網(wǎng)聯(lián)襲來，支付巨變下的產(chǎn)業(yè)危與機(jī)

9月13日訊，8月4日，人行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)需全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

網(wǎng)聯(lián)的誕生，是中國(guó)支付市場(chǎng)特色環(huán)境下的產(chǎn)物，對(duì)支付行業(yè)影響巨大，而支付行業(yè)角色眾多，牽一發(fā)而動(dòng)全身。無(wú)論是當(dāng)事人的第三方支付機(jī)構(gòu)還是作為“陪跑者”的聚合支付都不可避免的受到網(wǎng)聯(lián)引發(fā)的“蝴蝶效應(yīng)”。在此背景下，愛貝云計(jì)費(fèi)聯(lián)合移動(dòng)支付網(wǎng)于9月6日成功舉辦《網(wǎng)聯(lián)襲來，支付巨變下的產(chǎn)業(yè)危與機(jī)》線上分享活動(dòng)，深度探討了網(wǎng)聯(lián)上線的意義、第三方支付策略以及聚合支付的網(wǎng)聯(lián)視角等話題，與支付行業(yè)從業(yè)者一起探秘網(wǎng)聯(lián)。

重磅玩家們的利益場(chǎng)

網(wǎng)聯(lián)的全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，網(wǎng)聯(lián)一出，意味著同樣具有清算地位的銀聯(lián)線上清算交易土崩瓦解，網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)線上線下劃江而治，宣告著“雙清算”市場(chǎng)的到來。職能屬性相同，業(yè)界人士普遍認(rèn)為銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。但從網(wǎng)聯(lián)成立的最直觀原因來看，網(wǎng)聯(lián)主要是砍斷第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的“直連“模式，不是為了壓制銀聯(lián)，雖然未來可能會(huì)存在一點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但卻更有利于銀聯(lián)在新技術(shù)和新商業(yè)模式上的支付創(chuàng)新。

網(wǎng)聯(lián)的核心業(yè)務(wù)邏輯之一就是斷直連，要說受其影響最大的應(yīng)該是第三方支付機(jī)構(gòu)。網(wǎng)聯(lián)是在原有的第三方支付與銀行的二元關(guān)系中引入支付清算的統(tǒng)一中樞，最終構(gòu)成了線上版的標(biāo)準(zhǔn)四方模式(支付機(jī)構(gòu)、商戶、銀行、網(wǎng)聯(lián))。直連被廢，意味著第三方支付巨頭從銀行那里獲得的費(fèi)率優(yōu)惠和議價(jià)能力通通喪失，基于龐大用戶和眾多支付場(chǎng)景收獲的巨量數(shù)據(jù)資源也將不再獨(dú)享，好在網(wǎng)聯(lián)董事會(huì)的話語(yǔ)權(quán)，給了巨頭們一點(diǎn)安慰;相比之下銀行反倒因此獲利，長(zhǎng)久以來“視而不見”的第三方支付平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)一直是銀行的心病，直連瓦解，不僅減少了相互對(duì)接的麻煩，明確了金融責(zé)任，還有可能從網(wǎng)聯(lián)那里獲得客戶具體交易信息，簡(jiǎn)直是喜大普奔。

網(wǎng)聯(lián)的另一個(gè)核心業(yè)務(wù)邏輯就是備付金管存。這對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，又少了一筆隱性收益。但大型支付機(jī)構(gòu)并不以備付金利息為直接的收入來源，還有更多核心業(yè)務(wù);對(duì)于中小型機(jī)構(gòu)來說，網(wǎng)聯(lián)斷直連之后，各方回歸統(tǒng)一起跑線，中小型機(jī)構(gòu)獲得了與大型支付機(jī)構(gòu)同場(chǎng)競(jìng)技的權(quán)利，不再因議價(jià)能力遭受銀行”冷眼“，有利于各機(jī)構(gòu)間的公平競(jìng)爭(zhēng)。而網(wǎng)聯(lián)對(duì)于費(fèi)用、接口和標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，也降低了原來直連模式下接入銀行的操作和時(shí)間成本，支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力也得到了提升;難的是，想要入場(chǎng)賽跑，就要首先面對(duì)備付金收益的減少，這意味著中小支付機(jī)構(gòu)還未享受到公平的通道待遇，就要率先失去備付金的收益，能不能熬過經(jīng)營(yíng)的生死劫還要看中小支付機(jī)構(gòu)在其他業(yè)務(wù)場(chǎng)景的生存能力，但支付牌照可能因此增值。

聚合支付，是看客還是玩家？

一直以來，聚合支付的發(fā)展建立于第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行直連的背景之下。這一局面被打破后，很多人猜測(cè)網(wǎng)聯(lián)對(duì)聚合支付的影響，聚合支付又該如何應(yīng)對(duì)即將到來的網(wǎng)聯(lián)時(shí)代?愛貝云計(jì)費(fèi)副總裁林偉軍對(duì)此給出了自己的看法。

“目前關(guān)于網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的很多細(xì)節(jié)都還沒有定論，但網(wǎng)聯(lián)入局對(duì)于支付行業(yè)來說是增加了一個(gè)參與方?？傮w上來說，有利于整個(gè)行業(yè)的規(guī)范和透明，對(duì)亂象叢生的聚合支付來來說是好事。“

