互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：1+1的靈魂碰撞

神說(shuō)，要有光，就有了光。

——《圣經(jīng)》

說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還是要先說(shuō)它的老祖宗保險(xiǎn)。

對(duì)于保險(xiǎn)的起源，一種說(shuō)法是源于公元前2500年前后的古巴比倫王國(guó)，也有一種說(shuō)法是源于中國(guó)鏢局。反正保險(xiǎn)就這么橫空出世，逐漸成型。

但近代保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展時(shí)間尚短，從鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)期間首秀，到1949年新中國(guó)首家保險(xiǎn)公司成立再發(fā)展到如今兩百多家保險(xiǎn)公司同臺(tái)爭(zhēng)艷。

那么，所有人都想之道，經(jīng)歷了中斷期、恢復(fù)期、發(fā)展期的保險(xiǎn)，現(xiàn)在到底是紅海市場(chǎng)，還是藍(lán)海市場(chǎng)？

紅海代表，毋庸置疑，代表四面楚歌，每一位競(jìng)爭(zhēng)者都熟知規(guī)則與界限，市場(chǎng)趨于飽和，僧多粥少，競(jìng)爭(zhēng)激烈且殘酷，利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力，此謂“紅?！?。

藍(lán)海則象征著方興未艾，入局玩家較少，市場(chǎng)有待開(kāi)發(fā)空間很大，新需求與高利潤(rùn)并存，此謂“藍(lán)?！?。

當(dāng)然，藍(lán)海可能脫離已有產(chǎn)業(yè)外，也可能在紅?；A(chǔ)上開(kāi)拓而來(lái)。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，很多人都認(rèn)為這是一個(gè)紅海市場(chǎng)，到底是不是真的呢？

還是要用數(shù)據(jù)說(shuō)話，GPLP犀牛財(cái)經(jīng)此次以資產(chǎn)規(guī)模、原保費(fèi)收入為主要指標(biāo)。

數(shù)據(jù)來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)（點(diǎn)擊看大圖）

不得不承認(rèn)，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模始終保持增長(zhǎng)，但近年來(lái)卻呈現(xiàn)增長(zhǎng)乏力的態(tài)勢(shì)：

2011年、2012年，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)率處于20%左右；

2013年驟然下跌為12.70%；

2014年至2016年，總資產(chǎn)增長(zhǎng)率均保持20%以上；

然而這種穩(wěn)定增長(zhǎng)在2017年被打破了，2017年保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率腰斬為10.80%，2018年更是保持增長(zhǎng)率下滑的態(tài)勢(shì)，為9.45%。

數(shù)據(jù)來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)（點(diǎn)擊看大圖）

與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入也在持續(xù)增長(zhǎng)，但這種高速增長(zhǎng)在2016年急轉(zhuǎn)直下。

2011年至2016年，保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入增長(zhǎng)率穩(wěn)定增長(zhǎng)，在2016年達(dá)到27.5%；然而在2017年降為18.16%，2018年增長(zhǎng)率更是降至3.92%。

這能說(shuō)明什么問(wèn)題呢？

顯然，原保費(fèi)收入與資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)乏力說(shuō)明市場(chǎng)已逐漸趨于飽和。另外，截至2019年6月，中國(guó)共有236家保險(xiǎn)公司，其中有12家保險(xiǎn)集團(tuán)、87家財(cái)險(xiǎn)公司、81家壽險(xiǎn)公司。

但保險(xiǎn)也是有藍(lán)海市場(chǎng)的，那么，藍(lán)在哪里？

藍(lán)在科技賦能光環(huán)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的奶酪之爭(zhēng)

有時(shí)候，1+1無(wú)限大。

——沈石溪《牧羊神豹》

1997年后，互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)得以迅速大范圍覆蓋，隨之而來(lái)的是科技帶來(lái)的各行業(yè)大震蕩，其中就包括保險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)加保險(xiǎn)會(huì)給人帶來(lái)什么新的想象？

