為什么「金融+3C」是京東轉型服務商的關鍵？

京東起家于3C家電，在過往的財務數(shù)據中，這兩個被合并在一起的品類加起來始終占據京東交易額(GMV）的半壁江山——僅2015年，3C家電就貢獻近2300億元流水。在京東內部，梳理架構后的3C事業(yè)部成立于2015年8月，主營手機、數(shù)碼以及IT相關產品，是目前京東其最為核心的部門之一。

經過了一系列的內部整合后，前兩天京東3C以一個全新的面貌亮相于眾人面前，意在突出由「零售商」轉向「服務商」的概念。為此，京東3C將渠道、營銷、運營以及金融四個方向重新升級，希望在供應商為主的B端以及消費者為主的C端，讓傳統(tǒng)品類煥發(fā)新光彩，在我看來，京東金融的全面介入，給了3C部門相當大的想象空間，也讓其「服務商」的概念可以更快速的滲透到每個用戶中。

與3C事業(yè)部不同，京東金融更多被外界看做是與阿里系的螞蟻金服對標的業(yè)務，盡管起步較晚，但借助國內消費升級趨勢以及移動支付的興起，2013年獨立運營的京東金融迅速趕上了這波風口，目前已經建立七大業(yè)務板塊，分別是供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券等。在資本層面，1月份京東金融宣布獲得來自紅杉等超過60億的融資，目前估值超過450億，約占京東總體量（365億美金）的1/5左右。

京東金融為什么深度介入3C消費？

事實上，3C品類的用戶群體中一直都是年輕人占據相當高的比例，他們對手機數(shù)碼與IT產品的敏感度更高，而隨著90后消費大軍的興起，3C品類也因消費升級的浪潮而不斷變革，在這個過程中，京東金融有數(shù)據（用戶的信用，購買數(shù)據），有產品（京東白條），有新玩法（京東眾籌），自然最容易與3C產品相互滲透。

這幾年粉絲經濟的發(fā)展迅速，年輕用戶對品牌的依賴度也越來越高，原來是沒的選，現(xiàn)在是選擇眾多，眼花繚亂，帶有「情感訴求」的消費因素越來越高。同時，年輕用戶并沒有資金不足而放棄去追求優(yōu)質產品，反而更加看中體驗經濟——即有意愿去使用金融產品，即「超前消費」。

這給消費金融快速崛起帶來契機——無論是銀行的信用卡業(yè)務還是各大金融平臺的信貸產品，在這幾年起的非?？?，從產品上看，包括售價4000+的旗艦型智能機、新興的VR/AR產品，都有很多的年輕用戶使用京東系的「白條」或者阿里系的「花唄」等來消費。

從這個角度來看，京東金融與京東3C在用戶與產品層面的結合，可以說是恰逢其時——太早進場時機未到，太晚了則又錯過浪潮。

供應端支持：一體化的金融解決方案

如果我們把京東商城的業(yè)務模型化繁為簡，可以得到「供應端—京東渠道端—消費者」的鏈條，先從供應端看看京東金融如何來加持京東3C。

供應端主要有京東自采的品牌供應商以及在第三方POP平臺的商家，前者京東自采自銷，主打高品質與優(yōu)質服務，后者則極大的拓展了SKU品類，豐富平臺的多樣性。對于3C品類，京東金融提出了「全產業(yè)鏈一體化」的金融解決方案，詳細看看。

第一，針對規(guī)模較小的供應商，一體化方案將深入到早前產品設計方面，利用消費金融和財富管理積累一系列的大數(shù)據基礎，定制符合用戶購買習慣的產品方案，包括眾籌等形式也會用戶跟產品之間無縫銜接，提供最直接的建議，從而讓商家少踩些坑，獲得更多相比傳統(tǒng)供應商的附加值。對于創(chuàng)業(yè)者來說，是個相當不錯的利好——不但幫助買貨，還幫助了產品力的提升。

第二，在較大規(guī)模供應商的生產制造方面，「京保貝」與「京小貸」等產品將提供「供應鏈融資」服務，前者對應京東自營的供應商，后者對應pop第三方平臺商戶。如「動產質押」將使供應商能夠用更有效的方式獲得信貸支持，企業(yè)端提供對公理財?shù)拈_通，也將使得企業(yè)大量閑散資金能夠獲得更好的收益回報；而落地產品如「小金庫」，則提供了比銀行活期存款高得多的收益率（現(xiàn)在是3.5%左右，是銀行活期存款利率的10倍），目前已經打通了投資、消費等，其未來應用場景也將越來越多元化。