有人猜測(cè)聚合支付的商業(yè)空間，擔(dān)心網(wǎng)聯(lián)在未來收費(fèi)后會(huì)對(duì)聚合支付的利潤(rùn)空間造成擠壓，有的說網(wǎng)聯(lián)如果統(tǒng)一了二維碼標(biāo)準(zhǔn)，是不是就沒有聚合支付什么事了。首先，從直觀意義上說，網(wǎng)聯(lián)在其中扮演的主要是監(jiān)管的角色，最終目標(biāo)就是規(guī)范線上支付市場(chǎng)的秩序，不以盈利為目的，不會(huì)增加費(fèi)用。即使會(huì)收取一定的清算費(fèi)用，也會(huì)在合理的范圍內(nèi)，不會(huì)對(duì)聚合支付拓展的盈利空間有太大的影響，畢竟一個(gè)行業(yè)生態(tài)需要的是多角色的共贏共建，主要還是看監(jiān)管的尺度。其次，對(duì)于成熟的聚合支付服務(wù)商來說，支付僅是入口，基于支付衍生的各項(xiàng)產(chǎn)值服務(wù)才是盈利點(diǎn)。未來隨著漸入佳境的互聯(lián)網(wǎng)交易線下改造，聚合支付的想象空間，是其服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾企業(yè)客戶所提供的全案解決方案，2B后端市場(chǎng)的增值服務(wù)。企業(yè)級(jí)服務(wù)會(huì)是一項(xiàng)強(qiáng)需求，這一點(diǎn)上，聚合支付的商業(yè)可能遠(yuǎn)非一個(gè)二維碼可以框住。

網(wǎng)聯(lián)之后，聚合支付去哪兒？

網(wǎng)聯(lián)上線之后，聚合支付作為這個(gè)行業(yè)的”陪跑者“又該有著怎樣的方向呢?

”我認(rèn)為聚合支付未來的發(fā)展空間可以在這四個(gè)方面取得突破，支付后端的服務(wù)能力，行業(yè)解決方案，支付出海和線下支付”，林偉軍如是說。

支付后端的服務(wù)能力是支付生命力的延長(zhǎng)線。后端服務(wù)有多深，支付生命線就有多長(zhǎng)。支付只是表象，其背后更為精細(xì)化的訂單管理、數(shù)據(jù)分析、財(cái)務(wù)管理、營(yíng)銷系統(tǒng)、增值服務(wù)才是聚合支付服務(wù)商的真正價(jià)值。“幸運(yùn)的是，愛貝打通了這種all-in-one式的全流程交易解決能力，并提供7*24小時(shí)客服，進(jìn)行服務(wù)的完美對(duì)接。“

行業(yè)解決方案是將是下一個(gè)爭(zhēng)奪重點(diǎn)。聚合支付另一個(gè)核心盈利點(diǎn)就是對(duì)B端行業(yè)的支付改造。包括移動(dòng)端經(jīng)驗(yàn)少、技術(shù)能力薄弱的大型傳統(tǒng)行業(yè)，多場(chǎng)景多層次交易需求的電商/O2O，靈活多樣的數(shù)字娛樂市場(chǎng)以及支付衍生的綜合金融服務(wù)。

支付出海，搶食海外獲利空間。面對(duì)國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)白熱化，出海尋求更廣闊的市場(chǎng)已成大勢(shì)所趨。除了聚合全球通道，聚合支付服務(wù)商們還可提供支付本土化、海外運(yùn)營(yíng)推廣等更多增值服務(wù)，為國(guó)內(nèi)應(yīng)用出海保駕護(hù)航。

強(qiáng)支付背景切入線下商戶。憑借天然的支付背景，聚合支付服務(wù)商轉(zhuǎn)而切入線下，在更多細(xì)分場(chǎng)景為第三方支付巨頭提供補(bǔ)充服務(wù)能力?；诖蟊妱?chuàng)業(yè)、普惠金融的理念，聚合支付可為每一個(gè)中小企業(yè)和個(gè)人商家提供完整的服務(wù)能力，運(yùn)用平臺(tái)的技術(shù)實(shí)力、大數(shù)據(jù)智能營(yíng)銷服務(wù)進(jìn)行線下支付改造，幫助客戶實(shí)現(xiàn)線上線下一體化的全場(chǎng)景交易模式，并結(jié)合現(xiàn)代物流做好用戶體驗(yàn)。最近，愛貝云計(jì)費(fèi)也上線了線下服務(wù)商系統(tǒng)，豐富的產(chǎn)品和應(yīng)用場(chǎng)景，將為大眾創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)帶來新的勢(shì)能。

如果說網(wǎng)聯(lián)還是”新生兒“，將會(huì)面臨定價(jià)的博弈、高頻之下的抗壓能力以及權(quán)利尋租的避免等各項(xiàng)考驗(yàn)，那么聚合支付服務(wù)商們應(yīng)該做的就是擁抱監(jiān)管，陽(yáng)光支付，合法合規(guī)，在支付產(chǎn)業(yè)越來越健康的道路上堅(jiān)壁清野，破除行業(yè)的”格雷欣法則“。

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