PayJoy風(fēng)控軟件撬動十億無資信手機客戶市場

導(dǎo)語

經(jīng)濟學(xué)說，企業(yè)是以利潤為目的的社會組織。但現(xiàn)代企業(yè)管理表明，企業(yè)的愿景、使命、價值觀才是實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的真正動力。華為 “豐富人們的溝通與生活” 的企業(yè)愿景讓員工油然而生自豪感的同時，也讓廣大消費者倍感溫馨。

實現(xiàn)盈利追求與道德追求的有機統(tǒng)一，是我們這個時代期許企業(yè)的努力方向。電子產(chǎn)品分期購買服務(wù)提供商PayJoy就是在普惠金融領(lǐng)域這一理想的實踐者。

一年半的初創(chuàng)公司 贏來2200萬美元融資

金融服務(wù)初創(chuàng)公司PayJoy 在2015年2月成立于美國加州，公司的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官 Doug Ricket 是麻省理工學(xué)院工學(xué)碩士，后來又讀取了斯坦福大學(xué)MBA，有著多年Google公司的工作背景。秉承著讓更多的人通過電子產(chǎn)品與現(xiàn)代社會相連的理念，在僅一年半的時間里，該公司就已發(fā)展壯大成一個擁有近30名員工的團隊。

自成立以來，PayJoy已成功獲得總金額超過2200萬美元的投資，包括1020萬美元融資和1200萬美元貸款。就在上月初，該公司宣布獲得了1800萬美元投資。

本輪融資包括 850萬美元的A輪股權(quán)投資，領(lǐng)投方是知名風(fēng)投 Union Square Ventures；400萬美元的債務(wù)風(fēng)投，投資方是 Western Technology Investment；以及約565萬美元的私募借貸投資。此外，參與本輪融資的還有另外四家風(fēng)投公司，分別是 Draper Nexus Ventures、Fenway Summer Ventures、Orange Digital Ventures 和 Core Innovation Capital。

PayJoy的運營模式簡單清晰，與零售商建立合作吸引客源。而對于用戶來說，使用PayJoy的金融服務(wù)也十分方便，只要通過三個步驟即可完成：

① 向當(dāng)?shù)亓闶凵烫峁┳约旱腇acebook賬戶、已有的手機號碼套餐、和有效身份證件用于注冊PayJoy；

② 選一款心儀的智能手機，付部分首付，選擇適合的3-12月分期計劃；

③ 商戶將PayJoy軟件安裝在新手機上。當(dāng)尾款全部付清，手機就會完全解鎖！

目前PayJoy已經(jīng)與美國兩家電信公司合作?？芍С值姆制陔娮赢a(chǎn)品種類包括智能手機、洗衣機、電視機和空調(diào)。用戶必須每月按時償還分期款項，否則PayJoy 先進的電子產(chǎn)品鎖定技術(shù)將會禁止該設(shè)備使用，極大地提升了分期還款率。

現(xiàn)階段，PayJoy 公司的主要業(yè)務(wù)范圍仍在美國地區(qū)，不過他們正準備擴展到巴西、墨西哥、印度尼西亞和馬來西亞市場，本次融資將會幫助該公司加速國際化擴張。

目標市場：缺乏信用記錄的“藍?！?/strong>

PayJoy致力于幫助更多的人享用現(xiàn)代化電子產(chǎn)品，觀察該公司的目標市場，不難發(fā)現(xiàn)他們所選擇的兩個敏銳的切入角度。

首先是智能手機，在移動互聯(lián)時代，智能手機是最重要的電子產(chǎn)品，它不僅是消費電子，也具有提高個人勞動生產(chǎn)力的屬性，有無智能手機將是人類平等與否的重要指標之一。2016年5月最新數(shù)據(jù)表明，在世界兩個發(fā)展最快的國家也是人口最多的國家中，中國智能手機普及率64%，廣大農(nóng)村地區(qū)仍有較大市場空間；而印度僅為10%，可謂空間巨大。

發(fā)達國家征信系統(tǒng)高度發(fā)達，融資與否完全依據(jù)信用記錄決定，但也有缺少信用記錄的角落，需要提供貸款，比如那些剛剛成為美國新移民的人，他們多來自墨西哥或者印度。但這個世界上有更多的新興國家，社會征信管理落后，使得全世界仍有近一半的人口無法獲得融資支持。PayJoy希望通過他們的商業(yè)模式，能為這些人購買電子產(chǎn)品提供消費金融支持。他們的目標是在世界范圍內(nèi)向十億人的目標市場提供智能手機貸款。

FinPlus FinTech投資基金認為，由此兩點可以看出目標市場的巨大，但因為征信技術(shù)和風(fēng)控手段的難度，一般的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難于有效地控制風(fēng)險從而開發(fā)這個“藍?！保壳霸趪鴥?nèi)也有一些不錯的3C類場景化消費金融的項目在開展業(yè)務(wù)。

風(fēng)控技術(shù)催生PayJoy獨特的商業(yè)模式

PayJoy的商業(yè)模式適用于新興市場的消費者，因為智能手機已經(jīng)逐漸取代PC成為當(dāng)代社會人們最需要購買的電子產(chǎn)品。而PayJoy的競爭優(yōu)勢則在于他相對完善的風(fēng)控技術(shù)，做到比其他競爭對手提供的貸款利息便宜2-5倍。

不必像傳統(tǒng)金融服務(wù)方那樣依賴傳統(tǒng)征信，技術(shù)的進步同樣應(yīng)用在利用抵押物品來降低違約風(fēng)險上。

PayJoy開發(fā)了一款安卓軟件安裝在手機上，如果用戶沒有按時還款，軟件將鎖死手機，用戶只能撥打緊急電話，或者打給PayJoy公司。FinPlus認為這是一個很有意思的貸后管理的手段。

這一風(fēng)控技術(shù)使得之前沒有資格進行分期購買智能手機的人群接觸到金融服務(wù)。用戶不需要信用記錄，違約減少，利率降低，適用人群龐大。極端意義上講，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金認為這種方式雖然有可能存在道德風(fēng)險，但是通過適當(dāng)?shù)男畔⑴逗捅O(jiān)督，電子擔(dān)保可成為一種有力的手段來保持低違約率并為消費者節(jié)省支出。

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