新一輪消費潮方興未艾。
這背后原因,有疫情好轉后消費者的補償性消費需求,也有政府刺激消費的政策推動。伴隨這一輪消費熱潮的,是消費信貸需求的快速增長,不少中小金融機構開始嘗試參與其中分一杯羹,以滿足旺盛的消費金融需求。
相比部分大銀行和消費金融公司自營消金業(yè)務,越來越多的中小金融機構選擇與金融科技平臺合作,強強聯手爭奪消費金融市場份額。
“無接觸”金融服務是大勢所趨
事實上,中小金融機構自營消費金融產品的愿景已久。
互聯網巨頭一側BAT旗下均已布局消費信貸產品,花唄、借唄營收屢創(chuàng)新高;傳統(tǒng)金融機構一側,招行、平安及各大消費金融公司也積極突破,陸續(xù)加入自營消金產品的隊伍,加速中小銀行對消費金融產品業(yè)務的線上化進程。再加上最近的疫情防控中,“無接觸金融”相較線下表現出明顯優(yōu)勢,進一步刺激著中小銀行的神經。
盡管受疫情影響,一季度社會總消費大幅下跌超25%,但消費需求只會推遲不會消失。長遠來看,相比歐美消費金融市場,國內市場仍有20%-30%的增長空間。近年來,人們的消費能力明顯提升,不管是具備一定消費實力的中產,還是推崇超前消費和精致生活的年輕人,都表現出旺盛的消費欲,尤其是年輕消費群體消費升級趨勢明顯。
此外,得益于市場秩序的合規(guī)穩(wěn)定,監(jiān)管趨嚴市場洗牌,不合規(guī)金融企業(yè)淘汰出局,給中小金融機構留出了市場空間。大型銀行與持牌消金企業(yè)的財報表現亮眼,刺激了中小銀行去開拓新業(yè)務、尋找新的利潤增長點,消費金融產品業(yè)務作為“香餑餑”,自然是上上之選。
利用金融科技,過技術、人才關卡
看似是一門“好生意”,但對于中小銀行來說,實際卻需跨越技術、人才等多道難關。
在技術方面,中小金融機構在產品開發(fā)推廣、用戶運營的技術能力與行業(yè)經驗較為稀缺,要追趕目前市場的平均水平,需要投入大量的時間和資本作為試錯成本。目前中小銀行的頭號考核任務是確保盈利,增加這部分投入無疑是冒險。
此外,對于消費信貸所服務的人群,中小機構較為陌生,而要搭建風控系統(tǒng),實現對信貸全流程的把控,包括貸前的準入策略、反欺詐策略、征信策略,貸中的評估策略,貸后的監(jiān)控策略等,需要大量線上數據的支撐。中小銀行除了央行征信系統(tǒng)的數據支持,缺乏豐富多樣的業(yè)務數據積累,線上展業(yè)要一切從頭摸索。
在人才方面,中小銀行主要以城商行等為主,集中在二線城市,缺乏掌握大數據、人工智能、云計算等相關技術的高端復合型人才。而掌握這些技術的高端人才,集中分布在北上廣深,無論是以中小銀行的財力,還是以地域的吸引力,都難以吸納。
外聯共生,合作以致遠
除自營模式之外,與金融科技企業(yè)進行合作的業(yè)務模式已經比較成熟,業(yè)界已經有多個成功的合作案例證實。
以金融科技領軍企業(yè)數禾科技為例,其主要的合作方是持牌金融機構,提供的服務涵蓋了中小銀行、消費金融公司等。經過數年的發(fā)展,數禾科技開發(fā)并完善了精準獲客技術,可以為中小銀行推廣其消費信貸服務,觸達并匹配更廣泛的用戶。
在風控方面,數禾科技以數算器理念指導風險管理,建立了貸前風控、貸中管理、貸后監(jiān)控全套風控體系,高效地實現了針對不同貸款用戶的信用資質、需求,與不同金融平臺的風險偏好及產品類型的精確匹配。
數禾科技以技術與數據驅動業(yè)務,建立了一支專業(yè)的人才隊伍。據了解,數禾科技技術及數據人才占比超過60%。其在技術及人力方面的優(yōu)勢,可以與中小金融機構在資金、風控等方面的優(yōu)勢進行互補,實現共贏。
2020年終究是會被歷史記載的一年,國內消費金融市場也注定不會平靜,中小金融機構與金融科技企業(yè)就好比船與槳,在服務客戶拓展市場的過程中,相較于無力的單打獨斗,強強聯合取長補短,多元化合作形成合力,才能促進雙方行得穩(wěn)、走得遠。
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