不做高價值客戶，網(wǎng)商銀行靠啥贏利

據(jù)悉，網(wǎng)商銀行獲得了浙江銀監(jiān)局的開業(yè)批復(fù)，一家新的純互聯(lián)網(wǎng)銀行將正式面市。不過，網(wǎng)商銀行的行長已經(jīng)明確宣布，這家銀行將永遠不會碰那20%的高價值客戶，不會做500萬以上的貸款業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了銀行的嫌貧愛富

傳統(tǒng)銀行的嫌貧愛富是出了名的。在傳統(tǒng)銀行里，資本雄厚的大客戶享受各種優(yōu)待，辦理各種業(yè)務(wù)的費用都會降低，還可以拿到更高的利率回報，也可以享受不用排隊的特權(quán)，甚至貸款金額大的客戶都是“爺”，但是，如果你是不名一文的窮光蛋，銀行根本就會“請勿入內(nèi)”，即便有幾個小錢，幾百幾千甚至幾萬的都不會被銀行看在眼里，甚至?xí)硎艿礁鞣N白眼。

如果就此就咒罵銀行，其實也是不對的，因為，作為金融機構(gòu)，賺錢是必須的，而銀行又有成本，不管是網(wǎng)點建設(shè)還是系統(tǒng)維護及人員工資，重視大客戶對于銀行來說是最合算的選擇。畢竟，辦一筆100萬的業(yè)務(wù)和辦100元的業(yè)務(wù)，成本差異不大，可銀行收益卻相差萬倍。

對于銀行來說，和所有的企業(yè)一樣，低成本高收益的那20%的客戶才是最優(yōu)質(zhì)的客戶。銀行要想做大做強，就必須和同業(yè)去爭搶大客戶，不重視甚至放棄低價值的小客戶就變得順理成章。不過，這也導(dǎo)致了一個后果，小客戶的存款理財收益少，小微企業(yè)融資難。不過，這一切都在互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)生了根本性的改變。

低成本讓互聯(lián)網(wǎng)銀行有了親近小微的條件

在很多人的印象里，銀行都是高大上的金融機構(gòu)，出入是正裝，收入用車拉，而出入大銀行會客室的都是商界巨子或者土豪富翁，但是，這一切都不會發(fā)生在網(wǎng)商銀行身上。因為，網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)的銀行不同，網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，將開創(chuàng)中國銀行業(yè)的云時代，沒有任何的實體網(wǎng)點。

互聯(lián)網(wǎng)銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運營，不設(shè)物理網(wǎng)點，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)如支票、匯票等，這樣就讓互聯(lián)網(wǎng)銀行有了比傳統(tǒng)銀行企業(yè)低很多的建設(shè)與管理成本，也具備了更強的贏利能力。

但是，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)實體渠道，但提供的服務(wù)卻是不受時間和空間限制的“隨時、隨地、隨心”的金融服務(wù)，7*24小時即開即用，如我們每個人家里的水龍頭，當然這里的閥門可能是用戶的手機，也可能是未來的可穿戴設(shè)備。

此外，網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)全部基于阿里自主研發(fā)的分布式架構(gòu)的金融云計算和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)，去IOE化之后，網(wǎng)商銀行可以大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴大，金融云的成本優(yōu)勢還會不斷增大。據(jù)相關(guān)測算，銀行采用的傳統(tǒng)IT系統(tǒng)，每年維護單賬戶的成本大致在30-100元，單筆支付成本約6-7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

正因為在系統(tǒng)支撐與渠道管理上的成本大幅降低，擁有了傳統(tǒng)銀行無法比擬的成本優(yōu)勢，才使得網(wǎng)商銀行可以放言不做高價值客戶，僅僅依靠小客戶就能發(fā)展。

大數(shù)據(jù)處理能力讓網(wǎng)商銀行擁有新市場機會

作為銀行，網(wǎng)商銀行也需要借助傳統(tǒng)金融的贏利模式，只是降低成本還是遠遠不夠的，如果不能創(chuàng)造出新的市場空間，不能做到傳統(tǒng)銀行做不到的業(yè)務(wù)，贏利還只是傳說。

網(wǎng)商銀行的股東中，螞蟻金服占股30%，是最大的股東。螞蟻金服旗下的很多業(yè)務(wù)都是大數(shù)據(jù)的實踐者，且具有長期的經(jīng)驗和強大的能力。這些業(yè)務(wù)和能力與網(wǎng)商銀行的結(jié)合造就的大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力是網(wǎng)商銀行的核心能力之一，勢必會給這家銀行帶來更多的創(chuàng)新條件和市場機會。

資料現(xiàn)實，螞蟻小貸通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決小微企業(yè)融資難的實踐已經(jīng)開展了五年。螞蟻小貸會通過構(gòu)建“水文模型”來預(yù)測小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營狀況，從而判斷授信。以前，金融機構(gòu)習(xí)慣通過財務(wù)分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經(jīng)營相對困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往不會向其發(fā)放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷售和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預(yù)測它很可能在幾個月后“水位回升”，那它也很可能獲得貸款。借助這樣的能力，網(wǎng)商銀行就可以做很多傳統(tǒng)銀行做不了的業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)雖然單個業(yè)務(wù)規(guī)模小，可業(yè)務(wù)數(shù)量卻極大。

據(jù)國家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，截至2013年底，中國共有小微企業(yè)約1170萬戶，4436萬戶個體工商戶，小微企業(yè)占比最多能達到95%，這些客戶長期被傳統(tǒng)銀行所忽略，卻成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的座上賓。實際上，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計為160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計投放貸款超過4000億元，不良率在1%左右，贏利能力可見一斑。

互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)正式面世，而且正逢中國政府大力促進萬眾創(chuàng)業(yè)的好時候，既可以為自己帶來極好的盈利前景，更為重要的是將對中國經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展帶來巨大的助力。當然，傳統(tǒng)銀行也不必顫抖，互聯(lián)網(wǎng)銀行短時間內(nèi)還只是傳統(tǒng)銀行業(yè)的補充，談面對面的競爭還太早，據(jù)說，網(wǎng)商銀行的低成本云平臺也會對傳統(tǒng)銀行開放，我們完全有理由期待一個多方共贏、和諧共處的銀行同業(yè)環(huán)境。

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