BAT率先試水，金融行業(yè)正找到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的新通路

原標(biāo)題：BAT率先試水，金融行業(yè)正找到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的新通路

文/孟永輝

席卷互金行業(yè)的監(jiān)管政策的來臨讓人們開始尋找介入到金融行業(yè)的新方式和新手段，阿里如此，百度如此，京東更是如此。有關(guān)破局互聯(lián)網(wǎng)金融困境的方式有很多種，但是在如此多的方式當(dāng)中幾乎都選擇將去金融化看成是主要發(fā)力點(diǎn)。無論是對傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能，還是挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性，告別僅僅只是改變金融行業(yè)借貸雙方的對接渠道的發(fā)展方式已經(jīng)成為共識。

無論是哪一種金融進(jìn)化的新方式，借助新技術(shù)為金融行業(yè)尋找新的動能業(yè)已成為行業(yè)發(fā)展的共識。從這個(gè)角度來看，金融行業(yè)未來發(fā)展的風(fēng)口并不在于C端，而是在于尚未發(fā)生太多改變的B端。以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都將是未來金融行業(yè)再進(jìn)化的改造對象，以金融新產(chǎn)品和金融新體驗(yàn)為代表的全新時(shí)代正在來臨。

從本質(zhì)上來看，金融行業(yè)的新進(jìn)化是以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨為終極注腳的。當(dāng)金融之外的諸多行業(yè)都在開始一場產(chǎn)業(yè)革命的時(shí)候，作為基礎(chǔ)的金融行業(yè)同樣需要一場嬗變，才能真正將自身的發(fā)展步調(diào)與外部行業(yè)相一致，而不至于落后太多。因此，對于金融行業(yè)來講，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨無疑為其打開了一扇全新的大門。

當(dāng)消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代漸行漸遠(yuǎn)，以改造B端行業(yè)為代表的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正在成為發(fā)展新風(fēng)口。以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭自不必說，身處互聯(lián)網(wǎng)之中，讓他們早早地便感受到了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨的“溫暖”。因此，我們看到阿里提出了新零售、騰訊深耕產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、百度all in AI，由此，以改造B端行業(yè)為代表的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代來臨。

反觀金融行業(yè)，經(jīng)歷了移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的野蠻生長之后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開始出現(xiàn)跑路、爆雷等諸多亂象，互金亂象的輪番出現(xiàn)讓人們開始反思互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與未來。為了提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率而不斷借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去進(jìn)行一味地去中間化，并不能夠真正解決金融本身的痛點(diǎn)和難題，反而會將傳統(tǒng)金融行業(yè)的問題放大。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，特別是當(dāng)人們開始將發(fā)展的目光從C端轉(zhuǎn)移到B端，我們看到越來越多的新技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)行業(yè)當(dāng)中，通過改變傳統(tǒng)行業(yè)的生產(chǎn)方式和供給方式實(shí)現(xiàn)對于行業(yè)效率的再度提升。金融行業(yè)同樣如此。當(dāng)人們在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代焦頭爛額的時(shí)候，通過回歸金融行業(yè)本身，通過應(yīng)用新技術(shù)，無疑正在為金融行業(yè)的發(fā)展找到新通路。

回歸金融行業(yè)本身，金融行業(yè)正在找到新的改造對象

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，幾乎所有的模式都在將C端用戶看成是終極改造對象。通過將人們的消費(fèi)、投資、理財(cái)?shù)冉鹑谙嚓P(guān)的環(huán)節(jié)從線下轉(zhuǎn)移到線上，金融行業(yè)的效率得到了大幅度提升。同時(shí)，由于盲目地去中間化，盲目地對金融行業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化，最終讓金融行業(yè)本身諸多必要的流程和環(huán)節(jié)去除掉了。

以去中間化為代表的發(fā)展模式盡管在一定程度上可以提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是，如果僅僅只是去中間化，而不去改變金融行業(yè)。那么，所謂的去中間化或許只會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)缺斤少兩的發(fā)展階段。事實(shí)證明，的確如此。當(dāng)各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)的時(shí)候，我們看到的是互金平臺之間為了爭奪用戶流量所進(jìn)行的冒險(xiǎn)的動作。

為了找到足夠多的項(xiàng)目方，很多互金平臺減少了很多必要的審核流程和條件；為了獲取足夠多的用戶，很多互金平臺不惜以高利息、短周期作為誘餌來吸引用戶投資……雖然這些方式可以在一定程度上提升金融行業(yè)的效率，但是，一旦互金平臺無法承受這些風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，跑路、爆雷等現(xiàn)象便開始出現(xiàn)。

當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，金融行業(yè)的新進(jìn)化不再一味地去獲取借貸雙方的流量，而是開始將B端行業(yè)看成是新的改造對象。傳統(tǒng)銀行、保險(xiǎn)、證券等諸多金融機(jī)構(gòu)以及互金平臺都成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的改造對象，通過應(yīng)用新技術(shù)、開發(fā)新模式、找到新的盈利點(diǎn)，我們看到的是一個(gè)全新發(fā)展時(shí)代的來臨。從C端到B端，金融行業(yè)正在找到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新對象。

