金融還是科技？Fintech企業(yè)已到分岔路口

2018年3月23日，京東金融聚集了北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、包商銀行、大連銀行等近30家中小銀行，發(fā)布零售信貸業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品“北斗七星”。

“北斗七星”是京東金融的零售信貸產(chǎn)品，包含“信貸平臺(tái)、量化營(yíng)銷(xiāo)、智能身份識(shí)別、智能信貸系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、ABS資產(chǎn)云工廠、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)”七個(gè)模塊。通過(guò)京東金融的大數(shù)據(jù)、技術(shù)和資源，幫助銀行提升零售信貸效率，連接新的場(chǎng)景和客群。

一直以來(lái)，大眾對(duì)京東金融的印象停留在京東白條、京小貸這些業(yè)務(wù)上面。而這次京東金融是以科技公司身份與銀行的合作的。

用京東金融自己的話(huà)說(shuō)，這是B2B2C，與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司是截然不同，是一種全新的商業(yè)模式。

京東金融為何要做B2B2C的商業(yè)模式?京東金融這種商業(yè)模式發(fā)展前景如何呢?

一、京東金融為何要做商業(yè)模式轉(zhuǎn)型?

互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，其源頭可以追溯到中國(guó)以前的錢(qián)莊票號(hào)，現(xiàn)代銀行業(yè)則起源于中世紀(jì)的意大利。

金融服務(wù)萌芽是從交易開(kāi)始的。在中國(guó)，攜帶大量銀兩長(zhǎng)途販運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)巨大，在西歐，保存大量黃金同樣不安全，貨幣的交換、儲(chǔ)存需要有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，而交易并非實(shí)時(shí)發(fā)生，這種機(jī)構(gòu)會(huì)有沉淀資金，這是銀行的起源。

有沉淀資金，就可以發(fā)行銀行券，提供信用，還可以提供貸款，提供擔(dān)保服務(wù)，進(jìn)而衍生出各種各樣的金融服務(wù)。于是就有了金融行業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生非常類(lèi)似，互聯(lián)網(wǎng)金融最初產(chǎn)生于交易平臺(tái)。阿里巴巴和淘寶的交易需求催生了支付寶。支付寶派生出余額寶，進(jìn)而是螞蟻金服。同樣，京東電商平臺(tái)的交易催生出京東金融。

傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，只是把金融業(yè)務(wù)拿到互聯(lián)上來(lái)做。線(xiàn)下有什么業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以發(fā)展什么業(yè)務(wù)。由于管制等原因，目前互聯(lián)網(wǎng)金融大部分是B2C的。

對(duì)于B2C業(yè)務(wù)，資金規(guī)模很重要，因?yàn)樽?cè)資本直接影響信貸規(guī)模. 目前各地金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司放貸杠桿倍數(shù)基本要求在1—3倍.這也是為什么去年12月，螞蟻豪擲82億增加小貸平臺(tái)注冊(cè)資本。但是對(duì)于此前動(dòng)則上千億的規(guī)模而言，依然杯水車(chē)薪。應(yīng)該說(shuō)，以“金融”或者“金控”方式做金融業(yè)務(wù)，天花板已經(jīng)很低了。。

而且，隨著電商的天花板越來(lái)越近，互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)開(kāi)始做線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合，阿里的新零售，京東的第四次零售革命都不再是純線(xiàn)上的交易，所以，單純B2C的互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)也不再有廣闊的空間。

京東金融作為新興的獨(dú)角獸企業(yè)，單純依靠傳統(tǒng)B2C的道路發(fā)展空間不足，所以商業(yè)模式轉(zhuǎn)型B2B2C就成為選項(xiàng)。

二、京東金融B2B2C的實(shí)質(zhì)是什么?

這次，京東金融與多家商業(yè)銀行合作的“北斗七星”是京東金融B2B2C模式的一個(gè)落地案例。

對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)控模式與客戶(hù)的征信報(bào)告、資產(chǎn)、工資流水以及抵押物等因素密切相關(guān)，審核貸款，做風(fēng)控成本非常高。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行能覆蓋客群又比較有限，營(yíng)銷(xiāo)成本也非常高。

而京東金融背后是數(shù)億用戶(hù)、百萬(wàn)商家、上千品牌京東集團(tuán)，擁有海量、多維、動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)。京東金融業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上形成了近百萬(wàn)的特征變量，100多個(gè)風(fēng)控模型。

京東金融大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型，再加上銀行征信數(shù)據(jù)，多方數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，銀行的貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)審核可以瞬間完成。合作之后，銀行的信貸審核效率提高10倍以上，客單成本降低70%以上，授信白名單擴(kuò)充接近一倍。

