金融科技，正在打開新姿勢

文/孟永輝

一場有關(guān)行業(yè)內(nèi)在元素的升級正在持續(xù)蔓延。同互聯(lián)網(wǎng)式的改變傳統(tǒng)行業(yè)的渠道不同，這場全新的變革更多地是基于內(nèi)部元素的升級所導致的。概括來講，這樣一場全新的變革就是要將組成傳統(tǒng)行業(yè)的「人」、「財」、「物」，轉(zhuǎn)變成為數(shù)字經(jīng)濟時代的數(shù)字和數(shù)據(jù)，抑或是轉(zhuǎn)變成為由數(shù)字和數(shù)據(jù)衍生而來的存在。金融行業(yè)，同樣未能幸免。

以往，提及金融行業(yè)的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技通常是代名詞。然而，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是金融科技，說到底還是一場流量的游戲。只不過互聯(lián)網(wǎng)金融是以C端用戶為主要流量的，而金融科技則是以B端用戶為主要流量的。正是這樣一種以流量為終極追求的發(fā)展模式，同樣注定了互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技必然會退場。

當下，我們看到的更多的是金融內(nèi)在元素的變革，無論是從金融的衍生品上，還是金融的運行邏輯上，我們都可以看出這樣一種發(fā)展脈絡。無論是數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，還是以大數(shù)據(jù)為主導的風控體系的形成，金融正在開始一場由內(nèi)而外的深度變革。在這樣一場深度變革之下，以流量收割為主導的玩家開始退場，真正意義上的金融玩家開始走向了歷史舞臺。

所謂的收割流量的玩家，說到底就是互聯(lián)網(wǎng)式的玩家。這些玩家僅僅只是通過收割流量的方式來盈利，并未真正將金融回歸到應有的位置和作用，我們看到的諸多金融亂象的出現(xiàn)，基本上都是由此衍生而來的；真正意義上的金融玩家，開始更多地審視金融自身，并且探討金融與其服務對象之間的關(guān)系，試圖找到并重塑適合當下金融以及其所服務對象的關(guān)系。筆者認為，真正以金融回歸產(chǎn)業(yè)，抑或是尋找數(shù)字經(jīng)濟時代背景下的金融與產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系，才是真正能夠長久的發(fā)展之道。否則的話，所謂的金融變革必然會陷入到了流量的怪圈之中。

金融的本質(zhì)在于服務產(chǎn)業(yè)，而非收割流量

洶涌來襲的互聯(lián)網(wǎng)浪潮給人們一種錯覺，即，只要能夠收割流量，一切的商業(yè)模式都是可以實現(xiàn)的。我們看到的諸多「互聯(lián)網(wǎng)+」平臺的出現(xiàn)，正是在這樣的大背景下誕生的。這一點，在金融行業(yè)的身上，同樣得到了證明。我們看到的以互聯(lián)網(wǎng)金融為主導的「互聯(lián)網(wǎng)+金融」的模式，便是在這樣的大背景下誕生的。

事實證明，僅僅只是改變金融的輸送渠道，而不去改變金融的本質(zhì)，所謂的「普惠」，所謂的「智慧」都僅僅只是一個概念和噱頭而已。我們看到的那么多的金融新概念，說到底，就是為了讓更多的用戶吸引進來，然后，再對這些流量金融收割。當金融的變革，當金融本身的目的和意義，僅僅只是為了收割流量，僅僅只是為了透支人們的消費，而沒有真正地回歸產(chǎn)業(yè)，所謂的金融，其實業(yè)已進入到了死胡同里。

因此，金融的變革應當更多地使其更加深度地與產(chǎn)業(yè)結(jié)合在一起，使其更加全面地支撐產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而非僅僅只是簡單地做平臺和中介，更不是忽略了金融最本質(zhì)的內(nèi)涵和意義。當產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的影響之下，業(yè)已發(fā)生了深刻的改變，特別是當互聯(lián)網(wǎng)成為一種標配的大背景下，我們需要更多地思考的是，如何通過改變金融本身，重新找到金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)合的新方式，而不是將金融看成是一個收割產(chǎn)業(yè)流量，甚至是收割金融流量的工具和手段。

