還在傻曬賬單嗎？看看支付寶如何用你的大數(shù)據(jù)賺錢？

近日，支付寶的手機(jī)APP端，開辟了一個(gè)十年賬單日記的功能，支付寶用戶能夠在系統(tǒng)中調(diào)出自己十年以來(lái)在支付寶上總的支出金額和理財(cái)收益金額。該功能中還包括對(duì)客戶五項(xiàng)實(shí)力分析的簡(jiǎn)單模型，包括客戶的花錢分值、理財(cái)分值、人脈分值、管賬分值、信用分值。

微信朋友圈中曬賬單不斷，樂(lè)趣居多。然而，娛樂(lè)之外，阿里巴巴卻向我們展示了一個(gè)大數(shù)據(jù)金融的框架。

如果簡(jiǎn)單分析支付寶十年賬單公開的這一簡(jiǎn)單界面，至少可以達(dá)到如下的目標(biāo)：其一、信用評(píng)級(jí)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)內(nèi)部模型或聘請(qǐng)專業(yè)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用作出評(píng)級(jí)。然而，由于評(píng)級(jí)資料的限制，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)更多是在企業(yè)靜態(tài)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上作出的，缺乏動(dòng)態(tài)的分析能力，導(dǎo)致評(píng)級(jí)往往會(huì)對(duì)投資者產(chǎn)生誤導(dǎo)。美國(guó)次貸危機(jī)中，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)次級(jí)債產(chǎn)品及其衍生品所作出的評(píng)級(jí)，就廣為詬病。而支付寶賬單這種大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的評(píng)級(jí)，則是在客戶長(zhǎng)達(dá)十年的交易數(shù)據(jù)及交易行為中構(gòu)建信用評(píng)級(jí)的模型，是一種動(dòng)態(tài)的分析模型，更具有參考意義。

其二、收入增長(zhǎng)持續(xù)性的分析。通過(guò)十年的賬單分析，可以看出客戶十年中用于采購(gòu)的產(chǎn)品分類、采購(gòu)頻率、單筆支出金額等重要信息。從而可以看出客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及可能的收入水平，結(jié)合客戶年齡就可以判斷客戶未來(lái)的收入增長(zhǎng)曲線，一次作為還款能力判斷基礎(chǔ)。

三、從理財(cái)數(shù)據(jù)中讀出客戶的金融資產(chǎn)狀況。余額寶是支付寶功能的延伸，客戶通過(guò)支付寶的支付金額是其信用能力的一種體現(xiàn)，而余額寶則更能體現(xiàn)客戶的金融資產(chǎn)實(shí)力。因此，理財(cái)數(shù)據(jù)也能成為判斷客戶信用能力和還款能力的重要指標(biāo)。

支付寶曬賬單，不僅僅是微信中的一種互動(dòng)娛樂(lè)方式，更是展現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融威力的一個(gè)案例。如果將這一事件與阿里巴巴集團(tuán)主導(dǎo)發(fā)起設(shè)立的浙江網(wǎng)商銀行結(jié)合在一起看，不難看出阿里巴巴集團(tuán)將大數(shù)據(jù)應(yīng)用與網(wǎng)絡(luò)銀行的思路和模式。

支付寶十年賬單所披露的信息，只是數(shù)億淘寶及天貓用戶巨量個(gè)人數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)中的冰山一角。而支付寶這次尚沒(méi)有披露淘寶和天貓商戶十年中的營(yíng)業(yè)收入數(shù)據(jù)，如果將這些數(shù)據(jù)整合起來(lái)，相信對(duì)金融行業(yè)的信用分析會(huì)帶來(lái)更大的震動(dòng)。

支付寶的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，只是大數(shù)據(jù)與金融結(jié)合的一個(gè)案例。

支付寶大數(shù)據(jù)與網(wǎng)上信貸結(jié)合，可能會(huì)打通銀行借貸活動(dòng)與虛擬信用卡之間的通道，同時(shí)也展示了大數(shù)據(jù)應(yīng)用于銀行的廣闊前景。

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