對(duì)話向上金服袁成龍：金融是一場(chǎng)馬拉松，耐力比爆發(fā)力更重要

2018年6月13日，余額寶迎來了五周歲生日，靜悄悄的。

從橫空出世到高速發(fā)展，再到戴上緊箍咒，最后向金融機(jī)構(gòu)開放，余額寶的每一步都是金融創(chuàng)新演進(jìn)的縮影。

余額寶的五年，也是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揚(yáng)光大的五年。

與余額寶五周年的靜悄悄相比，互金行業(yè)正在經(jīng)歷一場(chǎng)多年來罕見的大洗禮。行業(yè)爆雷頻頻，流動(dòng)性危機(jī)顯現(xiàn)，無論是興風(fēng)作浪的大鱷，還是慣走暗道的妖怪，都在聚光燈下一一現(xiàn)形。“正道捐棄，而邪事日長”，這種亂局已很難再繼續(xù)。

同樣的五年，向上金服是見證者，更是參與者。

“因時(shí)而生、因市而興，因勢(shì)而變”。向上金服(下簡稱“向上”)誕生于互聯(lián)網(wǎng)金融元年，并搭上了快速成長發(fā)展的列車。截至目前，平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)突破720萬，累計(jì)成交金額已超過480億元。

金融業(yè)務(wù)離錢最近，最容易掙錢，但誘惑也最大。“從事這個(gè)行業(yè)，急功近利、自控力差，都是大忌。”向上金服CEO袁成龍?zhí)寡?，在這個(gè)行業(yè)里，耐力比爆發(fā)更重要，質(zhì)量比數(shù)量更重要。

他極其不認(rèn)同所謂的一將功成萬骨枯，踩在別人枯骨上去成就自己的霸業(yè)。從路徑上看，他更奉行走一條坦坦蕩蕩、清清楚楚的大道，走“非正道莫行”之道。

他說，“我已經(jīng)做好了跑馬拉松，打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。”

01| 路遙知馬力，時(shí)間創(chuàng)造價(jià)值

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：五年，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說，你覺得是一個(gè)什么階段?

袁成龍：其實(shí)很多公司都活不過5年。5年的節(jié)點(diǎn)，就像成人禮一樣，上天總會(huì)給你一些調(diào)皮的考驗(yàn)，要么出眾，要么出局，給你留下深刻的烙印。

向上的5周年，我們迎來了整個(gè)行業(yè)前所未有的大洗禮。這場(chǎng)洗禮是整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的一個(gè)大拐點(diǎn)，更是一場(chǎng)涅槃。幸運(yùn)的是，我們活下來了。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：怎樣總結(jié)向上這五年?

袁成龍：不求快而求穩(wěn)，不求大而求強(qiáng)。我們一直是這樣一種態(tài)度，也是公司一直以來的基因和特點(diǎn)吧。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：一直以來，向上在各方面并不算太冒尖，沒有說在某一方面引領(lǐng)著行業(yè)，而更傾向于做一個(gè)跟隨者?

袁成龍：我們從來沒有說自己要去做引領(lǐng)者，或者是做跟隨者，但有一點(diǎn)，我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)發(fā)展中一直在尋求一些平衡。

可能在外界看來，你在發(fā)展上不是第一的，你業(yè)務(wù)規(guī)模上不是第一的，你在業(yè)務(wù)的廣度上也不是第一的。但對(duì)于我們而言，至少我們?cè)隗w能上、在體力上、在耐力上是靠前的，而這種體能和耐力需要時(shí)間去檢驗(yàn)。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：為什么不拼規(guī)模和廣度，要拼耐力?

袁成龍：因?yàn)榻鹑谶@個(gè)行業(yè)跟其他傳統(tǒng)的行業(yè)區(qū)別是非常之大，最典型的特點(diǎn)是什么呢?它是有長期的尾部效應(yīng)的。我們買東西，一買一賣，買賣結(jié)束的那一刻，我們的關(guān)系就結(jié)束了。你的風(fēng)險(xiǎn)和收益，買到假貨還是沒有買到假貨，你的損失可能都已經(jīng)很明確了。

但是金融這個(gè)業(yè)務(wù)恰恰相反，當(dāng)我們促成一筆交易時(shí)，你跟我的關(guān)系才剛剛開始。我真正給予你的服務(wù)在后面，可能兩三年，甚至十年。所以說我們看一家普通公司，通常是看達(dá)成交易前面那一段，或者是達(dá)成交易那一刻，但是對(duì)于像P2P這樣的公司，實(shí)際上是要看它后面。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：也就是說，耐力要比爆發(fā)力更重要?

