導語
通過統(tǒng)計60多款近些年來的互聯網保險創(chuàng)新產品后，FinPlus FinTech投資基金發(fā)現，所有關于互聯網保險產品創(chuàng)新的邏輯都可以歸結為兩點——從場景出發(fā)和從互聯網特性出發(fā)。
據中國保險行業(yè)協會資料顯示，2015年前三季度互聯網人身保險保費首次突破千億元，實現累計年化規(guī)模保費1181.9億元，為2014年同期4倍，同比增長高達332.24%。
2013年到2015年，互聯網財產險保費規(guī)模從236.69億元增長到768.36億元，增長了225%，互聯網財產險占比由3.7%提升到了9.1%。
互聯網保險已經成為了熱門，而關于互聯網保險的創(chuàng)新不斷涌現，從銷售渠道、售后理賠、定價核保等多個環(huán)節(jié)不斷滲透，而產品創(chuàng)新是比較矚目的一個部分，也最容易讓人感受到互聯網對保險行業(yè)的“改造”。
而關于“場景和互聯網特性”這兩點認識，也許能幫助更加清晰地認識紛繁復雜的保險創(chuàng)新，從中抽絲剝繭出保險創(chuàng)新的有效規(guī)律。
創(chuàng)新與炒作齊飛 熱點同槽點共存
在近60款產品中，既有像“UBI車險、航延險、癌情預報、手機碎屏險、霧霾險、正品險、老人防騙寶”等既實用又非常有創(chuàng)新特色的產品，也有像“忘穿秋褲險、蜜月意外懷孕險、吃貨險、家務無憂險、堵車險、加班險、防小三險、熊孩子險”這樣被認為是純粹“炒作”的險種。
互聯網既為保險業(yè)帶來了創(chuàng)新性的推動力，提供了發(fā)展的機會。同時，也被認為是各種“炒作”現象背后的源動力。
據FinPlus FinTech投資基金統(tǒng)計發(fā)現，直接跟傳統(tǒng)保險公司相關的產品有23款。由此不難發(fā)現，其實傳統(tǒng)保險公司在進行互聯網創(chuàng)新方面并不保守，甚至很多諸如“忘穿秋褲險、蜜月意外懷孕險、吃貨險、家務無憂險、堵車險、加班險、防小三險”等頗具槽點和互聯網特色的保險產品都是由傳統(tǒng)保險公司推出，傳統(tǒng)保險公司儼然成為了保險產品創(chuàng)新的“主力”。
在諸多產品中，FinPlus FinTech投資基金發(fā)現，創(chuàng)新的方向上各個創(chuàng)新主體也是各有千秋。創(chuàng)業(yè)型公司還是主要集中在開發(fā)“場景化、碎片化”的產品，這樣的產品更容易“被需要”，或者從保險全流程的某個環(huán)節(jié)切入，如現在非?；馃岬谋ｋU中介平臺。
而大眾化的創(chuàng)新產品，典型的如退運險、手機險和正品險，很多都是傳統(tǒng)保險公司和互聯網公司聯手打造。
而互聯網巨頭則有足夠的實力和興趣去開設獨立的的保險公司，這樣新創(chuàng)設的公司，既有專門基于互聯網進行創(chuàng)新的如眾安保險，也有的是針對保險業(yè)某個傳統(tǒng)領域，如今年8月初，騰訊旗下子公司北京英克必成科技有限公司參與發(fā)起設立的和泰人壽保險股份有限公司正式獲得保監(jiān)會批準。
槽點不只是為了炒作 互聯網特性帶來保險創(chuàng)新機遇
2016年初，和訊網保險中心對互聯網保險產品創(chuàng)新進行了調查，并給出了一份網友吐槽最多的互聯網保險創(chuàng)新產品榜單，榜單上有京東金融聯合中國人壽保險推出的忘穿秋褲險；中國平安推出的蜜月意外懷孕險；國華人壽推出的吃貨險；百年人壽和支付寶聯合推出的跑步無憂險；財客錢包與華海保險聯合推出的加班險。
這些產品被吐槽的原因是“實用性不大”，被認為只是為了博取眼球，并引發(fā)了人們關于互聯網保險創(chuàng)新的擔憂，因為“總是在炒作概念”。
但是，跳出保險的圈子來看，其實互聯網保險的興起本質上就是信息技術對全社會進行全面改造在保險行業(yè)的體現，是互聯網在保險行業(yè)發(fā)展必然要經歷的一個階段，也是互聯網發(fā)展必然導致的結果。
這樣看來，保險行業(yè)的一些看起來似乎有些莫名其妙的創(chuàng)新，也就不足為怪了。因為如果站在互聯網的角度看，很容易發(fā)現，這些創(chuàng)新很自然地反映了互聯網的特性。
互聯網有什么特性？公平、透明、分享、參與、高效。而且，這些特性正在通過互聯網影響著保險業(yè)的發(fā)展軌跡，這對在中國名聲不太好的保險業(yè)而言，其實是一個改變形象的機遇。
一個比較典型的案例是UBI保險產品的流行。
創(chuàng)新性互聯網保險公司車掙通過和保險公司合作創(chuàng)新了一款車險產品，用戶只需把“車掙盒子”插在汽車的OBD接口，就可以通過各種傳感器采集到的汽車和駕駛數據進行記錄。根據這些數據，車掙為用戶提供了基于駕駛行為確定保費的保險產品，推出不開車返保費、優(yōu)選優(yōu)保、高速擁堵險等創(chuàng)新型保險。
表面上看，這塊產品是一款由技術引發(fā)的產品創(chuàng)新，但背后其實是互聯網的“平等精神”引發(fā)的技術變革在具體保險產品上的體現。
