穿越行業(yè)起伏 合眾e貸如何做到穩(wěn)中前進(jìn)

作者：蔚芮

審校：一條輝

來(lái)源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)（ID:gplpcn）

2019年，互金行業(yè)迎來(lái)史上最嚴(yán)監(jiān)管，監(jiān)管部門除對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)平臺(tái)進(jìn)行大力打擊，嚴(yán)懲失信行為，之外，還對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和穿透式監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)出借人合法權(quán)益。

當(dāng)所有人都感覺(jué)行業(yè)步履維艱的時(shí)候，合眾e貸卻穩(wěn)中前進(jìn)。

2019年7月3日，合眾e貸上市主體公司——合眾國(guó)際（控股）有限公司再次向美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）更新此前提交的招股書。

招股書顯示，合眾e貸2015年11月上線，2018財(cái)年實(shí)現(xiàn)了盈利的大幅增長(zhǎng)，其中營(yíng)業(yè)收入為3440萬(wàn)美元，同比增長(zhǎng)3313%，凈利潤(rùn)為427萬(wàn)美元，同比增長(zhǎng)608%。

在行業(yè)低迷時(shí)企穩(wěn)，合眾e貸的秘密是什么？

“金融的核心是風(fēng)控和合規(guī)”

作為金融相關(guān)行業(yè)的參與者，合眾e貸對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)知要更深。

“金融最重要的是風(fēng)控和合規(guī)?！?/p>

正是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)的認(rèn)知及早期建設(shè)讓合眾e貸在后期嚴(yán)格監(jiān)管當(dāng)中能夠順利發(fā)展。

可以說(shuō)，早期的自我認(rèn)知是合眾e貸穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵。

合眾e貸一直以謹(jǐn)慎的態(tài)度處理日常業(yè)務(wù)。

比如，在底層資產(chǎn)方面，相比行業(yè)內(nèi)目，合眾e貸則有幾個(gè)不同：

一、借款信息的披露非常詳細(xì)，包括借款人的居住地、月收入、從事職業(yè)、借款用途、在其他網(wǎng)貸平臺(tái)的借款情況等，這可以看出每個(gè)借款人的還款能力和還款意愿，同時(shí)，合眾e貸實(shí)時(shí)跟進(jìn)借款人財(cái)務(wù)狀況變化，大大降低了逾期風(fēng)險(xiǎn)。

二、平臺(tái)通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)匹配借款人和出借人，即每一筆出借資金都對(duì)應(yīng)單一的借款人，每筆借款均生成電子合同，資金流向清晰可查，這樣的好處是避免了期限錯(cuò)配和資金池；

這讓合眾e貸積累了不錯(cuò)的底層資產(chǎn)，而這些優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)決定了平臺(tái)的安全系數(shù)，當(dāng)然，也基于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)才讓合眾e貸在行業(yè)頻爆雷的時(shí)候未受影響。

此外，合眾e貸的平穩(wěn)增長(zhǎng)還與其高度重視合規(guī)建設(shè)密不可分。

據(jù)GPLP犀牛財(cái)經(jīng)獲悉，自從合眾e貸創(chuàng)立伊始，就一直堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)要求，以相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)準(zhǔn)則為標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善內(nèi)部合規(guī)操作制度，積極響應(yīng)最新監(jiān)管政策且隨時(shí)根據(jù)政策調(diào)整業(yè)務(wù)模塊，引導(dǎo)員工掌握最新行業(yè)監(jiān)管政策，并落實(shí)到經(jīng)營(yíng)管理之中，最終保證整個(gè)平臺(tái)全流程合規(guī)管理。

2019年7月31日，合眾e貸通過(guò)了深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)嚴(yán)格的審核，正式成為其監(jiān)事單位——資料顯示，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是在深圳市委市政府的支持下，在深圳市地方金融監(jiān)督管理局、一行兩會(huì)駐深機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，由深圳地區(qū)有代表性和影響力的金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、以及相關(guān)配套服務(wù)機(jī)構(gòu)組成的行業(yè)自律組織。

除了通過(guò)協(xié)會(huì)嚴(yán)格審核之外，合眾e貸還獲得了通過(guò)了律師事務(wù)所的法律認(rèn)可——近期，從合眾e貸在官網(wǎng)披露的法律意見書看（合眾e貸法律意見書由廣東融關(guān)律師事務(wù)所開具），合眾e貸已上線銀行存管，平臺(tái)與投資資金完全隔離。合眾e貸與其合作擔(dān)保方深圳市大地信通擔(dān)保有限公司無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系，沒(méi)有關(guān)聯(lián)擔(dān)保和虛假增信行為，此外，合眾e貸的工商登記信息、運(yùn)營(yíng)情況、基本運(yùn)營(yíng)設(shè)施都符合相關(guān)規(guī)定，股東及實(shí)際控制人、董監(jiān)高的信用記錄和從業(yè)資質(zhì)都符合要求。