袁成龍：就這個(gè)行業(yè)來說，答案是肯定的。就像跑馬拉松一樣，能夠真正在42公里奪得第一名的，一定不是前半段跑第一的。前一段跑第一的，最后基本上都不知道落后多少，因?yàn)闆]有注重保持自己的體能。

金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)本來就是一場(chǎng)馬拉松，我不想在起點(diǎn)透支自己的體力，而應(yīng)該做好長遠(yuǎn)的規(guī)劃和打算。在過去五年里，我們可以看到這個(gè)行業(yè)的好多同行早就掉隊(duì)了。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：那向上現(xiàn)在的一個(gè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)如你預(yù)期嗎?

袁成龍：和想象中的會(huì)有差距。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：想象中應(yīng)該是怎樣的?

袁成龍：不論是行業(yè)環(huán)境，還是企業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，肯定比當(dāng)下要好。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：“向上是頭部平臺(tái)、第一梯隊(duì)”，你怎么認(rèn)為。

袁成龍：從綜合能力看，向上早已躋身行業(yè)第一梯隊(duì)。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：有什么樣的參考維度?

袁成龍：這個(gè)行業(yè)在經(jīng)歷了一波一波的洗牌，最后剩下來的不是頭部也是頭部。

其實(shí)很多方面，你很難量化。不管是你的業(yè)務(wù)規(guī)模也好，你的發(fā)展速度也好，你的品牌也好，知名度也好，口碑也好，還有你的耐力也好，還有你風(fēng)控的這種手段也好等等，還是會(huì)有很多參考的維度。

02| 袁成龍氣質(zhì)，向上的基因

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：“求穩(wěn)健、看長遠(yuǎn)”，平臺(tái)的特質(zhì)跟創(chuàng)始人的氣質(zhì)有非常大關(guān)系吧

袁成龍：可能跟性格是有關(guān)系，但更重要的可能還是跟我對(duì)于金融的理解有關(guān)系。對(duì)于跟錢相關(guān)的、跟金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，就是要慢工出細(xì)活兒。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：你覺得自己是一個(gè)有野心的人嗎?

袁成龍：我不能算是個(gè)有野心的人，但是我覺得應(yīng)該還算是有一點(diǎn)點(diǎn)追求和夢(mèng)想的人，野心談不上。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：作為CEO，你對(duì)自己的角色如何定位?

袁成龍：馬云說過的一句話，我挺認(rèn)同的。一個(gè)真正卓越的領(lǐng)導(dǎo)，一定不是那種叫個(gè)人英雄主義的。哪種是個(gè)人英雄呢?一個(gè)企業(yè)出了危機(jī)之后，力挽狂瀾，泰山崩于前而不變，拯救企業(yè)于水火，這就是個(gè)人英雄主義。而一個(gè)真正卓越和優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)者，他應(yīng)該在太平盛世時(shí)，就盡力避免這種危機(jī)的發(fā)生。

這也就意味著，在行業(yè)處于繁榮或爆發(fā)期時(shí)，他已經(jīng)預(yù)先想到了風(fēng)險(xiǎn)，不盲目跟風(fēng)。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：你做到了嗎?

袁成龍：我不能說做到，但是一直以來有這種思考，盡量讓風(fēng)險(xiǎn)離我們更遠(yuǎn)一些，而不是急功冒進(jìn)，這可能是向上五年來做決策的時(shí)候依據(jù)的一個(gè)基本出發(fā)點(diǎn)。

所以剛才也提到了，我們的業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展不是最快的，推廣也不是最多的，利率也不是最高的，活期我們也沒有。向上不在這每一個(gè)衡量指標(biāo)里做到極限，這就是不急功冒進(jìn)。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：各方面都不錯(cuò)，但不做最冒尖的

袁成龍：對(duì)，這可能是我們一直在風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展、在業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張之后的平衡，因?yàn)槲艺J(rèn)為只有綜合素質(zhì)過硬，才能跑贏馬拉松。這也是我五年來對(duì)行業(yè)的感受。這五年，這個(gè)行業(yè)經(jīng)過了一波又一波新生與死亡、鼓勵(lì)與監(jiān)管，我看到太多知名平臺(tái)就這樣倒下去了。你會(huì)發(fā)現(xiàn)爆發(fā)力在這個(gè)行業(yè)里面，它不僅沒有那么重要，有時(shí)候反而會(huì)傷害到自己。

03| 決策“快與慢”

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：你的高層說，你做決策很慢

袁成龍：有一本書是叫《思考快與慢》，做一個(gè)決定，如果說你只是把它作為一個(gè)選擇題，它很容易。但是很多時(shí)候?qū)τ谝患移髽I(yè)的運(yùn)作來說，它不是一個(gè)關(guān)于選A或選B的選擇題，它是一個(gè)如何同時(shí)滿足A和B的問答題。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：所以當(dāng)一個(gè)決策在你面前的時(shí)候，你實(shí)際上是在評(píng)估，這兩個(gè)決定到底是不是背離的?能不能共存?

