女大學生裸的只是身體 校園消費金融裸的是“智商”

一周大事件

本周消費金融持續(xù)發(fā)酵，女大學生裸條事件讓輿論焦點再次聚集到校園。

而FinPlus FinTech 投資基金發(fā)現(xiàn)關(guān)于該話題的討論更多的是集中在以下三點：首先是關(guān)于該事件的廣泛性；其次是關(guān)于該事件中平臺的“善、惡”；再次是改進的措施，主要是集中在“監(jiān)管”。

但是，F(xiàn)inPlus FinTech 投資基金認為背后，該事件隱藏著更大的秘密。

為了挖掘出這個秘密，我們需要討論一些問題。

一、該事件是否是一個孤例?

第一個要被討論的問題是“該事件是否是一個孤例”，只是極少的現(xiàn)象。

關(guān)于這個問題，F(xiàn)inPlus FinTech 投資基金引用一篇報道。在南方系報紙的一篇報道中，關(guān)于大學生借款的現(xiàn)狀有這樣一段：關(guān)于出借人的催債方式，其自有一套催債“十部曲”，分別是：

① 給所有貸款學生群發(fā)QQ通知逾期

② 單獨發(fā)短信

③ 單獨打電話

④ 聯(lián)系貸款學生室友

⑤ 聯(lián)系學生父母

⑥ 再次聯(lián)系警告學生本人

⑦ 發(fā)送律師函

⑧ 去學校找學生

⑨ 在學校公共場合貼學生欠款的大字報

⑩ 群發(fā)短信給學生所有親朋好友

很難想象，一個發(fā)展出了如此一套完整催債手法的借款領(lǐng)域，只是從一些孤立的案件中能得來的。

另外，關(guān)于這個問題，甚至有觀點認為報道中的案例是假新聞，理由是假新聞在國內(nèi)媒體中也不是沒發(fā)生過。

關(guān)于這個話題的報道，最早也是由南方報系開端的，最終引起廣泛討論。關(guān)于南方報系的職業(yè)操守，身為一個前媒體人，F(xiàn)inPlus FinTech 投資基金對他們的職業(yè)操守是有信心的。其次，這樣的新聞似乎并不需要造假，相信從業(yè)人士應該能列出一籮筐。

二、“大學生裸條催債”是否是創(chuàng)新？

第二個需要被討論的問題是“大學生裸條催債”是否是創(chuàng)新。

關(guān)于這點，有人撰文分析稱“金融創(chuàng)新應該遵守法律”，更進一步將其上升到跟“互聯(lián)網(wǎng)金融”相關(guān)，并稱“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應該踩剎車”。

但實際上，這樣一個催債的手段，相信有些行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗的人都應該知道這只是“爛大街”的手段了，就像上面說的，除了裸條，在多篇報道中還列舉了諸如“扔水庫、呼死你”等手法。而將其跟互聯(lián)網(wǎng)金融扯上關(guān)系，更是牽強了，因為網(wǎng)曝的各種“裸條事件”并不是互聯(lián)網(wǎng)金融所為，更多的是民間高利貸。唯一跟“裸條事件”扯上關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也是被高利貸者鉆了空子。

三、我們該如何看待“裸條事件”？

第三個問題是“我們該如何看待‘裸條事件’”。

“裸條事件”并不是孤立案例，也不是什么創(chuàng)新，而且，實際上也跟互聯(lián)網(wǎng)金融沒有多大關(guān)系。但是，“裸條事件”就不應該被重視嗎？

