前海征信CEO邱寒：平安數(shù)據(jù)是優(yōu)勢(shì)，民間征信做加法

距離今年1月央行公布8家機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)民間征信牌照已經(jīng)半年有余，這半年剛好是這8家機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備期，他們陸陸續(xù)續(xù)推出了自己的產(chǎn)品，摩拳擦掌就待牌照下發(fā)。

近日，中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱(chēng)“指導(dǎo)意見(jiàn)”）中專(zhuān)門(mén)提及的為互聯(lián)網(wǎng)金融多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域身份的“合法性”提供了有力支撐，業(yè)界稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)春天。而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一直受到征信體系不完善這塊短板的制約，指導(dǎo)意見(jiàn)中也專(zhuān)門(mén)提到了金融信息信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)春天的同時(shí)，為其提供基礎(chǔ)服務(wù)的征信也將迎來(lái)春天。

本文專(zhuān)訪前海征信CEO邱寒，前海征信是8家機(jī)構(gòu)中的一家。邱寒，現(xiàn)任前海征信中心總經(jīng)理，中國(guó)平安稱(chēng)其為大數(shù)據(jù)科學(xué)家。曾先后供職于美國(guó)通用電氣全球決策科學(xué)中心，麥肯錫，新加坡淡馬錫公司及渣打銀行，同時(shí)具備金融與大數(shù)據(jù)分析工作經(jīng)驗(yàn)。

問(wèn)：民間征信機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上將扮演什么角色？

邱寒：民間征信機(jī)構(gòu)扮演的角色更多是央行征信中心的補(bǔ)充。在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控鏈條當(dāng)中，大家都在一起，銀行已有自己的風(fēng)控產(chǎn)品，為什么還需要第三方提供的征信產(chǎn)品？很多時(shí)候銀行只了解自己的客戶群，而銀行也想了解他們的客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)情況；除此之外，央行解決了銀行間信息共享的問(wèn)題，但是不包括一些創(chuàng)新的金融比如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息，民間征信機(jī)構(gòu)在這里面也扮演補(bǔ)充角色，如此我們能把客戶在金融方面的行為更充分的展現(xiàn)給銀行的風(fēng)控部門(mén)看，民間征信機(jī)構(gòu)不是銀行風(fēng)控部門(mén)的替代，是它的一個(gè)朋友，把我們知道的包括金融方面信息之外的其他信息也提供給他們。在這個(gè)過(guò)程中我們也扮演信息整合的角色，整合運(yùn)營(yíng)商、中小電商等多方面數(shù)據(jù)信息，提供給銀行，讓其能有一個(gè)更為準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。

我們的客戶現(xiàn)在已經(jīng)有相當(dāng)多的銀行，除了銀行還有互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括P2P，對(duì)于一些中小型的P2P，其自身風(fēng)控能力比較欠缺，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的風(fēng)控相比此前傳統(tǒng)的風(fēng)控體系已經(jīng)有不少發(fā)展的地方，每家小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都自建風(fēng)控體系是不現(xiàn)實(shí)的，他們既沒(méi)有這么大的資金投入，也沒(méi)有那么多的數(shù)據(jù)量，我們的出現(xiàn)對(duì)他們助益很大，能幫他們降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

　　問(wèn)：半年的準(zhǔn)備期，前海征信主要做了哪些工作？央行來(lái)檢查驗(yàn)收時(shí)主要關(guān)注的是什么？

邱寒：6個(gè)月的時(shí)間，我們主要做的是產(chǎn)品和系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，應(yīng)央行要求，需要很多基礎(chǔ)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，比如像個(gè)人征信的查詢系統(tǒng)，查詢有異議的時(shí)候還需要一些管理系統(tǒng)；第二是數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)只是原材料，要使他成為帶來(lái)價(jià)值的產(chǎn)品就需要很多的分析和建模的過(guò)程。

實(shí)際上，前海征信是2013年8月注冊(cè)，兩年前集團(tuán)就在著手準(zhǔn)備集團(tuán)征信的事情，也主動(dòng)向央行提出想要做個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)，籌備時(shí)間雖然是從1月獲批開(kāi)始，但是團(tuán)隊(duì)的搭建，還有一些硬件方面是從很早的時(shí)候就已經(jīng)開(kāi)始了。