告別中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)為主的盈利模式，金融行業(yè)正在找到新盈利模式

同“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的所有商業(yè)模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的盈利模式基本上都是以中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)為主的。這種盈利模式有一個(gè)很明確的特點(diǎn)就是它是走量的，只有通過海量的流量才能達(dá)成一定程度的規(guī)模效益。當(dāng)流量是一種紅利的時(shí)候，這種以中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)為主的盈利模式是非常領(lǐng)先的，當(dāng)流量紅利見頂，金融行業(yè)再借助這種方式進(jìn)行盈利便開始會遭遇新的困境。

我們看到的席卷整個(gè)互金行業(yè)的跑路、爆雷等亂象，從本質(zhì)上來看其實(shí)就是這種以中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)為代表的盈利模式開始遭遇困境所導(dǎo)致的。尋找新的盈利模式成為突破互聯(lián)網(wǎng)式發(fā)展困境的關(guān)鍵所在，當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨，金融行業(yè)正在找到新盈利模式。

通過對金融行業(yè)的B端用戶進(jìn)行深度賦能，我們看到的是金融行業(yè)供應(yīng)效率的提升，進(jìn)而影響到上游行業(yè)的運(yùn)行效率，從而可以實(shí)現(xiàn)金融所支持行業(yè)的效率的提升以及新的盈利點(diǎn)的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代以中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)為代表的靠流量的多寡來盈利的方式開始逐漸被產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以技術(shù)賦能、深度改造為代表的更深層次的盈利模式所取代。

因此，進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，金融行業(yè)的盈利模式開始變得更加深度和多元，而不是僅僅只是一味地靠收取中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)為主進(jìn)行盈利。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響開始變得深度的時(shí)候，我們或許將會找到更多新的盈利方式。

告別以投資、理財(cái)為主的功能和屬性，金融行業(yè)正在找到新功能和屬性

投資和理財(cái)一直都是金融行業(yè)的基本功能和屬性。即使到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的投資和理財(cái)?shù)墓δ芎蛯傩砸廊粵]有得到太多改變。我們看到的如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮從本質(zhì)上來看其實(shí)依然是在對金融行業(yè)的投資和理財(cái)進(jìn)行挖掘。

僅僅只是將金融行業(yè)的功能和屬性局限在投資和理財(cái)上，只會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到越來越狹隘的發(fā)展方向中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)的金融行業(yè)的新舊兩種勢力對于用戶的爭奪正是金融行業(yè)的投資、理財(cái)功能和屬性已經(jīng)無法滿足金融行業(yè)B端用戶發(fā)展需要的直接體現(xiàn)。為了爭奪存量用戶，我們看到的是新舊兩股勢力用各種各樣的方式來吸引用戶，并且真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了相對混亂的階段。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，特別是以重塑和改造金融行業(yè)為代表的新進(jìn)化時(shí)代的來臨，我們看到的是一場以金融行業(yè)的新功能和屬性的開發(fā)為代表的全新時(shí)代的出現(xiàn)。在這樣一個(gè)時(shí)代，金融行業(yè)本身的重塑、重構(gòu)和重混正在讓金融行業(yè)出現(xiàn)越來越多的新的功能和屬性。

除了投資、理財(cái)之外，我們看到的是社交、社群、電商等諸多新功能和屬性的出現(xiàn)。當(dāng)金融行業(yè)開始被這些新的功能和屬性籠罩著的時(shí)候，我們看到的是一個(gè)以新的功能和屬性為代表的全新金融時(shí)代的開啟。對于金融行業(yè)來講，以新的功能和屬性為起始點(diǎn)，或許才是它真正跳出傳統(tǒng)、固定的思維，真正迎來新的發(fā)展的關(guān)鍵所在。

消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨正在讓各行各業(yè)都發(fā)生新的變化，金融行業(yè)同樣如此。當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大幕徐徐拉開，在互金爆雷、跑路的亂象里苦苦掙扎著的人們看到了金融行業(yè)發(fā)展的新通路，一場以金融行業(yè)為主要改造對象的全新變革正在來臨。

正所謂春江水暖鴨先知，浸淫于消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭總是可以提前感受到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的氣息。于是，我們看到當(dāng)互金市場開始遭遇監(jiān)管之后，他們便開始逃離所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊邏輯。無論是對B端的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能，還是挖掘金融行業(yè)的全新功能和屬性，我們都可以看到一場有別于互聯(lián)網(wǎng)金融的全新發(fā)展時(shí)代的來臨。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不再依賴于流量和平臺，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式開始發(fā)生深度改變，我們看到的是一場更加深刻的金融進(jìn)化的全新來臨。如果說消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)過客，那么，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融再進(jìn)化更像是一次永恒。

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