P2P資金托管模式大PK:“聯(lián)合存管”成趨勢(shì)

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◎每經(jīng)記者 朱丹丹

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“基本法”落地,銀行業(yè)針對(duì)P2P平臺(tái)的資金存管業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。同時(shí),由銀行和第三方支付平臺(tái)合作推出的“聯(lián)合存管”模式也浮出水面。那么,與以往的第三方支付平臺(tái)資金存管相比,銀行資金存管和新型的“聯(lián)合存管”各具那些特點(diǎn)?哪一種模式更有優(yōu)勢(shì),并有望成為行業(yè)主流?

近日,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn),目前P2P資金托管或存管形式包括以下三種形式:第三方支付企業(yè)提供的資金托管、銀行直接參與P2P資金存管、銀行與第三方支付合作推出的“聯(lián)合存管”。

多位業(yè)內(nèi)人士指出,銀行直接參與P2P資金托管的門(mén)檻比較高,未來(lái),由第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合銀行構(gòu)建全新的、合規(guī)的P2P資金存管模式或?qū)⒊蔀樾袠I(yè)主流。

金融從業(yè)者莫開(kāi)偉稱(chēng),“聯(lián)合存管”起到了監(jiān)管先導(dǎo)作用,但要確保資金存管體系安全可靠,關(guān)鍵在于找到銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)與P2P平臺(tái)三方利益的最大公約數(shù),建立“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的資金存管利益制衡機(jī)制。

第三方支付存管面臨挑戰(zhàn)

隨著P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件的不斷發(fā)生,2013年監(jiān)管層就建議建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的第三方資金托管機(jī)制。鑒于此,匯付天下、易寶支付等第三方支付企業(yè)相繼推出資金托管平臺(tái)。此外,亦有不少平臺(tái)在探討與商業(yè)銀行進(jìn)行資金托管合作?!蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)出臺(tái)之后,銀行的P2P資金存管業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。

今年下半年,專(zhuān)注于P2P資金存管業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始尋求與銀行開(kāi)展合作,開(kāi)啟“聯(lián)合存管”的新模式。如中信銀行、易寶支付及懶貓金服(易寶金融子公司)就聯(lián)合推出了P2P資金聯(lián)合存管產(chǎn)品。

邦幫堂董事長(zhǎng)寇權(quán)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,P2P資金銀行存管,可以在保證資金存管方獨(dú)立運(yùn)用的同時(shí),提高資金的安全性。銀行在系統(tǒng)、風(fēng)控及客戶(hù)信任度等方面具備優(yōu)勢(shì),可將交易資金和自營(yíng)資金有效隔離,確保資金劃撥和資金結(jié)算的安全等。但由于監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái),缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,目前銀行也很謹(jǐn)慎,都處在嘗試階段。"

寇權(quán)表示,“對(duì)P2P平臺(tái)而言,第三方支付平臺(tái)能為借貸雙方提供多樣化的支付工具,尤其為無(wú)法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供便捷的支付。”

寇權(quán)還指出,聯(lián)合存管模式的最大優(yōu)勢(shì),一方面是可以滿(mǎn)足P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇銀行建立客戶(hù)資金第三方存管制度的監(jiān)管要求;另一方面能確保銀行后臺(tái)系統(tǒng)能趕上P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。

拍拍貸相關(guān)人士稱(chēng),本質(zhì)上講,只有銀行存管。因?yàn)殂y行和第三方支付的合作是應(yīng)對(duì)監(jiān)管的方法,資金還是在銀行,而非第三方支付的賬戶(hù)下。第三方支付相對(duì)比較快捷,限制少,但根據(jù)監(jiān)管精神,第三方支付做存管會(huì)面臨巨大的挑戰(zhàn)。目前,主流P2P平臺(tái)都會(huì)選擇和銀行合作,少部分會(huì)嘗試銀行與第三方支付的合作模式。

僅少數(shù)平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)銀行存管

目前來(lái)看,大多數(shù)P2P平臺(tái)更愿意選擇銀行進(jìn)行資金存管。那么,未來(lái)P2P資金存托管市場(chǎng)將會(huì)是怎樣?

