監(jiān)管定性“按天買車險(xiǎn)”違規(guī) 國內(nèi)兩款產(chǎn)品都下線

（原標(biāo)題：監(jiān)管定性“按天買車險(xiǎn)”違規(guī) 國內(nèi)兩款產(chǎn)品都下線）

根據(jù)保監(jiān)會近日下發(fā)的第54號監(jiān)管函顯示，安心財(cái)險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”產(chǎn)品被定性為違反車險(xiǎn)條款規(guī)定，早在今年三月份，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會曾就“按天買車險(xiǎn)”模式下發(fā)過風(fēng)險(xiǎn)提示。據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，“按天買車險(xiǎn)”類型產(chǎn)品并非只有安心財(cái)險(xiǎn)一家在做，中華聯(lián)合“按天買車險(xiǎn)”產(chǎn)品App仍在運(yùn)作，不過，相關(guān)投保功能已被取消。

“閑時(shí)退費(fèi)”通俗來講就是“按天買車險(xiǎn)”，產(chǎn)品創(chuàng)意借鑒于國外的UBI車險(xiǎn)（駕駛行為模式基礎(chǔ)保險(xiǎn)），由于技術(shù)、精算、定損核賠、監(jiān)管政策配套等原因，UBI車險(xiǎn)或暫不適合在國內(nèi)探索和推廣。

保監(jiān)會副主席梁濤表示，現(xiàn)有監(jiān)管框架基于傳統(tǒng)作業(yè)模式，對保險(xiǎn)科技存在一定的不適應(yīng)性，在部分領(lǐng)域還是空白，亟需加快監(jiān)管政策研究和規(guī)則完善。

“閑時(shí)退費(fèi)”模式違規(guī)

監(jiān)管函顯示，安心財(cái)險(xiǎn)除了存在違反公司章程規(guī)定聘任和解聘公司高管行為外，“閑時(shí)退費(fèi)”違反車險(xiǎn)條款規(guī)定也被保監(jiān)會督促整改。

資料顯示，安心財(cái)險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”產(chǎn)品由安心財(cái)險(xiǎn)承保，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺車車車險(xiǎn)聯(lián)合設(shè)計(jì)運(yùn)營，其核心內(nèi)容可概括為開一天車交一天車險(xiǎn)，車主在不用車的時(shí)候，比如出差、限號、送修等場景，可以在手機(jī)客戶端操作退還保費(fèi)。假設(shè)，某車主的車險(xiǎn)保費(fèi)平均每天為10元，一個(gè)月有15天的時(shí)間沒有用車，當(dāng)月便可退還150元保費(fèi)。

不過，記者并沒有在相關(guān)頁面找到“閑時(shí)退費(fèi)”類型的車險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)查閱得知，該類型產(chǎn)品早在今年五月份就已經(jīng)下線。

安心保險(xiǎn)于2015年6月26日獲保監(jiān)會發(fā)文籌建，注冊資本金為10億元人民幣?！伴e時(shí)退費(fèi)”模式屬于安心財(cái)險(xiǎn)在現(xiàn)有商車費(fèi)改行業(yè)示范條款下的創(chuàng)新，不過，該模式目前已經(jīng)被保監(jiān)會定性為“違反車險(xiǎn)條款規(guī)定”。

保監(jiān)會在監(jiān)管函中指出，安心財(cái)險(xiǎn)必須對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面自查，排查違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，加強(qiáng)內(nèi)部管控，嚴(yán)格制度執(zhí)行，依法開展經(jīng)營，杜絕類似問題再次發(fā)生。要深刻剖析問題產(chǎn)生的原因，完善內(nèi)部管理制度，健全完善合規(guī)經(jīng)營的長效機(jī)制。同時(shí)，保監(jiān)會規(guī)定安心財(cái)險(xiǎn)應(yīng)于2017年12月底前將整改問責(zé)情況書面上報(bào)。