當金融行業(yè)的發(fā)展和進化經(jīng)歷了如此多的動蕩與變革之后，我們看到的是越來越多的玩家開始尋找服務產(chǎn)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)結(jié)合的新方式，而不再僅僅只是一味地收割流量。無論是對于金融本身的蛻變和演進，抑或是對于金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)合方式的新探索，回歸產(chǎn)業(yè)，服務產(chǎn)業(yè)，始終都是一個大的方向。筆者認為，只有堅持了這樣一個大方向，金融行業(yè)的發(fā)展才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展怪圈，真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

在這個過程當中，我們看到一個非常有意思的現(xiàn)象。即，互聯(lián)網(wǎng)玩家開始更多地蛻變成為科技的新類型，而傳統(tǒng)的金融玩家，同樣也開始通過將金融的科技化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)從金融向科技的轉(zhuǎn)型。無論是互聯(lián)網(wǎng)玩家的從科技向金融的轉(zhuǎn)型，抑或是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的從金融向科技的轉(zhuǎn)型，金融與科技深度融合的大趨勢是確定的。由此，我們可以斷定的是，未來金融與科技將會深度融合在一起，并且將會成為一種全新的「基礎(chǔ)設(shè)施」。

從本質(zhì)上來看，這種發(fā)展趨勢才是真正符合金融和科技兩種元素的基本特征的存在。原因在于，無論是金融，還是科技，說到底都是要為產(chǎn)業(yè)服務的，都是要與產(chǎn)業(yè)深度融合的，都是保證經(jīng)濟社會正常運行的「毛細血管」。所以，我們并不能夠?qū)⒔鹑谂c科技之間的相互融合與轉(zhuǎn)化，看成是一種對于自身功能和作用的背離，而是更多地要站在「基礎(chǔ)設(shè)施」的角度來重新定義兩者。

當我們以新型「基礎(chǔ)設(shè)施」來定義金融與科技深度融合與轉(zhuǎn)化之后所產(chǎn)生的「新金融」的時候，我們才能真正跳出以收割為流量為終極追求的發(fā)展模式，從而將金融行業(yè)的回歸到新的時代背景之下，它應當具備的功能和作用上。筆者認為，當金融開始將服務產(chǎn)業(yè)作為自身的主要功能和作用，并且真正找到了服務產(chǎn)業(yè)的正確方式和方法的時候，它的發(fā)展才最終跳出了互聯(lián)網(wǎng)式的以收割流量為主導的發(fā)展模式，從而進入到了一個全新的發(fā)展階段。

無論是以螞蟻金服、京東科技為代表的互聯(lián)網(wǎng)玩家，還是以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為代表的金融玩家，都在朝著這樣一個方向發(fā)展。以此為開端，金融行業(yè)的發(fā)展將會開始進入到一個全新的發(fā)展新階段。同互聯(lián)網(wǎng)時代背離金融的服務產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵和意義不同，在這樣一場新進化當中，回歸產(chǎn)業(yè)，回歸實體，是一個主要方向。

金融回歸本質(zhì)的「正確姿勢」在哪？

當金融開始回歸服務產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)，越來越多的玩家開始投身其中。有人做技術(shù)的底層賦能，有人做金融的新產(chǎn)品，有人做金融的新功能……那么，金融回歸本質(zhì)的「正確姿勢」在哪呢？

金融與科技必然深度融合。從本質(zhì)上來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代和金融科技時代，金融與科技并未實現(xiàn)真正意義上的深度融合。這種現(xiàn)象所導致的一個最為直接的結(jié)果，我們看到的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的新類型，基本上都是背離了金融的本質(zhì)和內(nèi)涵的。即，金融不再是服務實體為終極追求，而是開始將更多的關(guān)注點聚焦在了收割流量上。

當金融回歸本質(zhì)成為主流，我們需要尋找金融與科技深度融合的正確方式和方法，并且真正實現(xiàn)金融與科技的深度融合。在我看來，金融與科技的深度融合是建立了金融與科技的元素之間的互通的基礎(chǔ)之上的。即，金融與科技有了統(tǒng)一的表達方式的基礎(chǔ)上的。數(shù)字和數(shù)據(jù)，就是金融與科技都能夠接受，并且可以相互流量的統(tǒng)一的表達方式。

