智慧醫(yī)保三馬三國殺 深圳成破局橋頭堡

移動醫(yī)保支付領域的三國殺正在上演，只是與以往BAT充當主角不同，這一次充當主角的是PAT（平安、騰訊、阿里）。

上周，市場傳出消息平安表示已經(jīng)率先和深圳人社局合作試點移動醫(yī)保在線支付，破局智慧醫(yī)療的最后一公里。隨即，騰訊也宣布和深圳社保簽訂框架協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容就包括移動醫(yī)保支付。據(jù)悉，支付寶也在深圳人社局合作的名單中。

表面上看， PAT三家爭奪的是智慧醫(yī)保在線支付，實際上這只是一個切入口，三家看重的是背后龐大的醫(yī)療健康市場。在平安3.0戰(zhàn)略版圖中，醫(yī)保市場是其要著力推進的核心工程，對支付寶和微信而言，也有類似的戰(zhàn)略訴求。

所以PAT激戰(zhàn)醫(yī)保移動支付，都追求唯快不疲。因為誰搶得先手，誰的方案最被市場認可，就意味著誰搶占了這個市場的先機。

智慧醫(yī)保的最后一公里

先來談談“三馬”感興趣的智慧醫(yī)保究竟是什么領域？

通俗地來講，智慧醫(yī)保最核心的環(huán)節(jié)，就是要解決患者在醫(yī)院掛號、支付繳費，每一步都能在手機上方便地操作完成，但長期以來，智慧醫(yī)保始終受制于醫(yī)保在線支付問題。

如果醫(yī)保費用無法在線支付，意味著數(shù)億社?？ǔ钟腥瞬荒苷嬲齾⑴c到智慧醫(yī)療項目中來。因此，只有實現(xiàn)醫(yī)保在線支付結算，才算是邁向智慧醫(yī)療的“最后一公里”。

不過，這“最后一公里”由于涉及到人社、醫(yī)院、患者等多方利益，以及社保資金和信息安全問題，包括過去支付寶一直在推進的“未來醫(yī)院”等和醫(yī)院的方案或合作，也未有真正打通這最后一公里。

但就在上周，平安、微信、支付寶卻爭相傳出率先破局智慧醫(yī)保在線支付的消息。從消息面來看，平安表示旗下支付業(yè)務品牌壹錢包已經(jīng)與深圳市人社局簽署相關醫(yī)保在線支付的試點協(xié)議，且將在下個月進駐深圳多家知名三家醫(yī)院進行試運營；騰訊方面宣布和深圳人社局簽訂“戰(zhàn)略框架”，但事實上最核心的部分也是劍指智慧醫(yī)保在線支付。另外據(jù)悉，在深圳醫(yī)保局合作隊列中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付寶同樣在列。

對于移動支付產(chǎn)業(yè)來說，醫(yī)保是一塊超級大蛋糕，在2012年的時候，中國醫(yī)保人數(shù)已高達12.95億，覆蓋了95%左右的人口，其中2014年末統(tǒng)計全國參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)為59747萬人。理論上，只要打通醫(yī)保在線實時支付環(huán)節(jié)，這些人都是互聯(lián)網(wǎng)支付工具的潛在用戶。因此，在國家推進“智慧醫(yī)院”的大背景下，PAT三家都對這塊蛋糕垂涎欲滴。

智慧醫(yī)保PAT“三國殺”

從目前的情況來分析，PAT三家為醫(yī)保在線支付提出的解決方案已經(jīng)明顯分化為兩個陣營。

此前，支付寶提出了未來醫(yī)院的解決方案，而微信也提出了智慧醫(yī)院的解決方案，都沒有真正解決醫(yī)保在線支付問題。且這兩家目前都是采用將支付功能做到自有app服務窗中的方式加以解決。

而平安壹錢包與深圳社保的合作，則是走一條完全不同的路徑：插件模式。所謂插件模式即是將支付模塊直接內(nèi)置到醫(yī)院自有app，未來還可拓展到第三方掛號平臺。安裝插件啟動相關服務的模式在移動互聯(lián)網(wǎng)應用中比較常見，比如我們在手機上進行網(wǎng)購或訂餐，到支付環(huán)節(jié)的時候，經(jīng)常會有一個用XX錢包支付的選項，點擊則調(diào)出該支付工具。

作為輕量級的解決方案，插件模式的好處是，可以根據(jù)不同區(qū)域，不同醫(yī)院提供個性化解決方案，靈活度，通用性更高，它更像是社保和醫(yī)院自己的一個錢包插件，無論用戶在哪里，連接的都是社保的安全插件，在安全和便民服務上更為平衡。

從掌控用戶的角度講，對于支付企業(yè)本身來說，肯定是把用戶導流到自有app服務窗更有效果，但平安的插件方案是內(nèi)置到醫(yī)院現(xiàn)有app，所以對醫(yī)院的現(xiàn)有流程沖擊不大，或許更貼合患者線下就醫(yī)體驗。

之所以會產(chǎn)生這種差異，或許也和兩大陣營的原有的業(yè)務屬性，以及拓展醫(yī)保移動支付業(yè)務出發(fā)點不同?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的模式更多是將智慧醫(yī)保作為為原有用戶拓展的一個線上支付場景，將醫(yī)保作為資金快捷支付的通道；而平安的方案更多是在基于養(yǎng)老險對原有社保業(yè)務理解及合作的基礎上，聯(lián)手社保后提供的服務延伸。

智慧醫(yī)保的未來是誰的？

從現(xiàn)有進程上看，盡管PAT三家都拿到了深圳人社開放的醫(yī)保移動支付接口，但在真正推進上平安和支付寶似乎走的更快些。

據(jù)了解，平安的落地產(chǎn)品“平安社保錢包”即將試運營，也已經(jīng)簽下了一批三甲試點醫(yī)院。而支付寶的試運營工作也在緊鑼密鼓的籌備當中。而根據(jù)騰訊在周五發(fā)布的消息來看，還未有實際性落地進展宣布。

但長遠來看，智慧醫(yī)保的未來屬于誰，將決定于三方的戰(zhàn)略思維和資源稟賦。

在平安3.0戰(zhàn)略版圖中，醫(yī)保市場是平安要著力推進的核心工程。目標是建成開放式綜合服務平臺，相當于再造一個陸金所。對支付寶和微信而言，也同樣有對未來醫(yī)療服務、醫(yī)療大數(shù)據(jù)的巨大野心。

從資源稟賦來看，盡管阿里和微信在C端支付領域的布局強于后來者平安，但鑒于平安壹錢包在插件領域，以及平安養(yǎng)老險在社保業(yè)務、社保智能控費、以及金融資金風控多年的積累經(jīng)驗，在醫(yī)療這個壟斷行業(yè)里，平安的優(yōu)勢并不會弱于支付寶、微信。

相較于微信和支付寶的互聯(lián)網(wǎng)基因，平安保險在社保領域的精耕細作，對社保方面最為擔心的社保支付過程中信息和資金安全的理解更為深入。能夠提供真正的金融級的安全支付服務，這會降低其與社保、醫(yī)院的溝通成本。

其次，作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭，支付寶和微信通過服務窗的形式試圖掌控用戶，必然會觸及到更多利益相關方導致推進困難。而平安作為保險巨頭而非互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在社保服務的基礎上對用戶進行延伸服務，可能促使合作方加深使用平安壹錢包別其他應用更加熱情。

至于誰能真正贏得智慧醫(yī)保的未來，有待時間和市場的檢驗。

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