據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，“按天買車險(xiǎn)”產(chǎn)品模式并不只有安心財(cái)險(xiǎn)一家在做，市面上還存在一款類似的車險(xiǎn)產(chǎn)品“e駕按天?！?，記者通過相關(guān)微信公眾號下載同名App，客戶端首頁醒目位置留有“停駛天數(shù)”顯示按鈕，對比從前的版本，少了“試算投保”功能。記者通過撥打中華聯(lián)合客服電話詢問得知，“e駕按天保”產(chǎn)品目前實(shí)際已經(jīng)下線，該工作人員表示，如果記者關(guān)注該模式的產(chǎn)品，元旦后中華聯(lián)合會上線某款類似的產(chǎn)品。

據(jù)公開資料顯示，“e駕按天?！庇?016年10月25日上線，由中華聯(lián)合與北京速能數(shù)碼網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司共同推出，該產(chǎn)品按照車輛實(shí)際使用天數(shù)及里程數(shù)收取保費(fèi)，和安心財(cái)險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”模式具有相通的運(yùn)作原理。

早在“e駕按天?！鄙暇€初期，有業(yè)內(nèi)人士表示過擔(dān)憂，“目前一些平臺積累的數(shù)據(jù)能否支撐是一個(gè)問題。此外，缺乏前裝市場、核心計(jì)算模型，以及統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等問題都亟待解決?！?/p>

UBI車險(xiǎn)暫不適用于國內(nèi)

安心財(cái)險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”產(chǎn)品被保監(jiān)會喊停并不是突然之舉。早在今年三月份，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會針對該類型模式下發(fā)過風(fēng)險(xiǎn)提示，中保協(xié)指出，市場上出現(xiàn)“按天買車險(xiǎn)”等宣傳，經(jīng)媒體報(bào)道后，引發(fā)社會關(guān)注，經(jīng)過對各會員公司向監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)批的車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了排查，未發(fā)現(xiàn)有此類產(chǎn)品。特別提醒廣大車險(xiǎn)消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識，保護(hù)自身合法權(quán)益。

國內(nèi)“按天買車險(xiǎn)”運(yùn)作模式與國外成熟的UBI車險(xiǎn)有異曲同工之處，UBI車險(xiǎn)即駕駛行為模式基礎(chǔ)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)采集裝置，收集駕駛行為數(shù)據(jù)以及車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析處理，評估駕駛?cè)藛T的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)等級，依據(jù)駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)等級個(gè)性化的確定車險(xiǎn)保費(fèi)。

安心財(cái)險(xiǎn)“閑時(shí)退費(fèi)”以及中華聯(lián)合“e駕按天?！睂儆赨BI車險(xiǎn)模式在國內(nèi)的探索，監(jiān)管層此前保持謹(jǐn)慎的觀察態(tài)度，直到保監(jiān)會發(fā)布54號監(jiān)管函，標(biāo)志著“按天買車險(xiǎn)”模式被監(jiān)管層否定。

從技術(shù)層面看，UBI車險(xiǎn)的核心在于數(shù)據(jù)收集。國內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚不夠成熟，數(shù)據(jù)收集設(shè)備（如OBD設(shè)備）的普及以及數(shù)據(jù)的傳輸方式均沒有得到較好的解決。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在沒有實(shí)現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)的情況下，要真正實(shí)現(xiàn)‘閑時(shí)退費(fèi)’的可能性不大。

現(xiàn)有的車險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司根據(jù)一般情況下的風(fēng)險(xiǎn)狀況精算的結(jié)果，“一般情況”場景既包括了用車場景也包括了閑置場景，若沒有對“按天買保險(xiǎn)”保費(fèi)費(fèi)率進(jìn)行專業(yè)的精算，只是在保費(fèi)上簡單地采取“閑時(shí)退費(fèi)”，有悖精算平衡要求。有業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新一直保持比較開放的態(tài)度，但是，對于在涉及保險(xiǎn)費(fèi)率和定價(jià)時(shí)仍比較謹(jǐn)慎。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。