5月16日，度小滿金融與哈爾濱銀行宣布達成戰(zhàn)略合作，基于哈爾濱銀行在資金規(guī)模、資金成本、風控能力的優(yōu)勢，和度小滿金融的AI FinTech技術(shù)和豐富場景，雙方合作將涉及零售金融、金融科技、普惠金融、支付結(jié)算、同業(yè)金融以及智能營銷等多個領(lǐng)域。

同一時間，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)刊發(fā)《關(guān)于核準哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司增加注冊資本和調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)的批復》，度小滿金融戰(zhàn)略投資哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（以下簡稱“哈銀消金”）獲得監(jiān)管同意，度小滿金融將通過其全資子公司持有哈銀消金30%的股權(quán)，成為第二大股東。

這兩件事情有直接聯(lián)系：哈爾濱銀行是哈銀消金的主要發(fā)起人，也是第一大股東。

BAT中第一個拿到消費金融牌照

金融行業(yè)得牌照者得天下，無牌照者寸步難行。

由哈爾濱銀行作為主要發(fā)起人的哈銀消金是全國已開業(yè)的23家持牌消費金融公司之一，于2017年4月11日正式開業(yè)，并在開業(yè)當年就實現(xiàn)了盈利。投資哈銀消金則讓度小滿金融成為BAT中首個拿到消費金融牌照的玩家，度小滿金融此前已獲得小貸、保險經(jīng)紀、互聯(lián)網(wǎng)支付、基金銷售等多個金融領(lǐng)域牌照，其牌照布局正趨于完善。

所謂消費金融，是指與消費場景結(jié)合的貸款服務，最典型的就是房貸和車貸。普通貸款并不關(guān)注借貸者的消費場景，而消費金融則需要先有消費場景，再有金融服務，現(xiàn)在最流行的消費金融業(yè)態(tài)，就是“消費場景+分期”。

2009年國家開始試點消費金融，經(jīng)過漫長的起步階段后，2015年全面爆發(fā)。2015年6月，國家正式放開消費金融市場準入，鼓勵民間資本、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局，消費金融市場成為充分競爭的開放市場，大量玩家涌入，BAT各自間接入局，市場增長超預期，在持牌化監(jiān)管趨勢下，近年來消費金融牌照變得越來越緊俏，2017年獲批的消費金融公司僅有1家，2018年僅有2家。很多沒有消費金融牌照的金融科技公司或者互聯(lián)網(wǎng)公司都采取“間接”的做法從事消費金融服務，這無異于帶著鐐銬跳舞。

消費金融牌照不只是可以讓機構(gòu)可以在全國范圍內(nèi)發(fā)放個人消費貸款，還可以從事向境內(nèi)金融機構(gòu)借款、境內(nèi)同業(yè)拆借、經(jīng)批準發(fā)行金融債券、代理銷售消費保險產(chǎn)品、固定收益類證券投資等業(yè)務。換句話說，機構(gòu)有了消費金融牌照就不用“變著法子”去做消費金融，而且有更多探索空間。持有牌照的機構(gòu)開展消費金融業(yè)務不用“變著法子”做，不用戴著鐐銬跳舞，有更多探索空間，度小滿金融率先拿到消費金融牌照，就贏得先發(fā)優(yōu)勢。

“AI+”成消金市場最大的競爭變量

消費金融市場正在高速增長，且潛力巨大。

一方面，消費已成為中國經(jīng)濟的核心驅(qū)動，國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2018年全年最終消費支出對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻率已高達76.2%。另一方面，“美國人今天花錢明天還、中國人今天存錢明天花”的消費理念正在變化，特別是年輕人已經(jīng)越來越多習慣于“今天花錢明天還”，消費金融爆發(fā)的時間點已經(jīng)到來，艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，預計2019年我國消費信貸（含房貸）市場規(guī)模將突破40萬億元，2013年這一數(shù)字才13萬億元。

未來消費金融市場增長空間依然很大。我國短期消費貸款在居民存款中的占比總體上處于上升通道中，從2008年不到7%，增長到目前接近18%的水平，但相比消費信貸模式較為成熟的美國，我國消費金融滲透率（短期消費貸款/消費支出）仍處于較低水平，僅為美國的60%。

不過，隨著人工智能時代的帶來，傳統(tǒng)金融服務很難滿足好消費金融需求，他們的個人消費信貸業(yè)務沒有與場景結(jié)合，支持的場景存在體驗差、流程長、利率高等問題，比如使用分期服務則要填很多資料，利率和手續(xù)費幾乎到了高利貸級別。但不可否認的是，消費金融市場跟所有金融市場一樣，都是“牌照為王”。

