阿里、蘇寧、騰訊等巨頭，布局消費金融如何制勝？

從2017“黃金一年”的迅猛增長，到2018“強監(jiān)管年”的降溫慎行，當(dāng)下消費金融市場正經(jīng)歷著一場無可避免的變革。

這場看似平靜的消金行業(yè)變局之下，實則暗潮涌動，任何玩家都時刻保持著對行業(yè)敏銳的嗅覺和警惕性：去年底以來，從華融到捷信、招聯(lián)、中郵到馬上等多家消費金融公司更是密集增資，以支撐業(yè)務(wù)的快速發(fā)展;今年4月底，出行領(lǐng)域巨頭滴滴悄然上線“滴水貸”，正式打響入局消費金融第一槍;近日更有消息爆出，剛剛在今年一季度奪回中國智能手機市場銷量冠軍寶座的OPPO，目前正在國內(nèi)悄悄組建金融事業(yè)部，準備進軍消費金融……

如今，在消費金融這片萬億藍海中，呈現(xiàn)巨頭林立、百花齊放的格局。從以螞蟻金服、蘇寧金融、騰訊金融等為代表的互金頭部平臺，到各大銀行信用卡中心、持牌消費金融公司，再到新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，總有不斷的前赴后繼者，厲兵秣馬鏖戰(zhàn)消金大市場。

互金巨頭大戰(zhàn)

中國正迎來新一輪消費升級的浪潮，無論是消費模式還是消費領(lǐng)域都正在發(fā)生翻天覆地的變化。來自國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度，社會消費品零售總額增速達9.7%，對經(jīng)濟的貢獻率從去年的58.8%提升近20個百分點，至77.8%。

在消費升級的時代，消費金融保持著良好的增長勢頭。易觀預(yù)測，2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸余額可9333億元，環(huán)比增長137.79%，到2018年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融信比增幅將達到64.16%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融滲透率將增加到4%，未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展空間仍然較大。

風(fēng)口浪尖上的消費金融堪稱“水大魚大”，讓各路機構(gòu)、各類資本紛紛殺入。在阿里、蘇寧、騰訊、百度等巨頭布局金融生態(tài)后，背后的消費金融大戰(zhàn)也越發(fā)激烈。

2015年4月，花唄正式上線，吹響了螞蟻金服布局消金帝國的號角。隨后，花式產(chǎn)品開始上線，相繼出現(xiàn)了借唄、天貓分期購、螞蟻小貸、口碑貸等多個金融產(chǎn)品。今年3月21日，螞蟻金服透露，花唄、借唄業(yè)務(wù)將會開放與銀行等金融機構(gòu)的合作。

就互聯(lián)網(wǎng)消費金融而言，蘇寧也早早布局并積極發(fā)力，現(xiàn)在已經(jīng)打造出蘇寧金融的任性貸、蘇寧消費金融的任性付和江蘇蘇寧銀行的升級貸這三大消金產(chǎn)品，實現(xiàn)了多場景、多人群、全渠道的線上線下覆蓋。

騰訊在消費金融領(lǐng)域的試水早，目前已推出了微粒貸、微車貸、微裝貸等諸多產(chǎn)品;剛剛拆分的百度金融，啟用全新品牌“度小滿金融”，旗下消費金融產(chǎn)品“百度有錢花”，也切入了消費、教育、家裝、醫(yī)美等行業(yè)分期業(yè)務(wù)。

在消金爆發(fā)的宏觀趨勢下，螞蟻花唄、任性貸、任性付、微粒貸等消費貸產(chǎn)品自然成為了金融領(lǐng)域的“香餑餑”，正被更多消費群里使用，在提升消費力和撬動消費額上，效用被進一步放大。業(yè)內(nèi)專家指出，2018年，場景爭奪將再次白熱化，垂直行業(yè)分水嶺出現(xiàn)，正個消費金融行業(yè)將步入洗牌期，巨頭之間的戰(zhàn)役將打得更加激烈。

