5月25日，第三屆貴州國際大數(shù)據(jù)博覽會召開，這個大會已成“云上貴州”的一張名片，也是全球科技公司秀肌肉的舞臺。ORACLE等國際巨頭，國內(nèi)的BAT都在貴陽發(fā)布了大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)品。前幾年，貴州大數(shù)據(jù)應(yīng)用更多是集中在政務(wù)、交通、醫(yī)療、警務(wù)、民生等領(lǐng)域，今年金融行業(yè)成立數(shù)博會的重頭戲，比如百度金融就與貴州省政府金融辦、大數(shù)據(jù)局聯(lián)合推出了“貴州金融大腦”。

“大風(fēng)廠”的融資難題真實(shí)存在

《人民的名義》中，大風(fēng)廠老板蔡成功不惜通過行賄這樣的手段來獲取正常的企業(yè)經(jīng)營貸款。藝術(shù)總是來源于生活，蔡成功的悲劇深刻反映了中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題。《2017中小企業(yè)融資發(fā)展白皮書》顯示，中小微企業(yè)融資普遍存在融資渠道單一、信息不對稱等問題。

《人民的名義》中的蔡成功

中小企業(yè)融資問題不只是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可能引發(fā)社會問題。之所以中小微企業(yè)融資難，核心原因在于中小微企業(yè)融資渠道依賴銀行，而銀行門檻高、標(biāo)準(zhǔn)高，正如馬云提出“新金融”時所言：傳統(tǒng)銀行是為有錢人服務(wù)的，因?yàn)?0%的頂部客戶帶來80%的利潤。銀行因?yàn)轱L(fēng)控要求嚴(yán)格，貸款給中小微企業(yè)會相當(dāng)謹(jǐn)慎。

對于中小企業(yè)這個群體，互聯(lián)網(wǎng)公司早已瞄準(zhǔn)，阿里巴巴網(wǎng)商銀行主營業(yè)務(wù)之一是企業(yè)貸款，百度則向百度聯(lián)盟生態(tài)的站長和開發(fā)者推出了“聯(lián)盟貸”，但這些貸款服務(wù)均是B2C模式，只面向特定領(lǐng)域，比如商家、站長、供應(yīng)鏈金融，能夠覆蓋的中小企業(yè)數(shù)量有限。民間具有資金能力的銀行和小貸公司還有很多，如何連接這些金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)？答案就是B2B金融平臺。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控助力中小企業(yè)融資

隨著科技金融的發(fā)展，只要有一定征信的個人在手機(jī)上點(diǎn)點(diǎn)菜單就可以快速貸款甚至秒批，BAT都在搶著給你我借錢，為什么不將這種服務(wù)也提供給中小企業(yè)呢？

人們在手機(jī)上更容易貸款，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺通過大數(shù)據(jù)做好了風(fēng)控。同樣，只要能夠通過大數(shù)據(jù)做好中小企業(yè)風(fēng)控，那么金融機(jī)構(gòu)就不可以抓住龐大的中小企業(yè)客群，這就是“貴州金融大腦”的思路：通過融合貴州省政務(wù)、企業(yè)、金融、互聯(lián)網(wǎng)等多渠道數(shù)據(jù)，再借助于人工智能技術(shù)進(jìn)行智能風(fēng)控，讓金融機(jī)構(gòu)可以有效、快速、低成本地評估中小企業(yè)的信用，做出貸款決策。在放貸之后則采集數(shù)據(jù)進(jìn)行貸后風(fēng)險預(yù)測和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營異?！@相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行的回訪。

貴州金融大腦

大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)早已被應(yīng)用在百度消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上，通過智能身份識別、智能風(fēng)控諸多技術(shù)，百度金融教育信貸業(yè)務(wù)甚至可以做到“秒批”。因此，“貴州金融大腦”不只是可以解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，還可避免繁雜的手續(xù)、大量的調(diào)查、冗長的流程，智能審批、快速放款，畢竟對于生存能力薄弱、抗風(fēng)險能力差的中小企業(yè)來說，有時候資金鏈斷裂，很可能就倒閉了。

貴州省金融工作辦公室主任李瑤和百度副總裁張旭陽參觀“金融大腦”

對于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的金融借貸行為在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，可追溯、可監(jiān)控、可預(yù)警，因而能實(shí)現(xiàn)更好的金融管理。另一個角度來看，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以推動政務(wù)大數(shù)據(jù)開放，比如工商資料、納稅記錄、司法記錄等等，來幫助金融大腦做好大數(shù)據(jù)風(fēng)控?？傊敖鹑诖竽X”越普及，政府金融監(jiān)管就越有效率，這是貴州省政府金融辦參與建設(shè)“貴州金融大腦” 的原因之一。

