央行數(shù)字貨幣到底是什么？如何影響你我的生活？

（原標題： 央行數(shù)字貨幣如何影響你我？）

2014年，人民銀行啟動央行數(shù)字貨幣的前瞻性研究。2016年，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所成立，成為全球最早從事法定央行數(shù)字貨幣研發(fā)的官方機構。

“央行數(shù)字貨幣要來了！”近日，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片在網(wǎng)絡上流傳開來。隨后，多地多部門關于央行數(shù)字貨幣試點的進展被接連披露，引發(fā)了人們的普遍關注。

什么是央行數(shù)字貨幣？央行數(shù)字貨幣怎么使用？對經(jīng)濟社會發(fā)展和人們的日常生活又會帶來哪些影響？

央行數(shù)字貨幣是人民幣的數(shù)字化

我國是最早研究央行數(shù)字貨幣的國家之一。早在2014年，人民銀行就啟動了央行數(shù)字貨幣的前瞻性研究。2016年，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所成立，成為全球最早從事法定央行數(shù)字貨幣研發(fā)的官方機構。2017年底，國務院批準人民銀行牽頭各商業(yè)機構開展數(shù)字人民幣體系（英文名字：digital currency/electronic payment，簡稱DC/EP）的研發(fā)。

“央行數(shù)字貨幣就是人民幣的一種數(shù)字形式，它本身不是新的貨幣?！敝袊嗣胥y行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春告訴記者，數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，并具有價值特征和法償性的可控匿名的支付工具。

具體而言，首先，數(shù)字人民幣由人民銀行發(fā)行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒有任何價值基礎，也不享受任何主權信用擔保，無法保證價值穩(wěn)定。這是央行數(shù)字貨幣與比特幣等加密資產(chǎn)的最根本區(qū)別。

在發(fā)行和兌換方面，數(shù)字人民幣采取了雙層運營體系。即人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運營機構，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機構，再由這些機構兌換給公眾。這種雙層運營體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會對實體經(jīng)濟或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

關于以廣義賬戶體系為基礎，穆長春解釋，銀行賬戶體系是非常嚴格的體系，一般需要提交很多文件和個人信息才能開立銀行賬戶，而在央行數(shù)字貨幣體系下，任何能夠形成個人身份唯一標識的東西都可以成為賬戶?！爸灰軌蜃C明你的身份，就能把它當成賬戶使用，比如說你的車牌號就可以成為數(shù)字人民幣的一個子錢包，當你通過高速公路或者停車的時候進行支付，這就是廣義賬戶體系的概念。”

所謂支持銀行賬戶松耦合，是指不需要銀行賬戶就可以開立數(shù)字人民幣錢包。這對于一些農(nóng)村地區(qū)或者邊遠山區(qū)群眾來說，即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字錢包享受相應的金融服務，有助于實現(xiàn)普惠金融。此外，對于沒有國內(nèi)銀行賬戶的境外旅游者等人群，也可以通過開立數(shù)字人民幣錢包，更方便地進行小額支付。

數(shù)字人民幣如何與紙鈔和硬幣等價？事實上，當人民銀行把央行數(shù)字貨幣兌換給指定運營機構去發(fā)行，該機構需要向人民銀行繳納100%準備金，這就是1∶1的兌換過程。這樣能夠保證央行數(shù)字貨幣不會超發(fā)，也沒有市場炒作空間。

“歸結到一點，央行數(shù)字貨幣是一個支付工具，體現(xiàn)的是貨幣的基本職能?！蹦麻L春表示，央行數(shù)字貨幣實際上是人民幣的數(shù)字化，是數(shù)字版本的人民幣。

不會沖擊微信支付寶

根據(jù)央行2019年10月發(fā)布的《2018年中國普惠金融指標分析報告》，截至2018年末，中國人均擁有7.22個銀行賬戶，全國使用電子支付成年人比例超八成。那么，在我國電子支付體系這么發(fā)達的情況下，為什么還要研究和推出央行數(shù)字貨幣？