答案肯定不是這樣。

有這樣幾個理由。

首先，“裸條事件”反映的并不只是裸條事件本身，而是“校園消費金融的混亂”。

其次，消費金融儼然已經(jīng)成為今年一個熱門的領(lǐng)域，各種勢力在不斷進入，資本也在涌入。

所以，關(guān)于該事件所反映的問題，如果不重視的話，“校園消費金融”還會有更多“裸條事件”和類似“裸條事件”的事件發(fā)生。

關(guān)于這個觀點，可以通過一個類比發(fā)現(xiàn)。這個類比就是“目前校園消費金融的狀況跟P2P剛開始火起來時非常類似”。

我們可以通過報道的內(nèi)容進行一個對比。

也許，上面的材料并不能說明兩者會“殊途同歸”，但是，兩者在業(yè)務邏輯上的相似性卻在預示著兩者真的有可能“比翼雙飛”。

為什么P2P會火起來？因為它關(guān)注了一塊傳統(tǒng)金融機構(gòu)忽略了的市場。

為什么他們會忽視？因為不好做。

為什么校園消費金融會火起來？因為它搭了中國消費金融“解凍”的時機，同時又關(guān)注了校園這個極少被染指的領(lǐng)域。

為什么這個領(lǐng)域極少被傳統(tǒng)金融機構(gòu)染指？因為不好做，進去了又出來了。

兩者還有一個共同的邏輯，就是“監(jiān)管的缺位”。所以，在關(guān)于“裸條事件”的討論中，“監(jiān)管”被屢屢提起，這點在P2P中被提起的概率也是非常高。

四、校園消費金融公司在該事件中的責任應該被如何看待？

那回歸到最終的一個問題——校園消費金融公司在該事件中的責任應該被如何看待？還是認為“這只是一個行業(yè)在發(fā)展過程中的必經(jīng)之路”，應該靜觀其變，不應該被過分炒作？

“校園裸條事件”只是校園消費金融諸多亂象中的一個，消費金融公司在其中“難辭其咎”。

我們來看一段早前因為“校園借貸”而殞命的大學生的父親在采訪中說的話：如果社會貸款進入校園沒那么容易，辦理校園貸款程序沒有那么簡單，我的孩子也不會被高利貸逼死。

這不只是道德批判的問題，當然，該被道德批判的也不能放過。這是一個經(jīng)營思路的問題。為什么大學生的市場會如此容易進入？

關(guān)于銀行進校園辦信用卡，央行早有規(guī)定，要求“銀行必須取得學生監(jiān)護人的同意，而且需當面簽字確認”。也正是因為這個市場不好做，要求還高，最終傳統(tǒng)金融機構(gòu)退出。

但是，為什么現(xiàn)在乘著消費金融的浪潮，校園消費金融又“東山再起”？也許，可以從一篇報道中的觀點“管中窺豹”。

本周一篇分析文章中關(guān)于該問題提出了以下觀點：首先，大多數(shù)大學生金融知識匱乏，不會計算實際利率，以為打點工能還得起借款；其次，大學生不成熟，又有強烈的消費欲望，往往沖動消費不計后果；三是大學生社會關(guān)系相對簡單，而且身份固定，一旦違約容易對付；四是推廣簡單，大學生推廣獲客成本極低。（此觀點來自新浪財經(jīng)專欄作家maomaobear）

隨著消費金融在國內(nèi)的發(fā)展趨勢愈發(fā)多樣化，其所面向的受眾和所能利用的手段也豐富起來，然而如何穩(wěn)定并朝著合理合規(guī)合適的方向發(fā)展，是每一個金融科技創(chuàng)新者應該去思考并實現(xiàn)的目的，F(xiàn)inPlus FinTech 投資基金正希望通過投資并提供投后加速服務的方式，為FinTech創(chuàng)業(yè)者們構(gòu)建一個能充分發(fā)展成長的生態(tài)系統(tǒng)（Eco-System），創(chuàng)業(yè)者可將商業(yè)計劃書發(fā)至BP@FinPlus.me。