和信貸COO周歆明表示,能直接和銀行簽署存管協(xié)議的只是少數(shù)大平臺(tái),而不少平臺(tái)做不了銀行存管就會(huì)選擇其他方式,至于銀行和第三方支付“聯(lián)合存管”是第三方支付存管方案升級(jí)的大趨勢(shì)。“因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)提倡銀行存管,而第三方支付和銀行合作,也可以借此為自己的存管方案增信;從銀行角度看,也會(huì)愿意與之合作來(lái)增加存款。因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)還可以做為銀行的一道防火墻。”周歆明表示,單純的第三方支付存管將越來(lái)越少,會(huì)逐漸遷移到第三方支付和銀行聯(lián)合存管的方式。

寇權(quán)也認(rèn)為,《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求P2P平臺(tái)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,但目前讓大多P2P平臺(tái)擔(dān)心的是,銀行現(xiàn)有的后臺(tái)系統(tǒng)未必能跟上P2P機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新與海量交易的步伐,具有快捷優(yōu)勢(shì)的第三方支付平臺(tái)依然有其競(jìng)爭(zhēng)力。

寇權(quán)指出,未來(lái),銀行和第三方支付合作的模式是大勢(shì)所趨。互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是傳統(tǒng)金融的一種補(bǔ)充,兩者形成互補(bǔ)關(guān)系,銀行和第三方支付亦是如此。

徽商銀行直銷(xiāo)銀行支付產(chǎn)品總監(jiān)宋國(guó)才稱(chēng),實(shí)際上,監(jiān)管層沒(méi)有規(guī)定第三方支付不能做資金存管,因P2P平臺(tái)和第三方支付公司對(duì)接后,資金還是存在銀行。“聯(lián)合存管”是第三方支付公司提供通道,銀行提供賬戶(hù),因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)有很多平臺(tái),有些平臺(tái)雖然正規(guī),但量不一定足夠大,這時(shí)就需要第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行聯(lián)合資金存管。

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模式解析1

銀行存管:對(duì)P2P平臺(tái)暫無(wú)統(tǒng)一審核標(biāo)準(zhǔn)

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

隨著監(jiān)管的逐漸明晰,不少銀行開(kāi)始布局P2P資金存管業(yè)務(wù)。

繼民生銀行與邦幫堂、積木盒子,浦發(fā)銀行與和信貸合作之后,徽商銀行和金融工廠近日也宣布正式簽署銀行存管合作協(xié)議。“P2P平臺(tái)與銀行合作一方面符合監(jiān)管政策大趨勢(shì)。一方面,減少了平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn);另一方面,也將切實(shí)保障用戶(hù)的資金安全,從根本上杜絕平臺(tái)自融的發(fā)生和建立資金池的情況,讓用戶(hù)投資理財(cái)將更加安心。”金融工場(chǎng)董事長(zhǎng)魏薇表示。

多位業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,目前,銀行選擇P2P平臺(tái)進(jìn)行資金存管主要考慮注冊(cè)資本、股東背景、風(fēng)控模式、技術(shù)實(shí)力及業(yè)務(wù)量等因素。此外,拍拍貸相關(guān)人士表示,至于銀行存管的費(fèi)用,各渠道的差別很大,費(fèi)率計(jì)算方法也不近相同,所以很難統(tǒng)一去看。

平臺(tái)紛紛尋求銀行存管

“很早之前,我們就開(kāi)始與多家銀行接洽資金存管合作,監(jiān)管規(guī)定出臺(tái)后,我們就加速推進(jìn)了合作進(jìn)程,最終選定徽商銀行為合作伙伴。”魏薇表示,目前正在進(jìn)行后臺(tái)對(duì)接準(zhǔn)備工作,預(yù)計(jì)2~3個(gè)月完成。

不過(guò),每家銀行進(jìn)行資金存管的模式有所不同。徽商銀行直銷(xiāo)銀行支付產(chǎn)品總監(jiān)宋國(guó)才對(duì)記者表示,該行主要通過(guò)直銷(xiāo)銀行電子賬戶(hù)開(kāi)展P2P存管業(yè)務(wù)模式。

此外,浦發(fā)銀行與和信貸日前也正式達(dá)成資金存管業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作。具體而言,借款人、出借人、P2P平臺(tái)三方都需要在浦發(fā)銀行開(kāi)立存管賬戶(hù);整個(gè)系統(tǒng)去除了中間方和第三方,通過(guò)雙邊的多重身份核實(shí),使交易確認(rèn)在銀行完成。