2019年7月25日，合眾e貸公布了2019年年中運(yùn)營(yíng)報(bào)告，據(jù)該報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，合眾e貸上半年成交額達(dá)18.79億元，累計(jì)成交額已達(dá)107.15億元，累計(jì)用戶人數(shù)為701.32萬(wàn)人，累計(jì)出借人數(shù)10.19萬(wàn)人，累計(jì)賺取3.66億元，上半年人均每筆出借金額為2.31萬(wàn)元。

在行業(yè)一片低迷的時(shí)候，合眾e貸讓人看到了希望。

合眾e貸的科技追求

據(jù)合眾e貸最新招股書顯示，合眾e貸已將注冊(cè)資本增加至5.5億元人民幣，普通股首次公開發(fā)行價(jià)格至少是每股4美元。

借助科技的力量崛起，這是合眾e貸彎道超車的另一個(gè)原因。

其實(shí)，早在前兩年，當(dāng)人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計(jì)算（Cloud Computing）、大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)分析（Data & Data Analytics）為代表的ABCD技術(shù)在金融行業(yè)開始蓬勃發(fā)展的時(shí)候，合眾e貸就開始了技術(shù)創(chuàng)新的探索。

以風(fēng)險(xiǎn)管理為例。

在合眾e貸的風(fēng)控體系當(dāng)中，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)基于大數(shù)據(jù)開發(fā)出了屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)——金睛風(fēng)控系統(tǒng)，該系統(tǒng)根據(jù)來(lái)自不同的的數(shù)據(jù)，比如自身業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)公司和征信機(jī)構(gòu)等，然后對(duì)借款人從網(wǎng)絡(luò)行為、貸款行為、消費(fèi)行為、社交圈子等維度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，隨后根據(jù)風(fēng)控模型對(duì)借款人的信用情況、還款能力、還款意愿、收入穩(wěn)定性等進(jìn)行預(yù)測(cè)，再加上人工審核的輔助，從而將不合格的借款人擋在門外，保證借款人質(zhì)量。

在下決策的時(shí)候，金睛風(fēng)控系統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)通常基于有效的評(píng)分體系進(jìn)行決策，下決策之前，其主決策評(píng)分模型將會(huì)根據(jù)算法對(duì)客群進(jìn)行分類，同時(shí)對(duì)每一個(gè)借款人進(jìn)行打分，從而估算出其合理授信，與此同時(shí)，對(duì)于該評(píng)分是否合理，放款之后還要繼續(xù)通過(guò)KS值進(jìn)行驗(yàn)證。

“借款人下載合眾e貸APP后輸入申請(qǐng)信息，然后進(jìn)入決策系統(tǒng)，決策系統(tǒng)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)分，同時(shí)以KS值判斷風(fēng)控模型是否有效，確定模型有效后再根據(jù)模型給出的分?jǐn)?shù)進(jìn)行決策，假設(shè)某一區(qū)間分?jǐn)?shù)的人的逾期率是5%，那這個(gè)區(qū)間的人全部都不放款，逾期率5%以下的都進(jìn)行放款?！?019年7月2日，在由中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)社主辦、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院提供學(xué)術(shù)指導(dǎo)的“數(shù)能，新引擎——2019（第四屆）金融科技大會(huì)”當(dāng)中，合眾e貸CEO陳敏麟介紹說(shuō)。

與此同時(shí)，針對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，比如一些風(fēng)險(xiǎn)難以被數(shù)據(jù)察覺(jué)，合眾e貸便將人的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)表現(xiàn)關(guān)聯(lián)起來(lái)，加強(qiáng)模型對(duì)業(yè)務(wù)的了解，當(dāng)然，對(duì)于人的經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，合眾e貸還將風(fēng)控人員的經(jīng)驗(yàn)結(jié)合到機(jī)器學(xué)習(xí)模型當(dāng)中，在人與企業(yè)之間不斷驗(yàn)證，最終提高準(zhǔn)確率，降低風(fēng)險(xiǎn)。

這系統(tǒng)性提升了合眾e貸的風(fēng)險(xiǎn)管理水平及核心競(jìng)爭(zhēng)力。

此外，合眾e貸平臺(tái)還建立了智能反欺詐和傳統(tǒng)反欺詐技術(shù)相結(jié)合的聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制，主要針對(duì)貸前和貸中環(huán)節(jié)的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早期預(yù)警、識(shí)別、評(píng)分和定性，能夠及時(shí)挽回欺詐損失。

總而言之，作為金融科技的創(chuàng)新企業(yè)，合眾e貸用于嘗試各種創(chuàng)新科技，當(dāng)然在實(shí)際執(zhí)行的時(shí)候，合眾e貸還會(huì)反復(fù)論證，配合人工團(tuán)隊(duì)進(jìn)行驗(yàn)證，在確保無(wú)誤的情況下會(huì)全面應(yīng)用。

受益于科技所帶來(lái)的改變，合眾e貸還將在科技的道路上繼續(xù)前進(jìn)，進(jìn)一步推動(dòng)金融科技的變革。

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