資訊比著看

上海證監(jiān)局整治互聯(lián)網(wǎng)金融亂象：期貨公司禁營P2P

上海證監(jiān)局已于上周末向轄區(qū)內(nèi)機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于做好互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作的通知》，對證券期貨經(jīng)營機構(gòu)整治工作及重點排查內(nèi)容進行了部署。此次監(jiān)管層在列明的五項整治重點中，明確提出期貨公司參與P2P投資或設(shè)立、參股P2P平臺為非法活動。行業(yè)人士指出，此次監(jiān)管層明令禁止期貨公司參與P2P活動，其原因在于已有較多機構(gòu)參與了P2P平臺的參股投資。

傳中保監(jiān)啟動專項整治 瞄準互聯(lián)網(wǎng)保險風險

中保監(jiān)擬在全國范圍內(nèi)啟動有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的風險專項整治，此次專項整治將分摸底排查、查處整改、總結(jié)報告三個階段，排查重點鎖定人身險、財產(chǎn)險和非法經(jīng)營等幾大分領(lǐng)域。

此次公司所屬地區(qū)的專項整治方案來看，將分為三個階段推進，為期近半年。第一階段為，2016年6月底之前的摸底排查階段；第二階段為，2016年7月至10月的查處整改階段；第三階段為，2016年10月底之前的總結(jié)報告階段。

江蘇省證監(jiān)局整改互聯(lián)網(wǎng)咨詢業(yè)務智能投顧受限

近日，《江蘇證監(jiān)局關(guān)于證券期貨經(jīng)營機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作開展業(yè)務自查整改的通知》將提供投資顧問相關(guān)公司股票走勢機器人服務列為調(diào)查重點?！锻ㄖ窂娬{(diào)提供互聯(lián)網(wǎng)投顧平臺的機構(gòu)有義務對通過其平臺開展投顧顧問服務人員的資質(zhì)進行審核；提供投顧平臺需取得證監(jiān)會許可，未經(jīng)證監(jiān)會許可開展此類業(yè)務屬于非法經(jīng)營證券業(yè)務的活動。

上海銀行業(yè)創(chuàng)新報告發(fā)布 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新占比一成

上海市銀監(jiān)局近日發(fā)布了《2015年上海銀行業(yè)創(chuàng)新報告》，全面披露了2015年上海銀行業(yè)在創(chuàng)新工作上取得的新成績。在上海銀行業(yè)金融機構(gòu)自評自報的623項金融創(chuàng)新成果中，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域59個，占比9.5%。

數(shù)據(jù)顯示，上海銀行業(yè)截至2015年末，網(wǎng)銀、手機銀行賬戶數(shù)分別為652.09萬、282.28萬，同比增加33.13%、71.85%。手機銀行交易筆數(shù)和交易金額均大幅上升，2015年全年分別約為2136萬筆和3632億元，同比增長163.68%和341.47%。

資訊比著評

本周的政策動態(tài)很明顯地在表明“互金監(jiān)管”的擴大化，這也預示著互金行業(yè)的“創(chuàng)新”不會再那么容易了。不過，上海銀行業(yè)的創(chuàng)新成績在告訴我們，真正的創(chuàng)新仍然有價值?，F(xiàn)在，是到了互金行業(yè)的“蟄伏”期，蟄伏起來的互金公司此時最應該想的是如何“創(chuàng)新”，為行業(yè)創(chuàng)造長期的價值。

以前那一套“中國特色”的做法，已經(jīng)快要行不通了，規(guī)范的市場是不是允許多少“特色”的東西存在的。而技術(shù)，無疑FinTech行業(yè)創(chuàng)新的突破和發(fā)力點，因為市場已經(jīng)證明，和傳統(tǒng)金融機構(gòu)“對著干”的做法無論是在輿論上還是在實際的經(jīng)營中，都是行不通的。針對某個方面，進行技術(shù)的開發(fā)，是符合這個時代技術(shù)變革的大潮流的。也可以據(jù)此預測，在FinTech行業(yè)，擁有技術(shù)核心的公司將會是下一波行業(yè)熱潮的主要推動者。

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