互聯(lián)網(wǎng)車險能否打破中介吃肉，險企喝湯的尷尬局面？

提到車險這個行業(yè)，目前整個行業(yè)存在一個比較尷尬的現(xiàn)狀：超過九成財險公司的車險業(yè)務(wù)沒有實現(xiàn)盈利，但是中介卻賺得盆缽滿滿。中介吃肉，險企喝湯是整個車險行業(yè)的一個尷尬局面，這也是由多個方面的因素造成的。

1、傳統(tǒng)險企對線下4S店依賴性過高

對于傳統(tǒng)的車險企業(yè)來說，過去他們的主要銷售渠道都是通過線下4S店來完成的，這無形之中就形成了險企對于4S店的依賴性，這種依賴性的形成也就造成了4S店在保險理賠過程中擁有了更高的要價權(quán)，在操作修車保險的時候會索要更高的費(fèi)用，從而獲取更高的利潤，進(jìn)而壓縮了保險公司的利潤空間。

2、渠道費(fèi)用居高不下

車險行業(yè)的競爭也頗為激烈，一些險企為了獲取更多的用戶，往往會不斷提升自己的產(chǎn)品渠道傭金，從而導(dǎo)致渠道費(fèi)用居高不下，過高的渠道成本自然而然地就降低了車險企業(yè)們的利潤。一些渠道在選擇與險企獨家合作的時候，往往也會索要更高的提成。

3、修車?yán)碣r幾乎是每個車主不可避免的

就保險行業(yè)來說，人身安全等保險的利潤空間會比較大，畢竟一般人不會經(jīng)常出現(xiàn)人身安全事故。但是汽車?yán)碣r就完全不一樣，不論是新手還是老手，他們開車總會有個磕磕碰碰，幾乎大多數(shù)的車主，每年都會做至少1次以上的保險理賠，本來利潤空間就已經(jīng)被中介們擠壓的險企們，甚至還需要為相當(dāng)一部分的車主賠付比車主所交納保險金更高的費(fèi)用。

為了擺脫困境，一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺開始涌現(xiàn)出來，并有不少平臺推出了互聯(lián)網(wǎng)車險理賠業(yè)務(wù)。與此同時，一些傳統(tǒng)的車險企業(yè)為了擺脫對線下4S店等渠道的過度依賴，也開始推出自己的線上保險平臺。

互聯(lián)網(wǎng)車險殺入開始打破僵局

最開始，在互聯(lián)網(wǎng)車險領(lǐng)域涌現(xiàn)出了惠折網(wǎng)、保網(wǎng)等線上代理公司，隨后又涌現(xiàn)出了車車車險、最惠保、車險無憂等創(chuàng)業(yè)公司，之后阿里、騰訊、平安合資成立的眾安保險在2015年也與平安保險聯(lián)合成立了保骉車險線上服務(wù)，并在18個省市地區(qū)獲得車險經(jīng)營資質(zhì)，同時安心保險、泰康在線也紛紛開始經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，試圖借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為廣大車主提供更便捷的服務(wù)，并給整個傳統(tǒng)車險行業(yè)帶了三大改變。

改變一：渠道不再單一化

對于這些互聯(lián)網(wǎng)車險平臺來說，他們最大的一個優(yōu)勢就是線上渠道的優(yōu)勢，這為險企們解決了一個最核心的問題：銷售渠道。傳統(tǒng)的保險企業(yè)其利潤的多半已經(jīng)被單一的線下銷售渠道層層克扣，互聯(lián)網(wǎng)車險則完全可以通過線上平臺直接對接消費(fèi)者，大幅降低了車險企業(yè)的渠道成本，提高了利潤空間，解決了他們多年來頭痛的單一渠道問題。

改變二：理賠行業(yè)效率

另一方面，傳統(tǒng)的車險理賠服務(wù)環(huán)節(jié)比較落后，如果一個車主出險以后，需要報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案，這種理賠效率極為低下。車險互聯(lián)網(wǎng)化帶來的一個最大變化就是理賠方式更加垂直化，用戶出險之后，直接由承保公司幫助車主服務(wù)維修好，然后送還給車主，這大幅提升了理賠服務(wù)的行業(yè)效率。

改變?nèi)盒袠I(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化

在傳統(tǒng)的車險銷售中，很多車主往往都會碰到服務(wù)體系不標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)水平質(zhì)量較差的情況，同時還存在強(qiáng)制推銷的情況，而很多車主對于理賠條款卻并不是非常清楚，在需要理賠的時候甚至還會碰到保險公司百般推脫的情況，互聯(lián)網(wǎng)車險的出現(xiàn)，能夠?qū)崿F(xiàn)更統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。

然而大量互聯(lián)網(wǎng)車險平臺涌現(xiàn)出來的同時，也出現(xiàn)了幾種不同的模式，他們有著各自的優(yōu)缺點。

一、C2C代理模式

國內(nèi)最早殺入互聯(lián)網(wǎng)車險行業(yè)的玩家代表有惠擇、保網(wǎng)等平臺，隨后又涌現(xiàn)出了車車車險、最惠保、車險無憂等互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)業(yè)公司，其中一些平臺獲得上億規(guī)模的融資。這類互聯(lián)網(wǎng)保險平臺本身并不做保險，他們?nèi)匀粚儆诘谌奖ｋU代理平臺，采取的是C2C的電商模式。

一方面，相比傳統(tǒng)線下4S店獨家合作的保險企業(yè)來說，這種C2C的代理模式他們通過代理不同的車險企業(yè)產(chǎn)品，提供給了車主們一個多樣化的選擇，車主擁有更大的選擇余地；另一方面，這種C2C的代理模式能夠提供給車主一個很好的車險產(chǎn)品對比選擇，過去車險價格不透明，難以比價一直困擾著國內(nèi)眾多的保險消費(fèi)者，如今則完全被這種互聯(lián)網(wǎng)車險平臺所打破。