值得注意的是,銀行進(jìn)行P2P資金存管并沒(méi)有明確的資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)。“我行并沒(méi)有明確的參照標(biāo)準(zhǔn),主要參考資本、平臺(tái)背景、高管經(jīng)歷等因素。實(shí)際上,在沒(méi)有深入接觸平臺(tái)業(yè)務(wù)模式的情況下,我們只能通過(guò)外在因素做審核。”宋國(guó)才指出,徽商銀行提供的資金存管最重要的就是把客戶(hù)的資金管好,消除資金池。

邦幫堂董事長(zhǎng)寇權(quán)表示,銀行對(duì)P2P平臺(tái)資金存管的門(mén)檻較高。具體來(lái)說(shuō),銀行會(huì)先考察P2P平臺(tái)的注冊(cè)資本、股東背景、風(fēng)控模式、業(yè)務(wù)量等,并進(jìn)行打分。在平臺(tái)得分達(dá)到合格線(xiàn)后,銀行才會(huì)進(jìn)行下一步措施,實(shí)地考察平臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)等,然后決定是否為該平臺(tái)提供資金存管服務(wù)。期間,銀行還會(huì)設(shè)定一些隱性考核指標(biāo)。

銀行資金存管費(fèi)用不一

在銀行未涉足之前,P2P資金托管主要以第三方支付機(jī)構(gòu)為主。

記者了解到,第三方支付機(jī)構(gòu)的資金托管包括開(kāi)戶(hù)費(fèi)、年費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。比如,一家第三支付機(jī)構(gòu)的托管費(fèi)用則具體為,開(kāi)通費(fèi)3萬(wàn)元,年服務(wù)費(fèi)8萬(wàn)元,交易保證金20萬(wàn)元,充值手續(xù)費(fèi)則為0.2~0.3%,具體還要根據(jù)托管量來(lái)商談。

那么,P2P平臺(tái)選擇銀行進(jìn)行資金存管,會(huì)不會(huì)帶來(lái)成本的增加?“我們和第三方支付合作是要給錢(qián)的,與銀行合作以后則是由銀行代扣。這本身是不付費(fèi)的,但平臺(tái)要支付另外的費(fèi)用,兩者相抵之后沒(méi)有給平臺(tái)明顯增加費(fèi)用。”和信貸COO周歆明指出。

一家北方P2P平臺(tái)人士則表示,關(guān)于P2P資金存管業(yè)務(wù),目前各銀行還處于探索階段,并未形成一套統(tǒng)一的模式;模式不同,資費(fèi)自然也不一樣。目前,合作較深的銀行托管模式的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大致為:交易資金的1.5~2‰。另外,還有一種是合作比較淺的模式,銀行在摸索存管不收費(fèi)。當(dāng)然,成型之后還是要收費(fèi)的。

一位關(guān)注P2P資金存管的銀行方面人士指出,銀行收取的費(fèi)用按照行業(yè)慣例分為幾大塊,包括服務(wù)費(fèi)、接入費(fèi)。其中,服務(wù)費(fèi)按年收,但具體收費(fèi)情況也要看具體方案:一種看交易額,一種是固定的,每個(gè)平臺(tái)收費(fèi)情況可能不一樣。此外,還包括交易的手續(xù)費(fèi),因?yàn)檫@期間銀行提供清算的功能會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用,具體金額每個(gè)平臺(tái)也不一樣。

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模式解析2

聯(lián)合存管:可覆蓋更多P2P平臺(tái)

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng)

自央行等十部委7月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》之后,業(yè)內(nèi)對(duì)第三方支付的資金存管前景,以及規(guī)模較小的P2P平臺(tái)能否找到存管銀行等問(wèn)題頗為關(guān)注。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,第三方機(jī)支付平臺(tái)已經(jīng)找到了解決方法——與銀行合作推出“聯(lián)合存管”業(yè)務(wù)。目前,已經(jīng)有多家第三方支付機(jī)構(gòu)宣布和銀行合作推出了針對(duì)P2P業(yè)務(wù)的“銀行+第三方支付”的資金存管。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),這種“聯(lián)合存管”的模式應(yīng)該能夠覆蓋更多的P2P平臺(tái)。

