監(jiān)管定性“按天買車險(xiǎn)”違規(guī) 國(guó)內(nèi)兩款產(chǎn)品都下線

（原標(biāo)題：監(jiān)管定性“按天買車險(xiǎn)”違規(guī) 國(guó)內(nèi)兩款產(chǎn)品都下線）

根據(jù)保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)的第54號(hào)監(jiān)管函顯示，安心財(cái)險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”產(chǎn)品被定性為違反車險(xiǎn)條款規(guī)定，早在今年三月份，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾就“按天買車險(xiǎn)”模式下發(fā)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，“按天買車險(xiǎn)”類型產(chǎn)品并非只有安心財(cái)險(xiǎn)一家在做，中華聯(lián)合“按天買車險(xiǎn)”產(chǎn)品App仍在運(yùn)作，不過(guò)，相關(guān)投保功能已被取消。

“閑時(shí)退費(fèi)”通俗來(lái)講就是“按天買車險(xiǎn)”，產(chǎn)品創(chuàng)意借鑒于國(guó)外的UBI車險(xiǎn)（駕駛行為模式基礎(chǔ)保險(xiǎn)），由于技術(shù)、精算、定損核賠、監(jiān)管政策配套等原因，UBI車險(xiǎn)或暫不適合在國(guó)內(nèi)探索和推廣。

保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，現(xiàn)有監(jiān)管框架基于傳統(tǒng)作業(yè)模式，對(duì)保險(xiǎn)科技存在一定的不適應(yīng)性，在部分領(lǐng)域還是空白，亟需加快監(jiān)管政策研究和規(guī)則完善。

“閑時(shí)退費(fèi)”模式違規(guī)

監(jiān)管函顯示，安心財(cái)險(xiǎn)除了存在違反公司章程規(guī)定聘任和解聘公司高管行為外，“閑時(shí)退費(fèi)”違反車險(xiǎn)條款規(guī)定也被保監(jiān)會(huì)督促整改。

資料顯示，安心財(cái)險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”產(chǎn)品由安心財(cái)險(xiǎn)承保，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)車車車險(xiǎn)聯(lián)合設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)，其核心內(nèi)容可概括為開(kāi)一天車交一天車險(xiǎn)，車主在不用車的時(shí)候，比如出差、限號(hào)、送修等場(chǎng)景，可以在手機(jī)客戶端操作退還保費(fèi)。假設(shè)，某車主的車險(xiǎn)保費(fèi)平均每天為10元，一個(gè)月有15天的時(shí)間沒(méi)有用車，當(dāng)月便可退還150元保費(fèi)。

不過(guò)，記者并沒(méi)有在相關(guān)頁(yè)面找到“閑時(shí)退費(fèi)”類型的車險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)查閱得知，該類型產(chǎn)品早在今年五月份就已經(jīng)下線。

安心保險(xiǎn)于2015年6月26日獲保監(jiān)會(huì)發(fā)文籌建，注冊(cè)資本金為10億元人民幣。“閑時(shí)退費(fèi)”模式屬于安心財(cái)險(xiǎn)在現(xiàn)有商車費(fèi)改行業(yè)示范條款下的創(chuàng)新，不過(guò)，該模式目前已經(jīng)被保監(jiān)會(huì)定性為“違反車險(xiǎn)條款規(guī)定”。

保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管函中指出，安心財(cái)險(xiǎn)必須對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面自查，排查違規(guī)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)內(nèi)部管控，嚴(yán)格制度執(zhí)行，依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，杜絕類似問(wèn)題再次發(fā)生。要深刻剖析問(wèn)題產(chǎn)生的原因，完善內(nèi)部管理制度，健全完善合規(guī)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)效機(jī)制。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定安心財(cái)險(xiǎn)應(yīng)于2017年12月底前將整改問(wèn)責(zé)情況書面上報(bào)。