不過，C2C車險代理模式也存在較為明顯的不足。一個不足就是他們對于保險服務(wù)的把控問題，這類平臺仍然只是充當(dāng)一個中間商的角色，對于車主所選擇的車險產(chǎn)品不提供直接服務(wù)，最終也就難以做到服務(wù)質(zhì)量的保證；另一個不足就是這種代理模式既然是中間商，那就仍然存在著一定的渠道費(fèi)用，最終的承擔(dān)者仍然只會是廣大的車主。

二、B2C直銷模式

與代理模式不同，眾安保險、安心保險則是采用B2C的直銷模式，通過搭建自身的線上平臺，將自身的車險產(chǎn)品銷售給消費(fèi)者。

這種模式最直接的優(yōu)勢就是去掉了中間商，一方面為車險企業(yè)自身搭建了線上營銷渠道，徹底擺脫了對傳統(tǒng)線下渠道銷售模式的依賴性；另一方面，因為去掉了中間商，在價格上也可以做到更低；第三個方面就是在服務(wù)領(lǐng)域，由于是平臺自身直銷，免去了中間層層傳遞，也更具服務(wù)效率。

這種B2C直銷模式同樣也存在一定的缺陷，保險產(chǎn)品不同于普通的電商產(chǎn)品，只需要網(wǎng)上銷售，然后由快遞發(fā)貨就可以覆蓋到全國市場，保險產(chǎn)品首先需要在一些省市開通投保，并由相關(guān)人員來為車主辦理保險業(yè)務(wù)，而這是互聯(lián)網(wǎng)保險平臺前期所缺乏的，而要想迅速在全國開拓市場，則需要投入大量的人力成本。

三、傳統(tǒng)險企自營模式

為了擺脫對代理公司和傳統(tǒng)線下4S店的依賴，一些車險企業(yè)開始打造自己的線上渠道，比較典型的就是泰康保險推出的泰康在線平臺以及中國平安的平安車險。

這些傳統(tǒng)大型車險企業(yè)推出自己的互聯(lián)網(wǎng)車險平臺，還是具有一定的優(yōu)勢。第一，他們過去在線下為廣大車主服務(wù)了多年，積累了一定的車險理賠服務(wù)經(jīng)驗，同時也積累了一定的口碑和人氣，這為其線上自營平臺打下了堅實的基礎(chǔ)；第二，由于是傳統(tǒng)大型車險企業(yè)自營的平臺，在車險服務(wù)方面也更有保障，同時因為砍掉了中間商，其直銷價格也更有優(yōu)勢。

而從目前大型車險企業(yè)的車險服務(wù)來看，他們的線上銷售仍然只占據(jù)著少量的市場份額，這與他們在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營方面的不足有著一定的關(guān)聯(lián)。與此同時，他們對于傳統(tǒng)線下銷售渠道的依賴也在某種程度上限制了他們線上平臺的發(fā)展壯大。

要真正取得突破，互聯(lián)網(wǎng)車險還有幾大難關(guān)不得不攻克

對于互聯(lián)網(wǎng)車險來說，這類平臺的出現(xiàn)的確給傳統(tǒng)車險行業(yè)帶來了一定的改變，但是要想徹底打破中介吃肉、險企喝湯的尷尬局面，互聯(lián)網(wǎng)車險還有幾道難關(guān)必須要攻克。

第一道難關(guān)：如何打破跨地域資源的線上共享

保險不同于其他的商品，純粹依靠線上難以完成整個服務(wù)，必須要借助線下。經(jīng)營車險的基礎(chǔ)是查勘、定損、維修、救援等服務(wù)，而這些服務(wù)能力的構(gòu)建或者購買需要線下較大的資本投入，最難的是這種服務(wù)資源的本地屬性非常強(qiáng)，很難實現(xiàn)跨地域的線上共享。如此一來，本地化的非互聯(lián)網(wǎng)線下車險就仍然會有一定的生存空間，互聯(lián)網(wǎng)車險難以徹底打破這種大局。

第二道難關(guān)：低頻是硬傷

汽車保險相比其他金融需求來說，屬于一項低頻服務(wù)，所有的車主一年內(nèi)只會購買一次保險，而且很多車主在第一次購買新車的時候往往都會直接被強(qiáng)制性購買4S店推薦的車險產(chǎn)品，到第二年換保險的時候有相當(dāng)部分的車主又會繼續(xù)購買原來在4S店購買的車險產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)車險平臺盡管具備一定的優(yōu)勢，但也難以在短時間內(nèi)實現(xiàn)迅速增加用戶數(shù)。

第三道難關(guān)：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)車險解決的只是渠道問題，解決產(chǎn)品創(chuàng)新才是關(guān)鍵

縱觀當(dāng)前所有的互聯(lián)網(wǎng)車險平臺，他們的出發(fā)點都是為了解決一個問題：渠道問題。然而卻鮮有互聯(lián)網(wǎng)車險平臺在車險產(chǎn)品上去做更多的努力和創(chuàng)新，而這個卻是顛覆傳統(tǒng)車險非常重要的一個關(guān)鍵點。越來越多的車主都開始追求個性化的理賠服務(wù)，基于車主大數(shù)據(jù)為用戶打造個性化、定制化的車險產(chǎn)品將成為未來車險發(fā)展的一個重要方向，也是互聯(lián)網(wǎng)車險打破市場格局需要翻越的一座大山。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。