在21世紀，整個世界科技化和互聯(lián)網化的浪潮中，金融是步伐最慢的行業(yè)，因為對金融而言，安全和穩(wěn)定是排在第一位的，創(chuàng)新和試錯必須謹小慎微。
在全球各國的金融系統(tǒng)聯(lián)網化中，中國又是屬于比較慢的，慢也使得中國能借鑒先行者的經驗，避開拓荒者踩過的坑，成為那個時間節(jié)點上的集大成者。
在中國的金融從業(yè)者中，招行卻是金融科技這個必將到來的大趨勢的先行者，這個定位戰(zhàn)略和之后一系列大膽的決策和實踐使得招行成為中國第一家配得上“零售銀行”稱號的探路者。
此文描述了當下中國金融科技整體蓬勃發(fā)展的前提和基石，這一塊塊基石是20年前由我們老一輩的勇士埋下。
我為鋅財經推薦此文，知過往，方能曉未來。
本文轉載自公眾號：新金融瑯琊榜（ID：finrank）
文/董云峰
一代人努力締造的金融科技傳奇，終究還是成為了下一代人習以為常的環(huán)境。這是每一代人都必須接受的殘酷。沒有人永遠屹立潮頭，但總有人正乘風破浪。
1991年初冬，美國人伊瑟爾·森卓維克，從紐約，經舊金山、香港、天津，一路輾轉到了北京。
那時紐約到北京還沒有直飛。森卓維克在20多年后回憶起這次北京之旅：
北京機場很小，和我想象中中國首都機場應有的規(guī)模相去甚遠。人行派人接機，進京的道路為雙向兩車道，路上幾乎沒有民用車輛。倒是有不少卡車、自行車和驢車。出租車很少。
進京途中，路邊堆著小山高的大白菜?？磥碚凳斋@季節(jié)，北京市民少不得要冬儲大白菜。
森卓維克的身份是紐約聯(lián)儲銀行執(zhí)行副總裁，作為美聯(lián)儲代表，接受中國人民銀行的邀請，加入國際顧問專家組（IAP），支持中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的開發(fā)建設。
CNAPS是改革開放以來最重要的金融基礎設施項目，為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務提供資金清算的系統(tǒng)，是中國金融市場的核心支持系統(tǒng)。
在當時，中國的支付系統(tǒng)還處在四分五裂的狀態(tài)，以同城現(xiàn)金交易和低效的跨行異地直面交易為主，異地支付的結算能拖上30天，大筆資金要被凍結待結算。
直到1990年底，整個中國金融系統(tǒng)已安裝的大中型電子計算機僅有130余臺套，小型機及超級微機1600余臺套，ATM不過400余臺——當時美國銀行業(yè)ATM總數(shù)超過8萬臺。
那時候銀行柜臺大多還處于手工階段，除了算盤和鋼筆，就是成堆的賬本；在券商營業(yè)部，堆滿了手工來不及處理的股票交易單據(jù)，要等交易所收市后逐筆匯總對賬結算，動輒要忙到午夜。
相形之下，一些發(fā)達國家和地區(qū)已經實現(xiàn)了互聯(lián)互通的實時結算。諸如美聯(lián)儲的實時全額結算系統(tǒng)Fedwire早在1970年就實施了，德國和日本的系統(tǒng)分別于1987年、1988年實施，英國和香港的系統(tǒng)也在1996年實現(xiàn)了落地。
沒有現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，就無法支撐一個現(xiàn)代化的金融體系，也無法真正發(fā)揮中央銀行的功能。從80年代末開始，央行著手設計新的支付體系。
與森卓維克一同加入的專家組成員，來自英格蘭銀行、德意志聯(lián)邦銀行、日本銀行和香港金管局，他們正是這些國家/地區(qū)的現(xiàn)代化實時全額結算系統(tǒng)的設計者和實施者。
專家組的主席是時任央行副行長陳元，背景顯赫的他有著一口流利的英文，成為CNAPS項目中方人員和國際專家之間的紐帶。包括CNAPS在內的中國金融電子化建設，則貫穿了陳元在央行任職的十年，也是他最重要的成就。
1992年，在引入世界銀行的技術和資金援助之后，央行正式啟動CNAPS項目。在90年代，世行每年對中國的援助貸款高達數(shù)十億美元。
世行方面負責該項目的是金融發(fā)展部高級經理沈聯(lián)濤，他在項目啟動不久后赴港，先后出任香港金管局副總裁、香港證監(jiān)會主席，后來還成了中國銀監(jiān)會首席顧問。沈聯(lián)濤是馬來西亞人，他的父親沈芷人是一名傳奇華商，早年與鄧小平等同批赴法留學。