要填補牌照和市場的鴻溝，最重要的就是要幫助持牌機構(gòu)將消費金融業(yè)務給做好。

互聯(lián)網(wǎng)曾被視作是消費金融的一劑良藥，他們有用戶、場景和數(shù)據(jù)，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭將互聯(lián)網(wǎng)消費金融當做跟支付、理財服務同等重要的“互金三駕馬車”。不過，現(xiàn)在看來“AI+牌照”可能才是消費金融的最佳解決方案。度小滿金融最大能力則是智能金融技術(shù)，戰(zhàn)略投資哈銀消金，等于說是拿到了AI+消費金融的一塊試驗田。

相對于互聯(lián)網(wǎng)只是解決場景、渠道和用戶的問題而言，AI技術(shù)可以解決消費金融市場的痛點，正如前面所言：消費金融場景體驗差、流程長和利率高的三大痛點。AI技術(shù)可以基于大數(shù)據(jù)實現(xiàn)智能風控，一邊可以降低用戶獲取消費金融的門檻，縮短時間、提升體驗，另一邊可以幫助機構(gòu)智能獲客，與場景結(jié)合智能推薦千人千面的消費金融服務，提高收益的同時降低風險。

• 往年，消費金融支持的場景很固定，提供的方案很固定，申請的流程很固定，基于AI技術(shù)，可以將全流程實現(xiàn)個性化、智能化和便捷化；
• 往年，消費金融對用戶的判斷要基于大量的資料人工審核，基于AI技術(shù)，可以做到簡單申請甚至“零資料申請”，快速審核；
• 往年，消費金融都需要用戶主動發(fā)起申請，未來基于AI技術(shù)，平臺可以判斷用戶的潛在消費金融需求，主動推介服務。

這一切都讓消費金融變得體驗更好。

當行業(yè)還在談金融科技時，度小滿金融已經(jīng)在布局智能金融，基于自身AI技術(shù)優(yōu)勢，度小滿金融構(gòu)建了覆蓋金融業(yè)務全流程的AI Fintech解決方案，擁有包括智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、身份識別、智能投顧、智能機器人等多項AI金融核心能力。此前度小滿金融推出的個人信貸服務有錢花就利用人工智能和大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，實現(xiàn)申請簡便、審批快、額度高、放款快。度小滿金融重點布局的教育貸款基于AI技術(shù)也實現(xiàn)了“秒批”，開了行業(yè)先河，這些探索，從技術(shù)、數(shù)據(jù)、經(jīng)驗和場景諸多維度，給消費金融業(yè)務奠定了基礎(chǔ)。

持有牌照的哈銀消金接受度小滿投資，監(jiān)管層對此放行，正是因為看中了“牌照”與“AI”的互補性，看重了AI技術(shù)對于消費金融的價值。度小滿金融不只是可以幫助哈銀消金獲取覆蓋全國用戶的消費場景，也可以將領(lǐng)先的智能金融技術(shù)與哈銀消金業(yè)務結(jié)合，探索AI+消費金融。度小滿金融CEO朱光的判斷是2018年是消費金融的分水嶺，2019年消費金融或?qū)⑦M入黃金發(fā)展期，在這個階段，“AI+”將成消金市場最大的競爭變量，度小滿金融和哈銀消金成為率先吃螃蟹的人。

基于“試驗田”打造金科“試驗基地”

盡管已有多年發(fā)展歷史，但金融科技當前依然是新生事物，傳統(tǒng)持牌機構(gòu)與金融科技公司的協(xié)作，傳統(tǒng)金融與金融科技特別是AI技術(shù)的結(jié)合，移動支付、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)務的健康發(fā)展，都需要業(yè)界探索。

在這樣的背景下，度小滿金融的“試驗田”模式值得一說。

與哈銀消金合作，讓度小滿金融在消費金融領(lǐng)域擁有了“試驗田”，而在消費試驗田前，度小滿金融已構(gòu)建起一個包含多塊“試驗田”的“試驗基地”。

在與哈爾濱銀行戰(zhàn)略合作前，度小滿金融的“銀行朋友圈”已經(jīng)不小。

早在2015年，度小滿金融大股東百度就與中信集團聯(lián)合發(fā)起設立百信銀行，成為中國首家互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行，并于2017年11月18日正式開業(yè)，百信銀行自然也是度小滿金融的戰(zhàn)略合作伙伴。

2017年6月20日，百度與農(nóng)業(yè)銀行達成戰(zhàn)略合作，合作領(lǐng)域主要是金融科技、金融產(chǎn)品和渠道用戶，雙方組建聯(lián)合實驗室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、生物特征識別、智能機器人、區(qū)塊鏈等方面探索。

