那些年 我們買過的奇葩險

原標題：那些年 我們買過的奇葩險

作者：忱棠

審校：周鶴翔

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

存在即合理?！诟駹?/p>

任何存在的事物都有其存在的原因，存在的一切事物都可以找到其存在的理由。

奇葩險也是如此。

2019年7月，一款名為“股民綜合意外險”的保險在同花順保險頻道悄然上線。事件一經(jīng)曝出，迅速引發(fā)市場熱議。

這款保險與一般短期綜合意外險區(qū)別在于，其保險責任分為：非證券交易期內(nèi)意外身故及傷殘，證券交易期內(nèi)保額翻倍。另外，保障與股票交易無關(guān)、不適用所有股民等槽點，也讓這款保險“噱頭”意味十足。

不出所料，架不住愈加高漲的質(zhì)疑聲，同花順“獨家”股民綜合意外險最終揮一揮衣袖，不帶走一片云彩。

這僅僅是眾多奇葩險中的一例，為了博人眼球，各家險企也是大顯身手，真真應(yīng)了那句，“只有你想不到的，沒有我們保不了的?！?/p>

而在奇葩險層出不窮的背后，仍有許多值得深思的地方。

“奇葩險”，怎么奇葩？

人的想象力是無限的，這一點在奇葩險上得到了充分體現(xiàn)。

前文所述股民綜合意外險確實與股票交易無關(guān)，但同花順的老對手雪球此前曾推出一款這樣的險種。

2015年4月1日，打著“為了1.2億被忽視的人”的名頭，雪球推出了一款名為“跌停險”的保險，由于保險推出當日為愚人節(jié)，一度被當做整蠱笑話。

跌停險主要保障個人股票賬戶資金損失。簡單來說，就是為持有的股票投保，如果所持股票動蕩系數(shù)低，投保金額也較低，一旦未來該股跌停，就可以得到投保檔次相應(yīng)的賠付。

圖源：雪球官網(wǎng)

當時，跌停險雪球號稱，跌停險處于試水階段，目前只針對雪球用戶開放預(yù)約，只需通過聊天工具，向@跌停險賬號發(fā)送關(guān)鍵字：我要跌停險，就能預(yù)約這款產(chǎn)品。

憑借保險內(nèi)容，跌停險著實吸引了一大波股民關(guān)注，數(shù)據(jù)顯示，這篇文章有381人轉(zhuǎn)發(fā)，1101人評論。

好景不長，跌停險發(fā)布不到8天，就被原保監(jiān)會點名批評。4月9日，原保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于“跌停險”的風險提示。

圖源：原保監(jiān)會官網(wǎng)

總結(jié)一下，風險提示觀點大致是這樣的：“跌停險”并未體現(xiàn)保險對客觀事件的風險管理能力，且類似對賭游戲，有“博彩”嫌疑，利用“跌停險”對股價波動進行保障有可能進一步放大金融風險。同時，跌停險的推出平臺也被貼上了涉嫌違法的標簽。

專攻股民的保險有之，面對其他人群的保險也有之，比如這款針對吃貨的吃貨險。

圖源：萬能的度娘

推出吃貨險的保險公司不少，這里以上圖中的人保為例。

在人保官網(wǎng)中，該保險又叫“開吃無憂-食物中毒意外險”，承保7至65歲的人群，保障期限為1年，有兩種保險方案，分為關(guān)愛計劃和溫馨計劃，區(qū)別主要為保費和給付保險金額度的不同。不過這款保險似乎并沒獲得吃貨的青睞，近30天一單都沒售出。

對于這類險種，市場叫好唱衰都有之。中國食品商務(wù)研究院研究員朱丹蓬認為，這類保險的推出，是中國食品行業(yè)的悲哀。此類保險較強的針對性，正好說明當前食品行業(yè)的問題之多。

除上述兩類奇葩險之外，還有諸如“熊孩子惹禍險”、“熬夜險”、“痘痘險”、“霧霾險”、“情侶分手險”、“扶老人被訛險”、“中秋賞月不便險”等保險層出不窮，讓人會心一笑的同時，也佩服各家公司、商戶發(fā)現(xiàn)商機的能力。

如果說以上奇葩險都有事實支撐的話，那么外星人綁架險就真的有點杞人憂天了。

2014年，英國某家保險公司推出“外星人綁架意外險”，保費合計約270萬英鎊，超過2萬人購買，大部分來自美國加州。隨后，2019年7月，美國佛羅里達州的圣勞倫斯保險公司也著手售賣“外星人綁架險”，已有超過6000人投保，險金高達6700萬人民幣。

就此，GPLP犀牛犀牛財經(jīng)也想感嘆一句，江山代有才人出，各領(lǐng)風騷數(shù)百年，真強啊。

保險及其他公司無孔不入、見縫插針地滲入消費者的生活、甚至出離生活，保險都要被玩壞了。

“奇葩險”，為何奇葩？

奇葩險的誕生也離不開保險發(fā)展的大背景：互聯(lián)網(wǎng)保險。

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，打破了民眾的生活方式，也打破了保險傳統(tǒng)的線下模式。新生事物，對保險來說，是新的挑戰(zhàn)，又是新的機遇。

從前的保險，是什么樣的？

傳統(tǒng)的保險更注重投保人與保險銷售人員間面對面的溝通，或是在固定的保險銷售網(wǎng)點內(nèi)，或是在銷售人上門服務(wù)中，這種銷售模式有利有弊。主要分為直銷制和中介人制（保險代理人和保險經(jīng)紀人）。