央行數(shù)字貨幣的推出有著深遠意義。穆長春表示，比特幣和其他一些加密資產(chǎn)的出現(xiàn)，會對一個國家的貨幣主權產(chǎn)生一定影響。推出央行數(shù)字貨幣，首要目的是為了保護貨幣主權和法幣地位。同時，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)會提高支付系統(tǒng)效率，提升人民幣支付的便利化水平?！按蠹叶贾?，一到‘雙11’‘618’這種購物高峰時段，零售支付系統(tǒng)的壓力是非常大的，那么數(shù)字人民幣也要能夠滿足這種高并發(fā)的、零售的需求，為提高整個支付系統(tǒng)的效率作出貢獻。”

北京大學光華管理學院應用經(jīng)濟系助理教授肖筱林分析認為，央行數(shù)字貨幣可以解決現(xiàn)金和電子支付在實際應用中存在的兩個問題，一是紙鈔和硬幣容易匿名、偽造，存在被用于洗錢、恐怖融資的風險；二是基于現(xiàn)有銀行賬戶緊耦合模式的電子支付，無法滿足公眾匿名支付的需求。

在中國社會科學院投融資研究中心主任黃國平看來，現(xiàn)有的紙幣和硬幣印制發(fā)行成本高、攜帶不便，因此存在數(shù)字化的必要性。而央行數(shù)字貨幣一旦啟用，會極大節(jié)約造幣所需各項成本。

疫情之下，央行數(shù)字貨幣還可以減少貨幣交易中的病毒傳播機會。中國人民大學監(jiān)管科技與金融科技實驗室執(zhí)行主任楊東表示，機構和個人都會在短時間內(nèi)更加傾向于使用包括央行數(shù)字貨幣在內(nèi)的非直接接觸的交易媒介，央行數(shù)字貨幣將會以此為契機，加速其發(fā)行與應用。

不少人關心，央行數(shù)字貨幣是否會對支付寶、微信支付等造成影響。對此，穆長春回應稱，央行數(shù)字貨幣不會對目前的移動支付產(chǎn)生過大的影響，而是會給老百姓帶來更豐富的支付工具選擇，滿足更多的支付需求?！澳壳爸Ц秾?、微信是使用商業(yè)銀行存款貨幣進行支付。在央行數(shù)字貨幣推出以后，它實際上是把錢包里的錢，由商業(yè)銀行存款貨幣轉(zhuǎn)換成央行貨幣，錢包本身并沒有變，只是錢包里錢的形式或種類發(fā)生了變化，微信或支付寶依然是作為錢包為老百姓提供支付服務?！?/p>

事實上，對于習慣使用移動支付的廣大群眾而言，支付寶、微信支付等已經(jīng)成為一種公共產(chǎn)品或服務，一旦出現(xiàn)服務中斷等極端情況，會對社會經(jīng)濟活動和群眾生活產(chǎn)生非常大的影響。這就要求人民銀行作為一個公共部門，要提供類似功能的工具和產(chǎn)品，作為相應公共產(chǎn)品的備份。

使用央行數(shù)字貨幣是市場化選擇過程

使用移動支付時，人們有時會遇到一些尷尬場景：比如在沒有網(wǎng)絡的地下停車場繳費，或者在信號不佳的飛機、郵輪上購物，除非身上有現(xiàn)金，否則連買瓶水都很困難。使用央行數(shù)字貨幣就可以避免這類問題。在應用場景方面，央行數(shù)字貨幣能夠像紙鈔一樣實現(xiàn)“雙離線支付”，即在收支雙方都離線的情況下仍能進行支付。未來只要手機安裝了數(shù)字人民幣的錢包，不需要網(wǎng)絡，也不需要信號，只要手機有電，兩個手機相互碰一碰就能實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付。

同時，央行數(shù)字貨幣還可以滿足人們一些正常的匿名支付需求。目前的支付工具如互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡支付都是跟傳統(tǒng)銀行賬戶體系綁定的，無法滿足匿名需求。數(shù)字人民幣則不依賴于銀行賬戶，擁有可控匿名的功能，對于一些合理合法的小額支付行為，可以實現(xiàn)匿名狀態(tài)支付，從而保護個人隱私和信息安全。

