真刀真槍算筆賬：微信轉(zhuǎn)賬收費背后成本幾何

近日微信支付開始測試轉(zhuǎn)賬新規(guī)，每個用戶單月可享累計2萬的免手續(xù)費額度，超出部分將按照0.1%的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費。小額轉(zhuǎn)賬依舊免手續(xù)費,不受影響。對此，微信團隊回應(yīng)說，此次收費并非追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費。

因此，我們不妨來看看在第三方支付體系中，這個手續(xù)費究竟怎么算、有多少，為何讓微信也難以招架。

算筆賬：微信都扛不住的成本究竟有多高？

首先要明確的是，一直以來，包括微信支付在內(nèi)所有的第三方支付方式，每一筆轉(zhuǎn)賬交易，不論金額大小都是要向銀行繳納手續(xù)費的。

據(jù)此前媒體報道的數(shù)據(jù)，微信支付用戶已達4億左右，近80%都是活躍用戶。那么我們假設(shè)這80%中的2成每天都會進行轉(zhuǎn)賬操作，即是6400萬人，日均轉(zhuǎn)賬金額為120元，則計算微信支付單日手續(xù)費成本的公式則可以粗略假定為：

微信支付單日手續(xù)費成本=當(dāng)日轉(zhuǎn)賬用戶數(shù)*人均轉(zhuǎn)賬金額*手續(xù)費率

目前微信支付以0.1%的標(biāo)準(zhǔn)來征收手續(xù)費。我們也就姑且以0.1%作為手續(xù)費率來計算微信支付的單日手續(xù)費成本，則：

微信支付單日手續(xù)費成本=6400萬人*120元/人*0.1%=768萬元

微觀來看，100個用戶轉(zhuǎn)賬200塊，微信需要承擔(dān)的成本是：

200元*100*0.1%=20元

1個用戶轉(zhuǎn)賬3萬元，微信需要承擔(dān)的成本是：

30000元*1*0.1%=30元

這101人，總共產(chǎn)生手續(xù)費成本50元，前100人占了四成，后1個人占了六成。

從上面的例子可以看出，微信的選擇花在100個小額用戶身上，而不是服務(wù)于1個大額用戶。這樣的策略性選擇，將微信支付的發(fā)展戰(zhàn)略暴露無遺：保障小額、高頻的社交支付。讓大額轉(zhuǎn)賬手續(xù)費由用戶自行承擔(dān)，微信可以有更多資源去保障不斷增長的小額轉(zhuǎn)賬用戶。

當(dāng)然，即使推出了這樣的收費新規(guī)，微信還是要繼續(xù)承擔(dān)得起2萬額度以下的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，才能讓大多數(shù)用戶繼續(xù)愉快地轉(zhuǎn)賬。

沒有真正的免費，只是成本的轉(zhuǎn)移

實際上，支付寶也并是非真正的免費。據(jù)媒體最新報道，支付寶方面雖表示目前使用支付寶錢包付款不收任何手續(xù)費，但同時也表示，使用支付寶在網(wǎng)頁版轉(zhuǎn)賬是需要收取手續(xù)費的，且根據(jù)到賬時間的長短，費用不同。其中，實時到賬和2小時內(nèi)到賬的服務(wù)費均為0.2%，次日到賬的服務(wù)費為0.15%，最低2元/筆，最高25元封頂。

注：以上為支付寶PC端轉(zhuǎn)賬收費標(biāo)準(zhǔn)

由于支付寶偏支付而非社交的屬性，使得其每日的轉(zhuǎn)賬需求要遠遠低于微信；同時，支付寶近一半轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)由PC端承擔(dān)，其PC端的收費支撐了移動端的免費。僅有移動端的微信來卻沒有PC端來分?jǐn)倝毫Α?/p>

自央媽出臺史上最嚴(yán)厲版《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)后，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付收費的猜測就一直不斷。雖然微信表示將繼續(xù)與銀行方面溝通，爭取早日實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬交易完全免費，但當(dāng)前，手續(xù)費收入仍是全球支付機構(gòu)的主要利潤來源，只要社會整體金融服務(wù)成本不降，未來支付寶等其他第三方支付平臺或遲早加入轉(zhuǎn)賬收費的行列。

通過銀行、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬是否更劃算？

自招商銀行宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費以來，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前有6家銀行也跟進實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行免費服務(wù)。但整體數(shù)量仍舊較少，且工行、農(nóng)行等國有大行在網(wǎng)銀收費方面依然按兵不動。

與微信、支付寶等第三方支付工具轉(zhuǎn)賬相比，銀行具有更大的優(yōu)勢。以招商銀行為例，同行轉(zhuǎn)賬通過是招商銀行自己的系統(tǒng)，自然不會產(chǎn)生手續(xù)費；而跨行轉(zhuǎn)賬則是通過人民銀行提供的跨行服務(wù)清算系統(tǒng)，費率極低。但微信支付等用的是快捷支付接口，相當(dāng)于把銀行賬戶里的錢給到另一個用戶，跟銀行收取的手續(xù)費不是同一個概念。

簡單說，銀行轉(zhuǎn)賬免費是少賺點，微信轉(zhuǎn)賬收費是少虧點。

不過，銀行實際上也并非真正“全免手續(xù)費”，通過柜臺及ATM轉(zhuǎn)賬依然是要收手續(xù)費的。如招商銀行在柜臺同城轉(zhuǎn)賬免費，異地轉(zhuǎn)賬最低2元/筆，最高50元/筆；而ATM同城跨行最低3元/筆，單筆5萬元以上則5元/筆，異地跨行每筆手續(xù)費為1%，最高50元。手續(xù)費率實際并不低于微信、支付寶等第三方支付。

“劫富濟貧”？新規(guī)究竟會影響誰？

從目前網(wǎng)友的反應(yīng)來看，微信此次轉(zhuǎn)賬新規(guī)單月2萬的額度，實際上是足夠滿足一般網(wǎng)友日常轉(zhuǎn)賬需求的，受到影響的始終是少量大額轉(zhuǎn)賬用戶，而這對于銀行來說，或許也正是一個迎接大額轉(zhuǎn)賬回歸的極佳機遇。

可以確定的是，小額轉(zhuǎn)賬作為微信支付的戰(zhàn)略要塞，絕不會收費。同時，微信支付在線下消費場景攻城略地，大規(guī)模的補貼還在繼續(xù)。如此看來，此次收費新政多少有些“劫富濟貧”的意味，根本就與大多數(shù)人無關(guān)。大家依舊可以愉快地玩紅包，愉快地薅羊毛。

生成海報

免責(zé)聲明：此文內(nèi)容為第三方自媒體作者發(fā)布的觀察或評論性文章，所有文字和圖片版權(quán)歸作者所有，且僅代表作者個人觀點，與極客網(wǎng)無關(guān)。文章僅供讀者參考，并請自行核實相關(guān)內(nèi)容。投訴郵箱：editor@fromgeek.com。

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責(zé)任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。