該款產品的創(chuàng)新主體車掙向車主承諾在當天24小時不開車，即可返還一天的保費，一個自然月中，用戶返還次數以5天為限，全年停駛返保天數則不得超過52天。這種基于使用的保險產品對于很少用車的車主而言，改變了傳統(tǒng)的車險產品“一刀切”的經營方式，對他們而言就是“不用為其他高頻使用的人付賬”了。在互聯網使得“平等”的思想深入人心的今天，這款產品的特征更容易收獲人心。該公司根據目前的情況預計，2016年他們將獲取超過100萬用戶。
這樣的互聯網思維還有很多，也正在改變著保險業(yè)。
國華人壽推出用戶可以通過互聯網購買的養(yǎng)老保險產品，所獲收益也從網絡賬戶中自行提取，使養(yǎng)老更加簡單快捷。該產品雖然更多是銷售渠道創(chuàng)新，但也體現了互聯網“高效”的特性；
陽光保險推出了一款全透明的互聯網保險產品“健康隨e保”，作為他們試驗“去中介”、“互聯網售賣”的試金石產品。“健康隨e?！币桓膫鹘y(tǒng)保險難以實現自主選擇、多元搭配的缺點，為消費者提供了癌癥、6項重疾、25項重疾、42項重疾四款重大疾病保險套餐；同時，精簡免責條款至3條，極大地打消了用戶“投保容易、理賠難”的普遍擔憂。這體現的是互聯網的“透明”特性；
陽光保險推出的“陽光星運動健康管理計劃”將重大疾病保險與健康管理有效結合，通過手機APP指導用戶科學、有效的運動，降低重大疾病的患病風險。用戶可使用APP記錄每日運動數據，如果用戶運動年累計達標在200天以上則能獲得保費全額返還，如完成160天則返還70%保費，如完成100天則返還30%保費。 這體現的是互聯網的“參與”特性；
類似的這樣具備互聯網特性的創(chuàng)新產品不勝枚舉，不管是由傳統(tǒng)保險公司還是由創(chuàng)業(yè)公司創(chuàng)造，他們無不把對互聯網的理解滲透到產品中去。也許，這些特性脫離了互聯網也會存在，但事實卻是互聯網凸顯了這些特性的重要性，并為實現這些特性以發(fā)揮他們的實際價值提供了一個更有效的載體。
所以，從互聯網的特性出發(fā)，去進行互聯網保險產品的設計，是一個需要被認真考慮的創(chuàng)新思路，而不只是簡單地被認為是在“炒作”。至少，那些槽點滿滿的產品讓人對保險的形象發(fā)生了一點改良，不再是“欺騙”，而是顯得更加“接地氣”了。
從場景出發(fā)創(chuàng)新 合作成必然趨勢
場景化、碎片化、高頻化、低門檻、定制化……
在形容互聯網保險的發(fā)展趨勢時，這些詞都會派上用場，并被一遍遍重復。但是，在FinPlus FinTech投資基金看來，上面那些用來形容互聯網保險未來的詞都可以被總結為“場景化”，而后面那些詞是用來對場景化進一步的定義和修飾。
認識這一點意義何在？
場景化具備非常豐富的內涵，并不只是消費“環(huán)境”，但現在更多的觀點是將場景與環(huán)境“等同”。場景化具體說就是對人群進行細分的一個手段，它的細分切入點和標準是多樣的，可以從環(huán)境上區(qū)分，也可以從年齡、時間、性別、政策、社會環(huán)境等多個角度出發(fā)進行細分。
這樣做的好處是通過人群的細分，能夠通過反饋的數據更精準地把握需求，從而設計符合需求的產品，以提高保險的觸達和成功率。所以，場景化最后導向的結果就是產品和需求的結合。
2014年年初，生命人壽在淘寶上推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。這是國內第一款針對少年兒童煙花爆竹意外的保障險，保費為9.99元，主要覆蓋孩子春節(jié)和寒假的意外保障，投保年齡為3-16周歲的少年兒童。
小鞭炮這個產品具備“低門檻、高頻化”的特性，是從場景切入進行保險產品創(chuàng)新的一個典型案例，而其切入場景的切入口是“時間（春節(jié)）、年齡（小孩）、社會環(huán)境（放鞭炮風俗）”等多個角度。
這為如何從場景切入進行產品創(chuàng)新做了一個很好的范例，也很好地說明了“場景化”與“碎片化、高頻化、低門檻、定制化”這些保險產品“未來趨勢”的關系，后者是對前者的定義，是場景化的產品反映出來的特征。
這個認識的現實意義就是提供了“正確”地進行產品創(chuàng)新的思路，就是從場景切入，而不能只是懸空地談碎片化、定制化等概念。
而場景化又必然導向保險業(yè)的“大融合”，因為險種越來越多，最終的結局就是定制化。但是，定制化面臨著一個矛盾，就是小眾化的產品和保險業(yè)的黃金法則、大數法則的沖突，沒有足夠的數據就不好進行產品可行性的評判及產品細節(jié)設計。而這中間，兩個東西的結合，可以克服這個問題。
首先是互聯網的技術，比如大數據、可穿戴設備等。通過這些技術所獲得的數據，可以改變原有的保險產品設計的數據內容和基礎，為更詳盡地分析人群提供基礎，也就是通過互聯網的便捷性來廣泛地搜集細分場景的數據。再就是需要傳統(tǒng)保險的專業(yè)度，比如在精算、定價、核保等諸多方面。
只有這兩者結合，才能適應將來越來越小眾化的產品形態(tài)，克服其中的矛盾。所以，從這個角度來說，保險業(yè)的融合將是互聯網保險發(fā)展的可能趨勢。
這也提醒了在互聯網保險行業(yè)經營的主體，合作是為未來做好準備的必要工作。
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