消費(fèi)金融：銀行業(yè)漫長嚴(yán)冬的陽光彩虹

(自媒體公眾號(hào):laohushuokeji或老胡說科技)

“中國商業(yè)銀行的出路在消費(fèi)金融”，中國在線信貸聯(lián)盟（Online Lending Alliance，簡稱“OLA”）輪值主席、融360 CEO葉大清表示，“消費(fèi)金融抵御經(jīng)濟(jì)周期的能力遠(yuǎn)高于小微企業(yè)信貸和對(duì)公業(yè)務(wù)。”

7月7日，銀監(jiān)會(huì)國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍在銀行業(yè)論壇公開表示，截至5月末，中國銀行業(yè)不良率突破2%，中國銀行業(yè)面臨自2004年國有銀行核銷處置不良資產(chǎn)、改制上市以來最嚴(yán)峻的經(jīng)營壓力，并且這種壓力短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。銀行業(yè)需要迎接漫長嚴(yán)冬的考驗(yàn)。利率目前處在低位，甚至有可能進(jìn)一步下調(diào)，還將延續(xù)較長時(shí)期。

同一天，以消費(fèi)金融為主題的OLA沙龍?jiān)诒本┗ヂ?lián)網(wǎng)金融中心舉行。來自恒豐銀行、北銀消費(fèi)金融公司、馬上消費(fèi)金融、有利網(wǎng)、美利車金融、麥芽分期、米么金服、信而富、積木盒子、小米金融、信融財(cái)富等50家公司的CRO（首席風(fēng)險(xiǎn)官）和CEO參會(huì)，討論“場景化的在線消費(fèi)金融”。

活動(dòng)主辦方融360 CEO葉大清認(rèn)為，中國的銀行與全球市值最高銀行富國銀行的差距就在于消費(fèi)金融。消費(fèi)金融是中國銀行業(yè)漫長嚴(yán)冬的陽光彩虹?，F(xiàn)在消費(fèi)金融公司、小貸公司、P2P已經(jīng)走在了銀行前面，銀行應(yīng)奮起直追，加大消費(fèi)金融投入。

數(shù)據(jù)顯示，我國零售金融規(guī)模已達(dá)到百萬億，其中消費(fèi)金融市場屬于萬億級(jí)別。零售金融以房貸、車貸、消費(fèi)金融、信用卡為主體。消費(fèi)金融的基石更是各種消費(fèi)場景，比如購物、餐飲、教育、醫(yī)療、租房還有家裝等等。

如何拓展消費(fèi)場景是所有信貸機(jī)構(gòu)最關(guān)心的問題。在OLA第二期沙龍活動(dòng)上，來自銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的高管就在線信貸機(jī)構(gòu)如何拓展線上線下場景展開激烈討論。

葉大清認(rèn)為，線上的消費(fèi)場景中，綜合類電商中阿里、京東等電商巨頭雖然具有絕對(duì)優(yōu)勢，但在細(xì)分領(lǐng)域中，比如水果生鮮等細(xì)分行業(yè)，垂直類電商還有很多機(jī)會(huì)。因?yàn)闃I(yè)務(wù)處于快速擴(kuò)張期，垂直類電商大都沒有能力介入金融業(yè)務(wù)，給信貸機(jī)構(gòu)拓展線上場景留足空間。

更多的消費(fèi)場景出現(xiàn)線上線下相互融合和交互，不再有明顯的線上、線下的區(qū)分。不同于手機(jī)等標(biāo)準(zhǔn)化的3C產(chǎn)品，交易環(huán)節(jié)完全可以通過線上完成，醫(yī)療美容等產(chǎn)品交易復(fù)雜，線上主要是獲客，服務(wù)環(huán)節(jié)則必須在線下完成；教育培訓(xùn)原來是典型的線下消費(fèi)場景，但在線教育的興起讓越來越多用戶習(xí)慣線上上課、線下交流討論。對(duì)于傳統(tǒng)的線下交易模式向O2O模式轉(zhuǎn)變帶來的市場需求，葉大清認(rèn)為這顯然不是“一個(gè)阿里加京東”就能解決的，當(dāng)巨頭關(guān)注的領(lǐng)域過于龐大就難以專心滿足細(xì)分的市場需求。

場景已經(jīng)發(fā)生變革，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思路也要與時(shí)俱進(jìn)。葉大清認(rèn)為信貸機(jī)構(gòu)要想在消費(fèi)金融中扎根，必須站在消費(fèi)場景中考慮商家的訴求，為他們提供一攬子整體解決方案以吸引客戶購買他們的商品而不是僅僅告訴商家：我們可以給你提供消費(fèi)分期產(chǎn)品。