1994年，央行就CNAPS的建設實施進行國際招標，最終中標方為日本NTT DATA公司，而項目的建設直到1996年才動工。
或許時代變化太快，又或者與NTT DATA的合作成效不及預期，2000年底，央行改變戰(zhàn)略，決定“調整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主，加快中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設”。
此后，大、小額支付系統(tǒng)的項目承接方換成了國內的一家軟件公司，央行清算總中心則派技術人員全程參與，學習掌握支付系統(tǒng)的設計開發(fā)方法和經驗。
2002年10月8日，大額支付系統(tǒng)成功建成上線，標志著中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)時代的來臨；此后清算總中心又相繼建成了小額批量支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、網上支付跨行清算系統(tǒng)。
它們所構成的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，奠定了后來中國移動支付以及金融科技引領全球的基石。
當代中國的金融科技建設，不可能繞開央行金電系統(tǒng)。
最早可以追溯到1957年成立的人民銀行核算工廠，其業(yè)務是從事全國手工聯(lián)行對賬工作。
1970年，核算工廠一度遷至四川省旺蒼縣，直到1975年遷回北京，也是從那一年起，央行在北京、上海等地同時啟動了“全國大中城市銀行核算試驗工程”。
在80年代初，銀行業(yè)開始了聯(lián)機實時處理的嘗試，最早在上海南京路一條街的6家儲蓄所進行聯(lián)網。這一時期，隨著改革開放的到來，來自國外的先進計算機系統(tǒng)和技術，逐漸被大規(guī)模引進、吸收和推廣。
1984年，央行將核算工廠改為電子計算中心。
隨著政府機構改革的推進，1988年8月，央行宣布成立中國金融電腦公司，獨立經營、獨立核算、自負盈虧，主要任務是從事人民銀行電子化項目的規(guī)劃、建設、管理、協(xié)調工作。
建立現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，需要依托現(xiàn)代化的通信網絡，指望地面通信線路解決金融系統(tǒng)的全國聯(lián)網問題并不現(xiàn)實。1989年5月，中央批準人民銀行建設中國金融衛(wèi)星專用網。
這一任務落在了1990年5月成立的央行清算總中心肩上，同時推進的還有電子聯(lián)行系統(tǒng)。
全國金融衛(wèi)星網以北京沙河為主站，在全國各地建設小站。如今的清算總中心主任貝勁松是那段歷史的親歷者：
當時主站周圍都是農田，交通很不便利，需步行3公里才能搭乘公交車到城里。由于時間緊、任務重，大家只能在沙河單位食堂用餐，睡在集體宿舍。
建設衛(wèi)星小站的任務更加艱巨，建站技術人員要轉戰(zhàn)全國各地，不分春夏寒暑，拿著羅盤、帶著頻譜儀，到達目的地后馬上架天線、找衛(wèi)星、調試室內單元，效率最高時一天可建一個衛(wèi)星小站。
1990年6月，央行將中國金融電腦公司正式更名為中國金融電子化公司，金電公司由此而來，原電子計算中心則被成建制并入。
金電公司獨攬全局的情形沒有存在多久。1991年，央行決定成立科技司，剝離金電公司的政府職能；之后又將清算總中心剝離出去。
從此，金電公司主要承擔電子化項目建設與實施、電子化資金管理等職能；清算總中心則專門負責支付清算系統(tǒng)的建設、運行、維護和管理。
科技司最初的名字是金融科技司，籌備組負責人叫印甫盛，他還是首任清算總中心主任，此前則擔任金電公司總經理助理。
印甫盛是那個時代的風云人物，早年曾在遼寧省朝陽柴油機廠做技術員。他在1984年參與創(chuàng)辦了四通公司——中國最早的民營科技公司，也是新浪網（四通利方）的源頭。
1992年，在央行金融科技司的努力下，金融科技進步獎被納入國家科技進步獎系列；當年10月，金融科技司召開了中國金融科學技術委員會成立大會。
