中小企業(yè)融資難 智能化銀行服務(wù)亟待推出

中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，占我國企業(yè)數(shù)量的99%，完成了70%以上的發(fā)明專利，并提供了80%以上的新增就業(yè)崗位，從而也成為保障民生的重要依托。但在現(xiàn)實中，中小企業(yè)融資難卻成為一個普遍性問題，據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)潛在融資需求達4.4萬億美元，而資金缺口達1.9萬億美元，約有41%的企業(yè)存在信貸困難的情況。

三大難題掣肘銀行放款

正是看到了需求端巨大潛力和無限商機，不少銀行適時推出有針對性的貸款產(chǎn)品，發(fā)力中小企業(yè)信貸市場。但在實踐過程中，信息不對稱、風(fēng)控效率低、需求不匹配，成為橫亙在銀行前的三大難題。

首先在貸前盡調(diào)環(huán)節(jié)就困難重重。眾所周知，很多中小企業(yè)仍處于發(fā)展初期，普遍存在資產(chǎn)額較小、現(xiàn)金流不穩(wěn)定等客觀事實，由于其缺乏完善的財務(wù)系統(tǒng)，致使銀行難以提取真實有效的財務(wù)數(shù)據(jù)，無法準(zhǔn)確評估中小企業(yè)的發(fā)展?jié)撃芎驼嬲齼r值，而借助常規(guī)的調(diào)查手段，如翻看流水賬、走訪上下游供應(yīng)商等又費時費力，不僅盡調(diào)流程復(fù)雜，而且造成審批時間過長，成本高時效低，銀行自然缺乏放貸動力。

其次，從銀行自身風(fēng)控角度而言，在貸后管理過程中，一方面中小企業(yè)的財務(wù)體系不如大企業(yè)完善，各項經(jīng)營指標(biāo)變動性較大，經(jīng)辦人員難以實時確認(rèn)小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況，僅依據(jù)過往經(jīng)驗來進行企業(yè)風(fēng)險評價，不僅效率低，準(zhǔn)確性也存疑;另一方面對于多數(shù)中小銀行而言，優(yōu)秀的風(fēng)控人員有限，將其配備于中小企業(yè)貸款審核，投入產(chǎn)出比不合理，也制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。

最后一個難題是大多銀行難以完美匹配中小企業(yè)的融資需求。對于中小企業(yè)來說，其貸款需求經(jīng)常是“短頻快”，即用款時間較短、用款頻次較高、用款需求較急迫，最好能夠隨借隨還，另外我國中小企業(yè)普遍身處“充分競爭”市場，受限于自身的經(jīng)營利潤，其能夠負(fù)擔(dān)的利息成本有限;而銀行為避免資金閑置，一般要進行貸款規(guī)劃，并希望企業(yè)明確用款期限，對于提取還款還經(jīng)常附加懲罰措施，此外對于中小企業(yè)普遍增信措施較少等特點，銀行為求風(fēng)險補償，對于短期貸款收取的利率也較高。以至于無論從貸款期限、貸款頻率還是貸款利息方面，小企業(yè)的融資需求和銀行放貸條件都很難完美匹配。

Fintech破解中小企業(yè)融資難題

在現(xiàn)有模式下，銀行開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)更多還是依靠傳統(tǒng)經(jīng)驗，發(fā)展真正的普惠金融還面臨諸多難題。但在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，如能充分借助金融科技的力量則有望打開新局面。人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用，可以優(yōu)化風(fēng)控體系以至對經(jīng)營模式做出變革，有望成為解決中小企業(yè)融資難的一劑良藥。

通過人工智能技術(shù)進行數(shù)據(jù)信息處理和風(fēng)險控制，可以協(xié)助銀行刻畫更準(zhǔn)確的客戶信用畫像，有效識別欺詐行為，實現(xiàn)實時預(yù)測風(fēng)險指數(shù);區(qū)塊鏈以其分布式總賬特點，可以記錄中小企業(yè)的每一筆交易，并能記錄其來源和去處以及原始依據(jù)，從而幫助銀行實現(xiàn)計算機自動化審計，進而減低審計成本;通過云技術(shù)，則可以利用場景嵌入技術(shù)，使得銀行放貸更有效率，成本也越低，從而為中小企業(yè)解決融資問題開拓了新的思路。

用科技代替人工操作，用全方位的數(shù)據(jù)監(jiān)控和智能分析代替?zhèn)鹘y(tǒng)經(jīng)驗，金融科技技術(shù)的廣泛應(yīng)用已成為大勢所趨。如金融壹賬通，就將于4月13日推出壹企銀中小企業(yè)智能金融服務(wù)平臺，其通過人工智能云計算和區(qū)塊鏈等黑科技，可以實現(xiàn)智能客戶匹配，智能風(fēng)險防控、以及智能搭建應(yīng)用系統(tǒng)，值得一提的是，其智能風(fēng)險防控引擎能多方位調(diào)取小微企業(yè)真實的財務(wù)流水以及經(jīng)營信息、信用狀況，并對各項財務(wù)指標(biāo)進行綜合評估之后，發(fā)掘真正有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，給予融資方更加真實、客觀評價，為銀行提供強大的信息支持，不僅大大節(jié)約銀行評估成本，更能提高評估的準(zhǔn)確性。

在今年的政府工作報告中，解決小微企業(yè)融資難、融資貴，發(fā)展普惠金融被列為政府工作的重點。在政策支持下，面對巨大商機，銀行有充足理由發(fā)力中小企業(yè)信貸市場，而借助金融科技的力量無疑更加如虎添翼。

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