信而富的EMMA消費(fèi)信貸棋局

極客網(wǎng)4月5日（北京） 第一次接觸信而富，是在幾年前的美國(guó)Lendit峰會(huì)上，給人的第一印象可以用三個(gè)詞形容：踏實(shí)、務(wù)實(shí)、學(xué)院派。幾年觀察下來(lái)，這種印象不但沒(méi)有改變，反而越來(lái)越深刻。從名字可以看出，這是一家對(duì)信用和財(cái)富有著深刻理解的公司，相信信用的價(jià)值，其所做的一切，也都和信用與財(cái)富有關(guān)——從最開(kāi)始的P2P普惠金融，到最近的EMMA人群消費(fèi)信貸，無(wú)不如此。

自成立以來(lái)，信而富始終保持著相對(duì)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)態(tài)度。既不跟風(fēng)，也不炒作，埋頭苦干，一點(diǎn)一滴地積聚勢(shì)能。在行業(yè)氛圍普遍浮躁的今天，這種一步一個(gè)腳印的經(jīng)營(yíng)態(tài)度難能可貴。不過(guò)，由于做事低調(diào)，過(guò)去幾年，信而富在普通大眾中的聲量并不大，但在業(yè)界，他卻是一家知名度和口碑都極高的公司?！稑O客網(wǎng)》去年就曾刊發(fā)一篇文章推測(cè)，最有可能搶先赴美上市的P2P公司有三家，信而富名列其中，與宜信宜人貸、平安陸金所同列。

作為科技金融第一新媒體，《極客網(wǎng)》之所以給予信而富如此高的期許，是因?yàn)樗c另外兩家公司一樣，有著極其深厚的金融背景，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的專注力與拓展力明顯高于同期其它公司，而且起步早，先發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯。

當(dāng)前，宜人貸已經(jīng)上市成功，開(kāi)啟了資本驅(qū)動(dòng)時(shí)代；陸金所在種種內(nèi)外因素促成下，也已開(kāi)始多元化重組布局，只有信而富仍然按部就班地堅(jiān)持一貫的策略：專注產(chǎn)品創(chuàng)新，深耕金融普惠。俗語(yǔ)云，厚積而薄發(fā)，從企業(yè)長(zhǎng)跑的角度看，信而富這種連續(xù)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)極具競(jìng)爭(zhēng)力。因此可以說(shuō)，盡管信而富沒(méi)有搶先上市，但其在資本市場(chǎng)中受到的關(guān)注度，可能并不輸給宜人貸。

落子EMMA消費(fèi)信貸

事實(shí)上，在市場(chǎng)營(yíng)銷層面信而富也不是一家甘于人后的公司，近兩年，無(wú)論是在業(yè)界同儕中的地位，還是在大眾市場(chǎng)的品牌聲量，都有了明顯提高。這表明，信而富已經(jīng)完成第一階段的基礎(chǔ)準(zhǔn)備工作，開(kāi)始系統(tǒng)性地將金融科技方面的研究成果落地鋪開(kāi)。3月30日，信而富在京發(fā)布消費(fèi)信貸戰(zhàn)略，將目標(biāo)人群鎖定在5億被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽略的“EMMA（愛(ài)碼族-成長(zhǎng)中的新興一族）”人群身上，落下一盤大棋局的第一個(gè)旗子。

不難預(yù)見(jiàn)，隨著平臺(tái)信貸數(shù)據(jù)的不斷豐富，以及相關(guān)大數(shù)據(jù)挖掘體系的逐漸成熟，信而富的市場(chǎng)策略相比以前會(huì)變得越來(lái)越激進(jìn)。不過(guò)，這種激進(jìn)，并不是運(yùn)營(yíng)人員刻意為之，而是市場(chǎng)需求與用戶期許共同推動(dòng)的必然結(jié)果，就好比水到渠成、瓜熟蒂落。從市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的角度分析，信而富布下的局要想得勢(shì)，這種激進(jìn)是必由之路。

在接受《極客網(wǎng)》采訪時(shí)，信而富創(chuàng)始人王征宇博士坦言，過(guò)去幾年，能否把握住EMMA人群消費(fèi)信貸這一巨大市場(chǎng)機(jī)會(huì)，信而富也沒(méi)有百分之百的信心。但隨著自己獨(dú)立研發(fā)的風(fēng)控體系、產(chǎn)品體系、運(yùn)營(yíng)體系的不斷優(yōu)化，信而富搶先解決了平臺(tái)獲客成本高和借款人借貸成本大的問(wèn)題。因此，信而富的信心大增，未來(lái)幾年，信而富將加速在這一市場(chǎng)的戰(zhàn)略布局，爭(zhēng)取把先發(fā)優(yōu)勢(shì)最大化。

