個人征信牌照價值幾何？

中國是一個“牌照”社會，每個人都擁有無數(shù)個用來證明自己身份和能力的證件，而作為企業(yè)，也只有擁有了各種各樣的準入牌照之后才有資格合法的開展運營。

最近幾年，很多牌照都廣受關注。首先是關系到第三方支付的支付牌照，獲得了牌照的企業(yè)開始合法經(jīng)營支付業(yè)務，由此也讓支付寶、財付通們興旺發(fā)達了起來。然后在通信圈有掀起了虛擬運營商牌照爭奪熱，截止2015年7月，已經(jīng)有40余家企業(yè)獲得了虛擬運營商牌照，擁有了開展通信業(yè)務的資質，前不久，一批民營企業(yè)也獲得了民營寬帶商的資格，寬帶市場開始向社會開放。

當然，最受關注的依然是金融領域的牌照，這些牌照的含金量越來越大。與獲得了虛擬運營商牌照的企業(yè)經(jīng)營狀況不同，在金融領域拿到牌照的企業(yè)多數(shù)都已經(jīng)風聲水起，甚至將銀行等變成了弱勢群體。民營銀行的牌照也發(fā)了，騰訊的微眾銀行和阿里巴巴的網(wǎng)商銀行等陸續(xù)開業(yè)，接下來爭奪最激烈的就是征信牌照。

簡單分析就不難發(fā)現(xiàn)，以上這些牌照，獲得者都少不了阿里巴巴、騰訊、百度、京東、小米等等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭，多數(shù)都是身兼數(shù)職，可見這些企業(yè)的布局之深。

當然，也有例外，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融方面寸土必爭，可卻對通信行業(yè)的牌照毫無興趣，甚至發(fā)誓永不爭取。這是因為，騰訊事實上就是中國第二大運營商，完全沒有必要自己去搶一張牌照給自己加一道緊箍咒?？梢?，牌照對于不同的企業(yè)意義也有不同，企業(yè)會根據(jù)自己的需要進行選擇。

不過，一個總的原則是，只要政府在發(fā)牌照，就要不顧一切的搶到手。因為，只要牌照在手，總是自己主動，而且很可能奇貨可居，即便自己不用也可以賣個好價錢。虛擬運營商牌照已經(jīng)發(fā)了一年多，可真正運營的企業(yè)寥寥無幾，多數(shù)拿到牌照的企業(yè)在緩慢的做著準備，甚至還有很多家紋絲不動。征信牌照發(fā)了以后，也只有螞蟻金服、拉卡拉等做出了產(chǎn)品，螞蟻出品的芝麻信用分得到了社會認可，即便是騰訊，其信用評價系統(tǒng)也還處在所謂在內(nèi)測之中。

在中國，牌照一定是值錢的，但值錢的程度會有差異。對比起來，支付牌照的含金量很高，有或者沒有是生死考驗，拿到了牌照的很多企業(yè)都成了巨頭，價值不可計數(shù)。虛擬運營商和寬帶商的牌照就相對成色不足，有或沒有都沒有影響大局，至少到目前看是如此。民營銀行的牌照雖然重要，但并非很多普通企業(yè)可以覬覦，價值高低現(xiàn)在還看不出來，但后勁十足。由此看，征信牌照的價值會很大，甚至有可能超越支付牌照，有可能影響未來的整個商業(yè)格局。

普遍的看法，未來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展重點將集中于互聯(lián)網(wǎng)金融，而這也服務社會發(fā)展的規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)自然進化到了這個階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，支付只是一個底層業(yè)務，而征信會成為決定性力量，是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的支柱?？梢哉f，誰控制了信用這個支點，誰就掌握了未來金融的命脈。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，需要放貸，就需要個人信用評價，很多未來的電子商務行為和網(wǎng)絡消費都需要以信用作為交往的基礎。個人征信將成為互聯(lián)網(wǎng)下一步發(fā)展的最核心資源。

個人征信，簡單來講，就是機構將數(shù)據(jù)采集過來，在合理、合法、合規(guī)的條件下對其進行整理、加工、處理、產(chǎn)品化，然后對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務。中國的電子商務之所以長期發(fā)展不起來，也主要是因為社會商業(yè)信用的缺失，直到后來支付寶創(chuàng)造性的設計了“滿意才付款”的信用擔保模式，中國的電子商務才有了飛躍性的發(fā)展。

傳統(tǒng)上，征信數(shù)據(jù)主要源自信貸領域，而在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)源更廣，種類更豐富，時效性更強。交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等也能反映客戶社會關系和經(jīng)濟行業(yè)的特征，間接反映個人信用狀況。所以，螞蟻金服的芝麻信用分借助阿里巴巴系的大數(shù)據(jù)率先發(fā)力，成為了迄今被社會接受的唯一互聯(lián)網(wǎng)信用評價系統(tǒng)，商業(yè)場景開發(fā)方面也顯露出越來越強大的力量。

當然，已經(jīng)擁有了征信資質的并非只有芝麻信用，還包括騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司，這些公司也都在陸續(xù)推出自己的研發(fā)成果，或者已經(jīng)在進行內(nèi)測。

不久前，京東與美國大數(shù)據(jù)分析公司ＺｅｓｔＦｉｎａｎｃｅ合作推出中國消費者信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，萬達與去年底并購的第三方支付公司——快錢已經(jīng)向央行提交了個人征信牌照的申請。據(jù)說還有百度、北京安融征信、拍拍貸等機構均有意申請第二批個人征信牌照，且部分機構已經(jīng)向央行提交了申請。

商業(yè)催生金融，金融需要信用，信用反過來也會改變商業(yè)形態(tài)。比如，因為誠信的問題，商務租車企業(yè)需要拿到數(shù)額不菲的押金之后才會讓司機把車開走，酒店預定房間也往往要求提前很久就支付了房款以防客戶爽約帶來損失，餐飲的遠程預訂一定無法開展更是由于訂而不到會造成巨大的浪費，而這些都可能隨著信用評價體系的建設而得到根本性的解決。如果一家或幾家公司接入信用系統(tǒng)而實現(xiàn)了不付押金提車、不付款訂房、不交錢就炒菜，那么這些提供服務的公司將獲得不對稱的發(fā)展優(yōu)勢，其不具備這些能力的同行將很難生存。更重要的是，信用的應用場景遠遠不是我們所列舉的這些，甚至在相親、招聘等社會領域都會因此而發(fā)生化學反應。

有證券分析師通過對比中美兩國情況，測算出中國個人征信市場規(guī)模將達1030億元。其實，這僅僅是直接的征信產(chǎn)業(yè)收益，并不是征信的價值全部，甚至只是征信價值的極其微小的部分。由于個人征信系統(tǒng)的完成，將來帶來整個中國社會與互聯(lián)網(wǎng)關系的轉變，讓人們使用網(wǎng)絡的方式發(fā)生根本性的變革，也會再造網(wǎng)絡的商業(yè)環(huán)境，由此帶來的價值何止千億萬億。

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