監(jiān)管方面關(guān)注更多的是個(gè)人隱私的保護(hù)，信息的安全，因?yàn)闀?huì)涉及客戶的一些隱私信息，所以首先是要得到客戶的授權(quán)，數(shù)據(jù)得到之后如何保證這些數(shù)據(jù)不被盜用、亂用，

問(wèn)：8家征信機(jī)構(gòu)都有自己的數(shù)據(jù)來(lái)源，有各自的產(chǎn)品，您認(rèn)為會(huì)形成一個(gè)個(gè)的數(shù)據(jù)孤島嗎？

邱寒：征信市場(chǎng)實(shí)際上是在做加法，而不是減法的一個(gè)過(guò)程，原先央行的征信中心已經(jīng)匯集了國(guó)內(nèi)大部分銀行的數(shù)據(jù)信息，這塊信息還在扮演主要的角色，另外此前可能很多沒(méi)有被用于征信行業(yè)的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在有民間征信機(jī)構(gòu)特別是有互聯(lián)網(wǎng)基因的征信機(jī)構(gòu)參與，很多被用到征信行業(yè)中來(lái)，我們整合了很多其他方的數(shù)據(jù)，用到整個(gè)行業(yè)中來(lái)，數(shù)據(jù)越多，對(duì)于整體的風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)更加有利，現(xiàn)在也有很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司愿意站出來(lái)共享一些他們的數(shù)據(jù)信息，比如共享黑名單，大家努力打破信息孤島，可能剛開(kāi)始，市場(chǎng)很大很新，一開(kāi)始發(fā)力的方向可能不一樣，可能我們從這，他們從那，版圖很大，開(kāi)始的時(shí)候可能重合的部分不多，但是都是在努力消除信息孤島的一個(gè)過(guò)程。

問(wèn)：8家征信機(jī)構(gòu)都有各自推出了自己的產(chǎn)品，前海征信的優(yōu)勢(shì)是什么？

邱寒：前海征信背靠深耕金融多年的中國(guó)平安，平安的經(jīng)驗(yàn)和積累的歷史數(shù)據(jù)是不可替代的，也不是哪家企業(yè)都具備的，平安提供的金融服務(wù)涉及到大額有抵押，小額無(wú)抵押，平安也有純線上的產(chǎn)品實(shí)時(shí)放款，這么多產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，我們希望利用平安的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，去幫助金融機(jī)構(gòu)降低整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

前海征信的定位是互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的征信公司，其特長(zhǎng)是利用一些新型數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們希望能用更多的數(shù)據(jù)，前海征信使用的數(shù)據(jù)維度很多，但并不意味他們都會(huì)進(jìn)入到我們的模型當(dāng)中，事實(shí)上，前海征信現(xiàn)在用了上萬(wàn)個(gè)維度，里面包括傳統(tǒng)金融的維度，一些新型的維度，包括移動(dòng)互聯(lián)的維度，但都需要經(jīng)過(guò)在測(cè)試，測(cè)完之后，我們發(fā)現(xiàn)金融的維度發(fā)揮的作用還是更大的，目前在產(chǎn)品里面，傳統(tǒng)金融的維度至少占了一半以上的權(quán)重。

平安在互聯(lián)網(wǎng)方面的嘗試比較早，在探索的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)存在很多風(fēng)險(xiǎn)，征信的作用是要幫助大家降低風(fēng)險(xiǎn)。完整的風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)有很多分類(lèi)，比如欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，不同的風(fēng)險(xiǎn)需要不同的防范手段，我們希望能幫助大家從整體上降低風(fēng)險(xiǎn)。很多時(shí)候欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)是很難切割的，比如在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，上網(wǎng)申請(qǐng)一筆貸款，可能不是以自己的名義去申請(qǐng)，而是用別人的名義申請(qǐng)，這個(gè)過(guò)程中對(duì)于申請(qǐng)者的身份很難判定，也就無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信用風(fēng)險(xiǎn)；此時(shí)，跳過(guò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)談信用風(fēng)險(xiǎn)，是無(wú)意義的，這種情況下互聯(lián)網(wǎng)金融的第一件事情是判斷，你是不是你，認(rèn)定身份。

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