少些奇葩 互聯(lián)網(wǎng)金融是時候回歸本質(zhì)了

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)這一新興技術(shù)，正在延伸出一個又一個奇葩的商業(yè)模式創(chuàng)新：首付貸、校園貸、裸貸……然后，這些新興的模式一個又一個被貼上了“非法”的標(biāo)簽?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在模式上的創(chuàng)新屢屢觸碰紅線似乎也表明，互聯(lián)網(wǎng)金融不能一直沿著這樣一條道路走下去，是時候回歸本質(zhì)了。

或許有人問，什么才是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)？對此，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》有明確的界定：“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?！?/p>

其中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)與傳統(tǒng)金融的融合可以看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心所在。作為一種創(chuàng)新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融更加強(qiáng)化用戶體驗(yàn)、重在對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)、大大提升了傳統(tǒng)金融的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也放大或者增加了傳統(tǒng)金融的風(fēng)險。

首付貸不僅沒有被看做是金融創(chuàng)新，反而被認(rèn)為是潛在次貸危機(jī)的引爆者。這與首付貸這種模式的設(shè)計有很大關(guān)系，反而與互聯(lián)網(wǎng)金融沒有多大關(guān)系，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多涉足其中，也在無形中加大了這一風(fēng)險。最近屢屢坑害學(xué)生的校園貸也暗藏著重重危機(jī)，一些校園借貸甚至通過虛假宣傳，誘導(dǎo)學(xué)生貸款，在這些缺乏社會經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生上檔之后，高額罰息、暴力催收，甚至是裸條借貸，同樣也讓許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛中槍。

其實(shí)說到底，這些披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的企業(yè)都是以互聯(lián)網(wǎng)之名行非法借貸之實(shí)。嚴(yán)格意義上講，他們都并非互聯(lián)網(wǎng)金融，而那些企圖通過這些所謂的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融公司注定走不了太遠(yuǎn)。

很難想象，這些互聯(lián)網(wǎng)金融亂象還是在行業(yè)“規(guī)范發(fā)展”之年所產(chǎn)生的。為此，一波又一波針對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的風(fēng)暴似乎也在某種程度上說明了“亂世用重典”，就在幾天前，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，再次向互聯(lián)網(wǎng)金融出手。

國家發(fā)展改革委副主任連維良提出了兩個具體措施：“第一，對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的失信市場主體，要按照《指導(dǎo)意見》開展聯(lián)合懲戒，使他付出慘重的代價。第二，凡是在其他領(lǐng)域有嚴(yán)重失信行為的主體，將不得進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?！?/p>

事實(shí)上，從去年底以來的互聯(lián)網(wǎng)金融整治風(fēng)暴，都并非是限制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有時間、地域閑置，可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更有力的支持，并能夠很好地解決中小企業(yè)融資難的問題，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在，未來只有互聯(lián)網(wǎng)金融回歸到這樣的道路上，才能夠更加健康的發(fā)展。

如果這些是互聯(lián)網(wǎng)金融的出發(fā)點(diǎn)的話，那么如何更好地利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)開展創(chuàng)新則是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展必須要考慮的方式方法。云計算、大數(shù)據(jù)，甚至是人工智能、機(jī)器人都正在融入到互聯(lián)網(wǎng)金融中來，只是，這些技術(shù)的運(yùn)用并非要行不軌之事，而是更好地實(shí)現(xiàn)資金的匹配，讓那些真正需要融資的中小企業(yè)能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的紅利。

應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合是大勢所趨，它對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)有著現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的作用。在規(guī)范發(fā)展之年，只有那些真正嚴(yán)守行業(yè)發(fā)展紅線、規(guī)范經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才有可能在市場的大浪淘沙中生存下來。至于那些走在道德和法律邊緣的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，“出來混遲早是要還的”。（微信公眾號：changyandao1；作者：丁常彥）

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