當(dāng)時(shí)的局中人猜不到。

2012年，一段被戲稱為“三馬賣(mài)保險(xiǎn)”的故事掀開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的序幕。2012年4月，阿里巴巴（BABA.US）馬云、騰訊（00700.HK）馬化騰、中國(guó)平安（02318.HK）馬明哲聯(lián)合籌備“眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”。

自此，波瀾頓起。

如今，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)4G、5G的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的更為迅猛。一眾保險(xiǎn)企業(yè)按捺不住，著手布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，上市保險(xiǎn)公司新華保險(xiǎn)（01336.HK）、中國(guó)人壽（02628.HK）、中國(guó)太保（02601.HK）已經(jīng)通過(guò)不同方式布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，而中國(guó)平安（02318.HK）在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的路上也并未止步于眾安在線（06060.HK）。

非上市保險(xiǎn)公司華泰財(cái)險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作入局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大混戰(zhàn)。與眾安在線同質(zhì)類的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、泰康在線相繼成立。

而除了保險(xiǎn)企業(yè)外，由于保險(xiǎn)賠付保障的本質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的流量、場(chǎng)景結(jié)合性較強(qiáng)，新生產(chǎn)物的另一方互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的巨頭們也打上了這塊大蛋糕的主意。

阿里巴巴（BABA.US）則是其中的典型。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，阿里巴巴以螞蟻金服為中心展開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2017年7月，螞蟻金服全資子公司杭州保進(jìn)保險(xiǎn)代理有限公司獲原保監(jiān)會(huì)許可，可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

騰訊（00700.HK）通過(guò)參股進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，2017年9月，騰訊與臺(tái)資富邦財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合設(shè)立的深圳微民保險(xiǎn)代理公司正式獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

BAT中當(dāng)中，百度則在2017年10月，通過(guò)間接全資控股的黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司拿到首張保險(xiǎn)牌照。

另外，京東、新浪、滴滴、唯品會(huì)、今日頭條、蘇寧、攜程、美團(tuán)、小米等均加入戰(zhàn)局。

此外，其他領(lǐng)域的公司也爭(zhēng)先恐后入場(chǎng)。一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融群雄混戰(zhàn)，不知誰(shuí)主沉浮。

時(shí)至今日，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的布局仍未停止。

除前文提過(guò)的360金融獲取保險(xiǎn)牌照外，輕松籌升級(jí)輕松集團(tuán)，并招攬兩名保險(xiǎn)公司的大將，推出“藥神1號(hào)”保險(xiǎn)產(chǎn)品；中國(guó)人壽增持萬(wàn)達(dá)信息股份.....

尤其是眾安在線的高增長(zhǎng)，這讓所有人看到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

眾安在線2018年年報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，中安在線實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入112.6億元，同比增長(zhǎng)89%，這讓局中玩家看見(jiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可能。

看似一片紅火，然而，其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是一塊難啃的“硬骨頭”。

我們觀察所有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，迄今為止，沒(méi)有一家公司實(shí)現(xiàn)盈利。

在成本面前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展可以說(shuō)是有心無(wú)力。

除虧損外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也存在它的弊端。

有專業(yè)人士指出由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的銷售特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多以短期、單一的產(chǎn)品為主，在產(chǎn)品創(chuàng)新性方面易產(chǎn)生合規(guī)問(wèn)題。

有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售與服務(wù)并不匹配，仍停留在用互聯(lián)網(wǎng)賣(mài)保險(xiǎn)的表面，諸多看上去“高大上”的大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)仍停留在紙上談兵階段，備受消費(fèi)者詬病。

另外，對(duì)于人口基數(shù)龐大的中國(guó)，不懂保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的大有人在，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒(méi)有專業(yè)人士在旁指導(dǎo)說(shuō)明，在這方面不如傳統(tǒng)保險(xiǎn)。

從投訴與業(yè)務(wù)量對(duì)比情況來(lái)看，2019年上半年，4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司再次全部進(jìn)入保費(fèi)投訴量前10名。