袁成龍：我舉一個(gè)簡單的例子，當(dāng)我要獲取更多客戶的時(shí)候，就要投入更多的成本。那投入更多的成本和獲取更多的客戶，這兩個(gè)是不是選擇關(guān)系?能不能投入較低的成本就能獲取更多的客戶?所以它不是一個(gè)選擇題，而是一個(gè)問答題。它是在問你，你要通過什么樣的方式達(dá)到雙贏，所以它不是很快能做好決定的。如果只是讓你做一個(gè)選擇題，那CEO的難度和價(jià)值到底在哪里?

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：決策慢有沒有讓你覺得有遺憾，或者是錯(cuò)過了一些事情?

袁成龍：這個(gè)行業(yè)你錯(cuò)過不了，真正正確的東西你有機(jī)會(huì)、有時(shí)間去做，錯(cuò)誤的東西你做得再早也沒有用，還是那個(gè)意思，這個(gè)行業(yè)的壁壘沒有那么強(qiáng)，這是第一。

第二，客戶不會(huì)因?yàn)樵谀氵@兒投了之后，就不去其他的地方投了，無非是考量平臺(tái)是否有更多的安全保障或者更好的收益前景。所以這個(gè)行業(yè)來說的話，沒有典型的一家獨(dú)大和先做就能夠奠定絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的明顯特征。

當(dāng)然你要說這些業(yè)務(wù)有沒有時(shí)間窗口，它確實(shí)有時(shí)間窗口，但是從長遠(yuǎn)來看的話，你真的是想做那一兩年的業(yè)務(wù)嗎?那是掙快錢的事情。我們看到好多，比如說現(xiàn)金貸，好多公司一時(shí)風(fēng)頭無兩，但最后不是也不讓干了嗎?過去所掙的錢不都要吐出去嗎?

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：慢一點(diǎn)，最后反而快了

袁成龍：對(duì)。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：管理上有沒有遇到一些挑戰(zhàn)?

袁成龍：我覺得人與人之間的想法或許有天然之別，越有能力的人越是有自己獨(dú)立的想法，這種獨(dú)立的想法不一定對(duì)，也不一定實(shí)用，如何在這個(gè)過程中形成合力，我覺得是比較大的挑戰(zhàn)。

我的性格也是偏內(nèi)向的，不喜歡頻繁去溝通，這種性格在整個(gè)管理過程中是比較麻煩的，我覺得這一點(diǎn)是基于我自己性格上的挑戰(zhàn)。

04| “爆雷潮”下的思考

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：如何評(píng)價(jià)這一輪爆雷潮的影響?

袁成龍：那得分長短期了，得分對(duì)誰了。短期來說，肯定是負(fù)面影響極大的，對(duì)于投資人和公司平臺(tái)的影響也是很大的。

但長期來說，它是對(duì)于整個(gè)行業(yè)是極大的風(fēng)險(xiǎn)教育。而且在這個(gè)教育過程中，大家會(huì)逐步地意識(shí)到，平臺(tái)的本質(zhì)就是信息中介，而不是新金融中介機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)又完全不同于一般公司的監(jiān)管體系，我們是沒有那么審慎的監(jiān)管體系的。

第二，給出借人也上了很重要的一課。所有在P2P平臺(tái)上的出借，是一種借貸行為，不是投資行為，不是買了理財(cái)產(chǎn)品，更不是做了一個(gè)短期存款，其實(shí)在過去很長時(shí)間，很多出借人對(duì)這個(gè)問題是有很大誤解的。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：你的一位同行說，他預(yù)測(cè)未來互金平臺(tái)可能就剩幾十家

袁成龍：我不知道到底剩幾十家，還是幾百家，但是大量平臺(tái)會(huì)從這個(gè)行業(yè)撤出去，這是一個(gè)必然現(xiàn)象。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：你會(huì)覺得他過于樂觀，還是多于悲觀?

袁成龍：我判斷不了。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：金融行業(yè)并非一個(gè)贏家通吃市場(chǎng)?

