從0到1：Wecash閃銀“撬動”互聯網金融的秘訣

硅谷投資教父、PayPal創(chuàng)始人彼得·蒂爾的《從0到1》無疑是2015年最熱門的創(chuàng)業(yè)書籍，其“從0到1、從無到有”的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新理念，被很多創(chuàng)業(yè)者奉為新型創(chuàng)業(yè)的心法秘籍。蒂爾在書中闡釋了這樣一個核心觀點：相較傳統創(chuàng)業(yè)的從1到n的競爭——拼渠道、拼廣告、拼資源，新型創(chuàng)業(yè)企業(yè)要學會從0到1——拼速度、拼創(chuàng)新、拼產品，以開創(chuàng)新需求、新市場、新格局的方式取得壟斷性的成功和創(chuàng)業(yè)價值的實現。

真理不分國界，在蒂爾功成名就著書立說的過程中，中國一家名為Wecash閃銀奇異的互聯網征信平臺，已然開啟了從0到1的征程。一年半完成三輪融資（含天使輪）估值過億美元，兩年用戶量從0做到3000萬，累計完成500萬份個人信用評估報告……毫不夸張地說，Wecash閃銀的快速崛起、“閃電”上位之路，正是蒂爾從0到1法則的鮮活寫照。

從0到1，而不是從1到N

為什么說Wecash閃銀選擇互聯網征信作為創(chuàng)業(yè)入口是從0到1，而不是從1到N呢？這就得先看看其所在的互聯網金融這個行業(yè)，以及無論是金融還是互聯網金融都離不開的征信大環(huán)境。

Wecash閃銀奇異所屬的北京閃銀奇異科技有限公司成立于2014年4月，從公司成立時間上看是中國第一家互聯網信用評估公司，其開發(fā)的Wecash閃銀征信平臺則要更早一些，立項于2013年10月，目前已發(fā)展成為國內最先進的大數據信用評估平臺之一。

眾所周知，2013年是中國互聯網金融元年。新金融的數據顯示，2013年運營的P2P平臺數量飆升至800家，是2012年的四倍?？芍^是互聯網金融的風口，似乎隨便一家P2P都能賺錢，然而有志于互聯網金融行業(yè)的Wecash閃銀并未跟風殺入P2P創(chuàng)業(yè)大流，而是另辟蹊徑選擇了在國內聞所未聞的互聯網征信行業(yè)，從而主動放棄了一個從1到N的風口。

再來看看征信環(huán)境。2013年底中國大概有6億移動互聯網用戶，但其中只有近2億人在銀行體系里有信用，持有信用卡、或辦理了房貸、車貸等業(yè)務，另外有將近4億人的信用記錄一片空白，沒有機會在銀行拿到錢。見此機會，800多家P2P平臺迅速集結，試圖瓜分這塊大蛋糕，但互聯網金融底層基礎設施——征信仍屬空白，基礎不夯實，上層建筑必然不穩(wěn)。截止到2015年12月，由于各種原因跑路或死亡的P2P已經達到1302家。Wecash閃銀便是互聯網金融早期深謀遠慮的踐行者，扯起大旗，搶占互聯網征信高位，迅速邁入一個從0到1的跑道。

如今，Wecash閃銀對機構端的服務對象已經包括銀行、P2P、消費金融、小貸公司等金融產業(yè)鏈主要參與方，其率先發(fā)力的互聯網征信也因其重要性愈發(fā)凸顯被業(yè)界認為是下一個千億級市場，引來一批追隨者，包括晚于Wecash閃銀一年涉足互聯網征信的阿里巴巴旗下芝麻信用，以及央行征信旗下子公司等嘗試改革的傳統征信機構等。

唯快不破，極致體驗積聚用戶

竟跑階段，Wecash閃銀唯快不破的產品創(chuàng)新速度助其實現了用戶的指數級增長。說到這不得不先說一下Wecash閃銀的專注，這其實也是產品極致的一種表現。按照蒂爾在《從0到1》中的理論，從0到1通常面對的都是一個空白大市場，但創(chuàng)業(yè)初始時也不能貪大求全，而要注重專注于一點所帶來的超級爆發(fā)力。這方面Wecash閃銀初期奉行的是“2+5”法則，即重點突破國內高校學生中畢業(yè)前2年，及畢業(yè)后工作不滿5年的人群，因為這部分“職場新鮮人”對中低額度資金需求旺盛，違信成本相對較高。這種專注讓Wecash閃銀在高校和白領中迅速匯集了大量的人氣，由于閃銀優(yōu)秀的口碑，用戶自發(fā)口口相傳，目前閃銀的用戶群體已經擴展到了18歲以上的移動互聯網用戶，年紀最大的一位閃銀用戶甚至已經81歲高齡。

Wecash閃銀在產品創(chuàng)新上的第一大特色是做到了極簡極快的便捷體驗。依托數據挖掘分析和機器學習技術，Wecash閃銀對申請者提交的信息進行識別，并結合個人社交行為及海量互聯網信息，對個人信用進行在線評分，通過APP或微信公眾賬號，3分鐘即可完成評估，得到信用額度。某種程度上這就像是在谷歌搜索框中鍵入問題，所有復雜計算都在后臺完成，用戶只需片刻便能獲得想要的結果，這不過這個結果是對用戶自己的打分。

