監(jiān)管定性“按天買車險”違規(guī) 國內(nèi)兩款產(chǎn)品都下線

（原標題：監(jiān)管定性“按天買車險”違規(guī) 國內(nèi)兩款產(chǎn)品都下線）

根據(jù)保監(jiān)會近日下發(fā)的第54號監(jiān)管函顯示，安心財險“閑時退費”產(chǎn)品被定性為違反車險條款規(guī)定，早在今年三月份，中國保險行業(yè)協(xié)會曾就“按天買車險”模式下發(fā)過風險提示。據(jù)《證券日報》記者了解，“按天買車險”類型產(chǎn)品并非只有安心財險一家在做，中華聯(lián)合“按天買車險”產(chǎn)品App仍在運作，不過，相關投保功能已被取消。

“閑時退費”通俗來講就是“按天買車險”，產(chǎn)品創(chuàng)意借鑒于國外的UBI車險（駕駛行為模式基礎保險），由于技術、精算、定損核賠、監(jiān)管政策配套等原因，UBI車險或暫不適合在國內(nèi)探索和推廣。

保監(jiān)會副主席梁濤表示，現(xiàn)有監(jiān)管框架基于傳統(tǒng)作業(yè)模式，對保險科技存在一定的不適應性，在部分領域還是空白，亟需加快監(jiān)管政策研究和規(guī)則完善。

“閑時退費”模式違規(guī)

監(jiān)管函顯示，安心財險除了存在違反公司章程規(guī)定聘任和解聘公司高管行為外，“閑時退費”違反車險條款規(guī)定也被保監(jiān)會督促整改。

資料顯示，安心財險“閑時退費”產(chǎn)品由安心財險承保，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺車車車險聯(lián)合設計運營，其核心內(nèi)容可概括為開一天車交一天車險，車主在不用車的時候，比如出差、限號、送修等場景，可以在手機客戶端操作退還保費。假設，某車主的車險保費平均每天為10元，一個月有15天的時間沒有用車，當月便可退還150元保費。

不過，記者并沒有在相關頁面找到“閑時退費”類型的車險產(chǎn)品，經(jīng)查閱得知，該類型產(chǎn)品早在今年五月份就已經(jīng)下線。

安心保險于2015年6月26日獲保監(jiān)會發(fā)文籌建，注冊資本金為10億元人民幣?！伴e時退費”模式屬于安心財險在現(xiàn)有商車費改行業(yè)示范條款下的創(chuàng)新，不過，該模式目前已經(jīng)被保監(jiān)會定性為“違反車險條款規(guī)定”。

保監(jiān)會在監(jiān)管函中指出，安心財險必須對車險業(yè)務進行全面自查，排查違規(guī)問題和風險隱患，加強內(nèi)部管控，嚴格制度執(zhí)行，依法開展經(jīng)營，杜絕類似問題再次發(fā)生。要深刻剖析問題產(chǎn)生的原因，完善內(nèi)部管理制度，健全完善合規(guī)經(jīng)營的長效機制。同時，保監(jiān)會規(guī)定安心財險應于2017年12月底前將整改問責情況書面上報。

據(jù)《證券日報》記者了解，“按天買車險”產(chǎn)品模式并不只有安心財險一家在做，市面上還存在一款類似的車險產(chǎn)品“e駕按天?！?，記者通過相關微信公眾號下載同名App，客戶端首頁醒目位置留有“停駛天數(shù)”顯示按鈕，對比從前的版本，少了“試算投保”功能。記者通過撥打中華聯(lián)合客服電話詢問得知，“e駕按天保”產(chǎn)品目前實際已經(jīng)下線，該工作人員表示，如果記者關注該模式的產(chǎn)品，元旦后中華聯(lián)合會上線某款類似的產(chǎn)品。

據(jù)公開資料顯示，“e駕按天保”于2016年10月25日上線，由中華聯(lián)合與北京速能數(shù)碼網(wǎng)絡技術有限公司共同推出，該產(chǎn)品按照車輛實際使用天數(shù)及里程數(shù)收取保費，和安心財險“閑時退費”模式具有相通的運作原理。

早在“e駕按天保”上線初期，有業(yè)內(nèi)人士表示過擔憂，“目前一些平臺積累的數(shù)據(jù)能否支撐是一個問題。此外，缺乏前裝市場、核心計算模型，以及統(tǒng)一標準等問題都亟待解決。”

UBI車險暫不適用于國內(nèi)

安心財險“閑時退費”產(chǎn)品被保監(jiān)會喊停并不是突然之舉。早在今年三月份，中國保險行業(yè)協(xié)會針對該類型模式下發(fā)過風險提示，中保協(xié)指出，市場上出現(xiàn)“按天買車險”等宣傳，經(jīng)媒體報道后，引發(fā)社會關注，經(jīng)過對各會員公司向監(jiān)管機關報批的車險產(chǎn)品進行了排查，未發(fā)現(xiàn)有此類產(chǎn)品。特別提醒廣大車險消費者在購買保險時，提高風險意識，保護自身合法權益。

國內(nèi)“按天買車險”運作模式與國外成熟的UBI車險有異曲同工之處，UBI車險即駕駛行為模式基礎保險，保險公司通過數(shù)據(jù)采集裝置，收集駕駛行為數(shù)據(jù)以及車輛運行數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析處理，評估駕駛?cè)藛T的駕駛行為風險等級，依據(jù)駕駛行為風險等級個性化的確定車險保費。

安心財險“閑時退費”以及中華聯(lián)合“e駕按天?！睂儆赨BI車險模式在國內(nèi)的探索，監(jiān)管層此前保持謹慎的觀察態(tài)度，直到保監(jiān)會發(fā)布54號監(jiān)管函，標志著“按天買車險”模式被監(jiān)管層否定。

從技術層面看，UBI車險的核心在于數(shù)據(jù)收集。國內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)技術尚不夠成熟，數(shù)據(jù)收集設備（如OBD設備）的普及以及數(shù)據(jù)的傳輸方式均沒有得到較好的解決。業(yè)內(nèi)人士認為，在沒有實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)的情況下，要真正實現(xiàn)‘閑時退費’的可能性不大。

現(xiàn)有的車險費率是保險公司根據(jù)一般情況下的風險狀況精算的結果，“一般情況”場景既包括了用車場景也包括了閑置場景，若沒有對“按天買保險”保費費率進行專業(yè)的精算，只是在保費上簡單地采取“閑時退費”，有悖精算平衡要求。有業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新一直保持比較開放的態(tài)度，但是，對于在涉及保險費率和定價時仍比較謹慎。

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