金融科技將致傳統(tǒng)銀行城池失守？

在中國，就金融領(lǐng)域而言提到最多的莫過于互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融的概念僅在中國存在，國外并沒有。在國際上相似的概念被提及最廣的是Fintech，即金融科技，在這個領(lǐng)域的初創(chuàng)公司目前是最活躍的。根據(jù)畢馬威（KPMG）的數(shù)據(jù)顯示，去年，F(xiàn)intech初創(chuàng)公司創(chuàng)紀(jì)錄的獲得了200億美元融資，相比2014年的120億美元增長了66%。而在花旗銀行上周公布的一項研究中則表示，這些新技術(shù)對銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的威脅，并在未來可能會導(dǎo)致銀行超過30%的裁員。

金融科技真的有這么大的“破壞力”？

一般金融科技公司都是致力于利用科技為客戶提供更好的金融服務(wù)，包括提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本。信息技術(shù)的運用增加了金融服務(wù)的受眾數(shù)量，并提高了金融服務(wù)的頻率，因而擴大了整個金融服務(wù)市場的規(guī)模。尤其是今年移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，為金融科技的發(fā)展提供了優(yōu)質(zhì)的土壤，在中國更是孕育出了像支付寶、微信支付、百度錢包等支付工具，也催生出了像宜人貸這種在紐交所上市的P2P行業(yè)的獨角獸企業(yè)。

移動支付工具的發(fā)展，P2P平臺的層出不窮，確實讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)收到了巨大的沖擊，但是金融科技帶來的最大影響是滿足了過去傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法實現(xiàn)的金融需求，服務(wù)了過去未被服務(wù)的客戶，其實質(zhì)是降低了金融服務(wù)的門檻，使普惠金融成為可能。

金融科技不是破壞者而是催化劑

從目前的金融市場環(huán)境來看，金融科技主要是彌合沒有被銀行服務(wù)覆蓋到的客戶或者市場縫隙，但傳統(tǒng)銀行在面對支付寶、微信支付、百度錢包等互聯(lián)網(wǎng)科技公司或者互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)新進(jìn)入者咄咄逼人的進(jìn)攻時，他們一般都會采取三種方式應(yīng)對。

一是，在自身銀行內(nèi)部推行互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的研發(fā)、應(yīng)用，以迎合金融科技的發(fā)展趨勢，提升自身服務(wù)的效率，降低運營成本。比如招商銀行就開始接受金融科技帶來的便利性，入駐微信服務(wù)號、支付寶服務(wù)號，通過這兩個金融科技平臺繼續(xù)為用戶提供優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)。當(dāng)然它也推出了自己的APP，向著互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型。這些轉(zhuǎn)變達(dá)到了提升客戶的體驗和忠誠度的目的。

二是，和金融科技公司合作。這個層面更好理解，目前的合作案例非常多，像百度與中信銀行的合作，阿里與中國銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行的合作，騰訊也于中信、浦發(fā)、招行、工行、建行等眾多銀行存在合作協(xié)議。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的新型業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)合作共贏，一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融業(yè)務(wù)應(yīng)以傳統(tǒng)銀行、證券公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，否則第三方支付機構(gòu)的運作、網(wǎng)上基金銷售基本不可能；另一方面，銀行、證券、基金、期貨類機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，可以拓寬金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財富管理模式。

三是，直接投資金融科技公司，布局未來金融服務(wù)市場。

從以上三種方式可以看出，不管是哪種方式，金融科技和傳統(tǒng)銀行最終的結(jié)局都會融合，正如宜信公司創(chuàng)始人唐寧在在LendIt USA 2016互聯(lián)網(wǎng)金融大會上的預(yù)測那樣，“金融科技”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”這樣的詞匯必將消失。

金融科技“消失”的邏輯依據(jù)

在唐寧看來，未來所有的金融必將是由科技驅(qū)動的，“科技”、互聯(lián)網(wǎng)”將不再是新鮮的概念。就融合趨勢來看似乎也是如此，拿目前發(fā)展勢頭較猛的P2P行業(yè)為例，銀行其實也是深度介入其中，為P2P等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供資金存管、支付清算、小額貸款等金融服務(wù)。而P2P平臺則專注于個人信用借款與理財咨詢服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)手段實現(xiàn)即時風(fēng)控。宜人貸就是通過對其目標(biāo)用戶群體白領(lǐng)人群的信息數(shù)據(jù)定義、收集、篩選、甄別、評級形成風(fēng)控模型，才做到快速準(zhǔn)確地對用戶進(jìn)行“信用評分”，從而實現(xiàn)了用戶額度的快速授信，提升了信審風(fēng)控流程的效率，同時提升了產(chǎn)品與服務(wù)水平。但P2P的這種理財或者借貸流程雖然是金融科技公司來完成，但傳統(tǒng)銀行也有全程介入，兩者實質(zhì)上已經(jīng)完全融合到一起，來為P2P平臺以及平臺用戶服務(wù)。

金融科技發(fā)展的最終目的就是讓金融變得更好，它只會讓金融服務(wù)更高效，用戶體驗更好更便捷。當(dāng)然，金融科技公司正同傳統(tǒng)金融機構(gòu)一道在重新定義現(xiàn)代金融，設(shè)計新的商業(yè)模式，這其中不可避免地會產(chǎn)生新的金融業(yè)態(tài)、新的就業(yè)機會、新的生活方式。而在這一過程中最大的受益者是客戶，特別是那些一直受到金融機構(gòu)歧視的中小企業(yè)，無論是在資金獲得還是支付方面都有了更多選擇。

作者：何帥 微博：@小編也瘋狂 微信訂閱號：小編也瘋狂(id：xiaobianyefengkuang)專注科技硬件、互聯(lián)網(wǎng)分析評論、電商研究

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