個(gè)人征信牌照價(jià)值幾何？

中國(guó)是一個(gè)“牌照”社會(huì)，每個(gè)人都擁有無(wú)數(shù)個(gè)用來(lái)證明自己身份和能力的證件，而作為企業(yè)，也只有擁有了各種各樣的準(zhǔn)入牌照之后才有資格合法的開展運(yùn)營(yíng)。

最近幾年，很多牌照都廣受關(guān)注。首先是關(guān)系到第三方支付的支付牌照，獲得了牌照的企業(yè)開始合法經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)，由此也讓支付寶、財(cái)付通們興旺發(fā)達(dá)了起來(lái)。然后在通信圈有掀起了虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照爭(zhēng)奪熱，截止2015年7月，已經(jīng)有40余家企業(yè)獲得了虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照，擁有了開展通信業(yè)務(wù)的資質(zhì)，前不久，一批民營(yíng)企業(yè)也獲得了民營(yíng)寬帶商的資格，寬帶市場(chǎng)開始向社會(huì)開放。

當(dāng)然，最受關(guān)注的依然是金融領(lǐng)域的牌照，這些牌照的含金量越來(lái)越大。與獲得了虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不同，在金融領(lǐng)域拿到牌照的企業(yè)多數(shù)都已經(jīng)風(fēng)聲水起，甚至將銀行等變成了弱勢(shì)群體。民營(yíng)銀行的牌照也發(fā)了，騰訊的微眾銀行和阿里巴巴的網(wǎng)商銀行等陸續(xù)開業(yè)，接下來(lái)爭(zhēng)奪最激烈的就是征信牌照。

簡(jiǎn)單分析就不難發(fā)現(xiàn)，以上這些牌照，獲得者都少不了阿里巴巴、騰訊、百度、京東、小米等等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭，多數(shù)都是身兼數(shù)職，可見(jiàn)這些企業(yè)的布局之深。

當(dāng)然，也有例外，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融方面寸土必爭(zhēng)，可卻對(duì)通信行業(yè)的牌照毫無(wú)興趣，甚至發(fā)誓永不爭(zhēng)取。這是因?yàn)?，騰訊事實(shí)上就是中國(guó)第二大運(yùn)營(yíng)商，完全沒(méi)有必要自己去搶一張牌照給自己加一道緊箍咒?？梢?jiàn)，牌照對(duì)于不同的企業(yè)意義也有不同，企業(yè)會(huì)根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。

不過(guò)，一個(gè)總的原則是，只要政府在發(fā)牌照，就要不顧一切的搶到手。因?yàn)?，只要牌照在手，總是自己主?dòng)，而且很可能奇貨可居，即便自己不用也可以賣個(gè)好價(jià)錢。虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照已經(jīng)發(fā)了一年多，可真正運(yùn)營(yíng)的企業(yè)寥寥無(wú)幾，多數(shù)拿到牌照的企業(yè)在緩慢的做著準(zhǔn)備，甚至還有很多家紋絲不動(dòng)。征信牌照發(fā)了以后，也只有螞蟻金服、拉卡拉等做出了產(chǎn)品，螞蟻出品的芝麻信用分得到了社會(huì)認(rèn)可，即便是騰訊，其信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)也還處在所謂在內(nèi)測(cè)之中。

在中國(guó)，牌照一定是值錢的，但值錢的程度會(huì)有差異。對(duì)比起來(lái)，支付牌照的含金量很高，有或者沒(méi)有是生死考驗(yàn)，拿到了牌照的很多企業(yè)都成了巨頭，價(jià)值不可計(jì)數(shù)。虛擬運(yùn)營(yíng)商和寬帶商的牌照就相對(duì)成色不足，有或沒(méi)有都沒(méi)有影響大局，至少到目前看是如此。民營(yíng)銀行的牌照雖然重要，但并非很多普通企業(yè)可以覬覦，價(jià)值高低現(xiàn)在還看不出來(lái)，但后勁十足。由此看，征信牌照的價(jià)值會(huì)很大，甚至有可能超越支付牌照，有可能影響未來(lái)的整個(gè)商業(yè)格局。

