臧延斌：中普集團在技術(shù)驅(qū)動下的普惠金融創(chuàng)新

摘要：目前，一個以技術(shù)為主要驅(qū)動的數(shù)字普惠金融新模式正在全球范圍內(nèi)加快形成，這為解決普惠金融這個全球的共性難題提供了可行的路徑和技術(shù)支撐。

普惠金融是全球問題

目前在全球范圍內(nèi)，大部分做普惠金融的機構(gòu)都很難發(fā)揮出全力，其中一個重要原因便是，沒有找到一個可持續(xù)的模式。如果金融機構(gòu)固定成本低、變動成本高，那么只能去服務(wù)高收入人群和高價值的大公司。反之，則相對沒有邊際的限制，可以覆蓋更多群體。

金融機構(gòu)的成本結(jié)構(gòu)大多是固定成本較低，而變動成本較高。拿小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)舉例來說，金融機構(gòu)在獲取用戶、風(fēng)控以及運營操作三大環(huán)節(jié)，基本上都是在依靠傳統(tǒng)的模式——靠廣告、靠地推去獲客;靠人工調(diào)查來做風(fēng)控;在申請、受理、授信、放款、貸后等一系列流程管理上也都是大量地在使用人工來審批和操作。如此一來，就造成了做小微信貸的變動成本過高。

科技幫助金融機構(gòu)解決成本難題

科技的應(yīng)用對于普惠金融可持續(xù)發(fā)展、降低普惠金融成本模式起到了關(guān)鍵性的作用。

數(shù)字普惠金融通過電腦、智能手機等終端進行操作，可不受時間、地點、氣候等客觀因素的影響，使金融血液持續(xù)地流向更深、更廣的經(jīng)濟末梢神經(jīng)，解決了“普”的問題;同時也有效降低金融服務(wù)的邊際成本，使得小微企業(yè)等服務(wù)對象能夠獲取價格相對合理、安全便捷的金融服務(wù)，解決了“惠”的問題。

首先，科技公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達到傳統(tǒng)金融難以觸達的人群。尤其以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的科技公司通過自身的生態(tài)建設(shè)，擁有了很多場景。例如中普集團，將大量的普惠金融服務(wù)付諸在真實的生活消費場景和產(chǎn)業(yè)場景中實現(xiàn)，由點及面，形成多元化的閉環(huán)金融服務(wù)矩陣，這樣只要用戶有需要，完全可以從中普的各個場景中自由切換，幫助小微企業(yè)和個人更好的通過普惠金融得到發(fā)展。

其次，科技公司可以在生活消費和產(chǎn)業(yè)交易場景中獲得大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)真實反映了客戶需求和實體經(jīng)濟的產(chǎn)銷情況，通過這些數(shù)據(jù)+風(fēng)控技術(shù)可以去做風(fēng)險管理與風(fēng)險定價，將風(fēng)控技術(shù)和金融機構(gòu)的風(fēng)控能力進行結(jié)合，降低欺詐和信用風(fēng)險。

中普征信采用先進的大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)對消費數(shù)據(jù)進行科學(xué)分析和運用，聯(lián)合中普信息安全技術(shù)團隊，針對自身的產(chǎn)品特征及審核流程等特點，自主研發(fā)了線上審核系統(tǒng)，在使用中大大提高了審核的效率性和安全性。目前，中普征信對于信息采集、脫敏已經(jīng)形成一套自己的規(guī)范，既不侵犯用戶的隱私權(quán)益，又能形成精準(zhǔn)的公司及個人信用評估。在中普，人們可以放心地將自己的閑置資源出借給任何一個陌生人。

第三，在流程運營層面，科技公司基于更好用戶洞察能力、產(chǎn)品洞察能力，可以在交易場景中嵌入金融服務(wù)，實現(xiàn)從客戶申請、授信、放款、貸后的全流程貫通，讓客戶在交易場景中獲得貸款，不僅可以降低成本，還能極大地改善客戶體驗。當(dāng)這種能力與金融進行連接，也將極大地降低金融機構(gòu)的流程運營成本。

未來的金融服務(wù)將是不分線上與線下的，而是要融合在一起。實現(xiàn)普惠金融，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的力量不可或缺，它們應(yīng)該是推動普惠金融的主力。金融如果能夠通過科技賦能，將線下優(yōu)勢與線上打通，將很快發(fā)揮出最大的效能。

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