多家機(jī)構(gòu)推聯(lián)合存管

9月17日,匯付天下宣布與恒豐銀行合作為P2P平臺(tái)推出資金聯(lián)合存管方案。匯付天下為P2P平臺(tái)提供賬戶(hù)系統(tǒng)、支付結(jié)算、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等服務(wù);恒豐銀行則為P2P平臺(tái)開(kāi)立資金存管賬戶(hù),按P2P平臺(tái)獨(dú)立存管專(zhuān)戶(hù)進(jìn)行監(jiān)管,并對(duì)P2P平臺(tái)投資標(biāo)的進(jìn)行備案管理。

記者注意到,此前,信而富已宣布將與富友支付、建行合作聯(lián)合資金存管模式。此外,易寶支付也宣布與懶貓金服、中信銀行聯(lián)合推出P2P資金存管產(chǎn)品,采取“支付+運(yùn)營(yíng)+銀行存管”的運(yùn)作模式。

具體來(lái)說(shuō),在“銀行+第三方支付”的合作模式中,一般是銀行負(fù)責(zé)資金存管業(yè)務(wù),第三方支付負(fù)責(zé)系統(tǒng)對(duì)接以及支付等其余相關(guān)的工作。

一位業(yè)內(nèi)人士表示,“銀行+第三方支付”的模式成本更高。但這樣所增加的成本仍然要比P2P平臺(tái)直接與銀行對(duì)接所增加的成本更低。

可讓更多平臺(tái)獲得服務(wù)

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),相比銀行存管,“銀行+第三方”的模式可以讓更多的平臺(tái)獲得服務(wù)。

天天財(cái)富COO洪自華表示,“銀行存管資金直接在銀行的賬戶(hù)體系內(nèi),銀行承擔(dān)賬戶(hù)結(jié)算和資金沉淀,平臺(tái)不碰資金。這種模式的費(fèi)用高一些,對(duì)平臺(tái)的資質(zhì)要求也比較高。第三方支付平臺(tái)與銀行合作,結(jié)算賬戶(hù)是第三方提供,資金沉淀在銀行,平臺(tái)同樣不能碰錢(qián)。這種模式費(fèi)用要便宜一些,銀行對(duì)資質(zhì)的審核可能要低一些。”

鐘紅波也認(rèn)為,聯(lián)合存管的模式解決了目前P2P平臺(tái)面臨的兩大問(wèn)題:資金合規(guī)和銀行存管成本高的難題。

投之家CEO黃詩(shī)樵認(rèn)為,銀行存管門(mén)檻比第三方支付托管高,一些中小平臺(tái)可能會(huì)面臨一些困難。此外,這對(duì)銀行系統(tǒng)而言也顯得非常繁瑣。

“由于第三方支付機(jī)構(gòu)已和P2P合作了很長(zhǎng)時(shí)間,而銀行則剛開(kāi)始,需要專(zhuān)人開(kāi)拓市場(chǎng);如果監(jiān)管最終許可合作模式,那么銀行一般會(huì)傾向于合作,這樣他們就可以通過(guò)第三方更快地占領(lǐng)市場(chǎng)。”洪自華稱(chēng),這比較符合監(jiān)管的要求,也還可以讓第三方支付平臺(tái)繼續(xù)獲得原來(lái)的費(fèi)用。

徽商銀行直銷(xiāo)銀行支付產(chǎn)品總監(jiān)宋國(guó)才也表示,還有一套方案是和第三方支付公司合作推出。“這套方案結(jié)合了第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)體系優(yōu)勢(shì),以及銀行的電子賬戶(hù)優(yōu)勢(shì),向P2P平臺(tái)提供存款服務(wù),而這一方案主要面向中小平臺(tái)。”

宋國(guó)才也表示,銀行的科技實(shí)力、人員投入等有限,而市場(chǎng)是無(wú)限的。“現(xiàn)在主動(dòng)聯(lián)系我們的平臺(tái)有100多家,放在任何一個(gè)銀行,包括大行可能都不能全部接入,這就需要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行選擇。”

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2015-09-29
P2P資金托管模式大PK:“聯(lián)合存管”成趨勢(shì)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“基本法”落地,銀行業(yè)針對(duì)P2P平臺(tái)的資金存管業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。同時(shí),由銀行和第三方支付平臺(tái)合作推出的“聯(lián)合存管”模式也浮出水面。那么,與以往的第三方支付平臺(tái)資金

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