螞蟻金服向左，京東數(shù)科向右，進(jìn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融有何挑戰(zhàn)？

原標(biāo)題：螞蟻金服向左，京東數(shù)科向右，進(jìn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融有何挑戰(zhàn)？

文/孟永輝

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來講，當(dāng)下正在經(jīng)歷的無疑是一個寒冬，無論是市場環(huán)境還是資本層面都在面臨新的挑戰(zhàn)。對于互金行業(yè)來講，這或許是一次機(jī)會。通過不斷進(jìn)行合規(guī)操作，人們可以找到自身發(fā)展和市場調(diào)節(jié)之間的平衡點(diǎn)，從而將自身發(fā)展帶入到一個全新階段。

對于將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是自我生態(tài)一部分的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺來講，他們通常會將互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變成新的賦能手段的一部分，螞蟻金服如此，京東數(shù)科亦是如此。對于以互聯(lián)網(wǎng)金融為主營業(yè)務(wù)的平臺來講，他們則是在按照政策的相關(guān)要求，不斷進(jìn)行合規(guī)操作，以尋求自我發(fā)展與政策監(jiān)管之間的平衡。

無論是哪種發(fā)展方式，互聯(lián)網(wǎng)金融都在告別野蠻生長期，真正進(jìn)入到了一個精耕細(xì)作的全新時代。無論是新技術(shù)的加入，抑或是新金融模式的再造，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在進(jìn)行一場全新的變革。流量收割的模式已經(jīng)無法起到真正實(shí)質(zhì)性的作用，只有真正介入到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過程的當(dāng)中，我們才能找到新的金融進(jìn)化路徑。

流量收割面臨瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)金融需要新進(jìn)化

從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨是移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮對于人們生活印象深入的顯現(xiàn)。當(dāng)流量收割在電商、出行、外賣等諸多領(lǐng)域開始出現(xiàn)的時候，金融行業(yè)作為一個與人們生活息息相關(guān)的領(lǐng)域，自然不會愿意失去這樣一個收割流量的絕佳時機(jī)。于是，我們看到無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是新加入到力量，他們都在將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是收割流量的絕佳途徑。

僅僅只是以收割流量為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式只能在流量紅利依然存在的大背景下有效，當(dāng)流量紅利不再，特別是用戶的需求不再追求互聯(lián)網(wǎng)金融式的理財方式的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然進(jìn)入到全新階段。于是，我們看到無論是尋找互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外的新的驅(qū)動力，還是不斷將發(fā)展的重點(diǎn)從用戶獲取轉(zhuǎn)移到金融本身，互聯(lián)網(wǎng)金融都正在進(jìn)入到一個全新進(jìn)化的階段。

當(dāng)B端時代來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣需要調(diào)轉(zhuǎn)船頭擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來講，整個行業(yè)的發(fā)展都是一個以C端用戶為主要目標(biāo)的行業(yè)，幾乎所有的平臺都在將獲取C端用戶流量看成終極目標(biāo)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)紅利依然存在的時候，將C端用戶看成是終極目標(biāo)的做法是非常合乎時宜的，一旦流量紅利見頂，依然將C端用戶看成是終極追求的做法，必然陷入新的困境之中。

在B端用戶開始成為幾乎所有行業(yè)發(fā)展對象的時候，金融行業(yè)的發(fā)展同樣需要從一味地對C端用戶進(jìn)行收割轉(zhuǎn)移到對B端行業(yè)進(jìn)行深度賦能。我們看到的以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷去金融化，轉(zhuǎn)而對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能的做法，正是對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代進(jìn)行深刻理解之后做出的選擇。

面臨流量困境以及野蠻收割紅利的見頂，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要調(diào)轉(zhuǎn)船頭，通過不斷擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)找到新的發(fā)展動能。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會真正進(jìn)入到以B端用戶為目標(biāo)用戶的時代，借助新技術(shù)去解決那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法解決的痛點(diǎn)和難題，去進(jìn)一步提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，真正把握產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展新風(fēng)口。

以平臺為主導(dǎo)的信息撮合式的發(fā)展模式遭遇困境，互聯(lián)網(wǎng)金融需要深度介入。同其他形式的“互聯(lián)網(wǎng)+”的形態(tài)相同，互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多類型都是以信息撮合為主要發(fā)展方式的。眾籌、P2P、網(wǎng)絡(luò)保險的等互聯(lián)網(wǎng)金融形式都是通過撮合供求兩方的交易來實(shí)現(xiàn)盈利的。當(dāng)用戶流量尚未真正從線上轉(zhuǎn)移到線上的時候，這種以信息撮合為代表的發(fā)展模式有一定的市場。

