互聯(lián)網(wǎng)金融：百舸中的爭流與機(jī)會

互聯(lián)網(wǎng)金融在過去的一年時間中，各種繁榮昌盛的境況與跑路欺詐的案例相向而行。對于中國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng) 域而言，這種借助云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和APP等工具在內(nèi)的信貸支付方式既是行業(yè)發(fā)展的必然，也是整個金 融行業(yè)要面臨的革命。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的信任、服務(wù)和規(guī)范等問題，亦是其能否真正得 到社會期望的主要標(biāo)準(zhǔn)，特別是一些P2P的跑路現(xiàn)象，更是嚴(yán)重地危害了這個行業(yè)的聲譽(yù)與大眾用戶的信 任與認(rèn)知。

雖然一些并不具備競爭力的平臺早已倒下，但這并不意味著整個互聯(lián)網(wǎng)金融的局面就絕對太平，在商業(yè) 模式、運(yùn)營規(guī)范、平臺服務(wù)以及品牌認(rèn)知與傳播方面，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還有很長的路要走。

往昔崢嶸：戰(zhàn)亂下剩余的王者

普通大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的第一印象幾乎都源于支付寶推出的余額寶服務(wù)，之后，在百度順勢推出百度理 財情況下，加之其他第三方互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺在這期間相繼崛起，為普通大眾認(rèn)識與理解互聯(lián)網(wǎng)金融 提供了良好的契機(jī)。這種現(xiàn)象在隨著互聯(lián)網(wǎng)全方面滲透的過程中，不斷的平臺和金融機(jī)構(gòu)的參與，相繼 擴(kuò)充了整個互聯(lián)網(wǎng)金融的大舞臺，一直一時之間形成了百家爭鳴百花齊放的局面。之后，因為缺乏相應(yīng) 的監(jiān)管和法規(guī)措施，行業(yè)的冷冬也相繼而來。

這股冷冬的針對對象是一些看穿了形勢但并不具備競爭力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這些平臺無法向普通用戶 提供切實可行的服務(wù)，因此等待它們的解決無疑便是倒下或消失，而跑路方式無疑成為最為顯著的現(xiàn)象 。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息顯示，僅2013年9月至11月的2個多月時間里，就有超過40家的P2P企業(yè)資金鏈斷裂或關(guān) 閉，這種行業(yè)洗禮對于這些不具備競爭力的平臺而言是致命的打擊，但對于真正有競爭實力的平臺而言 ，卻也意味著良好的機(jī)會。

在今天，歷經(jīng)過這輪洗禮的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺已經(jīng)得到認(rèn)可與興起，比如余額寶依靠支付寶成為最大 的金融服務(wù)平臺，積木盒子剛獲得過億融資，具備宜人貸、宜定盈、碼上貸等業(yè)務(wù)的宜人貸利用創(chuàng)新 模式已經(jīng)幫助幾千萬小微企業(yè)主和幾億經(jīng)濟(jì)上活躍的農(nóng)戶建立信用。當(dāng)然，其中較為明顯的現(xiàn)象還有， 各商業(yè)銀行均已不再對互聯(lián)網(wǎng)金融敵對而是擁抱，這種變化是可喜的變化。

在這些陣營中，支付寶領(lǐng)銜了互聯(lián)網(wǎng)金融的開山之路，而宜人貸是2012年由全球成交量最大的P2P公司宜信推出的個人對個人信用借款與理財咨詢服務(wù)平臺。其秉持“讓信用變價值”的理念依托宜信9年風(fēng)控經(jīng)驗，采用反欺詐系統(tǒng)交叉驗證，及移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)創(chuàng)新技術(shù)風(fēng)控，堅持科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，領(lǐng)航移動互聯(lián)網(wǎng)金融布局，為大眾信用價值的建立、釋放和傳遞搭建了一個輕松、便捷、安全、透明的網(wǎng)絡(luò)平臺。

