銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，民營銀行應(yīng)該成為關(guān)鍵先生

楊國英

全面擴大開放，首先是對內(nèi)開放。

在銀行業(yè)，4年過去了，民營銀行走出了第一步，但仍然是新事物，仍有潛力尚未釋放——自2014年首家民營銀行開業(yè)以來，已經(jīng)有17家民營銀行成立并運營，但除了“自帶流量”的網(wǎng)商、微眾，其他民營銀行均發(fā)展遲滯。

據(jù)監(jiān)管部門此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年，商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模合計達約252萬億元，其中民營銀行總資產(chǎn)為3381.4億元，占比不足萬分之十四;整個銀行業(yè)內(nèi)的金融機構(gòu)實現(xiàn)凈利潤2.2萬億元，但整個民營銀行的凈利潤僅為19.67億元，占比不足萬分之九，其中威海藍海不僅未能實現(xiàn)盈利，反而虧損了近一個億!

與慘淡的現(xiàn)實相反，民營銀行應(yīng)該成為整個銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵先生。

——民營銀行的機制更加市場化。投資收益和風險自擔相一致的特征，不僅完全符合市場規(guī)則，也驅(qū)使著民營銀行不得不去挖掘客戶、增加收益;作為由民間產(chǎn)業(yè)資本發(fā)起的主體，民營銀行具有上下游信息采集和深耕于草根客戶需求的天然優(yōu)勢;作為新的金融供給主體，民營銀行完全可以將資金引入到融資難的民營或初創(chuàng)的中小企業(yè)中，更大程度發(fā)揮出金融對于實體經(jīng)濟的支持作用，填補我國大型金融機構(gòu)未能覆蓋的市場。

——民營銀行更方便嘗試業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著觀念的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟的發(fā)展，無論是個人還是企業(yè)對于金融和資金的需求都在與日俱增，但傳統(tǒng)銀行服務(wù)卻存在著融資難、融資貴、門檻高、不方便等諸多痛點，而“船小好調(diào)頭”的民營銀行不僅能夠完美解決這些問題，還可以打破時間和空間的限制，采取全程網(wǎng)絡(luò)操作，為客戶提供數(shù)據(jù)化、規(guī)?；⑴炕姆?wù)。

——政策的方向也足夠明確。“發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行”，在去年年底的經(jīng)濟工作會議上，已經(jīng)被確定為今年的重點工作任務(wù)。此前，銀行業(yè)協(xié)會秘書長黃潤中也透露，目前，監(jiān)管層在民營銀行的審批上仍是放開的，沒有進行限制。

事實證明，在傳統(tǒng)銀行沒有嘗試的領(lǐng)域，民營銀行已經(jīng)做出了成功的產(chǎn)品創(chuàng)新。但亟待監(jiān)管的認可。

比如在負債端，受制于資管新規(guī)，民營銀行在理財產(chǎn)品和“結(jié)構(gòu)性存款”上都難以發(fā)力——后者是大中型銀行的攬儲利器，但這也催生了通過轉(zhuǎn)讓定期存款收益權(quán)，從而使存款人可以提前支取定期存款、又不損失定期利率的“智能存款”。而本質(zhì)上，這類產(chǎn)品創(chuàng)新在提高資金配置效率的同時，并沒有引發(fā)額外的風險，因而值得監(jiān)管部門給予充分肯定和鼓勵。

民營銀行的難題，更多是略顯滯后、不甚公平的監(jiān)管造成的。比如，民營銀行在線下網(wǎng)點上只被允許采用“一行一店”模式，而且遠程開戶在業(yè)務(wù)權(quán)限上極為受限，這與民營銀行的負債端融資成本高企應(yīng)不無關(guān)系。

為民營銀行關(guān)上一扇門，就要打開一扇窗——“一行一店”的特殊模式，決定了民營銀行只能更多依賴互聯(lián)網(wǎng)，及其技術(shù)和模式創(chuàng)新，這其實是未來的方向，同時也意味著民營銀行和傳統(tǒng)銀行有了一些本質(zhì)的區(qū)別，不僅成本結(jié)構(gòu)不同，長期來看，線上經(jīng)營的成本也應(yīng)該低于線下的傳統(tǒng)銀行。這樣一來，就應(yīng)該允許民營銀行和傳統(tǒng)銀行采用不同的定價模式，并且在技術(shù)成熟的條件下，嘗試逐漸放開遠程開戶的業(yè)務(wù)權(quán)限。比如在定價模式上，此前銀監(jiān)會鼓勵的“固定利率+浮動利率”的硅谷式“投貸聯(lián)動”模式，就是一個很好的例子。

總之，作為擴大對內(nèi)開放的一個重要領(lǐng)域，民營銀行尚在需要呵護的起步階段，與此同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)日薄西山，輕型化、綜合化、市場化和數(shù)字化都是既已確定的轉(zhuǎn)型方向。相較而言，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型難，而民營銀行作為新生事物，在更加包容性的監(jiān)管政策下，一步到位更容易。

事實上，銀行作為一門短期投入巨大，但回報相對緩慢的生意，僅此一點，就決定了在我國民營銀行起步的歷史性時刻，監(jiān)管政策和社會大環(huán)境應(yīng)有足夠的包容度。

這是很簡單的道理——在我國全面擴大開放和新技術(shù)浪潮的背景下，創(chuàng)新不僅是民營銀行的出路，也是整個銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的出路。民營銀行現(xiàn)在是銀行業(yè)開放的風向標，未來可能就是行業(yè)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新的領(lǐng)頭羊。

民營銀行就一定需要含著流量的金鑰匙出生嗎?其實也未必。畢竟民營經(jīng)濟有尚未滿足的需求，民營銀行有模式、技術(shù)創(chuàng)新的時代紅利。民營銀行真正需要的，是社會的理解和監(jiān)管的繼續(xù)開放。

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