“手機碰一碰就能支付，央行數(shù)字貨幣錢包安全嗎？”“邊遠農(nóng)村地區(qū)的老年人能學會用嗎？”從一些網(wǎng)友留言中，可以看出網(wǎng)民群眾對央行數(shù)字貨幣支付安全和普適程度的高度關注。

“大家大可不必擔心這種安全問題。”穆長春說，在產(chǎn)品設計方面，數(shù)字人民幣交易前需要有一個主動確認，不進行確認就無法完成交易，可以保證資金安全。同時，央行數(shù)字貨幣如果真的發(fā)生了盜用等行為，對于實名錢包，數(shù)字人民幣可提供掛失功能。

對于央行數(shù)字貨幣的普適性，據(jù)介紹，設計數(shù)字人民幣時已經(jīng)充分考慮到不愿意用或者沒有能力用智能終端人群的需求，以后無論是用IC卡、功能機或者其他的硬件，都可以實現(xiàn)央行數(shù)字貨幣的支付?！把胄袛?shù)字貨幣是為全國人民服務的支付工具，不會光滿足使用智能終端的人群，所有老百姓的需求都是要照顧到的。”

央行數(shù)字貨幣是否會完全替代現(xiàn)金？穆長春表示，從世界范圍來看，現(xiàn)鈔無論從絕對量還是相對量上，都出現(xiàn)了下降的趨勢，包括中國在內(nèi)的許多國家都進入了輕現(xiàn)金社會。央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)和流通，能在多大程度、多快速度上對原來的紙鈔進行替代，取決于各國央行數(shù)字貨幣的設計能否滿足大眾的需求，能否便利老百姓的支付?！斑@不是一個強制的過程，而是一個市場化選擇的過程。我們從老百姓的需求出發(fā)設計數(shù)字人民幣，也是從市場化的角度來實現(xiàn)數(shù)字人民幣的發(fā)行和使用?！?/p>

助力治理腐敗

在紀檢監(jiān)察機關的通報中，經(jīng)常能看到這樣一些案例：某領導干部收受他人巨額賄賂，某基層干部虛報冒領、截留挪用困難群眾救濟資金，某職務犯罪外逃人員通過地下錢莊將贓款洗白……那么，央行數(shù)字貨幣在打擊腐敗和職務犯罪方面能夠發(fā)揮怎樣的作用？

在穆長春看來，作為支付工具，在設計中，央行數(shù)字貨幣根據(jù)掌握客戶信息的強度不同，把數(shù)字人民幣錢包分成幾個等級。如果是進行大額支付或者資金轉(zhuǎn)移，則必須申請實名錢包。對于大額的貪污賄賂以及洗錢等行為來說，由于在信息上是實名的，能夠為案件調(diào)查和資金追蹤提供相應幫助。

針對易發(fā)多發(fā)的侵害基層群眾利益問題，數(shù)字貨幣同樣大有可為。在很多民生資金的發(fā)放過程中，可以通過數(shù)字貨幣智能合約的方式實現(xiàn)定點到人，將有關資金直接發(fā)放到群眾的數(shù)字錢包上，不再經(jīng)過層層的中間環(huán)節(jié)，從而在事前杜絕虛報冒領、截留挪用的可能性。

實踐中，一些腐敗分子會通過將大的交易拆散，化整為零來逃避監(jiān)管。應用到央行數(shù)字貨幣領域，可能會出現(xiàn)通過小額的匿名錢包，進行相應的違法犯罪活動。那么匿名錢包是不是就無法監(jiān)管了呢？答案并非如此。

“我們要在保護個人隱私和防止犯罪之間取得一個平衡?！蹦麻L春表示，數(shù)字人民幣采取了很多技術手段，來保證用戶個人隱私和信息安全不被侵犯，但對于貪污腐敗、洗錢等違法犯罪行為也不能姑息。在有權機關嚴格依照程序出具相應法律文書的情況下，必須要進行配合，進行相應的數(shù)據(jù)驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。

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