少在目前還很難對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生足夠興趣。而這個(gè)時(shí)候，憑借 AI 硬科技，度小滿們就有了用武之地，助力金融機(jī)構(gòu)，盤活中國(guó)經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管的同時(shí)，度小滿自身也可實(shí)現(xiàn)快速成長(zhǎng)。

10月12日，度小滿金融與北京大學(xué)光華管理學(xué)院宣布成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，并在北京大學(xué)為實(shí)驗(yàn)室揭牌。度小滿金融CEO朱光出席了揭牌儀式。當(dāng)時(shí)朱光曾表示，當(dāng)下金融科技正在進(jìn)入轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，金融科技正從傳統(tǒng)IT技術(shù)驅(qū)動(dòng)向人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，從服務(wù)中后臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施向全方位滲透到客戶獲取、經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融服務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)型，完成這兩大轉(zhuǎn)型，金融科技將發(fā)揮出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)歷史的巨大的價(jià)值。

很顯然，關(guān)于金融科技轉(zhuǎn)型的判斷，不能只局限于金融科技行業(yè)本身去觀察，而還應(yīng)結(jié)合當(dāng)下的整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，那些善于抓住時(shí)代大潮間歷史性機(jī)遇的公司，往往更容易成為偉大的公司。

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