普遍的看法，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展重點(diǎn)將集中于互聯(lián)網(wǎng)金融，而這也服務(wù)社會(huì)發(fā)展的規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)自然進(jìn)化到了這個(gè)階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，支付只是一個(gè)底層業(yè)務(wù)，而征信會(huì)成為決定性力量，是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的支柱?？梢哉f(shuō)，誰(shuí)控制了信用這個(gè)支點(diǎn)，誰(shuí)就掌握了未來(lái)金融的命脈。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，需要放貸，就需要個(gè)人信用評(píng)價(jià)，很多未來(lái)的電子商務(wù)行為和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)都需要以信用作為交往的基礎(chǔ)。個(gè)人征信將成為互聯(lián)網(wǎng)下一步發(fā)展的最核心資源。

個(gè)人征信，簡(jiǎn)單來(lái)講，就是機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)采集過(guò)來(lái)，在合理、合法、合規(guī)的條件下對(duì)其進(jìn)行整理、加工、處理、產(chǎn)品化，然后對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)。中國(guó)的電子商務(wù)之所以長(zhǎng)期發(fā)展不起來(lái)，也主要是因?yàn)樯鐣?huì)商業(yè)信用的缺失，直到后來(lái)支付寶創(chuàng)造性的設(shè)計(jì)了“滿意才付款”的信用擔(dān)保模式，中國(guó)的電子商務(wù)才有了飛躍性的發(fā)展。

傳統(tǒng)上，征信數(shù)據(jù)主要源自信貸領(lǐng)域，而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)源更廣，種類更豐富，時(shí)效性更強(qiáng)。交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等也能反映客戶社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)行業(yè)的特征，間接反映個(gè)人信用狀況。所以，螞蟻金服的芝麻信用分借助阿里巴巴系的大數(shù)據(jù)率先發(fā)力，成為了迄今被社會(huì)接受的唯一互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，商業(yè)場(chǎng)景開發(fā)方面也顯露出越來(lái)越強(qiáng)大的力量。

當(dāng)然，已經(jīng)擁有了征信資質(zhì)的并非只有芝麻信用，還包括騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司，這些公司也都在陸續(xù)推出自己的研發(fā)成果，或者已經(jīng)在進(jìn)行內(nèi)測(cè)。

不久前，京東與美國(guó)大數(shù)據(jù)分析公司ＺｅｓｔＦｉｎａｎｃｅ合作推出中國(guó)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，萬(wàn)達(dá)與去年底并購(gòu)的第三方支付公司——快錢已經(jīng)向央行提交了個(gè)人征信牌照的申請(qǐng)。據(jù)說(shuō)還有百度、北京安融征信、拍拍貸等機(jī)構(gòu)均有意申請(qǐng)第二批個(gè)人征信牌照，且部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)向央行提交了申請(qǐng)。

商業(yè)催生金融，金融需要信用，信用反過(guò)來(lái)也會(huì)改變商業(yè)形態(tài)。比如，因?yàn)檎\(chéng)信的問(wèn)題，商務(wù)租車企業(yè)需要拿到數(shù)額不菲的押金之后才會(huì)讓司機(jī)把車開走，酒店預(yù)定房間也往往要求提前很久就支付了房款以防客戶爽約帶來(lái)?yè)p失，餐飲的遠(yuǎn)程預(yù)訂一定無(wú)法開展更是由于訂而不到會(huì)造成巨大的浪費(fèi)，而這些都可能隨著信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)而得到根本性的解決。如果一家或幾家公司接入信用系統(tǒng)而實(shí)現(xiàn)了不付押金提車、不付款訂房、不交錢就炒菜，那么這些提供服務(wù)的公司將獲得不對(duì)稱的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，其不具備這些能力的同行將很難生存。更重要的是，信用的應(yīng)用場(chǎng)景遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是我們所列舉的這些，甚至在相親、招聘等社會(huì)領(lǐng)域都會(huì)因此而發(fā)生化學(xué)反應(yīng)。

有證券分析師通過(guò)對(duì)比中美兩國(guó)情況，測(cè)算出中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1030億元。其實(shí)，這僅僅是直接的征信產(chǎn)業(yè)收益，并不是征信的價(jià)值全部，甚至只是征信價(jià)值的極其微小的部分。由于個(gè)人征信系統(tǒng)的完成，將來(lái)帶來(lái)整個(gè)中國(guó)社會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系的轉(zhuǎn)變，讓人們使用網(wǎng)絡(luò)的方式發(fā)生根本性的變革，也會(huì)再造網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)環(huán)境，由此帶來(lái)的價(jià)值何止千億萬(wàn)億。

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