“金融大腦”是百度金融的一石三鳥

2015年12月，百度成立金融服務(wù)事業(yè)群組，大力發(fā)展金融科技業(yè)務(wù)。一方面百度的流量得到了更好的變現(xiàn)；另一方，百度的人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)也得到了一個很經(jīng)典的應(yīng)用場景——金融的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)，與AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)有非常多的結(jié)合點(diǎn)，比如智能投顧、量化投資、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊?。在前期百度金融發(fā)展消費(fèi)金融（教育信貸等）、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)時，其語音識別、圖像識別、活體識別、手寫簽名等人工智能技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶、貸款秒批等業(yè)界領(lǐng)先的體驗(yàn)。

與貴州政府合作建設(shè)“貴州金融大腦”表面看只是百度金融的例行業(yè)務(wù)，實(shí)際卻是百度金融的一石三鳥。

第一，百度金融開放的又一個里程碑。

百度高級副總裁朱光曾指出，許多人以為百度做金融最大優(yōu)勢是流量入口，但事實(shí)上其優(yōu)勢是“百度有業(yè)界最好的技術(shù)，用技術(shù)去撬動傳統(tǒng)金融行業(yè)提升這個行業(yè)的效率，為更多的用戶服務(wù)，我們找到了很大的機(jī)會?！卑俣茸鼋鹑诘慕K極目標(biāo)是要成為一家最懂金融的技術(shù)公司，或者說最懂技術(shù)的金融公司。

前幾天看到新聞，受移動支付普及影響，中國押運(yùn)行業(yè)每年現(xiàn)金業(yè)務(wù)銳減10%，運(yùn)鈔、印鈔、點(diǎn)鈔、驗(yàn)鈔諸多行業(yè)都會受到影響，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響才剛開始，因?yàn)榧夹g(shù)還在取代越來越多的金融職業(yè)包括柜員、交易員、風(fēng)控員等等。所以，技術(shù)未來會是整個金融行業(yè)的核心競爭力。這讓金融科技公司具備了將技術(shù)開放出來的條件。

微眾銀行去IOE架構(gòu)的模式受到越來越多銀行的青睞，百度金融在去年上線“金融云”向金融機(jī)構(gòu)輸出包括人工智能、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)、支付六大技術(shù)能力在內(nèi)的全套金融解決方案，“貴州金融大腦”算得上“金融云”落地的一環(huán)，未來必將被復(fù)制到更多地方去。朱光也曾明確，“百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智能等技術(shù)優(yōu)勢，升級傳統(tǒng)金融，實(shí)現(xiàn)普惠金融的夢想。”就是說百度金融從誕生開始就希望走開放路線、賦能金融行業(yè)，提升行業(yè)效率，服務(wù)更廣泛的用戶，而不是像過去互聯(lián)網(wǎng)金融玩家那樣去談顛覆或者改變誰。

第二，百度AI開放的又一個新行業(yè)。

說到“金融大腦”，就很容易聯(lián)想到“百度大腦”——這是百度AI技術(shù)的底層基礎(chǔ)設(shè)施，深度學(xué)習(xí)、底層算法是它在負(fù)責(zé)，語音、圖像、自然語言處理、翻譯、自動駕駛等技術(shù)都是在它之上的。由于AI技術(shù)門檻高，大數(shù)據(jù)不是每家都有，百度一直在積極地將AI技術(shù)能力開放給業(yè)界，推出了深度學(xué)習(xí)開源平臺PaddlePaddle、面向智能設(shè)備的智能交互系統(tǒng)DuerOS和智慧芯片、還有面向自動駕駛行業(yè)的阿波羅計(jì)劃。“貴州金融大腦”是百度人工智能技術(shù)賦能金融行業(yè)的開始。有意思的是，阿里已經(jīng)推出了ET工業(yè)大腦、醫(yī)療大腦和城市大腦，百度會跟阿里搶注不同行業(yè)的“大腦”系列嗎？

第三，百度金融與政府大數(shù)據(jù)合作的新嘗試。

百度副總裁張旭陽表示，“貴州金融大腦”是百度探索與地方政府大數(shù)據(jù)合作模式的里程碑式進(jìn)展。眾所周知，政府擁有最多的“大數(shù)據(jù)”，并且是干凈的、結(jié)構(gòu)化的、關(guān)系到國計(jì)民生的數(shù)據(jù)，不論是教育、醫(yī)療、經(jīng)濟(jì)還是金融等部門的數(shù)據(jù)都具有非常大的價值。而互聯(lián)網(wǎng)公司則擁有用戶使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的大數(shù)據(jù)，比如百度掌握的搜索、內(nèi)容、位置等大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)要發(fā)揮價值就需要交叉關(guān)聯(lián)，比如百度的大數(shù)據(jù)與政務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)合就能更好地做風(fēng)控。同時，政府的大數(shù)據(jù)價值要得到釋放，要圍繞數(shù)據(jù)進(jìn)行政府服務(wù)、管理和決策的創(chuàng)新，也必須要AI技術(shù)。因此，百度為代表的AI技術(shù)型公司，與擁有大數(shù)據(jù)的政府部門還有許多合作空間，“金融大腦”以后就可能變?yōu)椤敖煌ù竽X”“醫(yī)療大腦”“教育大腦”，同時從貴州復(fù)制到更多地方去，這就是“貴州金融大腦”對于百度金融的第三層意義。

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