袁成龍：贏家通吃的市場(chǎng)一定是具有很強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的市場(chǎng)，像很多互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)，看起來都是贏家通吃。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：就像打車、共享單車領(lǐng)域，爭當(dāng)?shù)谝?，不做第二?/p>

袁成龍：因?yàn)樗哂泻軓?qiáng)的替代效應(yīng)，而且體驗(yàn)各方面差別不太大，但是跟金融相關(guān)的行業(yè)恰恰相反，因?yàn)榇蠹叶贾澜鹑谑且粋€(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的，所以對(duì)于客戶來說風(fēng)險(xiǎn)是要分散的，你只有一家肯定不行。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：也就是說未來互金行業(yè)百花齊放，而非一家獨(dú)大

袁成龍：所有的金融都是這樣的，不管是銀行也好、證券也好、保險(xiǎn)也好，還是信托或基金公司也好，沒有哪個(gè)金融行業(yè)是一家獨(dú)大的。你做的是全國性的，我做的是區(qū)域性的，你偏重于公司業(yè)務(wù)，我偏重于民生業(yè)務(wù)，我們基本上會(huì)提供相應(yīng)的服務(wù)，但我們可能在某些方面有區(qū)別。每個(gè)公司都在各自的領(lǐng)域做的比較成功，這就是金融行業(yè)跟其他行業(yè)有區(qū)別的地方。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：身處這個(gè)行業(yè)的人普遍都很焦慮。不少公司CEO說，今年是最困難的時(shí)刻，向上呢?

袁成龍：壓力肯定是有的，但是它不是一家公司的壓力，是整個(gè)行業(yè)的壓力。這種行業(yè)的壓力不是任何一家公司所能阻擋的，它就像浪潮一樣，潮起潮落，你控制不了。你只能牢牢抓緊那根繩，潮落的時(shí)候別把你帶到海里去，潮漲的時(shí)候別把你拍到岸上去，僅此而已。但是有一點(diǎn)，潮總會(huì)漲，也總會(huì)退，它就是一個(gè)時(shí)間問題。

我們要做的就是，潮落的時(shí)候你別在岸上被干死了，潮漲的時(shí)候，你不要被水給沖走了，這就是我們所說的“考驗(yàn)?zāi)土Φ臅r(shí)間到了”。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：你覺得向上能堅(jiān)持到那一刻呢?

袁成龍：沒有理由堅(jiān)持不到那一刻。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：有沒有考慮過把公司賣掉?

袁成龍：現(xiàn)在肯定是不會(huì)考慮這個(gè)事情的。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：向上目前增資到1個(gè)億，在行業(yè)里邊也比較少見。

袁成龍：對(duì)，一個(gè)億，我們是有計(jì)劃的。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：除了增資之外，向上還做了什么樣的動(dòng)作?

袁成龍：還沒有，向上那一個(gè)億的增資是今年年初增的，那個(gè)增資其實(shí)在這個(gè)雷潮沒有的時(shí)候就增了。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：沒有預(yù)見到現(xiàn)在的雷潮期，提前把該做的做好

袁成龍：對(duì)，該增的時(shí)候就增了。

05| 創(chuàng)新有底線，監(jiān)管有包容

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：外界反映，當(dāng)下監(jiān)管的態(tài)度有一種“監(jiān)而不管，圍而不剿”的狀態(tài)，意圖是什么?

袁成龍：它需要時(shí)間，讓市場(chǎng)先優(yōu)勝劣汰。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：下一步會(huì)往哪兒走?

袁成龍：已經(jīng)很明確了，今年到年底企業(yè)自查，企業(yè)會(huì)排查，然后到明年上半年，符合基本條件的，做好信息接入，路徑已經(jīng)很清晰了。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：你怎么看待P2P平臺(tái)投資風(fēng)險(xiǎn)?

袁成龍：有一些確實(shí)不是干P2P業(yè)務(wù)的，因?yàn)榇蠹視?huì)發(fā)現(xiàn)P2P這個(gè)形式融資很容易，融個(gè)十億、二十億、幾十億的，那錢真是來得太快了。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：最初的時(shí)候確實(shí)太不正常了

袁成龍：對(duì)，沒有向銀行存款，錢隨便動(dòng)，這是第一。第二要注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分的借貸期限還是挺長的，大部分是兩年、三年分期。所以你要出借兩個(gè)月、三個(gè)月，你最后收回出借款的方式，就是把你的債權(quán)轉(zhuǎn)出去。市場(chǎng)環(huán)境好的時(shí)候，轉(zhuǎn)的很快，市場(chǎng)環(huán)境不好的時(shí)候，轉(zhuǎn)的就很慢?？傊?，別把它當(dāng)成存款一樣規(guī)劃自己的資金。別想著那一天我要用錢，我剛好那一天到，然后發(fā)現(xiàn)錢轉(zhuǎn)不出去，錢接不上了，這個(gè)是要想清楚的。

第三點(diǎn)，長期而言，P2P它一定是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。不管是第三方的保險(xiǎn)或擔(dān)保之類的，總是不想讓你虧損的。行業(yè)趨勢(shì)是這個(gè)樣子的，風(fēng)險(xiǎn)要化解，就必須要分散開來，不能讓整個(gè)平臺(tái)去承擔(dān)，這剛好也是監(jiān)管明確的要求，但是現(xiàn)在大家還不太清楚怎么去做。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：是，關(guān)于P2P的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)你怎么看?

