銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融新秀，聯(lián)姻已成必然？

注：Santander的全名是Santander Central Hispano S.A.，也叫桑坦德銀行。盡管在西班牙起家，但現(xiàn)在主要業(yè)務都是在英國。桑坦德銀行的特點是給予顧客許多優(yōu)惠，比如開戶送錢、超高的利息等等。甚至客戶因銀行出現(xiàn)問題導致的損失，包括精神損失，都可以提出申訴。一旦成立，不少的一筆精神損失費會立即送到客戶的手上。

“這種看法略顯天真，像極了大衛(wèi)與歌莉婭的故事”，Santander的Mariano Belinky就市場上現(xiàn)有的金融機構與日益增多的互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司的關系表達了自己的看法。然而，Santander InnoVenture (Santander 銀行的戰(zhàn)略投資部門)的執(zhí)行合伙人卻持相反的態(tài)度，他認為，在銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融新貴史無前例的聯(lián)姻上，就現(xiàn)在的市場環(huán)境而言恰逢其時！

Santander 現(xiàn)在依然走在分布式分類賬的最前沿。在今年夏天發(fā)表的一篇文章——金融科技2.0中稱，這項技術將在結構與流程上對金融服務產(chǎn)業(yè)核心體系產(chǎn)生根本性的變革。Santander相信分布式分類賬技術每年將為銀行節(jié)省200億美元的開支。

要把錢撒在風口上，Santander InnoVentures 最近參與了Ripple的新一輪融資。除了這些戰(zhàn)略投資以外，Mariano本人也已成功入圍該公司的董事局。

Marino曾先后就職于麥肯錫和Bridgerwater, 作為這個行業(yè)的資深人士，他坐下來與我們分享了一些關于這個行業(yè)現(xiàn)狀的看法。

您能跟我們分享一下關于您自己的一些故事嗎？

我現(xiàn)在經(jīng)營著Santander Innoventure，也就是Santander銀行的風投部。如你所知，我們是Ripple的投資方，同時我也是Ripple董事局的一員。我有著計算機科學以及人工智能的行業(yè)背景，但是我的第一份工作卻是產(chǎn)權交易員，在那以后我也在Bridgewater待過一段時間。后來，我就去了麥肯錫，專注于金融服務，一干就是7年，再后來，我成為了Santander的一員。

那么Innoventures 的使命是什么呢？

Innoventures投資互聯(lián)網(wǎng)金融并提供戰(zhàn)略服務。在我們投資的技術與公司層面上，我們更像是一個戰(zhàn)略基金，我們相信這樣可以幫助我們給客戶帶來價值的最大化。我們現(xiàn)在主要的投資方向是貸款業(yè)務，支付業(yè)務，數(shù)據(jù)分析，資產(chǎn)顧問以及基礎設施。我們會與我們投資的公司開展深入合作。

Ripple就是我們投資理念的一個典型代表，對我們而言，這是一個非常重要的投資，是我們投資戰(zhàn)略的核心。它包括了批發(fā)領域的支付以及基礎設施建設。我們相信這項技術將在很大程度上改變銀行所有資產(chǎn)類型的清算結算方式。因此，從我們已經(jīng)覆蓋的所有領域來講，Ripple在我心中是最重要的。

您曾經(jīng)在這個領域關注過其他形式的分布式分類賬技術嗎？

我們正在關注不同的技術使用案例。我們會投資一到兩家涉及該技術應用的公司，但是我們更愿意去關注這個技術的其他方面，比如它的遵從性和安全性，以及所有其他我們需要搭建分布式分類賬生態(tài)系統(tǒng)的方面?，F(xiàn)在，我們已經(jīng)注意到，在那些技術上相近的或者是互補的領域，一些新創(chuàng)公司已然悄然而生。

對于行業(yè)目前現(xiàn)狀的走向，您有什么看法呢？

我們贊同這樣的說法，就是在既有的案例表現(xiàn)來看，產(chǎn)品和服務將會出現(xiàn)大一統(tǒng)。講得更清楚一點就是，在支付領域，Ripple正在成為真正的領頭羊。

在其他方面，比如銀團貸款，你現(xiàn)在就可以看到相似的劇情正在上演，數(shù)字資產(chǎn)控股有限公司正在圍繞他們獨家案例打造相關產(chǎn)品服務。然后你就會發(fā)現(xiàn)一些組織或者公會，比如R3CEV，正在試圖幫助銀行聯(lián)合起來探索不同的使用案例與發(fā)現(xiàn)機遇。假定那些組織是一些無知的參與者，那么對于像Ripple這樣的方案供應商，同時就多家銀行相關特色應用案例進行聯(lián)合協(xié)作，將會是一個不錯的機遇。

