隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量在國(guó)內(nèi)迅速增長(zhǎng)，其門檻低、渠道成本低、交易便捷等優(yōu)勢(shì)已受到大量用戶的青睞。與此同時(shí)，已養(yǎng)成借貸習(xí)慣的用戶體量也在不斷增多，隨之而來(lái)的是大量的網(wǎng)貸欺詐案件，包括高額砍頭息的“714 高炮”、冒充知名借貸平臺(tái)的虛假平臺(tái)等一系列新騙局、新手段，也為網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙的打擊防范帶來(lái)了全新的挑戰(zhàn)。
就在近日，360手機(jī)衛(wèi)士發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙新途徑及解決對(duì)策研究》的研究報(bào)告，報(bào)告指出，2020年第一季度，360手機(jī)先賠共接到手機(jī)詐騙舉報(bào)856起。其中詐騙申請(qǐng)為414起，涉案總金額高達(dá)340.2萬(wàn)元，人均損失8218元。在所有詐騙申請(qǐng)中，金融理財(cái)類詐騙總金額最高，達(dá)128.5萬(wàn)元，占比37.8%。而在金融理財(cái)類詐騙中，網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙占比居然高達(dá)86.4%，最典型的借貸詐騙手法就是以貸款包裝費(fèi)、征信不足、銀行交易流水不足為由，引導(dǎo)用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
詐騙手法多樣，虛假網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)業(yè)鏈橫行
現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙手法逐漸多樣化，新途經(jīng)層出不窮。其中曾被315晚會(huì)曝光過(guò)的“714高炮”，具有放貸周期短、放貸金額低、申貸利息高的特點(diǎn)。借貸后，放貸平臺(tái)會(huì)誘導(dǎo)用戶續(xù)貸，再給申貸者推薦其他現(xiàn)金貸平臺(tái)，通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的方式還款，最終申貸者將完全落入平臺(tái)的“圈套”，永遠(yuǎn)無(wú)法將貸款完全償還。此時(shí)平臺(tái)還會(huì)將借貸合同打包販賣給職業(yè)貸款催收公司，并使用群呼電話、短信等手段輪番轟炸。
此外還有冒充知名借貸平臺(tái)的虛假平臺(tái)出現(xiàn)，在引導(dǎo)用戶安裝指定借貸APP后的提現(xiàn)過(guò)程中，平臺(tái)會(huì)借由用戶賬戶被凍結(jié)、用戶征信不足等一系列話術(shù)要求持續(xù)轉(zhuǎn)賬，但始終不放款;或是使用虛假借貸合同，冒充知名借貸公司，以用戶征信和銀行流水不足為由，要求用戶向指定銀行賬戶轉(zhuǎn)賬刷流水;再者以注銷貸款為名，引導(dǎo)用戶在多個(gè)借貸平臺(tái)申貸，騙取所貸資金;還有不法分子冒充借貸催收平臺(tái)，騙取借貸還款。
網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙為何泛濫成災(zāi)?重拳打擊之下又為何仍死灰復(fù)燃?報(bào)告分別從個(gè)人信息泄露、虛假貸款平臺(tái)制作及支撐平臺(tái)、虛假貸款平臺(tái)推廣、虛假貸款產(chǎn)業(yè)鏈等維度進(jìn)行了深度解讀。
首先是網(wǎng)民對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)不到位，隨意在互聯(lián)網(wǎng)上傳個(gè)人信息，而黑灰產(chǎn)團(tuán)伙通過(guò)社會(huì)工程學(xué)、“服務(wù)器脫庫(kù)”、“返照認(rèn)證接口”等方式，掌握了大量有借貸需求人群的個(gè)人信息;其次互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，衍生出諸如含備案信息的域名批發(fā)商城、免備案的境外服務(wù)器、“免費(fèi)”使用的計(jì)算機(jī)程序、“快速”搭建平臺(tái)客服的第三方客服應(yīng)用、一鍵生成及推廣APP的封裝封發(fā)平臺(tái)、躲避金融風(fēng)控及“洗錢”的第四方支付平臺(tái)(含資金池)等業(yè)務(wù);以及虛假借貸平臺(tái)推廣方式多樣化，如短信群發(fā)、電話群撥、黑帽SEO、短視頻引流等方式;此外虛假借貸話術(shù)劇本更是多樣，大多都利用了借貸人急于借貸、急于提現(xiàn)、害怕影響個(gè)人征信的心理。
打擊黑灰產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)攻防對(duì)抗持久戰(zhàn)
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，黑灰產(chǎn)業(yè)也從PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“單兵”作戰(zhàn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“集團(tuán)化”作戰(zhàn)轉(zhuǎn)變，其網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及攻防策略不斷演進(jìn)升級(jí)。
短信渠道作為最原始、使用范圍最廣泛的渠道之一，始終吸引著黑灰產(chǎn)的目光，通過(guò)短信內(nèi)容偽造、內(nèi)容“混淆”，以及短信內(nèi)釣魚網(wǎng)址偽裝等策略，不法分子企圖躲避網(wǎng)絡(luò)安全廠商的短信識(shí)別，但隨著技術(shù)的升級(jí)，已被算法逐個(gè)識(shí)別;隨后詐騙策略演變?yōu)闉E用提供后端服務(wù)的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)虛假借貸APP的批量化生成，后由云控的方式轉(zhuǎn)向通過(guò)不同子域名的方式生成不同的網(wǎng)址，實(shí)現(xiàn)單一網(wǎng)站被攔截后快速上線新網(wǎng)站的目的;后來(lái)隨著國(guó)務(wù)院專項(xiàng)打擊行動(dòng)的展開(kāi)，不法分子開(kāi)始利用“虛假”認(rèn)證信息，將第三方客服系統(tǒng)接入到黑灰產(chǎn)平臺(tái)，為虛假平臺(tái)提供在線客服服務(wù)。
針對(duì)網(wǎng)貸黑灰產(chǎn)業(yè)的肆虐，報(bào)告給出了四項(xiàng)治理對(duì)策：第一，個(gè)人建立信息保護(hù)意識(shí)、企業(yè)建立客戶隱私保護(hù)機(jī)制，從源頭加以防控;第二，平臺(tái)審核機(jī)制規(guī)范化，加大二次校驗(yàn)力度，在前期校驗(yàn)購(gòu)買服務(wù)資格后，持續(xù)對(duì)使用者進(jìn)行監(jiān)督，防止平臺(tái)被利用;第三，全行業(yè)加強(qiáng)技術(shù)管控、遏制虛假網(wǎng)貸快速發(fā)展趨勢(shì)，安全廠商不僅要“盯著”實(shí)施詐騙的樣本本身進(jìn)行事后攔截，還要從黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的角度看待詐騙事件，將網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙扼殺于搖籃;第四，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理和渠道管控，促進(jìn)移動(dòng)轉(zhuǎn)售行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，不僅需要運(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)審核力度，還需要網(wǎng)絡(luò)安全廠商、手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商三方協(xié)作，共同提升虛假借貸短信識(shí)別能力。
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