同時(shí)，京東金融又用“京東場(chǎng)景開(kāi)放”和“外部場(chǎng)景共建”兩種方式，為銀行連接新的場(chǎng)景和客群。

京東自己的電商、倉(cāng)儲(chǔ)物流、供應(yīng)鏈、城市生活、校園、眾創(chuàng)等業(yè)務(wù)都會(huì)產(chǎn)生金融服務(wù)的需求，京東與第三方合作的汽車(chē)、裝修、租房、教育、醫(yī)美等消費(fèi)場(chǎng)景也會(huì)產(chǎn)生金融服務(wù)的需求，京東金融把這些場(chǎng)景與合作銀行的業(yè)務(wù)對(duì)接，銀行瞬間獲得海量客戶(hù)，業(yè)務(wù)量大漲，而營(yíng)銷(xiāo)成本大大降低。

從“北斗七星”這個(gè)案例，我們可以發(fā)現(xiàn)京東金融B2B2C業(yè)務(wù)模式的實(shí)質(zhì)。

如京東金融CEO陳生強(qiáng)所說(shuō)，京東金融當(dāng)前的商業(yè)模式——B2B2C的模式，是一個(gè)全新時(shí)代下的全新的商業(yè)模式，是用科技解決金融的問(wèn)題，再把金融的業(yè)務(wù)還給金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)”金融回歸金融，科技回歸科技”。

相比傳統(tǒng)金融行業(yè)，京東金融在人工智能、生物識(shí)別、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興科技方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。銀行還在用人工來(lái)識(shí)別客戶(hù)筆跡簽名，而京東金融的生物探針技術(shù)已經(jīng)用了人工智能的深度學(xué)習(xí)算法。

京東金融通過(guò)B2C的金融業(yè)務(wù)，發(fā)展出能夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)模式，然后把這種模式和發(fā)展出來(lái)的技術(shù)提供給傳統(tǒng)金融行業(yè)，做B2B2C，大幅提升傳統(tǒng)金融行業(yè)的效率，降低傳統(tǒng)金融行業(yè)的成本。

所以，京東金融把自己定位成一家服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司，而不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，京東金融做C端生意，但其目的是在驗(yàn)證了服務(wù)C端的能力之后，將這些技術(shù)和能力開(kāi)放出來(lái)，幫助金融機(jī)構(gòu)提升效率，降低成本，賺B端金融機(jī)構(gòu)的錢(qián)。

三、京東金融的降維打擊

從B2C到B2B2C，京東金融的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型非常像美國(guó)的亞馬遜。

亞馬遜最初是一家賣(mài)書(shū)的電商，而如今的亞馬遜是全球市值第二的公司，僅次于蘋(píng)果，超越谷歌。

有意思的是，今天的亞馬遜雖然規(guī)模龐大的，但是最賺錢(qián)的業(yè)務(wù)并不是電商，而是看似風(fēng)馬牛不相及的云計(jì)算業(yè)務(wù)。

現(xiàn)在亞馬遜一個(gè)季度有10億美元利潤(rùn)，其中89%來(lái)自于云計(jì)算業(yè)務(wù)。

亞馬遜當(dāng)年進(jìn)軍云計(jì)算是因?yàn)閬嗰R遜的電商業(yè)務(wù)有龐大的計(jì)算需求，讓亞馬遜不得不發(fā)展出云計(jì)算業(yè)務(wù)，結(jié)果新興的云計(jì)算業(yè)務(wù)幫助亞馬遜傲視群雄，對(duì)同時(shí)代的同類(lèi)企業(yè)做了降維打擊。

京東金融的轉(zhuǎn)型與亞馬遜的云計(jì)算非常類(lèi)似。京東金融的傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相當(dāng)于亞馬遜的電商業(yè)務(wù)。而京東金融如今大力發(fā)展的B2B2C業(yè)務(wù)，相當(dāng)于亞馬遜的云計(jì)算業(yè)務(wù)。

對(duì)京東金融來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的C端業(yè)務(wù)是驗(yàn)證能力，規(guī)模大但是利潤(rùn)未必豐厚，而面對(duì)金融機(jī)構(gòu)做高科技輸出，會(huì)有比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更高的附加值和沒(méi)有上限的發(fā)展空間。

當(dāng)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈在金融業(yè)務(wù)上的價(jià)值被京東金融挖

掘出來(lái)，用戶(hù)改造傳統(tǒng)金融業(yè)，就會(huì)造就千億甚至萬(wàn)億美元級(jí)別的公司。

同時(shí)，通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作，京東金融的B2C的金融業(yè)務(wù)也會(huì)獲得更好的發(fā)展環(huán)境。京東金融與銀聯(lián)合作二維碼支付，與銀行推出互聯(lián)網(wǎng)+信用卡都是例證。

亞馬遜云計(jì)算發(fā)展起來(lái)，但是電商業(yè)務(wù)并未萎縮，它依然是世界頂尖的電商企業(yè)。

所以，通過(guò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，新興的B2B2C業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的B2C金融業(yè)務(wù)互相促進(jìn)，共同發(fā)展，才是京東金融期望的降維打擊。

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