袁成龍：其實(shí)P2P現(xiàn)在最大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就是不恰當(dāng)?shù)爻袚?dān)了出借人自己該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)為什么大家不恰當(dāng)?shù)厝コ袚?dān)呢?就是因?yàn)殚L期的競爭壓力，客戶會(huì)用腳投票，流向風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的平臺(tái)，這叫劣幣驅(qū)逐良幣。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：在你看來，P2P平臺(tái)在金融中應(yīng)該承載的一個(gè)定位是什么?

袁成龍：小微普惠金融的補(bǔ)充，大宗理財(cái)之外的補(bǔ)充，另外一種財(cái)富增值的選擇，這就是P2P平臺(tái)的定位。而且歸根結(jié)底，它對(duì)于出借人來說是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：向上的資產(chǎn)端有個(gè)人信用貸、車抵貸，為什么選擇做這種類型的資產(chǎn)?

袁成龍：因?yàn)樗銐蛐☆~，足夠分散，不受明顯行業(yè)的周期性變化，所以它會(huì)讓整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)屬性更加平順，不至于大起大落。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：我們也看到這輪爆雷潮中幾乎都是資產(chǎn)端出的問題，在保障資產(chǎn)端安全上，向上是怎么做的?

袁成龍：我們還好，因?yàn)槲覀円恢痹诜纻?。這得益于我們對(duì)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的選擇上面，它沒有那么強(qiáng)周期性的，沒有那么強(qiáng)的行業(yè)屬性。

舉個(gè)簡單的例子，你要說大企業(yè)，企業(yè)去年、前年活的還不錯(cuò)，今年就會(huì)很艱難，你這個(gè)平臺(tái)就很難干。你要做某個(gè)行業(yè)，比如你做貿(mào)易相關(guān)的行業(yè)，今年中美貿(mào)易戰(zhàn)一打，恐怕你就完了。那大家日子很好過的時(shí)候，我們也不會(huì)好到哪里去，你日子很難過的時(shí)候，我們也還是那樣，早就習(xí)慣了。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：關(guān)于風(fēng)控，向上提倡和打造的”線上+線下”全方位風(fēng)險(xiǎn)控制體系，“線上”和“線下”各自承擔(dān)怎樣的功能?

袁成龍：線上加線下的風(fēng)控體系。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：對(duì)，你們這么說的。

袁成龍：其實(shí)，我們逐步地在弱化線下的風(fēng)控，線下其實(shí)更多的是在貸前核實(shí)、貸前服務(wù)以及在貸后催收上面。貸前核實(shí)是什么呢?核實(shí)你的身份，核實(shí)很多資料的真?zhèn)?。這個(gè)服務(wù)對(duì)你有一些面對(duì)面的借貸，這種線下的方式，向上是能夠有效地提供借款人，去申請(qǐng)借款人的門檻跟成本的。

它談不上是一個(gè)很高級(jí)的風(fēng)控，但是它讓你的申請(qǐng)有一定的門檻。因?yàn)榫€下你到我的服務(wù)點(diǎn)去，去的人就是大概要去借錢的人。

然后線上風(fēng)控，我們叫反欺詐，是一種量化模型，根據(jù)數(shù)據(jù)計(jì)算和標(biāo)簽分析，判定你處于什么級(jí)別，線上這一塊正在占據(jù)越來越大的比重。

06| “金融”－“科技”思辯

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：如何看待金融與科技之間的關(guān)系?

袁成龍：無論用多少技術(shù)，無論使用多少科技手段，金融還是金融，它的本質(zhì)不會(huì)發(fā)生改變。但是金融會(huì)讓效率大大提升，會(huì)讓你的邊界更加廣泛，它能夠極大提升你的廣度和深度，這是科技的作用、科技的力量?？梢钥隙ǎ瑳]有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展就不會(huì)有現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融，沒有大數(shù)據(jù)的發(fā)展，就不會(huì)有現(xiàn)在這么多的線上借貸。這些東西都是因?yàn)榧夹g(shù)的發(fā)展而發(fā)展起來的。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：向上金服在科技這塊應(yīng)用都有哪些?

袁成龍：我們技術(shù)的團(tuán)隊(duì)在向上的占比超過一半，還是挺高的。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：對(duì)，挺高。

袁成龍：所以我們一直都是比較強(qiáng)調(diào)技術(shù)對(duì)這個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，如何去提高效率，如何去降低成本的。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：業(yè)務(wù)應(yīng)用層面有沒有一些比較明顯體現(xiàn)出來的?

