互聯(lián)網(wǎng)金融千萬(wàn)級(jí)別的用戶平臺(tái)是如何養(yǎng)成的？

2015年12月18日，宜人貸登陸美國(guó)紐交所，中國(guó)P2P海外第一股誕生。宜人貸的上市恰逢e租寶跑路事件發(fā)生后不久，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言都是信心的提振，給中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多用戶帶來(lái)了信心，從邏輯上證明了互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性。

其實(shí)在宜人貸之外，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還有很多尚未上市的大鱷，從用戶數(shù)量到規(guī)模都超過(guò)宜人貸。根據(jù)宜人貸公開(kāi)的資料，截止到2015年9月，宜人貸平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)用戶已經(jīng)超過(guò)600萬(wàn)，累計(jì)交易促成金額超過(guò)80億元。宜人貸的背后還有玖富、陸金所、拍拍貸等千萬(wàn)用戶俱樂(lè)部成員。這些千萬(wàn)級(jí)別的平臺(tái)各有所長(zhǎng)，可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的中流砥柱。

雖說(shuō)e租寶帶來(lái)的影響讓時(shí)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)寒風(fēng)正凜，但在玖富、陸金所等巨頭的帶動(dòng)下，行業(yè)即將進(jìn)入良性的發(fā)展階段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融特別是網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管政策不斷出臺(tái)，不合規(guī)的平臺(tái)將被逐一清除。網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展的春風(fēng)已經(jīng)到來(lái)，良幣驅(qū)逐劣幣或?qū)⒅溉湛纱?/p>

注冊(cè)用戶數(shù)量是衡量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)力的重要指標(biāo)。根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至1月，目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)千萬(wàn)用戶俱樂(lè)部成員有三個(gè)，分別是玖富、陸金所和拍拍貸。

其中玖富注冊(cè)用戶數(shù)量為2002萬(wàn)。2015年3月，玖富注冊(cè)用戶數(shù)量率先超過(guò)1000萬(wàn)，而如今，玖富注冊(cè)用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)2000萬(wàn)，移動(dòng)端用戶達(dá)到1800萬(wàn)，因此也被稱(chēng)為"移動(dòng)金融大師兄"。玖富成立于2006年，也是國(guó)內(nèi)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一，目前，玖富已經(jīng)成立玖富互金控股集團(tuán)，玖富集團(tuán)以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)科技、生態(tài)鏈發(fā)展模塊為基礎(chǔ)，已經(jīng)形成網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、消費(fèi)金融、圍繞消費(fèi)場(chǎng)景的供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)評(píng)估、資產(chǎn)證券化的綜合布局，打造了較為完整的移動(dòng)金融生態(tài)鏈。

陸金所用戶數(shù)量為1903萬(wàn)。成立于2011年9月的陸金所是平安集團(tuán)成員，依托平安集團(tuán)的強(qiáng)大背景，陸金所迅速成為國(guó)內(nèi)一線P2P交易平臺(tái)。截至2016年1月，陸金所已經(jīng)累計(jì)完成注冊(cè)人數(shù)1903萬(wàn)。陸金所自2015年3月份啟動(dòng)了平臺(tái)化戰(zhàn)略，由P2P向金融資產(chǎn)交易信息服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。

拍拍貸用戶數(shù)量為1085萬(wàn)。2015年，在新京報(bào)主辦的中國(guó)青年經(jīng)濟(jì)學(xué)人論壇上，拍拍貸CEO張俊在論壇上曝出，截止2015年11月30日，拍拍貸的注冊(cè)用戶已經(jīng)達(dá)到1085萬(wàn)人。成立于2007年6月的拍拍貸，是國(guó)內(nèi)首家純線上信用交易P2P平臺(tái)，經(jīng)過(guò)近9年的積累，用戶達(dá)到千萬(wàn)也在情理之中。

雖說(shuō)玖富、陸金所和拍拍貸都實(shí)現(xiàn)了千萬(wàn)用戶的規(guī)模，但這三家千萬(wàn)用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)積累用戶各有所長(zhǎng)。

這兩年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在談場(chǎng)景金融，尋求與一系列電商平臺(tái)和O2O商家合作，從金融產(chǎn)品出發(fā)，用一系列營(yíng)銷(xiāo)手段推銷(xiāo)自家產(chǎn)品。其實(shí)這種思路是正確的，正是由于從金融談金融的做法缺乏場(chǎng)景，很難形成需求，所以才需要O2O業(yè)務(wù)或是電商業(yè)務(wù)的結(jié)合才能更具場(chǎng)景。

玖富的做法則是提出了“Link+Plus”戰(zhàn)略。其中Link指的是玖富希望連接一切理財(cái)、借款、分期應(yīng)用場(chǎng)景，在與大眾生活密切相關(guān)的衣食住行消費(fèi)領(lǐng)域展開(kāi)移動(dòng)金融服務(wù)。玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷的愿景是，希望“打造一個(gè)場(chǎng)景化的普惠金融生態(tài)鏈”，這種做法其實(shí)可以能夠更平緩、更精確、更容易吸引到用戶。外加上跨界電影和《港囧》結(jié)合，與爸爸去哪兒等娛樂(lè)節(jié)目結(jié)合，與周杰倫演唱會(huì)結(jié)合，玖富引爆了整個(gè)年輕群體，在年輕群體中吸引了大量用戶，也正是如此，玖富2000萬(wàn)用戶其中有1800萬(wàn)來(lái)自于移動(dòng)端，符合年輕用戶的使用習(xí)慣。