從百度獨立后的度小滿金融，圈建試驗田的速度正在加快。

2018年10月，度小滿金融與南京銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方計劃在普惠金融、消費金融、小微金融等九大領(lǐng)域深度合作，南京銀行為度小滿金融授信100億元，用于企業(yè)發(fā)展。

僅僅是2個月后，度小滿金融又與天津銀行戰(zhàn)略合作，雙方將在金融科技、普惠金融、支付結(jié)算、零售金融等七大領(lǐng)域全面深化戰(zhàn)略合作，第一步，天津銀行將度小滿金融提供200億元的授信額度支持，其中100億元定向用于教育分期等場景消費金融。

截至目前，度小滿金融已經(jīng)與農(nóng)業(yè)銀行、百信銀行、南京銀行、天津銀行和哈爾濱銀行戰(zhàn)略合作，涵蓋中央大行、互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行、地方城商行。度小滿金融官網(wǎng)則顯示，已經(jīng)與光大銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、溫州銀行、包商銀行、濟寧銀行等多家銀行合作，它們要么加入度小滿消費金融開放平臺，要么使用度小滿磐石等智能金融解決方案，總之，與度小滿發(fā)生著合作關(guān)系。

度小滿金融的“銀行朋友圈”已有數(shù)十家，戰(zhàn)略合作的銀行清一色與其成立了聯(lián)合實驗室，采取“試驗田”模式。可以預見，更多銀行會與度小滿金融戰(zhàn)略合作，擁抱金融科技已經(jīng)成為金融機構(gòu)的共識，度小滿金融的“試驗田”模式，對它們有很強的吸引力。

度小滿金融的“試驗田”模式在各個金融科技細分領(lǐng)域，與各種不同類型的頭部優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)一起，將AI金融技術(shù)、數(shù)據(jù)、場景和用戶與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資金、牌照、風控和網(wǎng)點等資源/能力結(jié)合，探索金融科技的更多可能性。

不只是銀行，度小滿金融也與多家證券公司、基金公司和保險公司合作，未來或許同樣會采取“試驗田”模式。

對于金融機構(gòu)來說，“試驗田”模式比行業(yè)普遍的“開放”模式更有吸引力。金融機構(gòu)不是直接用現(xiàn)成的方案，而是結(jié)合金融行業(yè)和自身特性，發(fā)揮自身專長，量身定制方案和共同探索更多可能，金融機構(gòu)將更有參與感，也將得到成長，不做金融科技的“局外人”。

在與度小滿金融戰(zhàn)略合作時，天津銀行行長助理王峰直言：“我們以開放的心態(tài)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，走進互聯(lián)網(wǎng)殿堂，我從開始一無所知，到漸入佳境，從現(xiàn)在發(fā)自內(nèi)心地對互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行所帶來的變革的深度感觸，天津銀行每一個參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的人都會有更加深刻的理解?！笨梢钥闯觯瑐鹘y(tǒng)金融機構(gòu)不想只是簡單地使用金融科技公司的成熟方案，他們有深度參與的需求。

對于度小滿金融來說，“試驗田”模式的好處也顯而易見：

一方面，幫助度小滿金融完善自己的牌照布局。金融行業(yè)得牌照者得天下。當初，度小滿金融正式從母體百度拆分時，外界就普遍認為此舉首要考量就是牌照。度小滿金融在中國大陸注冊公司，拿金融牌照更方便，獨立后的度小滿金融通過投資或者融資與牌照資源豐富的傳統(tǒng)金融機構(gòu)戰(zhàn)略合作，可以間接獲取牌照，這一次與哈爾濱銀行戰(zhàn)略合作，投資哈銀消金，就讓度小滿金融拿到了BAT中的第一塊消費金融牌照。

另一方面，幫助度小滿金融在各個金融科技領(lǐng)域落地AI技術(shù)，樹立對應領(lǐng)域的金融科技標桿，最終幫助度小滿金融的開放能力覆蓋到更多金融機構(gòu)。從百度分拆獨立時，度小滿金融就明確了要走開放路線，將輸出金融科技能力當成終極目標，而要做到這一點，就要有標桿，要有樣本，要有教科書，基于此，度小滿金融不斷跟多家金融機構(gòu)戰(zhàn)略合作，毫無保留地開放技術(shù)、客戶、渠道，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)一起拓荒金融科技市場。

試驗田的下一步就是將試驗成果大面積推廣，度小滿金融的終極目標不是構(gòu)建更多“金融科技試驗田”，而是將試驗田探索的金融科技技術(shù)、能力和數(shù)據(jù)等探索成果，復制推廣，賦能整合行業(yè)，這一切都可以回歸到度小滿金融官網(wǎng)的“用科技為更多人提供值得信賴的金融服務”這句話上，這是度小滿金融的初心，也是愿景。

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