根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委公開(kāi)數(shù)據(jù)，中國(guó)人均預(yù)期壽命77歲，健康預(yù)期壽命為68.7歲，居民大致有8年多時(shí)間帶病生存。而導(dǎo)致中國(guó)老年人難以安然度過(guò)晚年的最主要原因就是慢性病。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)超過(guò)1.8億老年人患有慢性病，患有一種及以上慢性病的比例高達(dá)75%，老年人的失能大多由慢性病引起。
除國(guó)家基本醫(yī)療保障和傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，網(wǎng)絡(luò)疾病互助在普通民眾中的普及度快速攀升。在健康狀況上較低的門檻、在經(jīng)濟(jì)投入上極低的要求以及寬泛的加入年齡，都是網(wǎng)絡(luò)互助的突出優(yōu)勢(shì)，尤其適合廣大基層的中老年人。
3月，中共中央、國(guó)務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，提出到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。至此，醫(yī)療互助進(jìn)入了我國(guó)醫(yī)療保障體系的頂層設(shè)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助迎來(lái)蓬勃發(fā)展的春天。
盡管如此，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域早已不是一片藍(lán)海——從元老級(jí)別的輕松互助，到如今各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛下場(chǎng)搶灘，網(wǎng)絡(luò)互助漸有大浪淘沙姿態(tài)。騰訊系輕松集團(tuán)旗下的輕松互助和阿里系的相互寶，是最具代表性的兩家網(wǎng)絡(luò)互助巨頭。
內(nèi)嵌于支付寶的相互寶在大眾中知名度頗高，背靠強(qiáng)大流量已攬獲了超1億用戶。輕松互助2016年4月上線，截至目前已累計(jì)運(yùn)行4年多，遠(yuǎn)超業(yè)內(nèi)大部分平臺(tái)，且用戶超8000萬(wàn)，均攤?cè)藬?shù)為業(yè)內(nèi)前列。
雖然各家互助平臺(tái)看上去“大同小異”，但是深入發(fā)掘之后，加入條件、不同年齡段的互助金額度以及互助疾病范圍等的差別，還是值得用戶根據(jù)自身狀況仔細(xì)比對(duì)，才能讓互助的效用得以最大發(fā)揮。
回歸保障本身 傾斜中老年群體
以輕松互助和相互寶為例，相互寶最突出的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)于年輕人而言，99種重疾+惡性腫瘤+特定罕見(jiàn)疾病的互助范圍覆蓋足夠充足，甚至不輸很多健康保險(xiǎn)，以每期幾元的互助金而言，“性價(jià)比”非常高。但是，隨著參與者年齡的增加，輕松互助的相對(duì)優(yōu)勢(shì)更加明顯。
對(duì)于年滿60周歲還在參加相應(yīng)互助計(jì)劃的人群，相互寶的“老年防癌計(jì)劃”只針對(duì)惡性腫瘤撥付互助金，而輕松互助的“老年大病互助”針對(duì)30種重大疾病撥付互助金，除了惡性腫瘤外，還有急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、良性腦腫瘤等29種老年人最為高發(fā)的疾病。心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病等，都是三高、糖尿病等最普遍的慢性病的嚴(yán)重并發(fā)癥，治療周期長(zhǎng)、看護(hù)壓力大、致殘致死率居高不下，是典型的家庭災(zāi)難性支出。輕松互助條款針對(duì)這些疾病做出傾斜，大大增強(qiáng)了對(duì)于中老年人的實(shí)用性。
相互寶對(duì)于年滿40周歲的參加者，最多只撥付10萬(wàn)元互助金;而輕松互助對(duì)參與其中的40周歲-50周歲的中年人群，最多可撥付15萬(wàn)元互助金。綜合多家保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，40周歲到50周歲是重大疾病出險(xiǎn)率最高的群體。輕松互助多出50%的互助金撥付，對(duì)于這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)年齡組更為實(shí)用。
降低準(zhǔn)入門檻 推動(dòng)實(shí)現(xiàn)普惠
相互寶“老年防癌計(jì)劃”對(duì)于加入并非完全無(wú)限制，根據(jù)規(guī)則，若想為家人加入老年防癌計(jì)劃，在自身符合健康告知的情況下，必須自己先加入相互寶;而輕松互助的加入沒(méi)有任何連帶的限制，子女為父母加入輕松互助相對(duì)更加簡(jiǎn)便。
根據(jù)目前的規(guī)則，每確認(rèn)一例出險(xiǎn)案例，并賠付一筆救助金，相互寶收取每筆救助金的8%作為管理費(fèi)，而輕松互助收取的比例為6%。互助平臺(tái)的運(yùn)轉(zhuǎn)需要產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、日常運(yùn)營(yíng)、核賠調(diào)查等費(fèi)用，并不會(huì)從中盈利。相互寶8%的管理費(fèi)并不算高，輕松互助6%的管理費(fèi)則可算得上勤儉運(yùn)營(yíng)。
輕松互助和相互寶都是網(wǎng)絡(luò)互助的佼佼者，均可以作為用戶過(guò)渡時(shí)期或者附加的保障。但需要強(qiáng)調(diào)的是，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要因?yàn)閰⒓恿司W(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，而忽視了商業(yè)保險(xiǎn)保障。在身體狀況良好時(shí)及時(shí)配置保險(xiǎn)，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重大舉措。
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