王征宇博士還強(qiáng)調(diào)，相比美國(guó)，中國(guó)市場(chǎng)的消費(fèi)信貸覆蓋率還非常低，征信數(shù)據(jù)缺失是最根本的原因。盡管這是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)的巨大市場(chǎng)，但沒(méi)有任何一家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司，能夠在這里跑馬圈地，就連路數(shù)最激進(jìn)的P2P公司也不敢大規(guī)模切入，而平臺(tái)獲客成本和借款人借貸成本居高不下是最大的限制因素。信而富搶先解決了成本問(wèn)題，就相當(dāng)于站在了風(fēng)口，沒(méi)有理由不加速搶占市場(chǎng)高地！

從一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的小公司，慢慢發(fā)展成為行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，信而富正在用實(shí)際行動(dòng)，證明金融與科技融合的巨大現(xiàn)實(shí)意義。更值得一提的是，從一開(kāi)始信而富要做的就不是解決客戶的單次借貸需求，而是將“與客戶建立終身信貸關(guān)系”作為自己的終極目標(biāo)。放眼全球網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)業(yè)，還沒(méi)有任何一家機(jī)構(gòu)能夠找到一種相對(duì)穩(wěn)定的多次性的客戶關(guān)系，更不用說(shuō)終身信貸系了！由此來(lái)看，信而富的格（ye）局（xin）不是一般的大！

作為一家說(shuō)到做到，從不放空炮的公司，信而富既然敢公開(kāi)說(shuō)出自己的愿景，背后一定有支撐它成立的內(nèi)在邏輯。從王征宇博士的發(fā)言中，我們就能窺探出一些端倪。眾所周知，中國(guó)之所以會(huì)出現(xiàn)5億被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽略的EMMA人群，根本原因在于這部分人沒(méi)有征信數(shù)據(jù)。要想在EMMA人群的消費(fèi)信貸市場(chǎng)有所做為，最重要也是最難解決的問(wèn)題，就是如何獲得足夠多的有效征信數(shù)據(jù)。過(guò)去的事實(shí)已然證明，EMMA人群征信數(shù)據(jù)的規(guī)?；桑y度不是一般的大，用“跨世紀(jì)難題”來(lái)形容似乎都不為過(guò)。但信而富要做的正是挑戰(zhàn)曾經(jīng)的不可能。

跨界合作共掘數(shù)據(jù)價(jià)值

在EMMA人群的消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)獲取方面，信而富給出的答案是：自營(yíng)+合作。自營(yíng)很好理解，就是通過(guò)自身平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)沉淀數(shù)據(jù)。合作則是通過(guò)商業(yè)結(jié)盟，從合作伙伴平臺(tái)獲得數(shù)據(jù)。自營(yíng)是任何一家平臺(tái)都會(huì)做的事，但僅靠自營(yíng)，短時(shí)間內(nèi)數(shù)據(jù)規(guī)模很難起來(lái)。所以，合作是快速構(gòu)建數(shù)據(jù)規(guī)模壁壘的最佳途徑。因此，信而富消費(fèi)信貸的核心戰(zhàn)略也定為：與盡可能多的機(jī)構(gòu)合作，無(wú)論大小。

然而，信息時(shí)代，數(shù)據(jù)關(guān)乎一家公司的生死，沒(méi)有人愿意拿出來(lái)共享。這也是為什么過(guò)去十年以來(lái)，中國(guó)出現(xiàn)眾多信息孤島的根本原因。信而富的合作策略要想成功落地，首當(dāng)其沖的問(wèn)題就是：如何讓伙伴心甘情愿地共享數(shù)據(jù)。作為一家成長(zhǎng)型新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，信而富向合作伙伴要數(shù)據(jù)的難度無(wú)疑是巨大的，尤其是面對(duì)一些已經(jīng)小有規(guī)模的知名企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭就更不用說(shuō)了。

不過(guò)，信而富規(guī)劃了一套行之有效的商業(yè)合作體系架構(gòu)，在這個(gè)架構(gòu)下所有參與者都能各得其所，雙贏、甚至多贏。從信而富官方公布的公開(kāi)信息來(lái)看，截至筆者發(fā)稿，已有數(shù)家合作伙伴愿意與之合作數(shù)據(jù)。其中甚至包括百度、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶數(shù)據(jù)最多的平臺(tái)莫過(guò)于各種互聯(lián)網(wǎng)公司，包括搜索引擎平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、電商購(gòu)物平臺(tái)、游戲娛樂(lè)平臺(tái)等。能夠爭(zhēng)取到互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)支持，對(duì)于信而富來(lái)說(shuō)，無(wú)異于在行業(yè)發(fā)展的初期，就拿到了決勝未來(lái)的殺手锏。

我們知道，互聯(lián)網(wǎng)公司比傳統(tǒng)企業(yè)更加重視數(shù)據(jù)保護(hù)，非必須決不可能拿出來(lái)共享。信而富既然能夠與他們合作，背后一定有它成立的商業(yè)邏輯。通過(guò)研究不難發(fā)現(xiàn)，信而富的運(yùn)作模式非常容易理解。他是完全從商業(yè)共贏的角度，思考與解決伙伴共享數(shù)據(jù)動(dòng)力問(wèn)題。

王征宇博士在接受《極客網(wǎng)》采訪時(shí)透露，信而富之所以能與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，核心要點(diǎn)主要有三：

