銀聯(lián)躺著掙錢的日子真的結(jié)束了嗎？

就在媒體傳出央行叫停虛擬信用卡，叫停線下二維碼支付的前一天，拉卡拉在上海舉辦了一場(chǎng)浩大的新品發(fā)布會(huì)，不但邀請(qǐng)了媒體，高段位的嘉賓，還有大批渠道商，其中包括中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝，在會(huì)上發(fā)表了相當(dāng)有深意的講話。

時(shí)文朝稱這次在拉卡拉的講話是其上任以來第一次在類似場(chǎng)合公開講話。時(shí)文朝去年9月份上任中國(guó)銀聯(lián)總裁，在此前是長(zhǎng)期在央行工作，曾擔(dān)任中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司副司長(zhǎng)、中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)(NAFMII)秘書長(zhǎng)，時(shí)文朝上任后很少公開露面，以出席一個(gè)民營(yíng)企業(yè)的新品發(fā)布會(huì)為第一次公開亮相很令人驚異，但如果聯(lián)想到之后央行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列措施，其出席和講話就不止是為拉卡拉占場(chǎng)子那么簡(jiǎn)單了。

時(shí)文朝在會(huì)上傳遞了什么信號(hào)呢？他在發(fā)言中訴苦，向“千方百計(jì)地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算”的第三方支付開炮，并為銀聯(lián)辯護(hù)，稱銀聯(lián)早就不是壟斷組織，而大家都把銀聯(lián)當(dāng)唐僧，只想著吃唐僧肉、互相挖墻腳。其所指十分明顯，第三方支付都在想方設(shè)法繞過銀聯(lián)，特別是開始在線下市場(chǎng)嶄露頭角的微信支付和支付寶。他直言，銀聯(lián)躺著掙錢的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了，他細(xì)數(shù)了近些年銀聯(lián)面臨的挑戰(zhàn)。 1.去年6月一系列關(guān)于聯(lián)網(wǎng)通用的文件已被廢止，中國(guó)銀聯(lián)一夜之間開始“裸泳”，與五個(gè)文件的廢止相關(guān)聯(lián)，監(jiān)管政策、產(chǎn)業(yè)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)都已發(fā)生了深刻的變化，中國(guó)銀聯(lián)躺著掙錢的日子一去不復(fù)返了。 2.境外大軍進(jìn)入，Visa、萬事達(dá)、運(yùn)通等現(xiàn)在都在國(guó)內(nèi)強(qiáng)勢(shì)布局，一場(chǎng)對(duì)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的激烈爭(zhēng)奪戰(zhàn)已經(jīng)打響。 3.中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)了250家第三方支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)當(dāng)中前20家占了90%多的市場(chǎng)份額，這20家機(jī)構(gòu)千方百計(jì)地繞過銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，銀聯(lián)的交易量分流的非常明顯。 關(guān)于微信和支付寶在線下的發(fā)展，時(shí)文朝說： 現(xiàn)在的新產(chǎn)品、新模式、新花樣，實(shí)際上并不是一個(gè)“把蛋糕做大”的思路，沒有為大家?guī)斫?jīng)濟(jì)學(xué)上所講的真正的“帕累托改進(jìn)”。但是這一系列的動(dòng)作卻使產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則日益模糊，當(dāng)一個(gè)產(chǎn)業(yè)不知道對(duì)錯(cuò)何在，也許這個(gè)產(chǎn)業(yè)正孕育著重大突破，但也許就是產(chǎn)業(yè)沉淪的開始。 很多媒體說，中國(guó)銀聯(lián)在和支付寶、微信、壹錢包在打仗，但事實(shí)上中國(guó)銀聯(lián)沒有任何業(yè)務(wù)要和他們?nèi)ゴ蛘?。我是個(gè)平臺(tái)，我歡迎大家都過來用我的平臺(tái)，通過中國(guó)銀聯(lián)平臺(tái)的運(yùn)作。 我們也確實(shí)不想讓大家把銀聯(lián)當(dāng)成“唐僧”，只想著吃唐僧肉、互相挖墻腳。這不是正道。我們都堂堂正正地拿到市場(chǎng)上來說，拿到明面來做。

在時(shí)文朝向第三方支付開炮后的次日，媒體就爆出央行要嚴(yán)管第三方支付機(jī)構(gòu)，引發(fā)大討論，同時(shí)又傳出，銀聯(lián)要求成員機(jī)構(gòu)斷開與各第三方支付的直連接口，要求各第三方支付機(jī)構(gòu)必須接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。實(shí)際上，在上海期間，盡管媒體還未報(bào)道，但在于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)圈內(nèi)人士的交流中，已滿滿是竊竊私語。