在太平洋對岸，1992年，美國參議員阿爾·戈爾提出信息高速公路法案；1993年9月，克林頓就任美國總統(tǒng)后不久，正式推出跨世紀的“國家信息基礎設施”工程計劃，俗稱為“信息高速公路”戰(zhàn)略。
中國決策層同樣對新興技術表現(xiàn)出了極高的重視度。1993年6月1日，最高領導人來到央行清算總中心進行實地考察調研，并發(fā)表了《實現(xiàn)金融管理電子化》的重要講話。
幾天之后，剛剛掛牌重組的電子工業(yè)部召開全國電子工業(yè)電視電話會議，提出在全國組織實施涉及國民經濟信息化的金橋、金卡和金關工程，即“三金工程”。
金卡工程是一場涉及各類卡基應用的社會信息系統(tǒng)工程，大大推動了中國銀行卡的聯(lián)網通用，并為后來銀聯(lián)的誕生鋪平了道路。
1994年4月，一條帶寬64K的國際專線，宣告中國成為第77個全功能接入互聯(lián)網的國家。次年，中國第一家互聯(lián)網公司瀛海威誕生了。
當央行金電系統(tǒng)以北京為大本營披荊斬棘之時，在改革開放最前沿的廣東，同樣掀起了轟轟烈烈的金融科技熱潮。
我們將時間拉回到1993年初，剛剛履新招行副行長不久的萬建華，有一天飯后散步，在蛇口商業(yè)大街看到了一臺當時還很罕見的ATM，卻驚奇地發(fā)現(xiàn)ATM顯示屏上蒙著厚重的灰塵，銀行卡插卡口則掛著零星的蛛絲。
這一幕給萬建華留下了深刻印象。他在2013年出版的《金融e時代》一書中寫道：
它獨立一隅，基本上淪為一個尷尬的擺設。作為銀行管理人員，我們在心里也打了一個很大的問號——究竟會有多少人使用這個“自動”的“取錢機器”呢？
在創(chuàng)辦銀聯(lián)之前，萬建華在招行工作了8年，是招行早期金融科技戰(zhàn)略的主要推動者。
萬建華與招行的緣分頗深。1986年，還在央行任職的萬建華，抱著金融改革的熱情，提議并參與推動了招商銀行的組建。1993年初，萬建華從澳大利亞留學歸來，接受招行首任行長王世楨的邀請出任副行長，此后升任常務副行長。
那會招行還只是一家地方小銀行，對科技卻有著非比尋常的重視。
一個被老招行人津津樂道的細節(jié)是，創(chuàng)立初期的招行經費有限，辦公樓都是租借的，卻不惜重金建起了規(guī)?？捎^的培訓中心和電腦中心。
也就是從1993年開始，在王世楨、萬建華等人的帶領下，招行踏上了快速崛起之路，并在中國金融科技發(fā)展史上留下了濃墨重彩的一筆。
1995年，招行提出“科技興行”戰(zhàn)略，并率先推出了集本外幣、定期活期、多儲種、多幣種、多功能服務于一身的“一卡通”。
1999年，招行啟動了國內第一個網上銀行體系“一網通”，全國所有分行同時推出了網上個人銀行、網上企業(yè)銀行、網上支付、網上商城、網上證券的五大業(yè)務種類。
2000年，招行又很早推出“手機銀行”服務，通過全球通GSM網絡，用戶可以在手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務。
從那個時候起，招行就初步確定了將虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務主要渠道的思路，而同期其他銀行根本還沒有將虛擬銀行上升到戰(zhàn)略高度。
同一時期，在與深圳隔海相望的珠海，工商銀行走上了一條更加硬核的金融科技創(chuàng)新之路。
實際上，招行的金融科技創(chuàng)新主要針對經營地域有限、網點數(shù)量不足的痛點，通過產品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，以虛擬銀行實現(xiàn)彎道超車；而工行這種國有大行，網點遍布城鄉(xiāng)、人員規(guī)模龐大、管理難度很高，迫切需要搭建起一整套的現(xiàn)代化銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)集中統(tǒng)一的數(shù)字化管理。
為打造自主研發(fā)能力，1996年6月29日，工行正式成立軟件開發(fā)中心，來自各地的行內科技精英齊聚珠海，組建了一支數(shù)十人的小團隊，總行科技部副主任紀梅麗出任軟件開發(fā)中心總經理，開啟了一段金融科技創(chuàng)業(yè)史。