“有很多用戶都特別在意自己的信用分，想知道自己的互聯網記錄究竟值多少錢，閃銀的信用評估系統是根據個人社交賬戶的活躍程度，信息豐富程度，社交關系圖譜以及延伸的多達12000個數據點信息綜合評定的，這與傳統征信只看單一維度不同，互聯網征信對個人的畫像更加立體，也更有參考價值。”Wecash閃銀產品負責人在接受采訪時這樣表示。

Wecash閃銀在產品創(chuàng)新上的另一大特色是不斷豐富用戶信用額度的消費場景，一條主線貫穿多元體驗。目前，Wecash閃銀用戶的信用額度除了可以用來提現、分期消費，用戶依托信用評價還可以享受租車、租房、招聘等便捷的生活服務，未來還將不斷豐富其它場景，全面解決用戶在現金、消費、生活等方方面面的現實問題，真正達到信用創(chuàng)造財富、信用便捷生活之目的。

8個月60萬用戶，13個月800萬用戶，24個月3000萬用戶……在定位精準和唯快不破的產品創(chuàng)新速度下，Wecash閃銀的用戶增長曲線頗為陡峭，符合一款現象級產品的發(fā)展走勢。值得一提的是，在今年一月份的首屆百度“中國好應用”年度頒獎盛典上，Wecash閃銀客戶端擊敗眾多實力強勁對手獲得了“年度優(yōu)秀視覺設計獎”。5月，Wecash閃銀又獲評TalkingData移動理財產品覆蓋率總排行第1名。12月，Wecash閃銀以強大的創(chuàng)新能力榮膺易觀之星大獎。

科技金融，技術是第一生產力

互聯網金融是科技金融創(chuàng)新在當下最好的詮釋，其區(qū)別于傳統金融的最大地方在于科學技術在金融活動中的位置和作用。除了表層的點對點對接破除信息不對稱外，互聯網科技之于互聯網金融的重大作用更在于大數據風控、大數據征信層面——它們是P2P網絡借貸賴以生存的基礎設施。Wecash閃銀真正讓B端和C端用戶受用、好用的，也源自于其核心的技術層面的東西。

互聯網大數據征信，首先是大數據的獲取，這無疑是一個令人頭疼的技術問題，一如谷歌搜索最核心的網絡爬蟲（Web Spider）一樣。Wecash閃銀選擇了從三大方向去獲取數據：一是用戶主動授權的數據，二是網絡標記數據，三是來自合作機構的數據。其中用戶授權數據包括用戶個人的電商數據、社交網絡數據和運營商數據等，是評估用戶信用風險的主要參考依據；網絡標記數據包括通過搜索引擎挖掘的用戶網上敏感信息，法律信息等，對于深入評估用戶的信用有重要意義；合作機構的數據則提供了用戶其他角度的信息，對于用戶的完整評估，風控策略的豐富和佐證有很大價值。

拿到這些數據后，接下來的工作是更為關鍵、也更加困難的建模分析、評估信用。還是類比谷歌搜索，這一步驟就好比谷歌怎樣通過算法模型從海量數據中歸納、提取對用戶最有用的結果，并通過諸如人工智能、機器學習之類的自動化手段不斷完善輸出結果。Wecash閃銀做法是：用戶申請信用評估后，系統根據用戶的授權信息，自動采集圍繞用戶的12000個數據點，再將這些數據歸類為9大用戶行為，并據此交叉檢驗生成數十萬個數據點，再獨立評定用戶償付能力和償付意愿，從而給出用戶信用額度和風險分數。

海量數據，多維歸類，交叉檢驗，繁復計算，調整模型……這一過程不斷往復與循環(huán)，才有了Wecash閃銀前端極度簡單、有效、便捷的用戶體驗。當然，和谷歌搜索一樣，外界對Wecash閃銀背后核心的算法模型恐怕也只是“知其一二”，公司自身在宣傳披露上也只會點到即止——畢竟這些東西是真正意義上的核心競爭力，輕易道不清，也不足為外人道也！

所以，檢驗的依據就只能來自外界，來自客戶的效果反饋了。Wecash閃銀最新的數據顯示，接入閃銀風控系統后，合作公司平均降低了70%以上的欺詐風險，以及40%以上的壞賬率。在剛剛發(fā)布的FinTech100 2015金融科技百強榜上，Wecash閃銀也再次入選，成為中國唯一一家連續(xù)兩年入選該榜單的企業(yè)，表明了制榜方 IDC的調查公司Financial Insights和《美國銀行家》雜志對Wecash閃銀的科技金融實力的持續(xù)認可。

結語：

“早起三天，快活三年”，這是互聯網創(chuàng)業(yè)的生存法則之一，Wecash閃銀很好地抓住了這一點，再通過產品和技術創(chuàng)新，快速上位，給自己牢牢釘上互聯網征信第一平臺的標簽。按蒂爾《從0到1》主張的創(chuàng)業(yè)理念來看，Wecash閃銀接下來要做的便是朝著“壟斷”位置快步前進，并準備好在即將或已經到來的“人無信不立，信擁有價值”時代綻放商業(yè)和社會價值。

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。