網(wǎng)聯(lián)襲來，支付巨變下的產(chǎn)業(yè)危與機

9月13日訊，8月4日，人行支付結(jié)算司發(fā)布《關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務需全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

網(wǎng)聯(lián)的誕生，是中國支付市場特色環(huán)境下的產(chǎn)物，對支付行業(yè)影響巨大，而支付行業(yè)角色眾多，牽一發(fā)而動全身。無論是當事人的第三方支付機構還是作為“陪跑者”的聚合支付都不可避免的受到網(wǎng)聯(lián)引發(fā)的“蝴蝶效應”。在此背景下，愛貝云計費聯(lián)合移動支付網(wǎng)于9月6日成功舉辦《網(wǎng)聯(lián)襲來，支付巨變下的產(chǎn)業(yè)危與機》線上分享活動，深度探討了網(wǎng)聯(lián)上線的意義、第三方支付策略以及聚合支付的網(wǎng)聯(lián)視角等話題，與支付行業(yè)從業(yè)者一起探秘網(wǎng)聯(lián)。

重磅玩家們的利益場

網(wǎng)聯(lián)的全稱是“非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺”，網(wǎng)聯(lián)一出，意味著同樣具有清算地位的銀聯(lián)線上清算交易土崩瓦解，網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)線上線下劃江而治，宣告著“雙清算”市場的到來。職能屬性相同，業(yè)界人士普遍認為銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)存在競爭關系。但從網(wǎng)聯(lián)成立的最直觀原因來看，網(wǎng)聯(lián)主要是砍斷第三方支付機構與銀行的“直連“模式，不是為了壓制銀聯(lián)，雖然未來可能會存在一點競爭關系，但卻更有利于銀聯(lián)在新技術和新商業(yè)模式上的支付創(chuàng)新。

網(wǎng)聯(lián)的核心業(yè)務邏輯之一就是斷直連，要說受其影響最大的應該是第三方支付機構。網(wǎng)聯(lián)是在原有的第三方支付與銀行的二元關系中引入支付清算的統(tǒng)一中樞，最終構成了線上版的標準四方模式(支付機構、商戶、銀行、網(wǎng)聯(lián))。直連被廢，意味著第三方支付巨頭從銀行那里獲得的費率優(yōu)惠和議價能力通通喪失，基于龐大用戶和眾多支付場景收獲的巨量數(shù)據(jù)資源也將不再獨享，好在網(wǎng)聯(lián)董事會的話語權，給了巨頭們一點安慰;相比之下銀行反倒因此獲利，長久以來“視而不見”的第三方支付平臺的交易數(shù)據(jù)一直是銀行的心病，直連瓦解，不僅減少了相互對接的麻煩，明確了金融責任，還有可能從網(wǎng)聯(lián)那里獲得客戶具體交易信息，簡直是喜大普奔。

網(wǎng)聯(lián)的另一個核心業(yè)務邏輯就是備付金管存。這對于第三方支付機構來說，又少了一筆隱性收益。但大型支付機構并不以備付金利息為直接的收入來源，還有更多核心業(yè)務;對于中小型機構來說，網(wǎng)聯(lián)斷直連之后，各方回歸統(tǒng)一起跑線，中小型機構獲得了與大型支付機構同場競技的權利，不再因議價能力遭受銀行”冷眼“，有利于各機構間的公平競爭。而網(wǎng)聯(lián)對于費用、接口和標準的統(tǒng)一，也降低了原來直連模式下接入銀行的操作和時間成本，支付系統(tǒng)風險防范能力也得到了提升;難的是，想要入場賽跑，就要首先面對備付金收益的減少，這意味著中小支付機構還未享受到公平的通道待遇，就要率先失去備付金的收益，能不能熬過經(jīng)營的生死劫還要看中小支付機構在其他業(yè)務場景的生存能力，但支付牌照可能因此增值。

聚合支付，是看客還是玩家？

一直以來，聚合支付的發(fā)展建立于第三方支付機構與商業(yè)銀行直連的背景之下。這一局面被打破后，很多人猜測網(wǎng)聯(lián)對聚合支付的影響，聚合支付又該如何應對即將到來的網(wǎng)聯(lián)時代?愛貝云計費副總裁林偉軍對此給出了自己的看法。