袁成龍：比如我們的智能客服、智能催收等等，這些都是我們智能團(tuán)隊(duì)孵化出來的，包括我們的云平臺(tái)和很多評(píng)估體系，我們都建立了自己的業(yè)務(wù)模型。還有我們通過建立用戶的全新標(biāo)簽庫，更了解我們的客戶?；谶@些方式，我們能夠做更加精準(zhǔn)和精細(xì)化的運(yùn)營。很多動(dòng)作相當(dāng)于在用戶層面，你不是一眼就能看出來的。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：未來會(huì)一直加大這塊的比重嗎?

袁成龍：當(dāng)然了。這個(gè)是能夠去提升我們業(yè)務(wù)效率和效果的最有效的方式。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：你在博鰲論壇的時(shí)候說過一句話，科技讓金融沒有邊際，但是做金融必須要有底線，金融底線，你指的是什么?

袁成龍：這個(gè)底線是，珍視別人的財(cái)富要超過珍視自己的財(cái)富。如果從人性的角度而言，肯定是優(yōu)先考慮自己的利益，但在金融行業(yè)是相反的。

我非常不認(rèn)同所謂的一將功成萬骨枯，踩在別人枯骨上去成就自己的霸業(yè)。所以做金融底線，我覺得它應(yīng)該比一般的更加嚴(yán)格，這個(gè)嚴(yán)格我很難一句話去描述它，但是至少我覺得，你應(yīng)該把客戶的利益看得比你自己的利益更重。

07| 非常之道，只是永遠(yuǎn)恪守正道

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：在一個(gè)行業(yè)處于監(jiān)管缺失的時(shí)候，實(shí)際上很容易誘發(fā)各種走捷徑、彎道超車的行為，我們也看到很多企業(yè)借此快速做大，有糾結(jié)過嗎?

袁成龍：沒有，我當(dāng)時(shí)沒有一點(diǎn)糾結(jié)，但是會(huì)有壓力，壓力來自于我的同事。因?yàn)榇蠹叶紩?huì)羨慕，他們?yōu)槭裁催@么做，他們通過什么方式扶搖直上，我們?yōu)槭裁匆@么慢慢的。我覺得大家的想法肯定也沒有錯(cuò)，但是從我的角度來說，我更多看的是這個(gè)現(xiàn)象背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)是能承受，有些風(fēng)險(xiǎn)是不能承受的。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：支撐你抵制住誘惑的最大動(dòng)因是什么?

袁成龍：危機(jī)感。因?yàn)榻鹑谑且粋€(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，我們希望跑完整個(gè)全程的馬拉松，我們不希望在前面一百米、二百米就溺水了。第二個(gè)，我們對(duì)于客戶，對(duì)于出借人的財(cái)富安全的擔(dān)心，可能比擔(dān)心自己的財(cái)富安全還要更多，因?yàn)槟鞘悄銖氖逻@個(gè)業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的東西。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：也可以說這是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家應(yīng)該有的道德心、責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

袁成龍：有一些人會(huì)拿著別人的錢去做高風(fēng)險(xiǎn)的行為，一旦成了，自己獲得高額利潤，一旦敗了，虧的是別人的錢。有些人甚至還在這方面肆無忌憚，這些例子其實(shí)挺常見的。高杠桿，在資本市場(chǎng)上翻手為云，覆手為雨，很少拿著自己的錢，都是通過杠桿來做的。通過杠桿來做，一旦你判斷失敗，虧損的都是別人的錢。

很多人就會(huì)覺得，那虧的是別人的錢，頂多我從一無所有到繼續(xù)一無所有，一旦做成了，我就變成風(fēng)口浪尖兒，億萬富豪。對(duì)于我們來說，這種想法一直都沒有。沒有杠桿，我們不直接拿別人的錢，我們只做撮合，其實(shí)上，我們的一舉一動(dòng)關(guān)系到好多家庭的未來，所以你的底線要比一般人要更高一些。

當(dāng)你想清楚這個(gè)事情的時(shí)候，我們慢慢發(fā)展也挺好。這是一場(chǎng)馬拉松比賽，你非要像蹦極一樣，上上下下都把自己顛散了。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：市場(chǎng)擴(kuò)張，追求市場(chǎng)份額沒有意義?

袁成龍：金融是一個(gè)天然分散的行業(yè)。我舉個(gè)簡單例子，中國現(xiàn)在P2P現(xiàn)在存量可能沒有這么高了，之前是一萬億的存量。這個(gè)行業(yè)肯定有幾百萬，甚至上千萬的出借人。所以你就看，即便做八百億借貸中介的業(yè)務(wù)，其實(shí)你再想做大，是有能力天花板的，再做大的話，管理跟不上，各方面都不行。而且對(duì)于八百億來說，每年就掙兩三個(gè)點(diǎn)，那都是一二十億的利潤，在中國上市公司一年它的利潤超過一個(gè)億以上的，去找找沒有幾家。所以你還圖什么?