據(jù)2019年上半年銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況顯示，有兩家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司位列財(cái)險(xiǎn)公司合同糾紛投訴量前10名。

在前10名內(nèi)其他公司的該項(xiàng)投訴量普遍呈下降趨勢(shì)的情況下，上述兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的投訴量卻分別增長(zhǎng)165.95%和74.96%。

在財(cái)險(xiǎn)公司涉嫌違法違規(guī)投訴量前10位中，4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司更是全部上榜并占據(jù)了前兩名。

這樣導(dǎo)致的一個(gè)嚴(yán)重后果就是大家愈發(fā)失去了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興趣。

下半場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)何去何從

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的種種亂象面前，監(jiān)管層終于開(kāi)始出手了。

2019年10月22日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的《北京銀保監(jiān)局關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

在通知當(dāng)中，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，北京銀保監(jiān)局定義為：“備案運(yùn)營(yíng)主體、電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)許可證（ICP）歸屬機(jī)構(gòu)不是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?！?/p>

而對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，北京銀保監(jiān)局則給出了禁止性規(guī)定：

第一，平臺(tái)不得參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)行為；

第二，平臺(tái)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品同時(shí)展示，或作引人誤解的對(duì)比宣傳；

第三，平臺(tái)不得代收保費(fèi)，保費(fèi)與其他經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目費(fèi)用合并收取的，應(yīng)做到實(shí)時(shí)分賬至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬專用賬戶。

同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付保險(xiǎn)銷售傭金，也不得簡(jiǎn)單以與保費(fèi)規(guī)?；虮渭?shù)掛鉤的結(jié)算方式變相支付保險(xiǎn)銷售傭金。

這給整個(gè)行業(yè)敲響了警鐘。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的下半場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該何去何從呢？

對(duì)此，GPLP犀牛財(cái)經(jīng)認(rèn)為，做事業(yè)，最重要的是本心，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也不例外，它是基于對(duì)投保人的保障功能盈利的，所以不能因利忘本，從消費(fèi)者出發(fā)，在商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值間尋找平衡，當(dāng)然這一點(diǎn)較難，許多公司也在找這么一個(gè)平衡點(diǎn)。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司應(yīng)基于自身實(shí)力有選擇性地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，如果實(shí)力不夠硬，“一口吃個(gè)胖子”帶來(lái)的將是滅亡。

一、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)：在業(yè)務(wù)方面，找到可以傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人模式的替代方式，如保險(xiǎn)商城，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更易于接受，如大象保險(xiǎn)的標(biāo)語(yǔ)“忘掉你記得的關(guān)于保險(xiǎn)的一切?！?/p>

二、創(chuàng)新：加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新模式的探索，擺脫其僅停留于表面、僅僅為渠道變化的印象，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有除此之外與傳統(tǒng)保險(xiǎn)區(qū)別的優(yōu)勢(shì)，加快保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的融合，讓保險(xiǎn)真正地嵌入互聯(lián)網(wǎng)。

三、自身價(jià)值：從企業(yè)自身來(lái)講，價(jià)值是離不開(kāi)的話題。消費(fèi)者選擇產(chǎn)品的原因，無(wú)非是有特色，和別的同質(zhì)類產(chǎn)品比，有自己的優(yōu)勢(shì)。

四、科技賦能：將此前“紙上談兵”的AI、大數(shù)據(jù)技術(shù)真正提上日程，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)武裝上更多科技裝備，從而真正滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求，提供更貼切的服務(wù)。

五、年輕化：最后，當(dāng)下保險(xiǎn)的主力軍為80后、90后，網(wǎng)民中這一群體占比也較大，如何做到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)年輕化，增加趣味性，卻又不會(huì)華而不實(shí)，應(yīng)當(dāng)是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題。

不論如何，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的上半場(chǎng)已然過(guò)去，下半場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將去向何方？會(huì)不會(huì)成為下一只風(fēng)口上的豬？一切都尚未可知。

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