以醫(yī)療美容行業(yè)為例，去私立口腔醫(yī)院做口腔正畸的客戶大都是中高端人群，他們本身分期消費(fèi)的需求不強(qiáng)，如果僅僅提供消費(fèi)分期產(chǎn)品很難吸引私立口腔醫(yī)院合作，但如果能為醫(yī)院導(dǎo)流帶來客戶就滿足了他們的核心需求。

“消費(fèi)金融就是扎根特定場景，從中挖掘人群特征，為他們提供個(gè)性化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)。這是中小信貸機(jī)構(gòu)同銀行競爭的‘殺手锏’”，葉大清直言，“銀行目前還沒瞄準(zhǔn)消費(fèi)金融。如果一旦把槍口對(duì)準(zhǔn)消費(fèi)金融，憑借足夠便宜的資金成本，只做信貸產(chǎn)品的中小機(jī)構(gòu)見到銀行只能掉頭就跑”。

通過場景獲取用戶之后，如何給用戶提供極速的信貸服務(wù)取決于信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)功：風(fēng)控效率的提升。90后年輕用戶群體，對(duì)于放款夠不夠快，申請(qǐng)手續(xù)夠不夠簡單，可能比對(duì)利率更為敏感。因此，基于行業(yè)的風(fēng)控和基于場景的風(fēng)控，與原來銀行體系做的風(fēng)控是很不一樣，有的公司甚至完全拋棄了財(cái)務(wù)報(bào)表。

馬上消費(fèi)金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍認(rèn)為，場景下的獲客成本相對(duì)較低，并且用戶已通過場景過濾。一些比較細(xì)分的場景，它的客戶群體具有同質(zhì)化特征，這樣對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的差異化要求就沒那么大，風(fēng)險(xiǎn)控制較準(zhǔn)確。

個(gè)性化定制金融產(chǎn)品，一定是利用數(shù)據(jù)決策而非人工去做風(fēng)控決策。這一觀點(diǎn)成為參會(huì)嘉賓的共識(shí)。尤其對(duì)于類似3C這種件均比較低的消費(fèi)場景，整個(gè)的決策過程應(yīng)該是由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的，在云端進(jìn)行，才有盈利的可能性。

幫助信貸機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控效率，正是融360搭建“天機(jī)”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的初衷。2015年上線的“天機(jī)”為信貸機(jī)構(gòu)提供從獲客、評(píng)估、審核和風(fēng)控等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)上的一站式服務(wù)。今年3月份，“天機(jī)”推出2.0版本，不僅接入了近30家的信用服務(wù)供應(yīng)商，還引進(jìn)了世界最先進(jìn)的人臉識(shí)別技術(shù)，精度高達(dá)99.15%。這幫助近百家貸款機(jī)構(gòu)將身份核實(shí)的成本降低到原來的20％左右，讓5萬元以下的小額貸款申請(qǐng)完全在線化，可在10分鐘內(nèi)完成審批，最快當(dāng)天放款，從而促進(jìn)智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控有望很快得到大規(guī)模普及。目前“天機(jī)”用戶覆蓋銀行、消費(fèi)金融公司、小貸、P2P平臺(tái)等，日均查詢次數(shù)達(dá)到數(shù)十萬次。

“融360不只是賣精準(zhǔn)營銷，我們賣的是以風(fēng)控業(yè)務(wù)為核心的綜合金融服務(wù)?！比~大清強(qiáng)調(diào)。

關(guān)于中國信貸聯(lián)盟（OLA）

2015年10月30日，中國首個(gè)在線信貸聯(lián)盟（Online Lending Alliance），簡稱“OLA”，由在線金融搜索平臺(tái)融360聯(lián)合12家互聯(lián)網(wǎng)金融主體共同發(fā)起成立。OLA的宗旨是致力于推動(dòng)中國在線信貸事業(yè)的發(fā)展，并最終惠及小微機(jī)構(gòu)和個(gè)人，使其得到更加便利、個(gè)性化的金融服務(wù)。截止目前，OLA的成員包括陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、馬上消費(fèi)金融、拍拍貸、玖富、積木盒子、信而富、投哪兒、證大速貸、現(xiàn)金巴士、重慶瀚華小額，及服務(wù)機(jī)構(gòu)融360、鵬元征信、費(fèi)埃哲FICO、益博睿、百融金服、同盾科技等在線信貸產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)。

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