金融這個(gè)行業(yè)，它不是一家通吃的行業(yè)，它天然是一個(gè)分散的行業(yè)。所以盲目地市場(chǎng)擴(kuò)張，盲目地追求市場(chǎng)份額一點(diǎn)意義都沒有。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：向上的使命和價(jià)值觀是什么?

袁成龍：我們只希望能夠?yàn)橹袊钠栈萁鹑?，不管你借錢也好，還是小的投資增值保值也好，我們能夠去發(fā)揮一些自己的能力，我們從來沒有想說在這個(gè)行業(yè)里面做到最大的，或者說要做到通吃的，做到壟斷的，我們認(rèn)為我們做不到，我想也沒有任何一家能夠做到。

我們只想說，在這里面共同去服務(wù)更多的人群就好了，這個(gè)更多可能是五十萬，可能是五百萬，可能是一千萬，我們不去追求這個(gè)數(shù)字，但是在能力的范圍內(nèi)覆蓋到更多的人群。讓他們能享受到，在這個(gè)過程中所提供的相對(duì)比較穩(wěn)健的服務(wù)。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：向上的企業(yè)文化是什么樣的?

袁成龍：我們內(nèi)部提倡的是簡單、積極與夢(mèng)想。簡單地溝通，透明地溝通，坦誠地溝通，不論是公司的內(nèi)部，還是我們的客戶，都讓他們看到我們最真實(shí)的一面;積極就是在面臨任何困難和坎坷時(shí)，我們要積極地解決它，抱著自己的態(tài)度。夢(mèng)想就是我們說的，保持長遠(yuǎn)的夢(mèng)想，我們關(guān)注的是更長期的價(jià)值，短期的眼前利益。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：員工認(rèn)同嗎?

袁成龍：整體來說我覺得，我們過去幾年的發(fā)展，大概是秉持著這么一個(gè)基本的基因吧，但它是一個(gè)長期的過程，因?yàn)槲覀儠?huì)有不斷的新人，新鮮血液的加入，也會(huì)有老的同伴離開，所以在這個(gè)過程中，我們不斷地強(qiáng)化我們的使命和價(jià)值觀。不斷地讓大家清楚，我們究竟是以一種什么樣的姿態(tài)去達(dá)成我們的使命。并且在這個(gè)過程中去平衡好公司的使命與個(gè)人價(jià)值之間的有效銜接，所以我覺得不認(rèn)同的人遲早會(huì)離開，認(rèn)同的人會(huì)越來越認(rèn)同，這是一個(gè)過程。

08| 初心與堅(jiān)持

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：當(dāng)初為什么選擇互金領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)?

袁成龍：一方面是銀行效率真的太低了，另一方面是我覺得有管制的地方就會(huì)有機(jī)會(huì)，有市場(chǎng)空白的地方就會(huì)有理財(cái)跟價(jià)值的地方，金融只不過是眾多受管制最嚴(yán)格的行業(yè)之一。所以我接觸到P2P這種方式的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，它對(duì)于推動(dòng)中國普惠金融是有很大作用的。我從12年之前就開始了，也算是有一些經(jīng)驗(yàn)了。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：相當(dāng)于行業(yè)的拓荒者

袁成龍：基本算是。市場(chǎng)開拓好了，銀行金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)來了。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：算是給他們鋪路了

袁成龍：對(duì)，大路他們走，我們走小路。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：有創(chuàng)業(yè)者說后悔進(jìn)入P2P領(lǐng)域，遇到困境的時(shí)候你有動(dòng)搖過嗎?

袁成龍：為什么要去后悔呢?我覺得很正常，你選擇任何一條路它都不會(huì)是一帆風(fēng)順的，你如果真的遇到一帆風(fēng)順了，你估計(jì)也會(huì)后悔。你不會(huì)說因?yàn)橛龅嚼щy后悔，你只會(huì)因?yàn)闊o所事事而后悔，因?yàn)槿魏温范际怯袕潖澢?，上坡下坡的，甚至沒事上來還掉塊石頭下來的，沒事還掉個(gè)泥石流什么的，這都很正常。

我覺得即使在這個(gè)行業(yè)遇到了很多困難，你面臨這些困難的過程中，你解決它們的過程中的思考，都是你這段時(shí)間不可多得的經(jīng)歷。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：從長期來看P2P的核心競爭力是什么?

