3萬(wàn)億農(nóng)村金融市場(chǎng)，如何切入更有賺頭？

運(yùn)用基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ降耐婕野ā叭r(nóng)”服務(wù)商大北農(nóng)、新希望和農(nóng)分期等，重點(diǎn)利用多年累積的線下資源優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)信用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，捆綁供應(yīng)鏈內(nèi)的的核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，打通貫穿農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的自有供應(yīng)鏈關(guān)系，建立特有的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈上下游配套的中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供投融資、支付等綜合服務(wù)。

以農(nóng)分期為例，2013年創(chuàng)立初期便嘗試從農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)械化中的農(nóng)機(jī)分期消費(fèi)著手，以金融為切入口，接通信托、保險(xiǎn)和銀行的資金，為農(nóng)戶(hù)提供擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍所需的分期消費(fèi)和貸款服務(wù)，串聯(lián)起農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。2016年農(nóng)分期又基于“賒銷(xiāo)”模式，以線下地推和高度自營(yíng)的方式，拓展化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)資電商市場(chǎng)規(guī)模。

目前，農(nóng)分期已形成農(nóng)機(jī)、農(nóng)資、農(nóng)業(yè)服務(wù)三位一體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈服務(wù)體系，通過(guò)整合互聯(lián)網(wǎng)工具和資金渠道等資源，聚焦規(guī)?；N植大戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，面向種糧大戶(hù)、農(nóng)機(jī)手、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)，從而優(yōu)化、重塑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、智能化。截止至今年8月，農(nóng)分期已實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)機(jī)銷(xiāo)售3萬(wàn)臺(tái)，交易用戶(hù)數(shù)量超過(guò)20000戶(hù)，預(yù)計(jì)短期內(nèi)將在河南、山東等省份成為當(dāng)?shù)刈畲蟮拿駹I(yíng)農(nóng)資、農(nóng)機(jī)經(jīng)銷(xiāo)商。

3.涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式

運(yùn)用涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式的玩家包括翼龍貸、人人貸、禮德財(cái)富等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)及其他眾籌平臺(tái)，主要以新農(nóng)人群體、農(nóng)村居民等低端客戶(hù)為主要服務(wù)對(duì)象，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將資金需求端與資金供給端實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，提供無(wú)抵押的小額信用貸款服務(wù)，及保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)類(lèi)服務(wù)。相較而言，貸款金額因無(wú)需抵押物而受信用限制強(qiáng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)人力成本高，風(fēng)險(xiǎn)把控困難。

以翼龍貸為例，翼龍貸自成立以來(lái)就強(qiáng)調(diào)農(nóng)村熟人社會(huì)的作用，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)打造“三農(nóng)信貸工廠”，利用翼龍貸借款A(yù)PP搭建農(nóng)村金融服務(wù)橋梁，通過(guò)線上信息撮合與線下風(fēng)險(xiǎn)防控，承擔(dān)起資金和項(xiàng)目整合工作，并依靠本地加盟商在管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保與支持基礎(chǔ)，推動(dòng)加盟商承擔(dān)起項(xiàng)目發(fā)掘、風(fēng)控、貸后管理、債權(quán)回購(gòu)等職責(zé)，從而保障平臺(tái)用戶(hù)的資金安全，發(fā)展出一套適合農(nóng)村社會(huì)的信用甄別體系及風(fēng)險(xiǎn)控制方法，形成一套獨(dú)具特色的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式。截止到目前，翼龍貸的服務(wù)已經(jīng)覆蓋了1200多個(gè)區(qū)縣以及數(shù)萬(wàn)個(gè)村鎮(zhèn)，向“三農(nóng)”領(lǐng)域提供的撮合借款金額近500億元。

切入余款攬儲(chǔ)領(lǐng)域，有望破解金融渠道下沉困局

打通農(nóng)村金融服務(wù)管道，要多方發(fā)力，更要雙管齊下。盡管多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)通過(guò)金融借貸努力解決農(nóng)村“錢(qián)從哪里來(lái)”的核心問(wèn)題，但通過(guò)余額攬儲(chǔ)服務(wù)能夠破解農(nóng)村“錢(qián)到哪里去”的階段性問(wèn)題。

目前，農(nóng)村隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)擁有巨大的市場(chǎng)存量，大約有5億農(nóng)村人口還生活在金融服務(wù)的空白區(qū)，還有73%的農(nóng)戶(hù)無(wú)法從正規(guī)渠道得到貸款，通向農(nóng)村攬儲(chǔ)的路徑目前還無(wú)法真正延伸到每一個(gè)農(nóng)戶(hù)。

為此，信用社、農(nóng)行、郵儲(chǔ)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)響應(yīng)國(guó)家普惠金融的政策號(hào)召，全力推進(jìn)農(nóng)村普惠金融，主要運(yùn)用第三方支付技術(shù)，線上線下相結(jié)合為村民提供日常生活所需的金融服務(wù)，比如水電費(fèi)繳納、手機(jī)充值、社保繳納、機(jī)票火車(chē)票購(gòu)買(mǎi)等服務(wù)。58農(nóng)服、宜農(nóng)科技等涉農(nóng)企業(yè)也紛紛瞄準(zhǔn)市場(chǎng)空白，通過(guò)與大型商業(yè)銀行合作，在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展普惠金融服務(wù)。

以58農(nóng)服農(nóng)村金融服務(wù)站為例，58農(nóng)服通過(guò)與長(zhǎng)沙銀行展開(kāi)合作，利用前期建設(shè)“益村”平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)和資源，獲得了政府的支持與用戶(hù)的信賴(lài)，借助村級(jí)合伙人模式，構(gòu)建鄉(xiāng)鎮(zhèn)主干站點(diǎn)+N個(gè)村級(jí)站點(diǎn)的服務(wù)體系，打造面向鎮(zhèn)村群眾的金融服務(wù)生態(tài)圈，方便群眾足不出村即可享受到金融服務(wù)。

58農(nóng)服打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，以農(nóng)村金融服務(wù)站提供小額現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，及余額查詢(xún)、交通罰繳處理、醫(yī)保繳費(fèi)、電費(fèi)話費(fèi)繳納、金融知識(shí)普及、網(wǎng)上購(gòu)物、農(nóng)產(chǎn)品外銷(xiāo)等綜合性服務(wù)，推動(dòng)“金融送下鄉(xiāng)，服務(wù)送到村”。今年10月至今，58農(nóng)服農(nóng)村金融服務(wù)站已在益陽(yáng)打石灣村等數(shù)十個(gè)行政村扎根，服務(wù)周邊5萬(wàn)多位村民，僅打石灣村農(nóng)村金融服務(wù)站開(kāi)業(yè)十天就已攬儲(chǔ)金額達(dá)1080萬(wàn)元。

無(wú)論是金融借貸，還是余額攬儲(chǔ)，各類(lèi)切入模式都已經(jīng)日漸明確，但各大金融服務(wù)主體的“錢(qián)”途依舊未卜。作為農(nóng)村金融的傳統(tǒng)生力軍，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一早便掌握著進(jìn)軍市場(chǎng)的入場(chǎng)券，具有先發(fā)制人的優(yōu)勢(shì)。與傳金融機(jī)構(gòu)不同，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)盡管是后進(jìn)生，但依托互聯(lián)網(wǎng)，以流量加持為基礎(chǔ)，深入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，無(wú)疑也能又好又快地切入市場(chǎng)、搶占先機(jī)。

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