第三，在生產之外，京東金融也希望為營銷能力偏弱的供應商提供渠道營銷上的支持，比如「白條」產品的3C的供應商全面開放，讓其有更多底氣去宣傳推廣品牌，農村金融業(yè)務也將向三四線城市及位處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的供應商提供資金支持，將好產品帶到大平臺之上。

細化到從產品層面看，「京東金采」為供應商金融采購進行全面服務；「京東白拿」將理財和消費兩個場景合二為一；「京東小金庫」則全面打通消費、投資，使得沉淀資金能有更廣范圍的應用場景。此外，京東還成將為3C品牌廠商量身定制保險品種，比如延保服、碎屏險以及更多特制化的保險，從而連接從生產到銷售到售后的整個環(huán)節(jié)。

總之，京東金融的加入可以視做京東對3C供應商從內到外的一次武裝加持，相比其他電商以及實體連鎖零售商，京東的對待供應鏈的方式既有高舉高打的資金支持，又有接地氣的產品設計與保險等策略，意在黏住核心供應商，吸引更多創(chuàng)業(yè)者，從而形成良性循環(huán)。

消費端支持：白條+理財+眾籌+支付

絕大多數(shù)使用京東金融的用戶都是「白條」用戶，這個產品簡單來說就是「賒帳消費，分期付款」，類似于信用卡，根據官方數(shù)據，用過京東白條的用戶對京東消費會有極大提升，這意味著消費信貸對消費本身就有著很明顯的促進作用。尤其是正處于全產業(yè)消費升級的當下，消費金融的前景不言而喻。

前幾天京東白條宣布獨立——去掉了「京東」前綴，以「白條」獨立品牌亮相，事實上，2014年2月推出的這項業(yè)務目前已經成為京東金融除支付業(yè)務之外的第二大營收來源。

在白條的官方網站，我們可以看到相當多的焦點圖位置都傾向于3C數(shù)碼品類推薦，一方面，是客單價高，更匹配白條的使用場景；另一方面也是白條的用戶年輕人居多（甚至白條口號都在重點推廣「年輕不留白」），不少人也已經養(yǎng)成了提前消費的習慣，黏住這群愿意提前消費高品質產品的用戶，是京東3C和京東金融的雙贏，白條官方甚至還衍生了購物外的如旅游、租房等消費場景。

除了消費端，年輕人當然也需要理財攢錢，這塊業(yè)務層面上，京東也推了「小銀票」等多款年化收益率不同票據理財、以及豐富的基金理財、固收理財、定期理財?shù)犬a品——如同螞蟻金服的核心產品余額寶一樣，京東希望讓普通用戶可以管理個人資產配置等高端服務，用更低的成本去覆蓋更多的用戶。

眾籌則是京東金融與京東3C合作的重點突破點，已經有不少數(shù)碼產品通過京東眾籌，從產品雛形逐步開始走向大眾，它一方面讓消費者以一個新穎的玩法參與到產品的設計、購買環(huán)節(jié)中，拉近兩端距離，另一方面也讓供應商有了更多的改進空間，甚至如三星等世界巨頭也開始逐步接受這種形式——此前三星S6鋼鐵俠手機眾籌就因此受益匪淺，超過35萬用戶這個項目進行了支持，這是前期對市場非常有效的觸達。

最后是支付板塊，與微信、支付寶甚至Apple Pay相比，京東支付并不算出彩，不過作為個人賬戶的現(xiàn)金流管理樞紐，其后續(xù)的衍生價值實在太大，包括生活及繳費、支付基本樞紐的底層支付服務，以及保險服務都將滲透其中，這也是京東金融與3C業(yè)務將重點發(fā)力的重要環(huán)節(jié)。

寫在最后：

對京東來說，一個是最大的用戶消費品類，一個是最有潛力的基礎性業(yè)務，京東金融與京東3C和相互滲透意義深遠，它同時也是京東3C提出零售商轉型服務商的關鍵所在——在大數(shù)據風控、信貸支持、用戶運營、產品創(chuàng)新以及消費場景擴展都帶來了相當大想象空間：一方面3C品牌廠商提供全產業(yè)鏈一體化金融解決方案，另一方面也給消費者帶來了順暢的線上消費環(huán)境。

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