互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做征信 不應(yīng)僅是利己工具

近期，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)上線征信產(chǎn)品是市場和用戶熱議的話題，而伴隨著該話題的熱度不斷升高，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)通過自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢所建立的征信產(chǎn)品也相繼發(fā)布。個人征信體系的建立，勢必會成幫助國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的建設(shè)和發(fā)展起到促進(jìn)作用，同時也會在一定程度上提升用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)。但在互聯(lián)網(wǎng)市場中，任何一款產(chǎn)品的出現(xiàn)都要考慮并解決用戶的核心訴求，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在建立的征信體系，對于用戶又有什么價值呢？

互聯(lián)網(wǎng)化是第一出發(fā)點(diǎn)

征信產(chǎn)品重點(diǎn)服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，那就一定要從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為出發(fā)點(diǎn)。

從行業(yè)本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融雖具有傳統(tǒng)金融屬性，但又區(qū)別于傳統(tǒng)金融。大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資人為互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，也就是個人用戶。而傳統(tǒng)金融則是機(jī)構(gòu)作為主要出資者。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可憑借評估團(tuán)隊(duì)及投資經(jīng)驗(yàn)對貸款方進(jìn)行深入調(diào)查從而評估借貸行為是否可控，并且金融機(jī)構(gòu)僅需對借貸者進(jìn)行信用評級即可完成借貸流程。

但普通互聯(lián)網(wǎng)用戶群體不具備金融機(jī)構(gòu)的大量資源及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，從而并不具備對項(xiàng)目風(fēng)險的嚴(yán)格把控。雖然不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有龐大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，但也有不少企業(yè)并無風(fēng)控能力。同時，互聯(lián)網(wǎng)用戶不僅無法對投資項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格把控，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也無法進(jìn)行有效風(fēng)險評估。大部分互聯(lián)網(wǎng)用戶在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資時，對于平臺的選擇會通過朋友介紹、品牌知名度及搜索引擎搜索三大渠道完成平臺篩選。隨之帶來的則是不僅投資項(xiàng)目不可控，投資平臺更不可控。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別既是金融互聯(lián)網(wǎng)化，而作為重點(diǎn)服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的征信產(chǎn)品能否同樣做到產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化則是產(chǎn)品價值最直接的體現(xiàn)。

用戶對征信產(chǎn)品需求更加迫切

通過近期發(fā)布征信產(chǎn)品來看，無非是三個關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)、信息共享、信用評級。通過不同類別的互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、篩選、評級，的確可以對個人用戶構(gòu)建相對全面的信用評級。假設(shè)多方企業(yè)愿意無償將自有數(shù)據(jù)共享、并保證用戶隱私數(shù)據(jù)安全的前提下，個人信用體系初步建立，價值是什么？是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在與個人用戶產(chǎn)生金融服務(wù)時，企業(yè)可根據(jù)用戶信用評級為用戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。此時，征信的價值將被充分體現(xiàn)。

但從用戶角度出發(fā)，當(dāng)用戶主動投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，征信產(chǎn)品則不會起到任何幫助。正如上文所說，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資人為大量互聯(lián)網(wǎng)用戶群體，無資源、無經(jīng)驗(yàn)、無法進(jìn)行有效的風(fēng)險把控。也就是用戶直接面對高危平臺卻無法得到任何預(yù)警，隨時都有可能面對資金被平臺席卷一空的情況，針對該現(xiàn)狀，企業(yè)征信及企業(yè)信用評級則顯得尤為重要。

可見，征信產(chǎn)品的不斷豐富及征信體系的逐漸完善正在對企業(yè)的風(fēng)控環(huán)節(jié)起到至關(guān)重要的作用，但對于相對弱勢的用戶群體，征信產(chǎn)品并沒有起到應(yīng)有的價值。征信產(chǎn)品不僅要服務(wù)于企業(yè)，更應(yīng)該服務(wù)于用戶。

企業(yè)信用是用戶信任建立第一步

現(xiàn)階段，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然熱火朝天，但互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)風(fēng)險同樣熱度高升，項(xiàng)目逾期、平臺跑路等事件屢見不鮮。市場快速發(fā)展的基礎(chǔ)是用戶，用戶推動市場的基礎(chǔ)是信任。征信產(chǎn)品不應(yīng)僅作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)控環(huán)節(jié)的重要手段，更應(yīng)該成為用戶評估平臺信任度的重要渠道。征信產(chǎn)品只有幫助用戶規(guī)避高危平臺、高危項(xiàng)目，最大程度避免平臺卷錢跑路的情況發(fā)生，用戶才會更放心的將資金投入市場。

日前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場尚不成熟，征信產(chǎn)品作為市場發(fā)展的助推器，不僅要幫助企業(yè)健康發(fā)展，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險，更要符合互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品理念。數(shù)據(jù)共享、信息透明不應(yīng)僅是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)評估用戶的工具，同樣更應(yīng)該是用戶監(jiān)督平臺和了解平臺的有效手段。

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