揚言“顛覆”的FinTech將與銀行融合

每只貓的瞳孔最大光通量是240流明，FinTech貓觀察了全球240個最新行業(yè)觀點，提煉來自10個權威人士的關鍵觀點，讓你發(fā)現最新機遇，時刻與世界同步。

發(fā)展了多年的FinTech在各國已經面臨著“二律悖反”的狀況，一方面市場的熱情不減，行業(yè)投融資規(guī)模有增無減，2015年行業(yè)融資規(guī)模相對2014年就增長了60%，各國政府也在積極地扶持、推動行業(yè)的發(fā)展；另一方面，創(chuàng)新所帶來的風險也被行業(yè)和政府注意到，并采取了以“規(guī)范引導”為主旨的監(jiān)管方式。2016年，FinTech將如何在“悖反”的境況下走下去，各細分領域又將呈現怎樣的狀況。

FinTech貓總結了10位全球FinTech領域最有影響力的專家的最新言論，推出“FinTech全球專家觀點系列專題”，為市場判斷FinTech的未來趨勢提供認識基礎。

第一期 曾揚言“顛覆”的FinTech將與傳統銀行走向融合

銀行作為體量最大、業(yè)務體系最為復雜的金融子行業(yè)，最先看到的不只是FinTech的威脅，更多的是FinTech的潛力。銀行認為他們和FinTech絕對不是對立關系，因為兩者的優(yōu)勢和劣勢都很明顯，銀行專業(yè)經驗豐富且擅長處理政府關系，但在創(chuàng)新方面有所欠缺。FinTech雖然在應付監(jiān)管方面有些吃力，但“攪局者”的創(chuàng)新思維與能力也為飽受詬病的傳統金融機構帶來了新的氣息，所以兩者互補的地方更多。業(yè)內多位專家也看到了銀行和FinTech走向合作的前景，他們認為銀行業(yè)與FinTech在新技術運用及覆蓋市場邊緣人群等方面合作的可能性比較大。

當然，具體合作方式還有待市場檢驗。是大銀行對FinTech項目的投資孵化到收購模式？還是社區(qū)銀行和FinTech公司建立伙伴關系進行深層次合作？抑或是創(chuàng)新型小銀行靠FinTech崛起？還是銀行主動開放，推動產品分銷與生產分離？或者是FinTech主動尋求與銀行的合作機會？

貓眼Case

Case 1.

數據顯示，自2009年以來，包括美銀、花旗、富國銀行、摩根大通、摩根斯坦利以及高盛在內的六大銀行，已經在30余家金融科技公司進行戰(zhàn)略投資。其中花旗最為積極，旗下的風投機構已經對betterment、Jumio以及Square等FinTech初創(chuàng)公司進行了廣泛的投資。

Case 2.

目前已經有花旗集團、美國銀行、高盛集團、摩根士丹利投資公司、瑞士銀行集團、摩根大通等40多家國際銀行機構，加入了于9月份成立的R3區(qū)塊鏈聯盟，R3為這些機構創(chuàng)造了一個定制的基于以太坊的交叉區(qū)塊鏈解決方案。同時，這些銀行自己也在積極開展區(qū)塊鏈技術的調查研究。

Case 3.

摩根大通銀行與On Deck合作，使用該公司網絡貸款平臺的大數據挖掘和信用評價技術，拓展自己的中小企業(yè)貸款業(yè)務，對市場則以銀行服務面目出現，內部使用On Deck的技術平臺并付license費用。

Case 4.

摩根大通銀行與MCX(二維碼掃碼支付公司)合作，將8900萬個人客戶開放給MCX，作為使用掃碼支付pilot的天使客戶，意在為自己的零售客戶提供全新的支付體驗，并提升黏性。

Case 5.

來自英國的Atom Bank是第一家獲得銀行牌照的手機銀行，于今年四月正式上線。它沒有物理網點和基于PC的網上銀行，只能通過APP訪問。西班牙銀行集團BBVA在Atom Bank還未上線時便買下了它29.5%的股權，目前是其最大股東。

Case 6.

法國巴黎銀行（BNP）集團的附屬公司宣布，會利用區(qū)塊鏈技術讓私人公司發(fā)行證券。法國巴黎銀行的證券服務公司，也就是其資產服務部門，將會與投資平臺SmartAngels一起在該公司試點，并表示只要監(jiān)管部門批準就會在2016年下半年推出。法國巴黎銀行將開發(fā)和管理私人公司使用區(qū)塊鏈注冊的股票，SmartAngels的平臺則會自動發(fā)行注冊證券。SmartAngels平臺將成為BNP平臺上注冊股票的二級市場。

Case 7.

西班牙大型跨國銀行集團BBVA將線上理財平臺Holvi收入麾下，后者是芬蘭一家初創(chuàng)企業(yè)，專為小企業(yè)主、自由職業(yè)者等提供金融服務。英國科技記者保羅·索沃斯指出，BBVA的意圖很明顯，就是要通過參股或購買Fintech企業(yè)鞏固自己在未來銀行業(yè)的地位。

Case 8.