據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，“按天買車險(xiǎn)”產(chǎn)品模式并不只有安心財(cái)險(xiǎn)一家在做，市面上還存在一款類似的車險(xiǎn)產(chǎn)品“e駕按天?！?，記者通過(guò)相關(guān)微信公眾號(hào)下載同名App，客戶端首頁(yè)醒目位置留有“停駛天數(shù)”顯示按鈕，對(duì)比從前的版本，少了“試算投?！惫δ堋Ｓ浾咄ㄟ^(guò)撥打中華聯(lián)合客服電話詢問(wèn)得知，“e駕按天保”產(chǎn)品目前實(shí)際已經(jīng)下線，該工作人員表示，如果記者關(guān)注該模式的產(chǎn)品，元旦后中華聯(lián)合會(huì)上線某款類似的產(chǎn)品。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，“e駕按天?！庇?016年10月25日上線，由中華聯(lián)合與北京速能數(shù)碼網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司共同推出，該產(chǎn)品按照車輛實(shí)際使用天數(shù)及里程數(shù)收取保費(fèi)，和安心財(cái)險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”模式具有相通的運(yùn)作原理。

早在“e駕按天?！鄙暇€初期，有業(yè)內(nèi)人士表示過(guò)擔(dān)憂，“目前一些平臺(tái)積累的數(shù)據(jù)能否支撐是一個(gè)問(wèn)題。此外，缺乏前裝市場(chǎng)、核心計(jì)算模型，以及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等問(wèn)題都亟待解決。”

UBI車險(xiǎn)暫不適用于國(guó)內(nèi)

安心財(cái)險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”產(chǎn)品被保監(jiān)會(huì)喊停并不是突然之舉。早在今年三月份，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì)該類型模式下發(fā)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示，中保協(xié)指出，市場(chǎng)上出現(xiàn)“按天買車險(xiǎn)”等宣傳，經(jīng)媒體報(bào)道后，引發(fā)社會(huì)關(guān)注，經(jīng)過(guò)對(duì)各會(huì)員公司向監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)批的車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了排查，未發(fā)現(xiàn)有此類產(chǎn)品。特別提醒廣大車險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)自身合法權(quán)益。

國(guó)內(nèi)“按天買車險(xiǎn)”運(yùn)作模式與國(guó)外成熟的UBI車險(xiǎn)有異曲同工之處，UBI車險(xiǎn)即駕駛行為模式基礎(chǔ)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)據(jù)采集裝置，收集駕駛行為數(shù)據(jù)以及車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)分析處理，評(píng)估駕駛?cè)藛T的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，依據(jù)駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)個(gè)性化的確定車險(xiǎn)保費(fèi)。

安心財(cái)險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”以及中華聯(lián)合“e駕按天?！睂儆赨BI車險(xiǎn)模式在國(guó)內(nèi)的探索，監(jiān)管層此前保持謹(jǐn)慎的觀察態(tài)度，直到保監(jiān)會(huì)發(fā)布54號(hào)監(jiān)管函，標(biāo)志著“按天買車險(xiǎn)”模式被監(jiān)管層否定。

從技術(shù)層面看，UBI車險(xiǎn)的核心在于數(shù)據(jù)收集。國(guó)內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚不夠成熟，數(shù)據(jù)收集設(shè)備（如OBD設(shè)備）的普及以及數(shù)據(jù)的傳輸方式均沒(méi)有得到較好的解決。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在沒(méi)有實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)的情況下，要真正實(shí)現(xiàn)‘閑時(shí)退費(fèi)’的可能性不大。

現(xiàn)有的車險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司根據(jù)一般情況下的風(fēng)險(xiǎn)狀況精算的結(jié)果，“一般情況”場(chǎng)景既包括了用車場(chǎng)景也包括了閑置場(chǎng)景，若沒(méi)有對(duì)“按天買保險(xiǎn)”保費(fèi)費(fèi)率進(jìn)行專業(yè)的精算，只是在保費(fèi)上簡(jiǎn)單地采取“閑時(shí)退費(fèi)”，有悖精算平衡要求。有業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會(huì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新一直保持比較開(kāi)放的態(tài)度，但是，對(duì)于在涉及保險(xiǎn)費(fèi)率和定價(jià)時(shí)仍比較謹(jǐn)慎。

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