袁成龍：我不想說它有什么核心競爭力。P2P公司講的是一個(gè)中介平臺(tái)，從業(yè)務(wù)本身來說，它是做了銀行過去很多不敢做的業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)了這個(gè)市場(chǎng)的短板。當(dāng)你去彌補(bǔ)市場(chǎng)短板的時(shí)候，你不太需要核心競爭力也能做。

從P2P公司內(nèi)部來說，幾千家公司里你有什么核心競爭力?老實(shí)說，同質(zhì)性還是挺嚴(yán)重的。其實(shí)任何一個(gè)行業(yè)發(fā)展的早期階段都會(huì)這樣，因?yàn)橐粋€(gè)行業(yè)從頭開始，市場(chǎng)需求很巨大的時(shí)候一定會(huì)吸引大量的人進(jìn)來，就像彈簧一樣，長期壓抑之后剛一松開，爆發(fā)力會(huì)完全釋放出來。

但是你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)過程是不持續(xù)的，可能還會(huì)收回來，最終收到正常狀態(tài)。所以在整個(gè)行業(yè)內(nèi)部，我覺得現(xiàn)在完全沒有到拼核心競爭力的時(shí)候。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：沒有競爭力，如何談生存?

袁成龍：我們不用這么比，因?yàn)殂y行和你的客戶群完全是不沖突的。銀行提供的是完全無風(fēng)險(xiǎn)的存款，你收益相對(duì)比較高，總會(huì)有一些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人想要去獲取更高的收益，就是這么簡單，你并不是非要去搶它的存款客戶，那部分客戶不是你的客戶。

然后你要再說整個(gè)行業(yè)內(nèi)部的公司，大家靠什么核心競爭力生存下去?那挺多了，比如長期的技術(shù)能力、運(yùn)營能力、客戶服務(wù)能力。因?yàn)榻栀J畢竟是金融，風(fēng)控能力這些都是很關(guān)鍵的。

綜合而言，我覺得在整個(gè)行業(yè)內(nèi)部，還是拼耐力。我所有的這些東西都是為了讓你更有耐力，讓你能夠更加長期地干下去。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：那對(duì)用戶來說，為什么一定要選擇你呢?

袁成龍：沒有，投資人沒有非得選向上，我們的投資人同時(shí)也是很多其他同行的投資人，我們大概統(tǒng)計(jì)過，一個(gè)投資人一般會(huì)投三四家，所以我們基本上在共享投資人。我們不需要共享借款人，投資人我們還是希望能共享的，我也不希望他把所有的資金投在一家。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：向上也沒有說跟別家不一樣

袁成龍：說起來應(yīng)該算挺悲觀的，我不認(rèn)為我們做的跟別人有太多不一樣的地方。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：你害怕競爭嗎?

袁成龍：不害怕競爭，競爭是常態(tài)，害怕也沒有用。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：如果對(duì)這個(gè)行業(yè)提一些建議的話，你會(huì)說什么?

袁成龍：我覺得還是回歸初心，我們當(dāng)初開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候是為了什么。在整個(gè)行業(yè)最艱難的時(shí)候，為客戶的長期利益多做一些工作吧。當(dāng)客戶的訴求不能完全達(dá)到，出現(xiàn)一些沖突的時(shí)候，我們還是要為客戶長期的利益而努力。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：今年向上的一個(gè)戰(zhàn)略重點(diǎn)是什么?

袁成龍：活著。

一點(diǎn)財(cái)經(jīng)：活下來，如何活更好?

袁成龍：肯定是剩者為王。不少公司年初制定的戰(zhàn)略、計(jì)劃，應(yīng)該說現(xiàn)在都隨著整個(gè)行業(yè)的浪潮，都已經(jīng)完全被打亂了，不由得你制定自己的計(jì)劃，你先看看整個(gè)大浪潮是個(gè)什么樣子，再去調(diào)整自己的決策。

“江山如此多嬌，引無數(shù)英雄競折腰”。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是中國少有的，和世界同時(shí)起步、今天已經(jīng)和美國并肩走在最前沿的行業(yè)。

在始于2007年的互聯(lián)網(wǎng)金融崛起時(shí)代大潮中，身為一個(gè)財(cái)經(jīng)媒體人是多么幸運(yùn)，我們有機(jī)會(huì)見證浩浩蕩蕩、橫無際涯的變化，也有機(jī)會(huì)透視轉(zhuǎn)軌轉(zhuǎn)型中的無數(shù)跌宕起伏、矛盾曲折與悲歡離合。

如袁成龍所說，金融是一場(chǎng)馬拉松，前面的沖刺沒那么重要，堅(jiān)持到底才最關(guān)鍵。金融一定是容易掙錢的，但一定不能掙快錢。在這個(gè)行業(yè)里，耐力比爆發(fā)更重要，質(zhì)量比數(shù)量更重要。

我們更需要知道的是，不是條條道路通羅馬，而是條條大道通羅馬。大道，正道，只要堅(jiān)持，總能抵達(dá)初心和夢(mèng)想之地，也許早一點(diǎn)，也許晚一點(diǎn)，但絕不會(huì)缺席。

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