再說時(shí)文朝為何把第一次公開講話拿出來為拉卡拉站臺(tái)，與其說是與拉卡拉親善，還不如說表明立場(chǎng)的成分居多，因?yàn)槔ɡ堑谌街Ц吨杏H銀聯(lián)的模范同學(xué)。按拉卡拉集團(tuán)董事長(zhǎng)兼總裁孫陶然的說法，“拉卡拉是做線下的企業(yè)，很大部分的交易基本上都是通過銀聯(lián)去做轉(zhuǎn)接清算的”。

拉卡拉一般不與銀行直接合作，而是“第三方支付公司-銀聯(lián)-商業(yè)銀行”這種間接合作模式，此為銀聯(lián)所喜。

和我同去上海的圈內(nèi)朋友賴家洲把線下收單市場(chǎng)分為兩派，被叫停的支付寶二維碼支付是網(wǎng)絡(luò)派，它不依賴實(shí)體銀行卡，只要你有支付寶的賬戶就能用智能手機(jī)完成付款。而拉卡拉是典型的刷卡派，他的產(chǎn)品總是需要和你手中的實(shí)體銀行卡發(fā)生關(guān)系，不管是磁條還是IC芯片，總得刷一下或插一下。拉卡拉和支付寶這兩個(gè)商家，代表了未來收單市場(chǎng)的兩種模式。刷卡還是二維碼？未來誰會(huì)占優(yōu)呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，萬里長(zhǎng)征才走出不到一百里，這時(shí)候預(yù)測(cè)誰能最終占優(yōu)還為時(shí)過早，但有三點(diǎn)可以確認(rèn)。第一，就目前而言，刷卡派與央行及銀聯(lián)關(guān)系比網(wǎng)絡(luò)派要好得多；第二，拉卡拉是實(shí)體銀行卡和虛擬信用卡之間的騎墻派；第三，未來不管誰占上風(fēng)，都很難干掉對(duì)方，兩種方式將長(zhǎng)期共存。

馬云和馬化騰搞虛擬支付長(zhǎng)運(yùn)目標(biāo)是干掉銀行卡，拉卡拉的目標(biāo)截然不同，它是建立在現(xiàn)有42億張銀行卡之上，是“如何讓市面上存量巨大的銀行卡用得更好”，二馬和銀行卡是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，拉卡拉和銀行卡是競(jìng)合關(guān)系。所以銀聯(lián)總裁才會(huì)出來為拉卡拉站臺(tái)，所以拉卡拉才會(huì)推出手機(jī)收款寶這樣的產(chǎn)品，從名字上就能看出，“收款寶”和支付寶是相對(duì)的兩種東西，是用來滿足小商戶收款用的（用戶只需通過藍(lán)牙將智能手機(jī)與收款寶相連，即可完成收單、還款、繳費(fèi)等交易）。收款寶的優(yōu)勢(shì)是價(jià)格便宜，299元的價(jià)格是為了取代動(dòng)輒千元的老式POS機(jī)，拉卡拉干掉的是POS機(jī)廠商，而不是銀聯(lián)，它和銀聯(lián)還是緊密的合作關(guān)系。

最后再吐槽下近來發(fā)動(dòng)反攻的銀聯(lián)，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝所說“中國(guó)銀聯(lián)躺著掙錢的日子一去不復(fù)返了”這句話是有道理的，因?yàn)?50張第三方支付牌照一發(fā)，銀聯(lián)的壟斷地位確實(shí)受到挑戰(zhàn)，其股份在去年也遭到小股東的甩賣。但壟斷地位受到挑戰(zhàn)并不能說銀聯(lián)就不壟斷了。銀聯(lián)雖然不躺著掙錢了，但還是坐著掙錢，以POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi)為例，發(fā)卡行70%、收單機(jī)構(gòu)20%和銀聯(lián)10%。其中，發(fā)卡行要承擔(dān)開卡成本，收單機(jī)構(gòu)要承擔(dān)鋪機(jī)成本，銀聯(lián)在其中干了點(diǎn)什么呢？或曰，銀聯(lián)的貢獻(xiàn)是牽線搭橋，因?yàn)椴煌y行之間的網(wǎng)絡(luò)不是直接相連的，而是由銀聯(lián)提供的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接服務(wù)，所以銀聯(lián)提供的就是網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接服務(wù)，但這個(gè)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接服務(wù)門檻很高嗎？成本值多少錢，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，為什么只能銀聯(lián)一家干？

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