PayJoy風控軟件撬動十億無資信手機客戶市場

導語

經(jīng)濟學說，企業(yè)是以利潤為目的的社會組織。但現(xiàn)代企業(yè)管理表明，企業(yè)的愿景、使命、價值觀才是實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的真正動力。華為 “豐富人們的溝通與生活” 的企業(yè)愿景讓員工油然而生自豪感的同時，也讓廣大消費者倍感溫馨。

實現(xiàn)盈利追求與道德追求的有機統(tǒng)一，是我們這個時代期許企業(yè)的努力方向。電子產(chǎn)品分期購買服務提供商PayJoy就是在普惠金融領域這一理想的實踐者。

一年半的初創(chuàng)公司 贏來2200萬美元融資

金融服務初創(chuàng)公司PayJoy 在2015年2月成立于美國加州，公司的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官 Doug Ricket 是麻省理工學院工學碩士，后來又讀取了斯坦福大學MBA，有著多年Google公司的工作背景。秉承著讓更多的人通過電子產(chǎn)品與現(xiàn)代社會相連的理念，在僅一年半的時間里，該公司就已發(fā)展壯大成一個擁有近30名員工的團隊。

自成立以來，PayJoy已成功獲得總金額超過2200萬美元的投資，包括1020萬美元融資和1200萬美元貸款。就在上月初，該公司宣布獲得了1800萬美元投資。

本輪融資包括 850萬美元的A輪股權投資，領投方是知名風投 Union Square Ventures；400萬美元的債務風投，投資方是 Western Technology Investment；以及約565萬美元的私募借貸投資。此外，參與本輪融資的還有另外四家風投公司，分別是 Draper Nexus Ventures、Fenway Summer Ventures、Orange Digital Ventures 和 Core Innovation Capital。

PayJoy的運營模式簡單清晰，與零售商建立合作吸引客源。而對于用戶來說，使用PayJoy的金融服務也十分方便，只要通過三個步驟即可完成：

① 向當?shù)亓闶凵烫峁┳约旱腇acebook賬戶、已有的手機號碼套餐、和有效身份證件用于注冊PayJoy；

② 選一款心儀的智能手機，付部分首付，選擇適合的3-12月分期計劃；

③ 商戶將PayJoy軟件安裝在新手機上。當尾款全部付清，手機就會完全解鎖！

目前PayJoy已經(jīng)與美國兩家電信公司合作?？芍С值姆制陔娮赢a(chǎn)品種類包括智能手機、洗衣機、電視機和空調(diào)。用戶必須每月按時償還分期款項，否則PayJoy 先進的電子產(chǎn)品鎖定技術將會禁止該設備使用，極大地提升了分期還款率。

現(xiàn)階段，PayJoy 公司的主要業(yè)務范圍仍在美國地區(qū)，不過他們正準備擴展到巴西、墨西哥、印度尼西亞和馬來西亞市場，本次融資將會幫助該公司加速國際化擴張。

目標市場：缺乏信用記錄的“藍?！?/strong>

PayJoy致力于幫助更多的人享用現(xiàn)代化電子產(chǎn)品，觀察該公司的目標市場，不難發(fā)現(xiàn)他們所選擇的兩個敏銳的切入角度。

首先是智能手機，在移動互聯(lián)時代，智能手機是最重要的電子產(chǎn)品，它不僅是消費電子，也具有提高個人勞動生產(chǎn)力的屬性，有無智能手機將是人類平等與否的重要指標之一。2016年5月最新數(shù)據(jù)表明，在世界兩個發(fā)展最快的國家也是人口最多的國家中，中國智能手機普及率64%，廣大農(nóng)村地區(qū)仍有較大市場空間；而印度僅為10%，可謂空間巨大。

發(fā)達國家征信系統(tǒng)高度發(fā)達，融資與否完全依據(jù)信用記錄決定，但也有缺少信用記錄的角落，需要提供貸款，比如那些剛剛成為美國新移民的人，他們多來自墨西哥或者印度。但這個世界上有更多的新興國家，社會征信管理落后，使得全世界仍有近一半的人口無法獲得融資支持。PayJoy希望通過他們的商業(yè)模式，能為這些人購買電子產(chǎn)品提供消費金融支持。他們的目標是在世界范圍內(nèi)向十億人的目標市場提供智能手機貸款。

FinPlus FinTech投資基金認為，由此兩點可以看出目標市場的巨大，但因為征信技術和風控手段的難度，一般的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難于有效地控制風險從而開發(fā)這個“藍?！?，但目前在國內(nèi)也有一些不錯的3C類場景化消費金融的項目在開展業(yè)務。

風控技術催生PayJoy獨特的商業(yè)模式

PayJoy的商業(yè)模式適用于新興市場的消費者，因為智能手機已經(jīng)逐漸取代PC成為當代社會人們最需要購買的電子產(chǎn)品。而PayJoy的競爭優(yōu)勢則在于他相對完善的風控技術，做到比其他競爭對手提供的貸款利息便宜2-5倍。

不必像傳統(tǒng)金融服務方那樣依賴傳統(tǒng)征信，技術的進步同樣應用在利用抵押物品來降低違約風險上。

PayJoy開發(fā)了一款安卓軟件安裝在手機上，如果用戶沒有按時還款，軟件將鎖死手機，用戶只能撥打緊急電話，或者打給PayJoy公司。FinPlus認為這是一個很有意思的貸后管理的手段。

這一風控技術使得之前沒有資格進行分期購買智能手機的人群接觸到金融服務。用戶不需要信用記錄，違約減少，利率降低，適用人群龐大。極端意義上講，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金認為這種方式雖然有可能存在道德風險，但是通過適當?shù)男畔⑴逗捅O(jiān)督，電子擔?？沙蔀橐环N有力的手段來保持低違約率并為消費者節(jié)省支出。

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