陸金所的獲客主要?jiǎng)t是靠平安集團(tuán)的背部支持以及與其他金融機(jī)構(gòu)的緊密合作，更多的具備渠道屬性。按照陸金所CEO計(jì)葵生面對(duì)媒體采訪時(shí)的說(shuō)法，“我們的強(qiáng)項(xiàng)在資產(chǎn)端和產(chǎn)品，因?yàn)楸晨看蠊蓶|平安集團(tuán)，一來(lái)與其它金融機(jī)構(gòu)很良好的關(guān)系，擁有很多產(chǎn)品和投資人；二來(lái)平安本身也生產(chǎn)很多資產(chǎn)，尤其是實(shí)體經(jīng)濟(jì)還處于下行期，最困難的就是找到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端和產(chǎn)品。怎樣做風(fēng)控，怎樣跟機(jī)構(gòu)建立關(guān)系，這都是陸金所的核心優(yōu)勢(shì)?！贝送?，陸金所還在通過(guò)大數(shù)據(jù)匹配進(jìn)行精準(zhǔn)獲客的層面上有一定的探索。

拍拍貸目前獲客的方式相對(duì)還是以純線上為主，拍拍貸CEO張俊認(rèn)為，線下獲客主要是風(fēng)險(xiǎn)控制存在問(wèn)題，而且都是個(gè)案處理，整個(gè)環(huán)節(jié)很多人參與，服務(wù)人員的成本很高。也正是如此，拍拍貸一直以來(lái)堅(jiān)持純線上操作，只負(fù)責(zé)搭建平臺(tái)，為借貸雙方提供信息匹配，本身不參與借款，屬于P2P最原始的模式。拍拍貸通過(guò)自主研發(fā)的魔鏡系統(tǒng)篩選借款人，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)，不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)不同的收益，并且只針對(duì)其中的逾期就賠區(qū)提供本金保障，適合對(duì)P2P投資有一定經(jīng)驗(yàn)的投資人。

其實(shí)，無(wú)論是玖富、陸金所和拍拍貸的獲客方式都各有其合理性。當(dāng)然，玖富的獲客方式會(huì)顯得更加多樣化一些，無(wú)論是娛樂(lè)營(yíng)銷(xiāo)還是跨界營(yíng)銷(xiāo)的方法，對(duì)于吸引年輕群體而言，都會(huì)有較好的作用，而且也契合了互聯(lián)網(wǎng)金融由PC端向移動(dòng)端發(fā)展的大趨勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，其實(shí)還是較為聰明的一種做法。

隨著宜人貸的上市，其他用戶基數(shù)更大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也是躍躍欲試，企圖在資本市場(chǎng)一展身手。有說(shuō)法稱(chēng)，陸金所將于今年下半年在國(guó)內(nèi)上市。陸金所董事長(zhǎng)計(jì)葵生日前接受《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》采訪時(shí)也透露，陸金所更傾向于在國(guó)內(nèi)上市，包括小陸金所、平安普惠和前海金交所在內(nèi)的大陸金所一起整體上市。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，互聯(lián)網(wǎng)金融大師兄玖富目前也已將上市提升上日程。

其實(shí)千萬(wàn)用戶規(guī)模對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)并不大，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)很大，宜人貸上市的估值邏輯也是按照金融邏輯，而非互聯(lián)網(wǎng)的用戶規(guī)模邏輯。但是考慮到玖富2000萬(wàn)用戶的體量，其實(shí)這種巨人的體量在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的上市估值邏輯中，將兼具“互聯(lián)網(wǎng)”因素和“金融”因素。

從“金融”因素來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦上市，公司可以在資本市場(chǎng)拿到充足資金，同時(shí)在公司公信力、信用評(píng)級(jí)上都會(huì)大幅度提高。另外，隨著知名度的提高，宣傳推廣上也會(huì)比之前擁有更大的優(yōu)勢(shì)。宜人貸的上市估值邏輯正是這一邏輯，這種思路將適用于其它千萬(wàn)用戶俱樂(lè)部的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

而從“互聯(lián)網(wǎng)”因素來(lái)看，可以說(shuō)，年輕用戶未來(lái)將成為理財(cái)?shù)闹辛黜浦?。龐大的用戶?shù)量，尤其是年輕用戶的數(shù)量將使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在未來(lái)用戶深度挖掘?qū)用嫔嫌懈喔鄻踊耐娣ā?/p>

消費(fèi)升級(jí)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，消費(fèi)金融產(chǎn)品將大行其道，而深耕這個(gè)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融公司必將迎來(lái)一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，而且其“Link+Plus”戰(zhàn)略甚至可能孵化出一個(gè)資本與實(shí)業(yè)相結(jié)合的新型互聯(lián)網(wǎng)邏輯，也就是羅振宇在跨年演講中所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“新物種”。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)千萬(wàn)俱樂(lè)部成員的上市邏輯可能將多種多樣。

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