此時此刻，我們可以觀察到已經(jīng)有越來越多的銀行參與進來。其中一些顯然要比其他銀行做了更充分的準備?？傮w來說，你或許已經(jīng)注意到銀行正在聚焦內部的優(yōu)先級應用案例，比如支付，而現(xiàn)在他們正在進行資源配置以應對轉變所需。

那么像我們這樣的公司會將走向何方？

我認為我們將花費兩年的時間來實現(xiàn)第一階段。現(xiàn)在，擺在我們面前的最大的挑戰(zhàn)就是如何把這種技術嫁接到企業(yè)的運轉中去呢，比如在服務系統(tǒng)的韌性方面，正常運行時間方面以及兼容性方面，他們可以承擔核心銀行系統(tǒng)所要求的更大負荷的工作量級。其實我們正在討論一個金融機構的核心軟件，他能處理萬億級美元業(yè)務。

另外一個我們必須克服的挑戰(zhàn)就是遵從性法規(guī)部分，不只是銀行內部，也包括銀行外部。他們中的一些已將應用案例用于分布式賬，比如在一些特定種類的證券處理上，必須在得到監(jiān)管機構的確認之后，你才能大規(guī)模認購。

你之前講到聚焦新技術要落實于顧客至上的理念，那么對于分布式分類技術怎么利好于顧客這樣的問題，您怎么看？

Santander是一個很有創(chuàng)新能力的銀行，所以他傾向于早些擁抱新技術以便為客戶帶來更高的價值。毫無疑問，對銀行來說，分布式賬就是那些新技術之一。支付透明改變了游戲規(guī)則，它能使人們知道款項什么時候到賬，到了多少，并且知道應該支付的確切的費用。如果你能夠獲得實時的信息，那就更好了。假定現(xiàn)在有10個主要的國家或地區(qū)，他們有自己的國庫，就有能力建立起銀行間的業(yè)務網(wǎng)絡，以為客戶增加可觀價值。

金融業(yè)似乎已經(jīng)走到了一個十字路口，而對銀行來講，也已走進了變革的實驗田。我們正在感受著這個領域內新貴崛起燃氣的硝煙，那么您認為在這個不確定的未來，銀行將何去何從？

在互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司與銀行交鋒的領域，是有這樣的說法的。但是我認為，那是非常天真的想法。合作共贏會給我們帶來巨大商機。互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)公司也會有不錯的成長空間，反之亦然。

我們可以幫助那些初創(chuàng)公司成長，擴大規(guī)模，變得成熟起來。作為回報，這些公司可以幫助我們?yōu)榭蛻籼峁└玫漠a(chǎn)品和服務，給客戶帶來更好的綜合體驗。我們有自己的資產(chǎn)負債，風險管理以及業(yè)界多年的經(jīng)驗。我們已然具備行之有效的結構框架，并且這種體系正以嚴格的方式管制著。而資產(chǎn)托管業(yè)務被取代，將會是很久以后的事情了。

有一種銀行Uber化的說法，Blythe主管認為那種說法相當精確。這就像一個東西搭了順風車去Brooklyn，然后另外一個東西對你的財產(chǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行信托，而這些東西又是不在聯(lián)邦保險公司保險范圍之列的。所以在現(xiàn)有的金融機構和初創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間還是有互利共生的土壤的。

您認為我們在五年之內會有一個怎么樣的改變？

展望未來五年，Ripple能夠像Visa, Mastercard 以及 First Data一樣成為這個生態(tài)系統(tǒng)的一部分，成為金融服務體系網(wǎng)絡中的不可缺失的一部分。這不僅僅對Ripple來說將會是個成為事實，對于其他的“玩家”，比如在貸款領域，大數(shù)據(jù)領域，以及一些其他的領域的參與者，也終會成為事實。

那么到時對銀行來說最大的挑戰(zhàn)是什么呢？

在保留系統(tǒng)，管理條例以及面臨挑戰(zhàn)的心態(tài)等方面都會是一種挑戰(zhàn)。

我偏愛Santander的原因在于我們把自己視作挑戰(zhàn)者，即使我們在行業(yè)內已經(jīng)取得了第三或者第四的成績?？倳幸恍┿y行正在覬覦著這些領域，在那些人們認為不會得到改變的地方或者那些過時的東西上，他們或許能給出一個好的想法。不能意識到公司什么時候需要做出什么樣的改變，以應對新形勢以及風云變幻的競爭環(huán)境，這才是當下我們面臨的最大的風險與挑戰(zhàn)。

本文由逐鹿網(wǎng)編譯，逐鹿網(wǎng)專注互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)報道，微信公眾號：hizhulu

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