極客網(wǎng)創(chuàng)始人李海剛（左）和信而富創(chuàng)始人王征宇博士（右）

第一、幫助數(shù)據(jù)合作伙伴，增加數(shù)據(jù)價(jià)值。信而富愿意向數(shù)據(jù)伙伴開(kāi)放自己的金融數(shù)據(jù)生成、管理與經(jīng)營(yíng)能力。幫助數(shù)據(jù)伙伴在原有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，構(gòu)建成體系的金融數(shù)據(jù)，如征信數(shù)據(jù)、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)等。在無(wú)數(shù)據(jù)不金融的當(dāng)下，越來(lái)越多的數(shù)據(jù)擁有者希望增加自身數(shù)據(jù)的金融屬性，進(jìn)而挖掘更大的商業(yè)價(jià)值。雙方訪求的完美契合，讓數(shù)據(jù)共享合作的達(dá)成，變成了一件非常順理成章的事。

第二、幫助數(shù)據(jù)合作伙伴，增加客戶價(jià)值。除了向數(shù)據(jù)伙伴開(kāi)放技術(shù)能力，信而富還可以幫助數(shù)據(jù)伙伴的客戶，更加方便地享受到金融服務(wù)。也就是說(shuō)，無(wú)論數(shù)據(jù)伙伴的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是什么，只要選擇與信而富合作，他們的客戶就可以瞬間享受到金融服務(wù)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，非金融平臺(tái)上的用戶對(duì)金融服務(wù)的需求正在快速增加，這也是為什么越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的根本原因。能夠幫助數(shù)據(jù)伙伴增加客戶價(jià)值，讓信而富與數(shù)據(jù)伙伴之間的合作，有了強(qiáng)大的共贏基礎(chǔ)。

第三、幫助數(shù)據(jù)合作伙伴，增加自己的業(yè)務(wù)量。信而富消費(fèi)信貸的本質(zhì)，就是幫助用戶獲得小額貸款，增加用戶的購(gòu)買能力。數(shù)據(jù)伙伴與信而富共享數(shù)據(jù)以后，通過(guò)信而富的技術(shù)可以瞬間評(píng)估出用戶的信用額度，幫助用戶獲得相應(yīng)借款，也就是間接增加了數(shù)據(jù)伙伴平臺(tái)用戶的購(gòu)買能力。這樣一來(lái)，用戶原來(lái)無(wú)力購(gòu)買的物品，現(xiàn)在可以購(gòu)買了，在透支消費(fèi)盛行的當(dāng)下，這種合作，無(wú)疑會(huì)大大促進(jìn)消費(fèi)。與信而富合作，能夠增加自己的業(yè)務(wù)量，何樂(lè)而不為？

不得不說(shuō)，信而富布下的棋局非常巧妙，但并不復(fù)雜。相信很多其它平臺(tái)也能想到。但理念與實(shí)現(xiàn)之間，往往會(huì)有一個(gè)筋斗云的距離。現(xiàn)實(shí)的情況是，理念想到的很多，最終做到的卻很少。而信而富的優(yōu)勢(shì)，恰恰就在于超強(qiáng)的執(zhí)行力。

為了保證以上三點(diǎn)的順利落地，信而富拿出臺(tái)數(shù)十項(xiàng)配套策略。另外，為了強(qiáng)化合作優(yōu)勢(shì)，信而富還拿出最優(yōu)質(zhì)的研發(fā)資源，著重打造了兩把業(yè)界領(lǐng)先的技術(shù)利器：預(yù)測(cè)篩選技術(shù)和自動(dòng)決策技術(shù)。通過(guò)這兩項(xiàng)技術(shù)，信而富能夠做到持續(xù)向數(shù)據(jù)伙伴輸出高成長(zhǎng)性價(jià)值。這一點(diǎn)至關(guān)重要，有了它，合作共贏才不是一句空話。

隨著信而富技術(shù)實(shí)力和商業(yè)模型的不斷完善，其面向未來(lái)的戰(zhàn)略藍(lán)圖日漸清晰。一個(gè)以金融為核心，以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力的互聯(lián)網(wǎng)金融新巨輪即將揚(yáng)帆遠(yuǎn)航。盡管當(dāng)前信而富的總體規(guī)模離理想狀態(tài)還有很大差距，但500萬(wàn)筆的累積放款數(shù)量也早已是業(yè)界翹楚。不難預(yù)見(jiàn)，未來(lái)幾年，信而富將以更堅(jiān)守的步伐和更快的速向未來(lái)的愿景挺進(jìn)。

最后，我想說(shuō)的是，EMMA人群消費(fèi)信貸市場(chǎng)的掘金者，遠(yuǎn)不只信而富一家。在所有玩家中，既有老牌金融科技巨頭，也有新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在這樣一個(gè)剛剛起步，并且變數(shù)重重的新市場(chǎng)中，最終鹿死誰(shuí)手遠(yuǎn)未可知。信而富要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中持續(xù)引領(lǐng)，必須做到不忘初心，堅(jiān)持創(chuàng)新。（完）

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