線下購買保險時，保險公司會提供1對1服務(wù)，能夠詳細介紹保險的相關(guān)信息，帶領(lǐng)消費者填寫資料，審核后將保單交付給投保人。保險經(jīng)紀人還可以提供不同公司產(chǎn)品的定制方案。

從前的保險市場并不發(fā)達，而如今的保險市場已然趨于理性，這種模式也從保險公司的支柱變?yōu)闋C手山芋，如何減少營銷成本、開辟新營銷模式，成為保險公司的燃眉之急。所以此時，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對它們來說是一種新的可能。

依托于互聯(lián)網(wǎng)，保險又會講出什么新故事？

線上保險或許不能完全取代線下保險，但對保險公司來說，雙劍合璧也許是新的出路。線上保險以互聯(lián)網(wǎng)為營銷渠道，產(chǎn)品較為多樣化，相比線下保險來說，線上保險運營成本更低，性價比相對較高。

但互聯(lián)網(wǎng)如果僅在營銷模式上發(fā)揮作用，就有些暴殄天物了，如何讓互聯(lián)網(wǎng)有更為廣闊的用武之地？互聯(lián)網(wǎng)+保險怎么“玩”才能讓1+1＞2成為可能？

一眾傳統(tǒng)保險公司絞盡腦汁、廢寢忘食地在險種本身進行探索，種種奇葩險就此而生。

事實上，奇葩險也不僅由保險公司包裝出手，參與戰(zhàn)局的還有一些互聯(lián)網(wǎng)公司（比如前文提到的同花順、雪球）。

奇葩險為什么奇葩？

出于保險公司角度，互聯(lián)網(wǎng)營銷獲客成本較低，而傳統(tǒng)的保險又實屬老生常談的險種，講不出什么新意，推出幾款玩概念的奇葩險，成本不高又能增加其他收入。由于互聯(lián)網(wǎng)保險費用不高，個性化明顯，在年輕消費群體中容易受到追捧。

而互聯(lián)網(wǎng)公司等則是仗著互聯(lián)網(wǎng)帶來的龐大流量“任性”而為，選擇與保險公司合作或自身推出保險，甚至淘寶上有的商戶推出明星戀愛險等。

另外，奇葩險本身就是一種賣點。市場上現(xiàn)有的保險產(chǎn)品大同小異，差異化不大，難以吸引消費者購買。如果將將已有的保險進行包裝、設(shè)計，或創(chuàng)造出另外的吸睛保險，就很容易博得關(guān)注。隨著社會事件的曝光，保險公司也會綁定熱點，如熊孩子惹禍險、扶老人被訛險等等，都容易讓消費者因有相似的擔憂，引起共鳴，最終購買。

講到了供給端，就一定要說說需求端。事實上，是有許多奇葩險達成的它的使命，成功引起消費者矚目，但更多的奇葩險卻仍是孤零零地掛在保險公司官網(wǎng)上，比如前文提到的吃貨險。

“奇葩險”，奇葩但不保險

根植于互聯(lián)網(wǎng)這片肥沃的土壤，奇葩險一經(jīng)種下立刻成長壯大，但它本身，真的屬于保險嗎？

并不算。

實際上，大部分奇葩險都脫離了保險保障的本源。就拿“跌停險”為例，它已經(jīng)脫離了保險的范疇，更像是一種對沖工具。

此外，諸多保險公司將奇葩險概念玩的有多好，事后理賠可能就有多不負責任。許多網(wǎng)友在網(wǎng)上爆料稱，本以為互聯(lián)網(wǎng)保險會更方便，結(jié)果迫于奇葩險賠款流程十分復雜，不得不放棄理賠。

更有甚者，一些奇葩險還涉嫌詐騙、非法集資，嚴重的帶有博彩性質(zhì)，對消費者將造成無法挽回的損失。

或許，也正是這種不規(guī)范造成了奇葩險活不久的事實。

2014年6月，原保監(jiān)會就《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題》發(fā)布緊急通知，要求產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當符合保險原理，嚴禁開發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品。

但監(jiān)管部門的叫停，沒能讓奇葩險懸崖勒馬，反而繼續(xù)脫韁。

因此，2016-2017年，原保監(jiān)會加大了奇葩險的懲處力度，加快了相關(guān)文件與整治方案的發(fā)布，劍指宣傳失實、偏離本源、制度和流程不完善等奇葩險的弊病。

監(jiān)管從未停止。2019年1月，銀保監(jiān)會點名24家存在整改不到位、產(chǎn)品宣傳“兩張皮”等問題的保險公司。3月，銀保監(jiān)會人身險部起草《關(guān)于規(guī)范人身保險公司中短期產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》。

近期，銀保監(jiān)會繼續(xù)開展保險產(chǎn)品檢查，向20家財險公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書，責令公司立即停止使用問題產(chǎn)品，限期整改，并對情節(jié)嚴重的11家公司采取禁止申報新備案產(chǎn)品3-6個月的監(jiān)管措施。

對于產(chǎn)品監(jiān)管的下一步工作，銀保監(jiān)會表示，將密切跟蹤監(jiān)測公司產(chǎn)品整改情況，強化產(chǎn)品檢查成果運用；持續(xù)深入開展產(chǎn)品檢查，實現(xiàn)對全部財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品檢查全覆蓋。

毋庸置疑，奇葩險的創(chuàng)新性是值得肯定的。大連市保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責人孫釗表示，“互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)創(chuàng)新型的保險，這無疑是好事?！?/p>

但保險不能浮于表面而忽略了其保障的本質(zhì)，作為“社會的穩(wěn)定器”，靠譜與保障才應(yīng)是保險公司應(yīng)該給自己立下的界限。

在監(jiān)管趨嚴、法規(guī)趨全之下，奇葩險，奇葩又保險的日子指日可待。

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