當(dāng)用戶的消費(fèi)行為和習(xí)慣發(fā)生轉(zhuǎn)移，特別是信息不對稱的痛點(diǎn)開始逐漸消失的時候，以信息撮合為代表的發(fā)展模式開始遭遇到了越來越多的發(fā)展瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺想要實(shí)現(xiàn)真正意義上的贏利，不能僅僅只是依靠信息撮合，而是要借助更加深度介入，才能找到新的盈利方式，而不是僅僅只是收取信息中介費(fèi)。

無論是更加深度地介入到進(jìn)行金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過程當(dāng)中，還是以新技術(shù)的方式去改造傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成結(jié)構(gòu)和成分，互聯(lián)網(wǎng)金融都需要更加深度的介入，才能真正從根本上去解決那些互聯(lián)網(wǎng)時代無法解決的痛點(diǎn)和難題?？傊瑑H僅只是依靠平臺和去中間化的方式開始失去原有的魔力，互聯(lián)網(wǎng)金融需要更加深度的介入，才能獲得新的發(fā)展。

基于傳統(tǒng)金融功能和屬性的發(fā)展模式開始遭遇困境，互聯(lián)網(wǎng)金融需要找到新的盈利點(diǎn)。無論是在傳統(tǒng)時代還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)的功能和屬性始終都停留在投資和理財上。正是因?yàn)槿绱?，金融行業(yè)的盈利點(diǎn)和盈利方式基本上都是圍繞著這些功能和屬性展開的。

當(dāng)流量見頂，特別是基于傳統(tǒng)金融行業(yè)的功能和屬性的盈利模式的見頂，金融行業(yè)迫切需要找到的新的盈利模式。如果依然是基于傳統(tǒng)金融行業(yè)的功能和屬性進(jìn)行盈利的話，那么，所謂的金融行業(yè)勢必又將陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈里。以新技術(shù)的應(yīng)用為突破口，找到金融行業(yè)的新功能成為未來金融行業(yè)再進(jìn)化的主要方向。

京東金融改名京東數(shù)科、螞蟻金服建構(gòu)大數(shù)據(jù)信用體系其實(shí)都是在挖掘和重塑金融行業(yè)的新功能，通過不斷找到金融行業(yè)的新功能，不斷拓展金融行業(yè)在投資和理財之外的新應(yīng)用，我們可以找到有關(guān)金融行業(yè)發(fā)展的新方式，從而真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新階段。

互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式的退潮讓流量收割式的發(fā)展方式開始遭遇越來越多的新挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融死守互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展套路面臨的是越來越多的發(fā)展困境和難題。開啟互聯(lián)網(wǎng)金融的新進(jìn)化，尋找互聯(lián)網(wǎng)之外的全新發(fā)展模式，成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化的重點(diǎn)。

新進(jìn)化之下，互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨哪些挑戰(zhàn)？

每一個新事物的萌芽和壯大都需要一個過程，互聯(lián)網(wǎng)金融的新進(jìn)化同樣如此。由于新技術(shù)的尚未成熟、新模式的尚未完備，進(jìn)入到全新進(jìn)化進(jìn)程當(dāng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融同樣會面臨諸多新的挑戰(zhàn)。對于這些新挑戰(zhàn)的抵御能力將直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化是否真正能夠獲得新進(jìn)展。

新技術(shù)尚未成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融有“迴流”至互聯(lián)網(wǎng)式發(fā)展模式的風(fēng)險。盡管我們將新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合看成是提升金融行業(yè)效能的全新方式和方法，但是，新技術(shù)尚未發(fā)展成熟卻是一個事實(shí)。在新技術(shù)尚未發(fā)展成熟的大背景下，我們?nèi)ビ眯录夹g(shù)解決那些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法解決的痛點(diǎn)和難題，勢必會出現(xiàn)無法破解的痛點(diǎn)和難題。

在這個大背景下，我們需要的是不斷通過落地來完善新技術(shù)，并且找到新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的最佳結(jié)合點(diǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不再是驅(qū)動金融行業(yè)進(jìn)化的主要力量，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能為代表的新技術(shù)開始不斷通過新的嘗試來找到強(qiáng)化金融行業(yè)的最佳方式。

不斷破解新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合過程當(dāng)中的問題，不斷找到新技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)融合的最佳方式和途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化才不會是互聯(lián)網(wǎng)式發(fā)展模式的“迴流”，而是真正變成了一個真正能夠獲得新進(jìn)化的全新邏輯。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融找到了與新技術(shù)結(jié)合的最佳方式，所謂的新進(jìn)化才能真正步入正軌。

新功能有待挖掘，互聯(lián)網(wǎng)金融依然需要繼續(xù)在投資和理財?shù)墓δ苌吓腔病?/strong>對于新功能和屬性的挖掘直接關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的深度和廣度，而互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化同樣面臨著新功能挖掘的挑戰(zhàn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開啟新進(jìn)化，我們需要快速找到金融行業(yè)的新功能和屬性，而不僅僅只是將金融行業(yè)的功能和屬性僅僅只是停留在投資和理財上面。