制敵花招頻出

為了爭奪消費金融這塊大蛋糕，各大互金巨頭“撒手锏”頻出，紛紛使出渾身解數(shù)。

在營銷打法上，有的提額，有的免息，將“分期優(yōu)惠、優(yōu)惠疊加、玩法創(chuàng)新”等具體做法與電商原有滿減、紅包等玩法相結(jié)合，以刺激消費，鼓勵消費。

有統(tǒng)計顯示，63.98%的男性和57.14%的女性表示如果有消費金融產(chǎn)品，會促進購買行為。與此同時，免息、實際禮品等方式有助于吸引潛在用戶。57.07%的人對免息消費金融產(chǎn)品更加關(guān)注，這樣的活動一定程度上會刺激人們的購物欲。

據(jù)統(tǒng)計，僅在去年雙11當(dāng)天，螞蟻花唄至少在原基礎(chǔ)上給超過8000萬用戶追加了1760億元的信用額度，又宣布將推出用花唄嬴免單活動，最高可免單4999元。消費金融產(chǎn)品提額等能大幅提升消費行為，在手機端，花唄交易額占比已經(jīng)超過4成。

每到節(jié)假日，各大互金平臺必會推出各種分期優(yōu)惠活動搶占市場，0首付、0利息的戰(zhàn)術(shù)，就是極具殺傷力的一個經(jīng)典活動。在今年418大促期間，任性貸3期及6期免息、任性付開通即返12期免息券等活動，讓消費者先享后付;任性貸又推出了5月開通即送豪禮活動，獎品包括蘇寧卡、小米藍牙運動耳機和掃地機器人 iPhone 8，將可享12期分期免息。

而在爭奪場景上，各家機構(gòu)從自家體系內(nèi)電商平臺，開始不斷外拓其他線上線下平臺。這兩年來，隨著新零售、智慧零售的興起，消費金融更是將目光聚焦線下零售場景和垂直行業(yè)。

如今，對于各類場景的爭奪已經(jīng)開始呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。某大型商城負責(zé)人就表示，現(xiàn)在在各大商場，以往或許就只有一家消費金融公司，現(xiàn)在經(jīng)常是多家擁擠在一個入口，而這種現(xiàn)象還在呈現(xiàn)不斷蔓延的趨勢。

未來發(fā)展可期？

有沒有能力服務(wù)到那些不被傳統(tǒng)銀行所覆蓋的長尾的80%的人群，真正做到普惠金融?

在消費者消費邊界越來越弱，屬地性越來越弱的情況下，能不能快速、充分地研發(fā)有彈性的金融產(chǎn)品并適配到線上、線下的場景當(dāng)中，真正做到場景金融?

在消費金融客戶量大，違約成本較低的情況下，能否從獲客到審批，到風(fēng)控再到貸后管理、催收、客服等各個環(huán)節(jié)做到最佳價值管理，實現(xiàn)高效運營?

在市場資金緊俏，價格不斷上漲的情況下，能否擺脫高資本、高資產(chǎn)的運作方式，打造一種“四兩撥千斤”的輕資產(chǎn)運作模式?

……

在消費金融領(lǐng)域，互金企業(yè)該拿什么出來拼?靠什么取勝呢?還有很多難題值得深度思考。要想真正落地發(fā)展，無疑需要巨大的科技、人才投入，去爭奪更多的優(yōu)質(zhì)用戶，更多的消費場景。而對于像螞蟻金服、蘇寧金融等有資金實力、有技術(shù)能力、有場景支撐的互金巨頭而言，未來的消費金融發(fā)展前景可期，將繼續(xù)擔(dān)當(dāng)行業(yè)“領(lǐng)頭羊”角色。

不過，不容忽視的一個現(xiàn)實是，當(dāng)下仍然還有大量場景和空間在等待被挖掘。要想在消費金融上做得更大、走得更遠，各大互金企業(yè)也許擺脫單打獨斗，實現(xiàn)共生多贏，才是正解。

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