美國銀行尋求良好合作關系的方式之一是每年在舊金山灣區(qū)舉辦美銀美林技術創(chuàng)新峰會，這一會議希望給企業(yè)家提供接觸銀行團隊的機會。峰會每年都會吸引大約300家科技企業(yè)。那些有幸獲得機會向美銀團隊推銷自己的企業(yè)，將有45分鐘的展示時間，美銀團隊會在展示后當場決定是否與其進行合作。

Case 9.

德國Wirecard銀行與Number26合作，通過其持牌資質承擔處理業(yè)務監(jiān)管方面的事宜，從而使得現階段仍然不能算作是銀行的Number26，能為終端消費者提供現代化的銀行賬戶以及注冊個人信息、查看交易記錄、打理個人財產等多種服務。合作還使得Number26能提供發(fā)行萬事達卡并連接到萬事達卡網絡，用以給用戶提供實時的銀行信息，極大地提升了金融機構的用戶體驗和客戶黏度。

Case 10.

桑坦德銀行與Meniga的合作為后者帶來了30-50%的收入增長，這家創(chuàng)業(yè)六載的公司向北歐與西歐的25家銀行銷售資金管理軟件的使用權限，并收取年費。銀行通過與Meniga的合作，可以從后者獲得為零售客戶提供有友好的個人財務管理服務體驗，把原生的交易數據轉化為對客戶有價值的數據的機會。

Case 11.

道富銀行(State Street)、豐業(yè)銀行(Scotiabank)、蒙特利爾銀行(Bank of Montreal)、太陽信托銀行(SunTrust)和加拿大皇家銀行(Royal Bank ofCanada)等全球著名金融機構與Fenergo的合作，幫助后者將業(yè)務從都柏林拓展至倫敦、紐約、波士頓、悉尼和弗羅茨瓦夫。Fenergo則為銀行業(yè)提供生命周期管理和監(jiān)管登記解決方案，集中客戶和對手方的數據，為監(jiān)管合規(guī)提供支持，使金融機構能夠快速有效地登記客戶，并確保客戶整個生命周期內的法律實體合規(guī)。

Case 12.

不少銀行機構已經不滿足于“收割”成果，而是主動參與加速器，以第一身份參與到更多FinTech項目中。目前已有星展銀行與Nest、渣打銀行與百API及啟迪控股在香港創(chuàng)建加速器，巴克萊銀行和TechStars在紐約創(chuàng)建了加速器，而AIG和American Express則在紐約和倫敦創(chuàng)建加速器，這些有銀行機構主導創(chuàng)建的專注于FinTech的加速器將視野投向了全球。而在內地，FinTech領域加速器的空白也將被填補，國內首個專注于FinTech的天使投資基金——FinPlus正面向全球招募該領域的創(chuàng)業(yè)項目(www.FinPlus.vc)。

中國的銀行家們將會如何行動呢？

權威觀點

• The benefits ofcollaboration between banks and fintechs will become increasingly clear forboth sides. On the one hand, fintechs are small, nimble and innovative. On theother, banks have customer trust, large distribution networks and large balancesheets.Collaboration between banks and fintechs is therefore a win-win,improving the former’s capacity for innovation and giving the latter scale,credibility and route to market. In 2016 we expect to see many more of thesetypes of partnerships, like the recent one between JP Morgan and OnDeck, withbanks integrating fintech products and services into their customeroffering.——Ben Robinson

• We expect to seemore of a move to open banking, where banks use APIs to open up data andresources to third-parties. On one level, this is will be technicalintegration, or “fintegration”, of fintech services, the latter interfacingdirectly to bank customers (rather than through, say, referrals). But, it is abroader phenomenon which will speed up the separation between the distributionand manufacturing of banking products.Banks will need to make a call aboutwhere they sit in the banking value chain: distribution platforms or resourceplatforms.——Ben Robinson

• A number of key mergers andacquisitions will take place with banks targeting to absorb the Betterments andStripes of this world into their own operations.-Chris Skinner

• Rise of new kinds of smallBanks (who out-compete Big banks with new FinTech).-MS

• Mobile WalletsWill Compete On Marketing－Paul Schaus

• In a reportpublished by the Economist Intelligence Unit titled, ‘The Disruption ofBanking,’ senior bankers and fintech executives were interviewed to ascertainthe likely landscape for the retail banking industry over the next five years.While the degree of anticipated impact differed, both groups believed fintechfirms will have a significant impact on the future landscape of banking. Whenthe EIU asked bankers and fintech executives to assess their own strengths andweaknesses as part of the study, there was a strong correlation between thestrengths of banks and the weaknesses of fintech, and, conversely, thestrengths of fintech and the weaknesses of banks.－ Jim Marous

權威專家

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