“目前關于網(wǎng)聯(lián)平臺的很多細節(jié)都還沒有定論，但網(wǎng)聯(lián)入局對于支付行業(yè)來說是增加了一個參與方。總體上來說，有利于整個行業(yè)的規(guī)范和透明，對亂象叢生的聚合支付來來說是好事。“

有人猜測聚合支付的商業(yè)空間，擔心網(wǎng)聯(lián)在未來收費后會對聚合支付的利潤空間造成擠壓，有的說網(wǎng)聯(lián)如果統(tǒng)一了二維碼標準，是不是就沒有聚合支付什么事了。首先，從直觀意義上說，網(wǎng)聯(lián)在其中扮演的主要是監(jiān)管的角色，最終目標就是規(guī)范線上支付市場的秩序，不以盈利為目的，不會增加費用。即使會收取一定的清算費用，也會在合理的范圍內(nèi)，不會對聚合支付拓展的盈利空間有太大的影響，畢竟一個行業(yè)生態(tài)需要的是多角色的共贏共建，主要還是看監(jiān)管的尺度。其次，對于成熟的聚合支付服務商來說，支付僅是入口，基于支付衍生的各項產(chǎn)值服務才是盈利點。未來隨著漸入佳境的互聯(lián)網(wǎng)交易線下改造，聚合支付的想象空間，是其服務于互聯(lián)網(wǎng)長尾企業(yè)客戶所提供的全案解決方案，2B后端市場的增值服務。企業(yè)級服務會是一項強需求，這一點上，聚合支付的商業(yè)可能遠非一個二維碼可以框住。

網(wǎng)聯(lián)之后，聚合支付去哪兒？

網(wǎng)聯(lián)上線之后，聚合支付作為這個行業(yè)的”陪跑者“又該有著怎樣的方向呢?

”我認為聚合支付未來的發(fā)展空間可以在這四個方面取得突破，支付后端的服務能力，行業(yè)解決方案，支付出海和線下支付”，林偉軍如是說。

支付后端的服務能力是支付生命力的延長線。后端服務有多深，支付生命線就有多長。支付只是表象，其背后更為精細化的訂單管理、數(shù)據(jù)分析、財務管理、營銷系統(tǒng)、增值服務才是聚合支付服務商的真正價值。“幸運的是，愛貝打通了這種all-in-one式的全流程交易解決能力，并提供7*24小時客服，進行服務的完美對接。“

行業(yè)解決方案是將是下一個爭奪重點。聚合支付另一個核心盈利點就是對B端行業(yè)的支付改造。包括移動端經(jīng)驗少、技術能力薄弱的大型傳統(tǒng)行業(yè)，多場景多層次交易需求的電商/O2O，靈活多樣的數(shù)字娛樂市場以及支付衍生的綜合金融服務。

支付出海，搶食海外獲利空間。面對國內(nèi)支付市場的競爭白熱化，出海尋求更廣闊的市場已成大勢所趨。除了聚合全球通道，聚合支付服務商們還可提供支付本土化、海外運營推廣等更多增值服務，為國內(nèi)應用出海保駕護航。

強支付背景切入線下商戶。憑借天然的支付背景，聚合支付服務商轉(zhuǎn)而切入線下，在更多細分場景為第三方支付巨頭提供補充服務能力。基于大眾創(chuàng)業(yè)、普惠金融的理念，聚合支付可為每一個中小企業(yè)和個人商家提供完整的服務能力，運用平臺的技術實力、大數(shù)據(jù)智能營銷服務進行線下支付改造，幫助客戶實現(xiàn)線上線下一體化的全場景交易模式，并結(jié)合現(xiàn)代物流做好用戶體驗。最近，愛貝云計費也上線了線下服務商系統(tǒng)，豐富的產(chǎn)品和應用場景，將為大眾創(chuàng)業(yè)市場帶來新的勢能。

如果說網(wǎng)聯(lián)還是”新生兒“，將會面臨定價的博弈、高頻之下的抗壓能力以及權利尋租的避免等各項考驗，那么聚合支付服務商們應該做的就是擁抱監(jiān)管，陽光支付，合法合規(guī)，在支付產(chǎn)業(yè)越來越健康的道路上堅壁清野，破除行業(yè)的”格雷欣法則“。

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