從支付寶到宜人貸，再到目前各商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的紛紛跟進(jìn)，這些這些案例和現(xiàn)象的興起都 無一不在說明，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)作為行業(yè)趨勢的產(chǎn)物，是有著巨大的社會需求的。另外隨著各商業(yè)銀行 的興起和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融走入普通用戶已經(jīng)成為不可阻擋之勢，未來隨著云計算和大數(shù)據(jù)等服務(wù)的興 起，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會迎來全新的面目。

現(xiàn)狀拷問：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)+？

如果但從字面意思理解，那么大多人會將互聯(lián)網(wǎng)金融理解成“互聯(lián)網(wǎng)”+“金融服務(wù)”的新型模式，這種 理解有一定的可禮節(jié)性，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，這種理解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

李克強(qiáng)總理此前談到“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的時候，強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)方式只是載體和平臺，要依靠互聯(lián)網(wǎng)方式的 附加服務(wù)為用戶提供更多增值服務(wù)的理念。這種理念對于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域而言，同樣意味著“平 臺”+“服務(wù)”的雙重壁壘，如果缺失其中之一，那么過去2年里不斷爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)面現(xiàn)象，或許又將回歸到現(xiàn)實之中。

在這種情況下通過建立、釋放和創(chuàng)造信用價值，將有助于降低社會和經(jīng)濟(jì)活動的交易成本，提高效率，有助于獲得發(fā)展所需的物質(zhì)資本和社會資本，并且創(chuàng)造新的商業(yè)價值和社會價值。在這方面，前文提及的宜人貸平臺一直致力于信用體系建設(shè)，其通過構(gòu)建信用體系喚起社會對于大眾信用價值的關(guān)注和認(rèn)可，讓信用真正成為體現(xiàn)價值的載體，推動普惠金融的發(fā)展，這是目前宜人貸正在著力的事。

因為對于大多普通消費者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)方式下的金融往來服務(wù)，因此和線下金融服 務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)金融在安全和信任方面的挑戰(zhàn)更大更難。在這種情況下，“互聯(lián)網(wǎng)+”特有的增值附屬服務(wù) ，便是對普通用戶權(quán)益的基本保障和服務(wù)需求供給。余額寶理財沿用了支付寶的信用體積， 而宜人貸則突破性地采用大數(shù)據(jù)決策引擎來對用戶的還款能力和信用資質(zhì)進(jìn)行判定，這些方式，都是最大化地從附加服務(wù)方面保證借貸和金融往來的安全措施。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)并僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)方式下的金融服務(wù)，而是全新理念的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式。

為用戶提供金融貿(mào)易往來業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的基本屬性功能，但在安全、信任和用戶認(rèn)知等方面 ，互聯(lián)網(wǎng)金融需要觸及更多的服務(wù)舉措。

未來去向：以金融為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融

截至目前，市面上能見到的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)，幾乎都是以掛靠互聯(lián)網(wǎng)的方式提供各種金融往來業(yè)務(wù)，這種方式經(jīng)過大眾傳播之后，很多人的理解便成了掛靠互聯(lián)網(wǎng)方式的金融及附加服務(wù)，因此在鑒定互聯(lián)網(wǎng)金融概念的時候，將其劃歸到互聯(lián)網(wǎng)屬性領(lǐng)域。

但姜奇平教授則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的核心基礎(chǔ)重心還在金融上，目前這些金融服務(wù)平臺所提供的業(yè)務(wù)只是衍生金融服務(wù)。在姜奇平教授看來，目前大多提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，使用的方式是利用互聯(lián)網(wǎng)的信息不對稱方式，但互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)就是信息對稱。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和應(yīng)用趨勢的普及，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會跨越到更加嚴(yán)峻和激烈的環(huán)境。

在目前這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要不斷的求索與創(chuàng)新，同時需要在信譽(yù)與服務(wù)等方面貫徹行業(yè)和相關(guān)的政策方針與法規(guī)，在保證行業(yè)和用戶服務(wù)的基礎(chǔ)上，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代里實現(xiàn)新的飛躍，這或許正是大多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺未來可以抓住的唯一機(jī)會。

但在這個過程中，金融是核心，互聯(lián)網(wǎng)只是掛靠方式，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以金融服務(wù)為中心的本質(zhì)，是不會變的。（文/朱翊，微信：izhuyi；微信公號：zhuyiweixin）

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