1997年，工行軟件開發(fā)中心啟動了“CB2000”系統(tǒng)的開發(fā)，這是工行自主研發(fā)的超大規(guī)模銀行應用軟件系統(tǒng)，在當時是一個歷史性的創(chuàng)舉。
1999年，工行啟動數(shù)據(jù)大集中工程，也就是“9991工程”，這同樣是中國金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中的開創(chuàng)性工程。爾后工行建成了具有國際先進水平的南、北數(shù)據(jù)處理中心，實現(xiàn)了全行經營數(shù)據(jù)的集中。
在此過程中，姜建清在2000年初正式掌舵工商銀行。他曾于1994年-1995年在哥倫比亞大學做訪問學者，當時正是美國互聯(lián)網大爆發(fā)之際，互聯(lián)網金融創(chuàng)新隨之興起了。
這段并不算太長的留洋經歷，深深影響了姜建清。在他主政工行16年間，不僅造就了“宇宙行”的美譽，在金融科技上同樣引領同行。
工行軟件開發(fā)中心，一個從珠海起步的科技部門，這些年來共有11項成果獲得人民銀行科技進步一等獎、59項成果獲得二等獎、54項成果獲得三等獎，以絕對優(yōu)勢領跑全行業(yè)。
而工行軟件園所在的珠海唐家灣，一度成為中國金融科技重鎮(zhèn)，多位領導人曾蒞臨考察。
在新千年即將到來之際，互聯(lián)網泡沫愈演愈烈，促使金融業(yè)深度思考科技革命的影響。
這是一個對金融服務業(yè)極富挑戰(zhàn)性的時代。不僅如此，我們將目睹一股持久的強風席卷而來，或創(chuàng)造，或毀滅。在這等變革面前，我們在市場、服務、技術等領域都毫無退路可走。
在1999年末出版的《美國銀行業(yè)的科技革命》一書的開頭，姜建清引用了刊登在《銀行家》雜志上的這段話。
姜建清同時完成了他的博士論文《金融高科技的發(fā)展及其深層影響研究》，其中許多概念和理論放在今天毫不過時。
但在當時，流傳最廣的還是微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨在1994年拋出的那句預言——“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀的恐龍?！?/strong>
人們普遍認為這是世界首富大放厥詞罷了。那會網上銀行浪潮席卷全球，金融機構看上去掌控了金融科技的主導權。
僅有極少數(shù)人真正聽了進去，其中之一是王世楨的繼任者馬蔚華，他從1999年起做了14年的招行行長。馬蔚華后來見到蓋茨本人還戲稱，那句預言讓他十幾年沒有睡好覺。
萬建華從招行走向了更廣闊的天地。2001年，他領銜受命，從深圳回到闊別8年的北京，負責組建中國銀聯(lián)，擔任籌備組組長。
彼時，正值互聯(lián)網泡沫破滅，科技行業(yè)哀鴻遍野。新浪、網易和搜狐上市不久就遭遇血崩，而成立不久的阿里和騰訊，更是經受著生死考驗。
最艱難的時候，阿里的賬面資金只能維持半年多，馬云被迫收縮業(yè)務并大量裁員，幾乎所有的海外員工都被裁掉了；而馬化騰幾乎走投無路，差點把開發(fā)出的ICQ軟件以60萬元的價格賣給深圳電信數(shù)據(jù)局。
這兩家公司最終活了過來，借著中國經濟起飛的大勢，崛起為全球前十的互聯(lián)網巨頭，并且以支付為起點，一步步踏上金融科技舞臺的中央。
在此期間，工行在股改上市之后登上全球銀行業(yè)王座，招行成長為有著“零售之王”美譽的全國性銀行，銀聯(lián)更是崛起為同VISA和萬事達分庭抗禮的卡組織巨頭。
它們都足夠優(yōu)秀，但面對騰訊和阿里的闖入，一度無力招架，至今依然焦慮。
對姜建清、馬蔚華和萬建華們來說，他們曾開創(chuàng)了一個黃金時代，最后卻不得不見證新生勢力揭竿而起。
一代人努力締造的金融科技傳奇，終究還是成為了下一代人習以為常的環(huán)境。
這是每一代人都必須接受的殘酷。沒有人永遠屹立潮頭，但總有人正乘風破浪。
一個比過往任何時代都要精彩、盛大的金融科技時代降臨了。
參考資料：
《金融e時代》萬建華 著
《金融、發(fā)展和改革》沈聯(lián)濤 主編
《金釘子：中國金融科技變革新坐標》孫國峰 著
《金融高科技的發(fā)展及其深層影響研究》姜建清 著
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