在金融數(shù)字化與科技數(shù)字化成為潮流和趨勢的大背景下，金融與科技將不再是一個孤立的存在，而是變成了一個可以相互流動，彼此轉(zhuǎn)化的存在。金融與科技之間的鴻溝開始被數(shù)字化逐漸彌合，并且真正成為了一體，在這個背景下，金融與科技開始實現(xiàn)更大程度上的深度融合，以此為開端，金融不再是一種收割流量的存在，而是變成了一種服務產(chǎn)業(yè)的存在。

金融與科技的產(chǎn)業(yè)化的實現(xiàn)。當產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮逐漸深入，越來越多的行業(yè)開始發(fā)生一場深度而又全面的變革。在這個當中，不僅金融行業(yè)需要產(chǎn)業(yè)化，科技行業(yè)同樣也需要產(chǎn)業(yè)化。所謂的產(chǎn)業(yè)化，其實就是要改變產(chǎn)業(yè)本身的內(nèi)在元素，重塑產(chǎn)業(yè)本身的流程和環(huán)節(jié)。

筆者認為，若要讓金融回歸本質(zhì)，必然需要金融產(chǎn)業(yè)化有科技產(chǎn)業(yè)化的完成和實現(xiàn)。當金融產(chǎn)業(yè)化與科技產(chǎn)業(yè)化并未完成的時候，金融與科技依然是一個建立于傳統(tǒng)范疇上的存在。在這種情況下，金融與科技依然是孤立的，割裂的存在，依然是一個厚此薄彼的存在，是很難實現(xiàn)回歸本質(zhì)的目標的。

當金融產(chǎn)業(yè)化與科技產(chǎn)業(yè)化完成之后，金融與科技開始有了同樣的功能和作用，即服務產(chǎn)業(yè)，服務實體，以此為開端，金融和科技才不再是收割流量為終極追求的，而是以服務產(chǎn)業(yè)和實體為終極追求的。這個時候，金融回歸本質(zhì)才算是找到了正確的「姿勢」。

金融與科技新功能和作用的衍生。當互聯(lián)網(wǎng)在信息撮合和中介上的功能和優(yōu)勢開始消失不再的時候，我們看到的是，曾經(jīng)風靡一時的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開始陷入低潮。同樣地，金融行業(yè)之所以無法更好地服務實體，其中一個很重要的原因在于它的新功能業(yè)已無法滿足產(chǎn)業(yè)的新需求。在這樣一種情況下，金融和科技想要重新發(fā)揮出應有的功能和作用，必然需要新功能和新作用的產(chǎn)生。

當金融與科技的新功能和作用，可以滿足行業(yè)的新需求的時候，它們才能更好地回歸本質(zhì)，它們才能更好地實現(xiàn)深度融合。在我看來，未來，金融與科技的新功能，更多地要體現(xiàn)在數(shù)字和數(shù)據(jù)上，以及由數(shù)字和數(shù)據(jù)衍生而來的新功能和新角色上。

當金融與科技有了這些新功能和新作用作為填充，它們才能跳出傳統(tǒng)的發(fā)展模式，真正進入到一個全新的發(fā)展新階段，才能更好地回歸本質(zhì)。否則的話，金融回歸本質(zhì)將會成為一種空談。因此，金融回歸本質(zhì)的正確「姿勢」在于金融的新功能和新作用的產(chǎn)生。

結(jié)語

當行業(yè)的變革開始變得深入，我們看到的是一場以改變內(nèi)在元素為主導的全新時代的來臨。這為處于泥淖之中的金融科技提供了新的可能性?；貧w金融的本質(zhì)，告別以收割流量為主導的發(fā)展模式，成為新的發(fā)展方向。以此為開端，金融與科技必然會開啟一場深度融合，金融與科技的產(chǎn)業(yè)化不再是一種想象，同時，基于金融與科技的新功能和作用為主導的全新時代，終將來臨。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。每日一文，長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與硬核干貨。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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